Tipuri de împrumuturi ipotecare. Programe ipotecare

Ipoteca a intrat deja ferm în viața noastră și nu este un secret. Multe familii, în special cele tinere, recurg la acest serviciu, ceea ce le permite să cumpere bunuri imobile în condiții favorabile. Principalul avantaj al unei ipoteci este că costul unui apartament împreună cu dobânda pentru un fel de împrumut este împărțit la 15-20 de ani, ceea ce permite realizarea unei sume acceptabile în fiecare lună.

Pentru astăzi în Rusia sunt prezentate diferite tipuri de credite ipotecare care diferă de condițiile. În primul rând, trebuie să luați în considerare conceptul de "ipotecă": ce înseamnă și de unde a venit acest cuvânt?

Ce este o ipotecă?

Acest termen datează din secolul al VI-lea î.Hr. e. În acest moment, pe teritoriul Greciei a apărut conceptul de ipotecă, adică răspunderea debitorului față de creditor, legată de proprietatea asupra terenului. În dreptul roman, ipotecile erau gaj de bunuri imobile.

În țara noastră, acest termen a apărut pentru prima dată la sfârșitul secolului al XIX-lea și a fost împrumutat din Europa. Ipoteca a fost sinonimă cu cuvântul "gaj". În era sovietică, nu exista nicio lege privind creditarea ipotecară, deoarece nimeni nu avea nevoie de ea.

În 1998, președintele rus a fost semnat și pus în funcțiune legea "Cu privire la ipotecă", care este primul care reglementează garanția. În prezent, termenul "ipotecă" înseamnă o garanție de proprietate.

Obiecte și subiecte de ipotecă

După cum am menționat deja, creditarea ipotecară implică faptul că proprietatea va fi gajată ca garanție pentru perioada de rambursare a împrumutului. O ipotecă este un contract la care obiectul este un obiect și subiect al relațiilor juridice. Mai jos sunt posibilele obiecte de credit ipotecar:

• apartamente, case, precum și camere separate;
• un teren care nu aparține statului și nu aparține proprietății municipale și, de asemenea, depășește suprafața minimă admisibilă;
• garaje, vile, precum și alte clădiri și clădiri destinate consumului;
• întreprinderile care se găsesc în domeniul antreprenoriatului;
• nave maritime.

Un rol important în executarea ipotecii joacă un creditor. Poate fi o bancă sau altă entitate juridică care va ține o evidență a rambursării împrumutului. Creditele ipotecare pentru persoane fizice se fac numai după efectuarea unei plăți inițiale.

Pe lângă creditori, obiectul contractului poate fi un investitor care cumpără titluri garantate prin ipoteci.

Dispozitivul de credit ipotecar

Pentru a pune în aplicare un împrumut ipotecar, se eliberează titluri speciale, numite garanții. Vânzarea acestor valori mobiliare de către bancă dă fondurile necesare pentru a emite credite ipotecare. Acesta este un tip de titluri foarte fiabile, care aduce un interes solid. În documentul de securitate notează proprietatea care se referă la ea.

Creditele ipotecare în Rusia devin din ce în ce mai populare, iar oamenii care decid asupra acestui pas trebuie să știe în mod clar cum este amenajat sistemul ipotecar. În hârtie de securitate trebuie să conțină în mod obligatoriu un cupon, care reflectă suma și data plății dobânzii ipotecare. Oamenii care profită de acest tip de împrumut plătesc mai întâi dobândă, iar apoi datoria principală.

Faptul că ipoteca este luată de mult timp, facilitează în mare măsură rambursarea împrumutului. Cu toate acestea, în cazul în care datoria de împrumut nu este integral plătită, imobilul va trece la dreptul de proprietate asupra băncii ipotecare. Acesta este modul în care mecanismul de creditare ipotecară funcționează în prezent.

Ajutoare de stat

Începând cu 2009, există un program de susținere a statului pentru ipoteci, destinat persoanelor care nu au posibilitatea de a-și îmbunătăți condițiile de locuit din cauza veniturilor mici. Cu toate acestea, numai în 2015 acest program a devenit popular. Au fost alocate aproximativ 250 de miliarde de ruble îmbunătățirea condițiilor de viață cetățeni.

Suportul de stat al creditării ipotecare constă în faptul că statul plătește o anumită parte din datorie. Cu toate acestea, nu este ușor să luați un împrumut pentru un astfel de program, deoarece nu toate băncile sunt de acord cu astfel de condiții. Puteți utiliza acest program numai în cele mai mari bănci ale țării.

Esența suportului de stat este contractul dintre bancă și stat. Banca își reduce rata dobânzii la 11%, indiferent de ceea ce a fost inițial. Diferența dintre rata inițială și cea finală (11%) este plătită de stat. Pentru a deveni membru al acestui program, nu este necesar să se raporteze la categoria socială a populației. Oricine poate lua un împrumut cu privire la acești termeni.

Tipuri de împrumuturi ipotecare

În prezent, datorită faptului că numărul acestor împrumuturi crește, există multe tipuri de ipoteci. În general, băncile comerciale sunt angajate în emiterea de împrumuturi, al căror scop principal este de a realiza un profit.

Toate tipurile diferă între ele în ceea ce privește împrumuturile, caracteristicile primirii acestora. În momentul de față, împrumuturile ipotecare acordate persoanelor fizice pot fi împărțite în două segmente:

• achiziționarea pe piața imobiliară primară;
• cumpărarea pe piața imobiliară secundară.

Toate varietățile de tipuri și tipuri de credite ipotecare vor fi luate în considerare mai jos.

Apartament în casă nouă pe credit

Această specie este deosebit de populară în acest moment. Cu toate acestea, în ciuda tuturor avantajelor vizibile (un apartament nou, nimeni nu a mai trăit înainte), există o serie de deficiențe. Foarte des există o situație în care casa nu se preda la timp sau de mult timp nu se înregistrează la un anumit organism de stat.

De asemenea, unul dintre principalele dezavantaje ale unei clădiri noi este înregistrarea lungă în proprietate. În plus, este destul de dificil să obțineți un împrumut pentru achiziționarea unei clădiri noi, deoarece nu toate băncile sunt implicate în acest lucru. În cazul în care banca a acceptat cererea, fiecare caz este luat în considerare separat. O mulțime de factori influențează decizia finală, inclusiv a afla cine este constructorul, investitorul, care sunt termenii de livrare a casei etc. Apartamentele din clădirile noi pot fi cumpărate destul de ieftin, iar o opțiune bună în astfel de condiții este ipoteca. O familie tânără, atunci când aleg un apartament, preferă aproape întotdeauna o casă nouă.

Apartament pe piața imobiliară secundară

Caracteristicile creditării ipotecare de acest tip includ un design destul de rapid și o ușurință comparativă de obținere. În acest sens, este necesar să contactați mai multe bănci, chiar și în caz de refuz. La urma urmei, motivul refuzului într-o bancă, în alta, nu va fi suficient de detaliat.

După cum sa menționat deja, un astfel de împrumut este mai ușor de obținut decât într-o clădire nouă, în special datorită faptului că există puține motive de refuz. Printre acestea:

• vânzătorul a făcut o reamenajare a apartamentului și nu a înregistrat acest fapt;
• curățenia juridică a casei, poate că cineva a trăit acolo cu o istorie nefavorabilă.

Tipul social de ipotecă

Acest tip de creditare ipotecară este destinat straturilor sociale neprotejate ale populației, precum și persoanelor care așteaptă, care nu au posibilitatea de a cumpăra bunuri imobile în condiții normale. Există două tipuri de ipotecă socială:

• Atunci când plata inițială este furnizată de oraș sub forma unei subvenții,
• împrumutul se acordă la costurile de construcție - în șase luni, beneficiarul acestui împrumut poate plăti datoria fără dobândă.

În viitor, se planifică achiziționarea de bunuri imobiliare în cadrul programului social de la dezvoltatorii înșiși la prețurile pieței. Dar listele de așteptare pot beneficia și de acest lucru prin plata subvențiilor pentru apartament. Cu cât stați mai mult în coadă, cu atât este mai mare valoarea subvențiilor. De asemenea, listele de așteptare sunt în măsură să cumpere imobiliare, care a fost construit nu numai de oraș.

Tipul de ipotecă pentru familiile tinere

Problema achiziționării de bunuri imobiliare pentru cuplurile nou-casatorite este deosebit de acută. Băncile nu doresc să risteze, iar interesul este destul de ridicat, deoarece viitorul tinerilor profesioniști este imprevizibil. Cu toate acestea, recent unele bănci se întâlnesc cu tinerii și creează noi programe.

Majoritatea programelor de creditare ipotecară de acest tip vizează reducerea plății inițiale și a duratei maxime a împrumutului. Dacă unul dintre soți este de 30 de ani și are un copil în familie, taxa inițială poate fi de 10%. În cazul în care tinerii specialiști sunt deja aranjați pentru muncă în perspectivă, rata inițială devine 5%, iar ipoteca se acordă pentru 25-30 de ani.

Desigur, în condițiile moderne, una dintre cele mai realiste opțiuni de cumpărare a unei case este ipoteca. O familie tanara cauta modalitati diferite de a imbunatati conditiile imprumutului. Principala problemă este să dovedească băncii seriozitatea intențiilor. Dacă se poate face, banca nu va refuza.

Programul "Construirea împreună"

Tipurile de împrumuturi ipotecare sunt foarte diverse și în fiecare dintre acestea sunt create anumite programe. Esența "Construirii împreună" este o tranșă pe termen lung, care este rambursată în detrimentul populației.

Sarcina persoanei care urmează să cumpere locuințe este să acumuleze aproximativ 40-50% din costul apartamentului, iar restul este adăugat de cooperativă. Imediat ce se dobândește proprietatea imobiliară, ea devine proprietatea acelei persoane, dar pe cauțiune. Partea pe care a dat-o cooperativul trebuie să fie plătită în maxim 20 de ani. Apoi, garanția este retrasă, iar persoana devine proprietarul integral.

Programul Ipotecar Militar

Toate programele ipotecare au drept scop îmbunătățirea condițiile de credit, și aceasta nu este o excepție. Acesta este un sistem finanțat pentru asigurarea locuințelor pentru militari.

Particularitățile creditării ipotecare pentru acest program sunt că militarii care încheie primul contract au dreptul la anumite tipuri de deduceri. În fiecare an, în medie, aproximativ 250 de mii de ruble sunt primite de agentul militar. Această sumă poate fi utilizată la expirarea contractului vechi și la semnarea unui contract nou. Suma care sa acumulat pe parcursul mai multor ani, este o contribuție inițială.

Restul împrumutului este plătit de stat, în timp ce armata servește în cadrul unui contract în armată. De îndată ce încetează să mai fie militar, statul încetează să plătească, iar restul împrumutului trebuie plătit singur.

Proiectul "Locuințe accesibile și confortabile pentru cetățenii ruși"

Scopul acestui proiect este creșterea disponibilității creditelor ipotecare pentru rezidenții din Rusia. Toată lumea știe că pentru mulți oameni, aproape singura șansă de a cumpăra o casă este o ipotecă. Familiile tinere nu fac excepție. În cea mai mare parte, li se refuză un credit ipotecar.

Participanții la proiect nu au nici o problemă în acest sens. În plus, procentajul creditelor ipotecare scade. Acest proiect este dezvoltat în cadrul tipului social de creditare ipotecară. Diferența sa principală față de cea comercială este costul special (preferențial) pe metru pătrat. Ca parte a ipotecii sociale, banca se obligă să asigure împrumutatul și zona de locuințe în sine și, de asemenea, să mențină o anumită rată până la sfârșitul împrumutului.

dezvoltare creditarea ipotecară probabil datorită tipurilor și programelor care vizează îmbunătățirea condițiilor de trai, atât pentru familiile tinere, cât și pentru straturile social neprotejate ale populației.

Avantajele și dezavantajele unui credit ipotecar

Tipurile de împrumuturi ipotecare, indiferent unul de celălalt, au argumente pro și contra. Acest lucru este tipic nu numai pentru ipoteci, dar și pentru orice împrumuturi. Deci, avantajele:

• pentru un număr mare de persoane, ipotecile sunt singura șansă pentru cumpărarea propriei locuințe;
• ipoteca este emisă pentru o perioadă lungă de timp, iar oamenii au posibilitatea de a plăti sume mici;
• în apartament puteți înregistra rudele dvs., precum și să facă reparații la gustul dvs., în general, da bani pentru potențial casa ta.

Dezavantajele sunt:

• în mod oficial, un apartament, luat într-o ipotecă, aparține băncii, iar o persoană nu o poate vinde sau o dona;
• pentru perioada de împrumut o persoană plătește costul a 2 sau chiar 3 astfel de apartamente, pentru că perioada este prea lungă;
• dacă o persoană nu mai plătește, banca preia un apartament și se pune în vânzare pentru a-și acoperi cheltuielile, restul sumei fiind returnat.

Majoritatea oamenilor, la un moment dat sau altul, în viața lor se întreabă dacă să ia un apartament pe credit. Creditele ipotecare în Rusia au multe deficiențe, dar totuși în lumea modernă aceasta este una dintre puținele șanse de a-ți cumpăra propriul spațiu de locuit. Principalul lucru este munca stabilă, care va contribui la câștigarea încrederii băncii, precum și la îmbunătățirea condițiilor de creditare. Statul a creat recent multe programe destinate să faciliteze plățile și să ajute oamenii să cumpere locuințe.