Probleme de creditare ipotecară în Rusia

Conceptul de "ipotecă" a apărut în limba rusă nu cu mult timp în urmă. Cu toate acestea, puțini oameni știu că serviciile de a oferi rezidenților din țară cu împrumuturi de bani pentru achiziționarea de locuințe au existat din 1917. Merită să spunem că la acel moment aceste operațiuni erau foarte populare, deoarece aceste tranzacții erau strict reglementate. Cu toate acestea, atunci când locuințele au început să fie distribuite, această practică a fost pierdută și a fost reluată doar relativ recent.

Astăzi, din păcate, astfel de tranzacții sunt asociate cu cetățenii cu cele mai neplăcute lucruri. Acest lucru nu este surprinzător, deoarece acum problemele de creditare ipotecară în Rusia și perspectivele de dezvoltare a serviciilor de acest tip sunt destul de acute. Ce se întâmplă cu împrumuturile. De ce sunt acum mai puțin populare și provoacă atâtea critici?

Proprietatea proprie a cetățenilor și subvențiile

În primul rând, problemele de creditare ipotecară pornesc de la faptul că în prezent doar 10% dintre cetățeni au propriul spațiu de locuit, care, pe spațiul total, depășește 18 m² pe persoană. Pe această bază, doar 1% dintre persoane pot cumpăra bunuri imobile pentru bani câștigați.

În ultimă instanță, cetățenii nu văd nici o altă cale de ieșire, cum să aranjeze un credit ipotecar, deși în cele mai nefavorabile condiții. În același timp, pe baza situației economice, majoritatea debitorilor ar trebui să beneficieze de sprijin din partea statului. Cu toate acestea, acest lucru nu este întotdeauna posibil datorită numărului mare de locuitori ai țării care doresc să primească subvenții guvernamentale. Până în prezent, peste 20 de milioane de cetățeni ruși doresc să emită un credit ipotecar. Plecând de la aceste cifre nebunești, devine evident că dezvoltatorii trebuie să construiască în mod constant case, ceea ce este aproape imposibil de făcut în termeni atât de scurți.

Principala problemă a creditării ipotecare în Rusia este că, în această situație, statul va fi în măsură să ofere tuturor celor care au nevoie de locuințe cu programe sociale doar 26 de ani.

De asemenea, merită să se considere că cadrul legislativ privind creditarea ipotecară în țară este încă destul de brutal. Prin urmare, apar probleme suplimentare atât cu împrumuturile pentru locuințe, cât și cu acordarea de subvenții.

umflare

Se pare, ce relație poate exista între îmbunătățirea situației economice din țară și problemele de dezvoltare a creditării ipotecare? Da, de fapt, cu aproximativ 15 ani în urmă, situația în stat a fost foarte complicată, iar nivelul inflației în sensul literal al cuvântului a dispărut. Astăzi situația pare mult mai pozitivă, dar este încă departe de stabilitatea completă. În primul rând, se referă la sistemul de credite.

Din cauza situației instabile, cetățenii pur și simplu nu doresc să își păstreze banii în bănci. În consecință, instituțiile de credit de stat pur și simplu nu au unde să ia bani pentru a oferi credite populației. Acest lucru duce, de asemenea, la creșterea ratelor anuale și la alte condiții nefavorabile de creditare.

În cele din urmă, ipoteca nu devine un produs de masă, ci un serviciu pe care nu-l poate permite toată lumea.

Situația economică generală

Toată lumea știe că o ipotecă este un împrumut care se plătește într-o perioadă destul de lungă. De regulă, un astfel de împrumut este acordat pentru o perioadă de până la 20-30 de ani. Prin urmare, problemele de creditare ipotecară în Federația Rusă.

Faptul este că băncile care oferă astfel de împrumuturi pe termen lung ar trebui să aibă cel puțin unele garanții de plată pentru a nu-și pierde stabilitatea economică. La rândul său, de asemenea, debitorii ei înșiși doresc să fie siguri că vor fi în măsură să plătească pentru spațiu, pentru care au făcut deja destul de o plată inițială impresionantă de viață. Dar cum puteți obține orice garanție dacă venitul populației se va schimba periodic? Aceasta duce la salturi și căderi financiare, care, la rândul lor, sunt strâns legate de situația economică generală din întreaga lume.

Pe această bază, instituțiile de credit sunt obligate să ia în considerare riscurile și, în caz de neplată a unui împrumut, să perceapă amenzi de la debitor. De aceea, pentru a obține un credit ipotecar de astăzi, nu toată lumea poate, la fel ca în caz de întârziere sau incapacitatea de a achita luată de credit o persoană trebuie să furnizeze alte resurse pe care banca le poate lua în considerare datoria restante.

Solvabilitatea scăzută a cetățenilor

Dacă vorbim despre problemele și perspectivele dezvoltării creditării ipotecare, trebuie să înțelegem că această industrie depinde în mod direct de rezidenții țării sau, mai degrabă, de nivelul câștigurilor lor. Până în prezent, mai mult de 60% din populație trebuie să îmbunătățească condițiile de locuit. Se pare că o ipotecă poate fi o salvare reală pentru acești oameni. Dar, din păcate, nu toată lumea poate furniza băncii documentele necesare care să confirme nivelul câștigurilor.

Potrivit condițiile de credit ipotecar, un împrumut este acordat unei persoane dacă plata lunară nu depășește 40% din venitul oficial al unui cetățean și al rudelor acestuia. Astfel, dacă în fiecare lună împrumutatul va plăti aproximativ 30 de mii de ruble, atunci el trebuie să câștige cel puțin 75 mii de ruble.

Din păcate, salariul mediu nu atinge acest nivel astăzi. Acest lucru duce la probleme suplimentare ipotecare de locuințe. Mulți cetățeni, în efortul de a obține un împrumut prețios, indică în certificatele lor salariile umflate și apoi nu fac față obligațiilor de credit.

Monopolizarea pieței

Piața primară a locuințelor din Rusia este încă "opacă". Întreprinderile care se ocupă cu construcția de case, nu atât de mult, în această legătură între companii nu există practic nici o concurență. Din acest motiv, dezvoltatorii își pot permite să păstreze prețurile de proprietate la un nivel ridicat, ceea ce conduce la monopolizarea reale și rate mai ridicate ale contribuțiilor inițiale și ulterioare la credite.

În consecință, singura rezolvarea problemelor creditarea ipotecară este scăderea prețurilor pentru clădirile noi. Pentru ca acest lucru să se întâmple, este necesar să se dezvolte piața construcțiilor. În cazul în care noile societăți imobiliare vor apărea în țară, acest lucru va permite nu numai reducerea costurilor locuințelor, ci și asigurarea de beneficii pentru populație. Numai atunci ipoteca va deveni un produs public.

Metode de investire a fondurilor

Continuând să ia în considerare problemele de creditare ipotecară, este demn de luat în considerare faptul că banii vin la bănci de la persoane fizice, de obicei, stocate acolo nu mai mult de 1 an.

În bugetul de stat și în organizațiile financiare nu există suficienți bani pentru a oferi subvenții subvenționate. Pentru a stabili programe de stat sprijinirea populației pentru ipoteci, este necesară stabilizarea piețelor bursiere. Acest lucru înseamnă că, în parte, problemele legate de creditarea ipotecară în Rusia vor fi soluționate după ce acțiunile și valorile mobiliare vor începe să fie vândute și cumpărate în mod activ.

Acest lucru poate fi un bun "make-up" pentru instituțiile financiare care oferă împrumuturi pentru achiziționarea de locuințe. Întrucât în ​​acest caz băncile vor primi bani nu de la persoane fizice, ci de la persoane juridice, atunci ele vor fi păstrate (în consecință și se vor întoarce) banii pentru o perioadă mai lungă.

Politica de migrație

Toată lumea știe că în capitala și orașele mari din Rusia viața este mult mai bună decât în ​​regiuni. Prin urmare, nu este surprinzător faptul că oamenii preferă să se mute în locuri cu o situație mai prosperă și mai stabilă. Anual în Moscova, Sankt-Petersburg și alte megacities, un număr imens de migranți din toată țara rush. În acest sens, și cererea de locuințe este în creștere, ceea ce duce la apartamente chiar mai scumpe. În consecință, ratele dobânzilor la împrumuturi sunt, de asemenea, în creștere, iar populația se confruntă cu noi probleme de creditare ipotecară.

Pentru a le aborda, ar trebui luate măsuri cuprinzătoare, care să afecteze nu numai organizațiile de construcții și de credit, dar și să vizeze îmbunătățirea microeconomiei țării. Desigur, astfel de probleme globale nu pot fi rezolvate într-o zi.

Numărul de programe sociale

Împrumuturile pentru locuințe sunt unul dintre instrumentele care sunt concepute pentru a rezolva problemele de creditare ipotecară. Până în prezent există o serie de activități care vizează îmbunătățirea condițiilor pentru familiile tinere, profesori, personalul militar și alte segmente ale populației. Cu toate acestea, potrivit statisticilor, majoritatea acestor programe au nevoie de îmbunătățiri serioase.

Sunt create subvenții suplimentare pentru tineri medici și familii mari. Dar vestea proastă este că majoritatea organizațiilor financiare nu sunt pur și simplu interesate de astfel de programe, deoarece în acest caz veniturile lor vor scădea. Singura situație în care o bancă se îndreaptă spre acordarea de împrumuturi ipotecare sociale este atunci când statul însuși compensează pierderile financiare.

Astfel, problemele de dezvoltare a creditării ipotecare în Rusia sunt într-adevăr de natură globală și este pur și simplu imposibil de rezolvat pentru moment. Cu toate acestea, statul ia măsuri active pentru a reduce ratele pentru împrumuturile pentru locuințe.

În ultimii ani, un număr mare de bănci au intrat pe lista celor care oferă astfel de servicii publicului. Multe dintre ele oferă condiții mai favorabile, iar oamenii au de ales. Acest lucru sugerează că statul a evaluat toate problemele existente ale creditării ipotecare, iar modalitățile de soluționare a acestora au fost deja prezentate. Prin urmare, în curând locuințele vor fi mai accesibile pentru cetățenii ruși. Odată cu dezvoltarea programelor sociale și apariția de noi firme de construcții, situația cu achiziționarea de bunuri imobiliare se stabilizează treptat.

Perspectivele pentru dezvoltarea unui credit ipotecar

Dacă vorbim despre viitorul creditelor pentru locuințe, atunci totul depinde de cerere. Deoarece nu există nici o alternativă care să înlocuiască o ipotecă, este ușor să concluzionăm că, în timp, popularitatea acestei direcții va crește.

Vorbind despre problemele și perspectivele dezvoltării creditării ipotecare, majoritatea experților fac previziuni destul de optimiste. Cu toate acestea, între timp, rata este în principal pe managerii de mijloc, ale căror salarii sunt mai stabile.

Dacă vorbim despre fluctuația ratelor, astăzi acestea sunt cu 5% mai mari decât nivelul inflației. Dacă acestea sunt reduse brusc, băncile se vor confrunta cu probleme financiare care ar putea duce la un deficit de programe ipotecare.

De asemenea, ar trebui să se țină cont de faptul că acum, cu împrumuturile ipotecare, instituțiile financiare sunt asigurate împotriva posibilelor riscuri prin garanții. Cu toate acestea, acest lucru nu le protejează de posibila faliment a împrumutatului. În cazul în care există o neplată, suma asigurată de persoana care ia împrumutul va acoperi doar o parte a împrumutului principal. În urma acestui fapt, structura financiară riscă mai mult decât cetățeanul însuși. Prin urmare, este important să se ia în considerare toate riscurile de creditare și să se dezvolte programe adecvate.

Modalități de rezolvare a problemelor

În cazul în care băncile vor fi sigur de compensare de 100 la suta pentru pierderi posibile, debitorii nu vor fi oferite astfel de cerințe stricte pentru a obține un credit ipotecar, iar contribuția inițială poate fi redusă în mod semnificativ.

Până în prezent, în scopul de a proteja bunurile, instituțiile financiare cer debitorilor la plata parțială pentru o casa care este plătită atunci când faci un împrumut, și este de aproximativ 30% din valoarea întregului apartament. Desigur, nu toată lumea poate face această sumă la un moment dat. Aceasta obligă cetățenii să închirieze apartamente în loc să formalizeze relații de credit pe termen lung cu banca.

În SUA, această problemă a fost deja rezolvată, iar astăzi băncile americane acordă împrumuturi fără contribuții inițiale, adică 100% din costul apartamentelor. Acest lucru a devenit posibil doar după dezvoltarea unui sistem de riscuri ipotecare. Dacă această practică începe să funcționeze în Rusia, după un timp, băncile interne vor începe să emită și împrumuturi mai mari.

Cu toate acestea, nu totul este atât de simplu. Vorbind despre împrumuturile ipotecare, problemele și perspectivele soluției lor, nu uitați riscurile de piață. Faptul este că există o posibilitate de scădere drastică a costului locuințelor. O astfel de situație va afecta negativ atât debitorul, cât și instituția de credit.

Cumpărarea unui spațiu de locuit, fiecare persoană dorește să fie sigură că în timp, valoarea sa nu numai că nu va cădea, ci va crește și ea în mod semnificativ. Datorită acestui fapt, în 10 ani puteți face o afacere destul de bună prin vânzarea unui apartament. Banca este, de asemenea, o astfel de situație neprofitabilă, deoarece în acest caz va fi obligată să reducă rata anuală a dobânzii. Prin urmare, în timp ce nu există stabilitate pe piața imobiliară, va fi dificil să se ajungă la condiții optime pentru împrumuturi în acest domeniu.

În plus, merită acordată atenție unui astfel de concept de risc de lichiditate. Aceasta înseamnă probabilitatea ca banca să nu-și poată îndeplini obligațiile în perioada specificată din cauza dezechilibrului activelor existente. În acest caz, pasivele nu vor fi suficiente pentru plățile necesare.

Situații similare se întâmplă deoarece creditele ipotecare se formează datorită creditelor și depozitelor pe termen scurt. Și ei, la rîndul lor, nu doresc să-i facă pe cetățeni.

Astfel, va fi posibilă stabilitatea în domeniul creditării ipotecare numai atunci când această problemă va fi rezolvată în toate direcțiile descrise mai sus. Cu cât mai mulți cetățeni vor face ipoteci, depozite și împrumuturi mici, cu atât mai multe resurse vor fi disponibile de la instituțiile financiare. Același lucru se aplică și firmelor de construcții, precum și programelor guvernamentale, care încep să se dezvolte treptat.