Formula de creditare: tipurile de rambursare a datoriilor

Împrumutul în vremea noastră este ceva neobișnuit pentru a numi dificil. Creditele de consum pentru achiziționarea de bunuri, cărți de credit, împrumuturi pe termen scurt au devenit obișnuite. Dacă vă uitați la Occident, toată America trăiește în credit, iar FMI oferă în general împrumuturi întregilor state. Dar să ne uităm la punctul de vedere practic al creditării unui consumator obișnuit. Aici, cea mai de bază este formula pentru calcularea împrumutului la încheierea contractului, pe care mulți debitori în cele mai multe cazuri nu le acordă atenție. Și în viitor acest lucru poate juca cu ei o glumă crudă.

Formula de calcul a plății împrumutului: cunoștințe de bază

Înainte de a deduce ecuațiile matematice noi, mai multe concepte ar trebui definite clar. Cel mai important lucru în orice contract de împrumut este rambursarea împrumutului, adică compensarea cuantumului inițial al împrumutului.

Dar doar banca sau instituția financiară nu dă bani. Aceștia solicită cel puțin ca acesta să plătească dobândă pentru întreaga perioadă de utilizare a împrumutului. Apropo, dacă cineva nu știe, această metodă a fost adoptată de templieri și masoni.

Dar asta nu e tot. Formula modernă pentru calcularea împrumutului implică eliminarea riscurilor asociate cu eșecul ipotetic al împrumutatului de a satisface fondurile stabilite de program. Prin urmare, în plus față de contractele de împrumut includ costul de asigurare, de rezervare, etc

De fapt, calcularea formulei de împrumut în ceea ce privește rambursarea datoriei, în cazul în care se face în părți egale, poate arata ca o sumă totală de împrumut împărțit la luna, care este, S / n, unde S - IS este valoarea creditului în forma sa inițială, și n - numărul luni (dar nu ani).

Dacă începeți de la plata lunară luând în considerare numărul de zile într-un an, formula pentru calcularea împrumutului ia un nou formular. Suma împrumutului este împărțită la numărul total de zile pentru întreaga perioadă de utilizare, după care se înmulțește cu numărul de zile din luna curentă.

De exemplu, într-o lună pot exista 30, 31, 28 sau 29 de zile. În consecință, întreaga sumă a împrumutului este împărțită la numărul de zile și apoi în luna curentă este înmulțită cu numărul de zile.

Cum se poate acumula dobânda

Formula de calculare a dobânzii la un împrumut în ceva similar cu exemplul de mai sus. Se consideră că debitorul plătește dobândă numai pentru perioada stabilită de utilizare a împrumutului (zi, săptămână, lună, an). Procentajul este calculat în moduri diferite. Acesta poate depinde de numărul de zile din perioada fixă ​​sau poate fi fixat (în acest caz, plata dobânzilor este similară cu rambursarea împrumutului).

Cu toate acestea, dacă vom respecta regulile general acceptate de rambursare de interes pentru întreaga perioadă de utilizare a creditului, formula ar arata ca o divizie a sumei creditului cu numărul total de zile în perioada, urmată de înmulțirea cu procentul și numărul de zile pentru care ai nevoie pentru a face o plată.

Unele bănci oferă să plătească la sfârșitul termenului. Din nou, suma calculată a dobânzii este defalcată în termeni de fixare.

Dar una dintre cele mai interesante și atractive metode de marketing este acumularea dobânzilor la soldul datoriei principale. Astfel, formula de calcul a împrumutului (organismul, deși este rambursată înainte de termen) rămâne neschimbată, dar cu cât este mai rapidă rambursarea datoriei principale, cu atât mai puțin interesul pe care îl împrumută împrumutatul. În acest caz, delta sumei totale și plătite este împărțită la numărul total de zile rămase și înmulțită cu procentul și numărul de zile care corespund perioadei de rambursare curente. Dar aici unele bănci impun sancțiuni pentru acest lucru. Și acest lucru este de înțeles, pentru că pierd profit.

Formula de calcul plata anuității pe împrumut: care este esența?

Anuitățile sunt clasificate ca diferențiate. În această situație, toate plățile aferente datoriei principale sunt rambursate în rate egale. În același timp, există două tipuri de rambursare: numerando și postnumerando. În primul caz, plățile principale se efectuează exact la timp sau la sfârșitul perioadei. În al doilea - înainte de data programată (ca în cazul rambursării anticipate).

Și plăți în sine de acest tip pot fi fixate, legat de cursul de schimb indexate luând în considerare rata inflației, pe perioadă determinată, deschis, transmis prin moștenire, și așa mai departe. D. Formula de calcul a creditului anuitate poate fi prezentat în exemplul simplu.

Să presupunem că suma creditului este de 100 mii de ruble, rata anuală este de 10%, iar termenul de împrumut este de 6 luni. Plata lunara va fi de 17.156,14, dar dobanda va scadea. Pentru a calcula suma depășită totală la un moment dat, trebuie doar să multiplicați suma împrumutului cu numărul de luni și să otminusovat întreaga sumă a împrumutului. În cazul nostru, acesta este 17156.14 * 6-100000 = 2936.84.

Articolele ascunse ale contractelor de împrumut

Separat, este necesar să se spună că în contracte pot fi specificate și puncte legate de asigurarea riscurilor de credit. Trebuie să acorde o atenție deosebită.

Plata comisioanelor poate fi efectuată inițial, sau defalcate în funcție de scadență, ceea ce poate duce la costuri suplimentare la determinarea valorii plății lunare. Este, de asemenea, un alt fel de comision, de exemplu, pentru eliberarea de numerar, cu deservirea cardului de credit, SMS-notificări pentru operațiunile, și așa mai departe. D. Și, după toate acestea, de asemenea, costurile de bani, iar pentru un motiv oarecare nimeni nu într-adevăr nu se gândește la aceste costuri.

Procedura de rambursare a arieratelor

În cazul în care există o întârziere, procedura este după cum urmează: în primul rând, dobânzile datorate în trecut sunt rambursate, a doua este plata principalului restante, apoi - amenda și penalitățile. Dacă în prezent există o datorie obișnuită, aceasta este rambursată după expirarea termenului, iar dobânda de întârziere este ultima.

concluzie

După cum puteți vedea, formula pentru calcularea împrumutului, în funcție de situație, se poate schimba. Aceasta este doar cea mai importantă întrebare este că într-o astfel de robie, chiar și în termenii cei mai favorabili, nu merită să urcați. Oricât de atractiv ar fi, niciun finanțator nu va pierde ocazia de a câștiga bani. Și, de regulă, inclusiv plățile ascunse și starea piețelor financiare, omul mediu va pierde în orice caz.