Cum se calculează o plată lunară ipotecară: formula, exemplu

Ai fost, probabil, visează să aibă propria zonă, de multe ori ele însele reprezentate în propriul lor apartament sau casa. Dar prețurile de proprietate sunt mari și în mod constant în creștere, nu toată lumea poate acumula rapid o astfel de sumă de a cumpăra. Dar despre vis? Și apoi nu te supăra! Ipoteca de la Sberbank vă va ajuta să vă transpuneți visul în realitate.

Imediat în cap apare o mulțime de întrebări și o mică teamă de necunoscut. De fapt, nu este de ce să vă fie frică, este necesar doar să înțelegeți nuanțele în avans și să calculați posibilitățile lor.

În acest articol ne vom uita la modul de calculare a plății lunare pentru un credit ipotecar. Să aruncăm o privire asupra tuturor detaliilor legate de creditarea ipotecară și vom analiza în detaliu elemente precum:

• plăți în avans;
• suma împrumutului;
• valoarea plății lunare;
• dobânda pe ipoteci;
• rambursarea anticipată.

De exemplu, luați următorii indicatori:

1. Prețul proprietății este de 2 400 000 de ruble.
2. Rata dobânzii este de 10,5% pe an.
3. Perioada de împrumut este de 10 ani, sau de 120 de luni.
4. Plata în avans - 200 000 de ruble.

Plata inițială

Înainte de a merge la calcule, trebuie să cunoașteți procentul minim al plății ipotecare inițiale în Banca de Economii. Pentru a obține un împrumut, trebuie să aveți o sumă care poate fi mai mare sau egală cu minimul necesar. Dacă îl scăpați din prețul proprietății, obținem suma creditului. În Sberbank, plata inițială a ipotecii începe la 15%, o ofertă bună și un rezultat destul de realizabil.

De exemplu: 2 400 000 * 15% = 360 000 de ruble - o plată inițială.

Suma creditelor ipotecare

Valoarea împrumutului sau suma lipsă minus plata inițială a ipotecii în Sberbank este suma împrumutului.

De exemplu: 2 400 000 - 360 000 = 2 040 000 ruble - valoarea ipotecii.

Tipuri de plăți

Înainte de a începe tot felul de calcule, să vedem ce plăți sunt. Calcularea plăților pentru o ipotecă poate fi aplicată pe o anuitate sau pe o schemă diferențiată.

Plata Anuitate este o constantă, în care plățile lunare sunt pe durata împrumutului obligațiile debitorului la banca. Schema cea mai comună, deoarece pentru un creditor este economic avantajoasă. are, de asemenea, un plus pentru debitori - în faptul că aceeași sumă în fiecare lună, și va fi dificil să se piardă în plăți.

Diferențiate înseamnă plăți variabile, care lunar merg la reducerea sumei datorate rambursării împrumutului. Această schemă este destul de intensă pentru muncă, ceea ce necesită mult timp pentru calcularea graficului de plăți. Atunci când un sistem diferențiat de debitor va fi capabil de a economisi bine banii pe supraplata, dar pentru băncile crește în mod semnificativ riscul, astfel încât acestea sunt mai puțin susceptibile de a oferi sisteme similare.

Informații pentru numărare

Am sortat tipurile de plăți. El nu poate aștepta să învețe cum să calculeze plata lunară pentru un credit ipotecar. Este necesar să se ia în considerare mai mulți factori pentru aceasta:

1. Prețul imobiliar - cu cât este mai mare, cu atât este mai mare plata lunară.
2. Termenul de împrumut - cu cât este mai mult, cu atât este mai mică taxa lunară, dar dobânda pentru utilizarea împrumutului va trebui să fie plătită mai mult.
3. Solvabilitatea debitorului - se consideră că valoarea plății lunare nu trebuie să depășească 40% din venit.
4. Rata dobânzii la împrumut - rata exactă se poate găsi după ce se solicită o ofertă de împrumut sau se ia rata medie a băncii.

Calculul schemei de plată prin anuitate

În Rusia, acest tip de plăți a devenit foarte popular datorită permanenței și stabilității acestuia, ceea ce este benefic pentru debitor și creditor. După cum sa menționat mai sus, este avantajos punct de vedere economic pentru creditor, dar debitorul este mai ușor să-și planifice costurile lor, deoarece valoarea taxei este aceeași pentru întreaga durată a acordului de împrumut.

Cum se calculează plata lunară pentru un credit ipotecar? Formulele de mai jos vă vor ajuta să efectuați un calcul individual și să determinați mărimea împrumutului.

x = K * S-

K = (p * (1 + p)ⁿ) / (1 + eu)ⁿ - 1), în cazul în care:

x - mărimea anuității lunare.

S - valoarea ipotecii.

p - Rata lunară a dobânzii, în cazul în care rata anuală, apoi ia 1/12 parte și împărți cu 100.

n - durata creditării în luni.

K - coeficientul de anuitate.

De exemplu: K = (0,00875 * (1 + 0,00875)¹²⁰) / (1 + 0,00875)¹²⁰ - 1) = 0,02489 / 1,84463 = 0,01349-

x = 0,09725 * 2040000 asymp- 27520 ruble.

Există încă 2 moduri simple de calcul. Primul este de a utiliza calculatorul de credit pe site-ul oficial al băncii de interes. Luați în considerare cel de-al doilea mod de calculare a plății lunare pentru un credit ipotecar. Puteți face acest lucru în tabelul Excel. Deschideți un fișier nou, accesați fila "Formule", apoi "Financiar" și selectați "PLT". Apare o fereastră în care numerele indică procentul împărțit la 12 luni (de exemplu, 10,5% / 12/100), în primul rând, al doilea - numărul de luni, iar al treilea - suma creditului.

Calculul dobânzii

Dacă te uiți la programul de plăți anuitate, poți vedea că dobânda scade lunar, în consecință, crește suma datorată plății datoriei principale. Mai jos vom lua în considerare formula pentru calculul dobânzii la un credit ipotecar.

% din credit ipotecar = (OD * P * număr de zile între date) / număr. zile într-un an.

• OD - datoria principală în luna de decontare;
• P este rata anuală împărțită la 100;
• numărul de zile între date este diferența dintre datele curentului contribuție și anterioare;
• numărul de zile din an - anul în curs.

De exemplu: % = (2 040 000 * 0,105 * 30) / 365 asymp-17 606 ruble.

Calcularea plății pe o schemă diferențiată

Cum se calculează plata lunară pentru un credit ipotecar pe un sistem de plăți diferențiat? Acest tip de plată include două componente: principale, care scade în timpul termenului de împrumut, și dobânda la împrumut, ele sunt, de asemenea, pe întreaga perioadă a creditului sunt în scădere.

Valoarea contribuției constă în principalul plată lunară și dobânda la soldul principalului. Vom analiza formulele de calculare a plății de bază și modul de calculare a dobânzii la un credit ipotecar pe un sistem de plăți diferențiat:

Formula de calcul a plății de bază:

b = S / n, în cazul în care:

• b - plata lunară de bază;
• S - valoarea ipotecii;
• n - durata creditării în luni.

Formula de calcul pentru dobânda acumulată:

p = Sn * P, în cazul în care:

• p - dobânda acumulată;
• P - rata anuală anuală / 12/100;
• Sn - soldul datoriei în perioada respectivă.

Calculul soldului datoriei în perioada respectivă, suma Sn:

Sn = S- (b * n),în cazul în care:

• S - valoarea ipotecii;
• b - plata lunară de bază;
• n - numărul de perioade trecute.

Calcularea plăților pentru acest sistem se face în fiecare perioadă, de obicei în fiecare lună.

De exemplu: b = 2 040 000/120 asimp - 17 000 de ruble -

Sn = 2 040 000 - (17 000 * 0) asymp-2 040 000 ruble-

p = 2 040 000 * 0,00875 asymp-17,850 ruble

Plata diferențială = 17.000 + 17.850 asiamp - 34850 de ruble

Rambursarea anticipată

Această schemă de rambursare a creditelor ipotecare este destul de benefică pentru debitor, deoarece plățile excedentare sub formă de dobânzi se plătesc mai puțin. Diferența dintre calcule se face numai în calcularea soldului ipotecar, în care se efectuează plata principală lunară, precum și diferența dintre contribuția planificată și dobânda acumulată.

Dacă plătiți o ipotecă mai mult decât o plată lunară, atunci soldul datoriei și dobânzile aferente împrumutului pot fi modificate. Să ne dăm seama cum să calculam toate aceste sume.

În primul rând trebuie să știți soldul datorat pe ipotecare pentru perioada curentă, programul de credite pictate care urmează să fie acordat tipul de plată sau de către uita la grafic, care dă banca. Toate calculele noastre vor merge din această sumă.

Este important să știți:

• Dobânda de împrumut acumulată pe faptul, așa că, dacă decide să facă un depozit în totalitate sau parțial, în perioada de mijloc, precum și necesitatea de a calcula procentul din numărul de zile din perioada de utilizare sau nu te confunda și să facă o contribuție la data plății.
• Din suma pe care doriți să o faceți, o parte din fonduri vor merge să plătească dobânzi, așa cum este descris mai sus, și restul - să plătească datoria principală.

Iată două exemple pentru fiecare tip de creditare.

• De exemplu, în cadrul schemei de anuitate, au fost plătite 3 perioade, iar la 10 zile după ultima plată ați decis să plătiți 200.000 de ruble.

Coeficientul de anuitate rămâne același și este egal cu 0,01349.

Soldul datoriei este de 2 010 580,66 ruble.

Acum, trebuie să calculați cât de mult interes pentru 10 zile trebuie să plătiți băncii și ce sumă va merge în contul datoriei.

% = (2 010 580,66 * 0,105 * 10) / 365 asimp- 5 783,9 ruble

Suma datorată plății datoriei principale = 200.000 - 5.783,9 = 194.216,1 ruble.

Sn = 2 010 580,66 - 19 4216,1 asymp-1 816 364.52 ruble - valoarea soldului datoriei.

Rețineți că la următoarea dată de decontare vi se va percepe dobândă pentru restul de 20 sau 21 de zile din perioada respectivă.

• Cel de-al doilea caz va fi pentru un tip de tarifare diferențiat. 4 perioade sunt plătite, iar la a 5-a zi de plată ați decis să plătiți 200.000 de ruble.

Sn = 2 040 000 - (17 000 * 4) = 1 972 000 ruble.

% = 1,972,000 * 0,00875 asymp - 17255 ruble.

Suma datorată plății datoriei principale = 200.000 - 17.255 = 182.745 ruble.

Sn = 2 040 000 - (17 000 * 4 + 18 2745 * 1) = 1 789 255 ruble.

Deci, știind toate elementele de bază și calculele, puteți estima cu ușurință valoarea ipotecii, pe care o veți plăti cu ușurință. În schimb, veți găsi imobile, unde împreună cu familia vă veți crea confortul de acasă. Un loc în care veți sărbători Anul Nou și veți sărbători zilele de naștere.