Calculul plăților de anuitate pentru un împrumut: exemplu

Prima regulă la înregistrarea unui împrumut este evaluarea adecvată a solvabilității dvs., astfel încât plățile în timp să nu devină împovărătoare pentru împrumutat. Dar, în acest stadiu, apar uneori dificultăți, pentru că nu toată lumea are o educație economică pentru a face corect calculele necesare. Pentru a facilita această sarcină, sunt colectate aici toate metodele posibile pentru calcularea plăților de anuitate pentru împrumut, care pot fi utilizate pentru a vă planifica propriul buget.

O plată de anuitate este "

Înainte de partea practică a studierii problemei, trebuie să ne familiarizăm cu teoria. În teoria economică, plata unei anuități este unul dintre modalitățile de plată lunară a unui împrumut, când suma rămasă neschimbată pe întreaga durată a împrumutului.

Prin această metodă de rambursare a împrumutului, plătitorul plătește simultan atât dobânda acumulată, cât și o parte a sumei principale. Dar, de regulă, la început, rata lunară constă, în principal, din dobândă la împrumut. Prin urmare, atunci când calculați plățile anuitate pe un împrumut, puteți vedea că această metodă de rambursare nu este foarte benefică pentru debitori.

Clasificarea anuității

În funcție de termenii suplimentari ai împrumutului, plățile de anuitate se împart în grupuri mici. Clasificarea acestora este destul de diversificată, însă unele tipuri de anuități nu mai sunt găsite sau sunt extrem de rare în lista serviciilor bancare.

Tipuri de anuități:

• Fixă - neschimbată pe durata împrumutului.
• Valuta - suma de plată poate varia în funcție de fluctuațiile pieței valutare.
• Indexabil - poate fi ajustat cu o ajustare pentru nivelul actual al inflației.
• Variabile - plățile variază în funcție de nivelul de rentabilitate al unui instrument financiar.

Mecanismul de calcul al plăților de anuitate pe un împrumut depinde de tipul lor. Cu toate acestea, pentru împrumuturile de consum, anuitățile fixe sunt cele mai des folosite.

Avantajele și dezavantajele plăților anuitate

Calcularea plăților de anuitate pentru un împrumut este efectuată, de obicei, înainte de executarea acesteia. Prin urmare, este important să știți dacă merită să faceți vreun calcule, sau este mai bine să alegeți imediat o altă bancă pentru a obține un împrumut. Pentru a determina, trebuie să cântăriți toate avantajele și dezavantajele plăților de anuitate.

avantaje:

• invariabilitatea sumei și a datei efectuării unei plăți pe întreaga perioadă a împrumutului;
• accesul practic la toți debitorii, indiferent de situația lor financiară;
• posibilitatea reducerii plăților, ajustată pentru inflație.

Pentru mulți oameni, metoda anuității de rambursare a unui împrumut este convenabilă deoarece, cunoscând suma exactă a unei contribuții lunare, este mai ușor să planifici un buget familial. Cu toate acestea, din punctul de vedere al beneficiilor economice, aceasta prezintă câteva dezavantaje semnificative.

dezavantaje:

• valoarea totală a plății excedentare este mult mai mare decât cu o metodă diferențiată de rambursare a datoriilor;
• complexitatea rambursării anticipate;
• imposibilitatea recalculării în cazul în care împrumutatul dorește să ramburseze împrumutul înainte de termen.

Dacă luăm în considerare un exemplu de calcul al unei plăți anuitate pentru un împrumut, devine imediat evident că este avantajos ca băncile să emită credite clienților. Cu toate acestea, unii nu sunt atât de chasing profit, astfel încât acestea să ofere împrumutătorilor cu condiții de creditare mai favorabile. Este demn de remarcat faptul că printre organizații de microfinanțare nu există astfel de companii. Prin urmare, la întocmirea unui împrumut, se utilizează întotdeauna o metodă de răscumpărare a datoriilor.

Care este plata pentru împrumut?

Dacă luați în considerare componentele unei plăți de anuitate, puteți vedea că este împărțită în două părți. Prima - dobândă fixă ​​pe împrumut, a doua parte a sumei principale. Suma dobânzii acumulate depășește, de obicei, suma care merge pentru rambursarea împrumutului.

Corpul împrumutului este comparat cu dobânzile aferente acestuia numai în mijlocul termenului general al împrumutului. În plus, suma care merge pentru a rambursa datoria principală, începe să crească, depășind treptat valoarea plăților pentru utilizarea împrumutului. După cum sa menționat mai devreme, acest lucru nu este benefic pentru debitori, în special atunci când vine vorba de împrumuturi pe termen lung.

Metode de calculare a plății lunare de anuitate

De fapt, este destul de ușor să calculați suma exactă a plății. Și se poate face în mai multe moduri. Folosind cel puțin una dintre ele, vă puteți orienta în plățile viitoare și puteți evalua modul în care va fi "banca" un împrumut bancar.

Metode de calculare a plății anuității:

• utilizând manual formula;
• utilizând Microsoft Excel;
• pe site-ul băncii cu ajutorul unui calculator de împrumut.

Fiecare dintre metodele de calcul cu aplicarea corectă va oferi o cifră exactă egală cu suma viitoare de plată. Prin urmare, dacă există îndoieli cu privire la corectitudinea calculelor deja efectuate, se poate face o verificare prin calcularea unei plăți anuitate într-un alt mod posibil.

Formula de calcul

Calcularea dobânzii la împrumutul pentru plăți anuale, indiferent de metoda de calcul aleasă, se face folosind o formulă specială. Calculatoarele de credit, aplicațiile mobile și alte programe software fac calculele corecte, pornind de la acestea.

Forma generală a acestei formule este după cum urmează:

АП = О * пс / 1 - (1 + пс)^-cu,

în cazul în care:

AP - plata anuității lunare;

O - valoarea datoriilor principale;

ps - rata lunară a dobânzii băncii;

s este numărul de luni în perioada de creditare.

Cunoscând formula, puteți face cu ușurință calculele necesare. Este suficient doar să înlocuiți datele originale ale creditului potențial în loc de litere și să efectuați calculele matematice necesare utilizând un calculator convențional. Dar, pentru a calcula rambursarea împrumutului prin plăți de anuitate a devenit cea mai ușor de înțeles, să o considerăm cu un exemplu.

Exemplu de calcul

Să presupunem că împrumutatul a luat un împrumut în bancă în valoare de 50 000 de ruble pentru o perioadă de 5 ani. Conform termenilor contractului de împrumut, rata anuală a dobânzii la împrumut este de 20%.

Pe baza formulei, trebuie să cunoașteți rata lunară a dobânzii pentru calcule. Băncile rareori indică această cifră în contractul de împrumut, deci trebuie să-l găsiți singur. Pentru a face acest lucru, utilizați formula:

ps = P / 100/12,

în cazul în care:

P - rata anuală a dobânzii.

calcul:

ps = 20/100/12 = 0,017.

Cunoscând toate datele inițiale, puteți începe să găsiți o plată anuită pentru împrumut. Se pare ca aceasta:

AP = 50.000 * 0,017 / 1 - (1 + 0,017)^-60 = 1336,47 ruble.

Calcularea plăților de anuitate pentru un împrumut în Excel

Excel nu este doar o masă mare. În el puteți face o cantitate imensă de calcule, știind doar ce formule trebuie să utilizați. Pentru a calcula plata anuității în Excel, există o funcție specială - PLT. Pentru ao folosi în mod corespunzător, trebuie să acționați urmând pașii următori:

1. Completați datele inițiale (suma, dobânda și perioada de împrumut în celulele B2, B3, respectiv B4).
2. Creați un program de rambursare pe lună (A7-A_n).
3. Faceți coloana "Plăți pentru împrumut" (B7 - B_n).
4. În opoziție cu prima lună din coloana "Plăți pe împrumut" introduceți formula

= PLT ($ B3 / 12- $ B $ 4- $ B $ 2) și apăsați Enter.

Rezultatul calculelor este afișat în roșu în tabel cu un semn ";". Acest lucru este normal, deoarece împrumutatul va da acești bani băncii, și nu să o primească. Formula de calcul a împrumutului de anuitate în Excel vă permite să efectuați calcule și astfel încât valorile să fie pozitive. Cu ajutorul său, angajații băncii pot, într-o chestiune de minute, să facă și să tipărească un program de plăți către debitori, economisind timpul.

Pentru a completa toate lunile, trebuie să întindeți celula cu formula până la sfârșitul programului de rambursare. Dar din moment ce plata anuității nu se schimbă odată cu timpul, numerele din celule vor fi aceleași.

Aveți posibilitatea să verificați din nou datele obținute cu ajutorul unor plăți anuale de calculator pentru împrumuturi. Se află pe site-urile internet ale tuturor băncilor care acordă împrumuturi cu o astfel de modalitate de rambursare. Pentru a utiliza calculatorul de împrumut veți avea nevoie de aceleași date inițiale ca și pentru metodele de calcul precedente. Trebuie să fie introduse în câmpurile alocate pentru umplere. Apoi, programul va efectua independent toate calculele în câteva secunde, oferind potențialului împrumutat posibilitatea de a estima suma primită și să se gândească cu atenție la executarea viitoare a împrumutului.