Ipoteca: scadența maximă

Ipoteca pentru mulți cetățeni din țara noastră este singura opțiune de a-și cumpăra spațiul de locuit. Este considerat un produs bancar pe termen lung, care este asociat cu o varietate de riscuri. De obicei, timp de 10-15 ani, se eliberează o ipotecă. Scadența maximă în fiecare bancă este diferită. Este necesar să alegeți perioada corespunzătoare pentru plata integrală a ipotecii fără întârzieri.

Conceptul de

Care este termenul ipotecar? Aceasta este o perioadă de timp aprobată, în care clientul trebuie să plătească cu dobândă costul locuințelor. Aceste informații sunt indicate în contractul de împrumut. Clientul poate alege în mod independent perioada în care va fi elaborată o ipotecă. Scadența maximă este de obicei destul de mare.

Conform regulilor bancare, cu cât termenul este mai scurt, cu atât mai puțin este plățile excedentare. Plățile pe termen scurt sunt destul de mari, ceea ce creează riscul de neplată dacă împrumutatul are dificultăți materiale. Chiar și cu un venit stabil este necesar să se acopere, adică să se ia un împrumut pentru o perioadă lungă de timp. Dacă fondurile sunt suficiente, atunci puteți plăti ipoteca înainte de termen, economisind dobânzi.

Ce oferă băncile?

Dacă este necesar să proiectați împrumuturi pentru locuințe, trebuie să știți cât de mult împrumută băncile rusești. Care este termenul maxim al ipotecii în Sberbank? Are 30 de ani. Și este instalat pe aproape toate programele. Dacă alegeți termenul maxim al unei ipoteci în Sberbank și, de asemenea, plătiți fără rambursare anticipată, atunci plata în plus va fi mare. Prin urmare, este necesar să se gândească cu atenție înainte de înregistrare.

Alte bănci au, de asemenea, un termen maxim de ipotecă. VTB 24 oferă credite pentru locuințe până la 50 de ani. Nu toate instituțiile de credit oferă astfel de condiții. Programele sunt destinate tinerilor profesioniști și tinerilor părinți în vârstă de 25-35 de ani, deoarece ajută la obținerea sumei pentru a cumpăra proprietăți imobiliare la un preț avantajos.

Care este termenul maxim al creditelor ipotecare din alte bănci? Alte instituții oferă să emită un împrumut de până la 30-35 de ani. În "Raiffeisenbank", "Promsvyazbank" este emis, de asemenea, un credit ipotecar. Scadența maximă este de 25 de ani. În "Rosselkhozbank" și "Gazprombank" are 30 de ani.

tarife

În funcție de perioadă, rata se poate schimba. În băncile ruse, acesta variază de la 11 la 16%. Dimensiunea sa va fi mai mare dacă nu există nicio plată în avans. De asemenea, există programe pentru imobiliare, pentru care trebuie să furnizați minimum de documente. Apoi rata poate fi de la 18%. Prin participarea la programele guvernamentale, va fi posibilă obținerea unei ipoteci la o rată a dobânzii scăzută de 8-14%.

cerinţe

Pentru a emite o ipotecă, trebuie să îndepliniți anumite cerințe:

• vârsta de 21 de ani;
• cetățenia Federației Ruse;
• disponibilitatea veniturilor oficiale;
• înregistrarea înainte de vârsta de pensionare;
• perioada de plată pentru ultima tranșă nu depășește 75 de ani.

Cerințele pot varia în fiecare bancă. Uneori trebuie să confirmați experiența de 6 luni din ultimul loc de muncă. În cazul în care clientul are proprietăți imobiliare, atunci acest lucru va ajuta la aranjarea unui credit ipotecar. Proprietatea este folosită ca garanție.

O cerință importantă de creditare este un istoric pozitiv al creditului. În cazul în care împrumuturile anterior au fost emise, dar nu au fost plătite în termenul prevăzut, poate exista un refuz. Absența unei astfel de povestiri poate duce, de asemenea, la respingerea cererii. Este adesea necesar să existe un garant, astfel încât, în caz de neplată a unei obligații, să treacă la el.

Orice perioadă este aleasă, multe programe trebuie să plătească prima tranșă. Acesta poate fi în intervalul 10-25% din prețul proprietății. Este adesea necesar să existe un anumit nivel de venit, de exemplu, de la 25 de mii de ruble. Cu cât este mai mare nivelul salariului, cu atât sunt mai mari șansele de obținere a unui credit ipotecar și cu cât suma este mai mare. Se iau în considerare și alte tipuri de venituri: de la afaceri, la sub-muncă, la leasing de bunuri imobiliare.

Perioada minimă

Creditele ipotecare sunt emise pentru o perioadă de 1 an. În practică, un împrumut anual nu este aproape aplicat. Motivele includ:

• plăți mari;
• rate ridicate;
• oferind o garanție de returnare a banilor.

Dacă există un venit constant și mare, atunci pentru a primi suma lipsă puteți lua un împrumut de consum. Neajunsul unui contract pe termen scurt este dificultatea de a reglementa programul și de a utiliza plata anticipată. Împrumutatul trebuie să plătească sume mari în fiecare lună.

Clienții trebuie să aibă în vedere:

• riscul de scădere a veniturilor;
• probabilitatea pierderii locului de muncă;
• costuri suplimentare;
• lipsa creșterii veniturilor;
• inflație.

În aceste condiții, este dificil să se efectueze plăți. Prin urmare, acest lucru trebuie luat în considerare la elaborarea contractului. Încălcarea programului de plată va afecta istoricul de credit, motiv pentru care este puțin probabil să existe aprobarea aplicațiilor în viitor. Pentru a reduce riscul, băncile oferă asigurări.

Cât timp ar trebui să aleg?

Această problemă este de interes pentru mulți debitori. Perioada medie este de 10-15 ani. După cum puteți vedea din statistici, este suficient să plătiți pentru împrumut. În comparație cu clienții occidentali și americani care plătesc o ipotecă pentru o lungă perioadă de timp, rușii preferă să scape rapid de datorii. Motivele sunt plăți excedentare - în SUA rata este de 1-2%, iar în Rusia cifra este de 12-15%, deci peste 30 de ani, se obțin mari plăți în plus. Acest lucru este diferit în diferite țări ipotecare.

Scadența maximă permite împrumutatului să aleagă perioada dorită. Următoarele sfaturi ar trebui luate în considerare:

• riscul de întârziere pe termen scurt este ridicat dacă situația financiară se înrăutățește;
• alegerea unei perioade lungi, împrumutul poate fi plătit înainte de termen cu rate parțiale, reducând ultima sumă plătită;
• plata în avans în prezent în majoritatea bancilor este efectuată fără penalități și comisioane.

Plata excedentară în condiții diferite

Se pare că termenul maxim al ipotecii în Rusia în fiecare bancă este diferit. Dacă alegeți o perioadă mai lungă, depășirea va fi mai mare. De exemplu, dacă acordați un împrumut pentru 1 milion de ruble timp de 5 ani, la 13%, atunci suma excedentară va fi de 360 ​​000 de ruble.

Când contractul este formalizat timp de 15 ani, depășirea va fi de 1,3 milioane de ruble, iar rata va fi de 13,5%. Ca rezultat, obținerea unui credit ipotecar este mai bună pentru o perioadă mai scurtă. În același timp, trebuie să luăm în considerare poziția financiară, înainte de emiterea ipotecii. Scadența maximă poate fi aleasă, dar trebuie să încercați să plătiți anticipat.

Plata anticipată

A plăti mai devreme este mai bună la începutul termenului când există procente. În acest caz, trebuie să reduceți valoarea datoriei principale, deoarece dobânda este acumulată pe sold. În a doua jumătate a rambursării, plata anticipată nu va fi atât de vizibilă.

Dacă știți că nu va fi de rambursare anticipată, de exemplu, după ce a primit capitalul mamă sau subvenții de înmatriculare tinere de familie, este recomandabil să se aranjeze un credit ipotecar pentru o perioadă scurtă de timp. Termenul de plată ar trebui să fie stabilit pe baza situației financiare reale.

Modificarea programului de plată

Majoritatea dobânzilor se percepe la începutul înregistrării, iar apoi se plătește datoria principală. Băncile rusești plătesc de obicei anuități. Plata primei, apoi datoria. Dacă se efectuează rambursarea anticipată, dimensiunea datoriilor se modifică. La plata parțială, programul de plăți se modifică.

De obicei se oferă clienților:

• reducerea termenului de împrumut, iar plata rămâne aceeași;
• reducerea plății, lăsând numărul de luni.

Cu plata anticipată, care este mai avantajoasă - o reducere a timpului sau a sumei? În primul caz, sarcina lunară nu este redusă, iar dobânda va fi mai mică din cauza perioadei scurte. A doua opțiune implică reducerea plăților lunare.

Când este avantajoasă reducerea perioadei?

Datorită plății anticipate de 50-100 mii de ruble, termenul de câteva luni este redus. Dacă calculați totul pe un calculator de împrumut, atunci cu o rambursare anticipată unică, o reducere a perioadei este avantajoasă. Din moment ce suma de plată va fi aceeași, plata în plus va fi mai mică.

Experții recomandă să facă o ipotecă pentru o perioadă maximă și, dacă este posibil, să plătească înainte de termen. Acest lucru va salva carcasa, chiar dacă este ușor plătită. Determinați cum să plătiți cel mai bine ipoteca, înainte de termen sau nu, ar trebui să se bazeze pe situația lor. Este necesar să se țină seama de inflație, de modul în care se depreciază banii. La o rată ridicată, se recomandă să nu plătiți împrumutul înainte de termen, ci să achiziționați bunuri.

Când este mai bine să plătești mai devreme?

În cazul în care ipoteca este întocmită pentru o perioadă lungă de timp, este mai bine să alegeți rambursarea anticipată în primul an. Acest lucru va economisi foarte mult. Dacă nu există bani inutili pentru plăți, este necesar să se stingă ipoteca ca situația și contractul cu banca permite. De exemplu, Sberbank stabilește că plata anticipată este posibilă la 3 luni de la prima plată, deoarece nu este profitabil ca aceasta să fie rambursată rapid. Alte bănci pot avea propriile cerințe. Dar cu cât este mai rapid datoria, cu atât va economisi mai mult pe interes.