Anuitatea este plățile cu care ne confruntăm peste tot

Astăzi, mulți sunt familiarizați cu plățile de anuitate datorită răspândirii largi a acestei metode de rambursare a obligațiilor de împrumut. Cu toate acestea, o anuitate nu este doar un termen bancar. Se întâmplă în diferite sfere - de la asigurare la pensie, în care este folosit pentru a desemna plăți / plăți regulate. Inițial, acest cuvânt implica o periodicitate anuală (din latină "annuus" - "anual"). Cu toate acestea, în interpretarea modernă, limitele clare sunt spălate, iar anuitatea este orice plăți egale (zilnic, lunar, trimestrial, etc.). Cele două caracteristici principale ale acestui tip de plată sunt periodicitatea și invariabilitatea sumei plătite.

Cu toate acestea, nu toate componentele unei anuități sunt valori constante. Luați, de exemplu, un acord încheiat cu o organizație bancară. Astfel, la înregistrarea creditului debitorul se obligă să plătească creditorului în mod regulat (de regulă, lunar) suma anumitor mijloace (plăți anuitate) pentru a ține cont rambursarea împrumutului. În acest caz, această sumă include atât o parte a sumei principale a împrumutului, cât și o dobândă pentru utilizarea acestuia. Se schimbă în timp. Inițial (până la jumătatea perioadei a creditului) valoarea dobânzii plătită depășește valoarea de rambursare a principalului și apoi (după mijlocul perioadei de împrumut), situația se schimbă în mod dramatic, iar cea mai mare parte anuitatea este deja datoria debitorului.

Cum funcționează calculul anuității în acest caz? Pentru o explicație mai ușor de înțeles, să arătăm un exemplu. Să presupunem că a semnat un acord de împrumut cu următorii termeni: perioada de creditare - ani (de la 28 noiembrie 2013 la 28 noiembrie 2014) - rata dobânzii - 20% valoarea creditului godovyh- (principal) - 150 de mii de ruble. Suntem interesați de suma plăților lunare (anuitate) și a plății excedentare a împrumutului (prețul fondurilor împrumutate). Plata care trebuie efectuată în 28 decembrie (și în fiecare lună ulterioară) se calculează pe baza formulei:

PA_post = R * (1 - (1 + i)^-n) / i, unde

PA_post - valoarea împrumutului (sau valoarea actuală a anuității este de 150 mii ruble);

R - suma plății lunare;

i - lunar rata dobânzii (20% / 12 = 1,67);

n - numărul de perioade de creditare (12 luni).

Astfel, R (sau anuitate) este o valoare egală cu:

PA_post* i / (1- (1 + i)^-n) = 150000 * 0,0167 / (1 - (1 + 0,0167)^-12) = 13898 ruble.

Acum este ușor să determinați cât va fi depășirea creditului cu termenii noștri:

13898 * 12 - 150000 = 16776.

Acest preț va trebui să fie plătit pentru utilizarea banilor băncii. Profitând de formula în Excel, este posibil să construiți o tabletă în care vor fi menționate și componentele plății anuității (dobânda și o parte din datoria principală pe care o veți plăti în fiecare lună), ne amintim că acestea se schimbă. Calculează-le cu ușurință, doar lunar ar trebui să reducă datoria principală cu suma deja plătită și să se înmulțească cu rata dobânzii (se știe că se percepe asupra soldului datoriei).

Desigur, metoda anuitate aduce beneficii semnificative pentru bancă, deoarece debitorul inițial plătește cea mai mare parte de interes, și numai apoi începe rambursarea principalului. Și cu cât clientul plătește mai mult un împrumut, cu atât mai mult va câștiga organizația de creditare. Acesta este motivul pentru care băncile nu sunt foarte mândru de, în cazul în care împrumutul este rambursat înainte de termen (până de curând, în acest caz, de multe ori percepe o taxă, care a fost desființată prin lege).

Această caracteristică a plăților de anuitate (schimbarea componentelor) este tipică pentru împrumuturi. De obicei, o anuitate este pur și simplu o sumă fixă, plățile fiind efectuate la o anumită periodicitate. Un exemplu în alte domenii: chiria, chirie, pensie, taxe de amortizare, plăți regulate către o asigurare către asigurați sau, invers, contribuții de asigurări, taxă anuală etc.