Ce este o ipotecă și cum se obține? Documente, plăți în avans, dobânzi, rambursarea unui credit ipotecar

În realitățile moderne ale vieții, atunci când populația lumii este în continuă creștere, una dintre cele mai urgente este problema locuințelor. Nu este un secret că nu fiecare familie, în special o tânără, își poate permite să cumpere propriile locuințe, astfel încât oamenii sunt din ce în ce mai interesați de ceea ce este un credit ipotecar și cum să îl obțin. Care sunt avantajele acestui tip de creditare și merită?

Esența ipotecare este că, dacă nu ai o familie bună, care poate elibera pentru a împrumuta bani pentru a cumpăra case și au propriile lor apartament într-adevăr doriți, puteți merge la bancă și de a obține suma necesară. Cu toate acestea, acest tip de împrumut este oarecum diferit de cel al împrumutului obișnuit de consum, la care suntem deja obișnuiți. Ce anume - vom înțelege.

Ce este o ipotecă și cum se obține fără probleme?

În primul rând, trebuie să înțelegeți că un împrumut ipotecar este un împrumut vizat pentru achiziționarea unui imobil imobiliar și, spre deosebire de un împrumut de consum, nu veți putea dispune de banii la discreția dumneavoastră. În plus, în acest caz, obiectul cel mai des obținut - apartamentul, magazinul, sala de producție - este cel mai adesea furnizat. Prin urmare, se poate argumenta acest lucru bunurile imobile pentru a asigura obligațiile față de creditori și există o ipotecă. Băncile, inter alia, iau nu numai locuințe - o ipotecă poate fi o mașină, un iaht, un teren. Cu toate acestea, particularitatea acestui tip de împrumut este că obiectul dobândit în acest mod devine proprietatea împrumutatului direct din momentul achiziției.

În Rusia, cea mai comună versiune a acestui tip de împrumut este ipoteca pentru locuință. Și, de regulă, apartamentul achiziționat este dat ca un angajament băncii, deși, ca opțiune, este posibilă ipotecarea imobilului deja existent. Acest tip de servicii este oferit de aproape toate băncile - Sberbank, Gazprombank, Alfa-Bank, VTB. Ipoteca către orice instituție de credit este întotdeauna benefică, deoarece chiar dacă debitorul nu are mijloacele de a plăti datoria, gajul va rămâne în continuare la bancă. Acesta este motivul pentru care acesta din urmă eliberează de bună voie astfel de împrumuturi, încercând să ofere condiții "favorabile".

Cui i se va da credit și ce este necesar pentru aceasta

Pentru a face un apartament într-un ipotecar să devină o realitate, trebuie să "transpirați" suficient, colectând pachetul necesar de documente. Dar vom vorbi puțin despre asta și acum să facem un portret mediu al unui potențial client care poate obține o ipotecă:

1. În primul rând, vârsta - intervalul ideal este de la 23 la 65 de ani.
2. Un nivel de încredere - veți avea nevoie de o istorie de credit impecabilă. Dacă nu aveți una, atunci înainte de a aplica pentru un împrumut mare, luați câteva clienți și le plătiți cu atenție. Desigur, creditul de consum nu este la fel de mare ca ipoteci, rata va plăti o mult mai mică, dar prezența a două sau trei împrumuturi plătite la timp este un impact foarte pozitiv asupra imaginii în ochii băncii.
3. Experiența profesională - mai mult de doi ani, și ultimul loc de muncă - cel puțin 6 luni.
4. Prezența venitului "alb", suficientă pentru a plăti plata lunară.
5. Și, bineînțeles, trebuie să colectați o listă uriașă de documente și cu cât banca este mai serioasă, cu atât mai multe documente, certificate și încasări vor fi cerute.

Desigur, cerințele descrise mai sus - aceasta este o versiune generalizată, în broșuri găsiți câțiva alți indicatori. De exemplu, unele bănci de pe paginile prospectului lor declară că sunt gata să emită credite ipotecare persoanelor fizice de la vârsta de 18 ani. Sau o altă opțiune: aparent pentru un răspuns pozitiv nu aveți nevoie de un certificat de venit. Deci, știți: cel mai adesea este doar o mișcare de publicitate. Clienții care știu din propria experiență despre ceea ce este o ipotecă și cum se obține aceasta, spun: dacă nu îndepliniți cerințele de mai sus, nu veți obține un împrumut pentru un apartament. Și cine se așteaptă la un răspuns pozitiv?

Deci, cel mai probabil veți primi un împrumut dacă:

• aveți cel puțin 20% din costul locuințelor achiziționate pentru plata în avans;
• salariul dvs. oficial este de cel puțin dublul plății lunare;
• ipoteca este emisă pentru un apartament și nu pentru un teren sau o casă privată;
• toți membrii familiilor capabili au locuri de muncă oficiale cu un salariu "alb";
• există o altă proprietate imobiliară deja deținută de dvs. prin dreptul de proprietate (nu va fi obligat să-l ipotecați și ea);
• nu aveți împrumuturi și alte datorii;
• nu acționați ca garant al împrumuturilor rudelor sau cunoștințelor;
• experiența de lucru la ultimul loc de muncă este mai mare de 2-3 ani;
• puteți oferi unul sau doi solvați garanți (este necesar destul de des, dar nu întotdeauna).

documente

Deci, ați decis că singura cale de ieșire este să vă îmbunătățiți condițiile de viață - o ipotecă. Băncile vor cere de la dvs. un pachet impresionant de documente. Să ne ocupăm mai mult de ea.

Lista generalizată arată astfel:

• chestionarul bancar;
• cererea de înregistrare a creditelor ipotecare - uneori se poate emite online vizitând site-ul oficial al instituției;
• o fotocopie a pașaportului civil sau documentul care o înlocuiește;
• copia certificatului de asigurare de stat pentru pensie;
• certificat (copie) privind înregistrarea fiscală pe teritoriul Federației Ruse (TIN);
• Oamenii de vârstă militară vor avea de asemenea nevoie de o copie a biletului militar;
• fotocopii ale documentelor privind educația primită - diplome, certificate etc.
• copii de certificate de căsătorie / divorț, nașterea copiilor;
• contract de căsătorie (copie), dacă există;
• o fotocopie a cărții de lucru (toate paginile) cu intrarea de certificare a angajatorului;
• toate documentele care confirmă mărimea și sursa venitului dvs. - forma 2 impozitul pe venitul personal, extrasele bancare din conturi, încasările pentru primirea pensiei de întreținere sau asistența materială regulată etc.

În unele bănci, aceste documente sunt suficiente, dar cel mai adesea un împrumut ipotecar necesită un număr mult mai mare de titluri. De exemplu, va trebui cel mai probabil să vă pregătiți:

• formularul 9 - certificatul de înregistrare la locul de reședință permanentă;
• fotocopii ale pașapoartelor civile ale tuturor persoanelor care locuiesc împreună cu dvs., precum și cele mai apropiate rude (părinți, copii, soți), indiferent de locul lor de reședință;
• un certificat privind cuantumul pensiei și o copie a certificatului de pensie pentru rudele care nu lucrează în vârstă corespunzătoare;
• copii ale certificatelor de deces ale tuturor membrilor imediate ai familiei decedați - soți, părinți sau copii.

Și din nou documentele

Dacă aveți orice proprietate scump, aveți nevoie de documente legale care confirmă dreptul de proprietate - .. facturile de vânzare, cadou, certificate de privatizare la cabana, un apartament, o mașină, etc Veți avea nevoie, de asemenea, un certificat privind formularul 7, caracterizat prin parametrii pe care le dețineți un apartament / spații nerezidențiale.

Deoarece dețineți acțiuni, obligațiuni etc., va trebui să furnizați un extras din registrul deținătorilor de valori mobiliare.

Ipoteca pentru locuințe este o afacere responsabilă. Deci, care cu siguranță trebuie să furnizeze dovada de loialitate - istoricul de credit, copii ale chitanțelor pentru plata la timp a telefon și utilități, chiria pentru ultimele câteva luni, și este mai bine pentru un an sau doi.

Dacă aveți conturi la bănci - card, curent, depozit, credit, la cerere, etc., veți avea nevoie de documente care să confirme disponibilitatea acestora.

În plus față de toate acestea pentru a obține un împrumut, asigurați-vă că pentru a stoca un certificat care să confirme că nu sunt înregistrate în clinica mentală și tratament medicamentos.

Când contactați banca, veți avea nevoie nu numai de copii, ci și de originalele documentelor menționate mai sus, iar dacă aveți un co-debitor, va trebui să pregătiți același pachet de documente pentru el.

Și din nou documentele

Pot fi necesare documente suplimentare pentru cei care lucrează "pentru ei înșiși" și au propria lor afacere. Aceasta poate include copii ale documentelor constitutive, declaratii cu privire la prezența profitului / pierderii în ultimii ani de contabilitate, personal, copii ale contractelor cheie, bilanțuri - în general, orice documente care pot confirma stabilitatea financiară a companiei și capacitatea sa de a de dezvoltare dinamică.

Dacă sunteți un întreprinzător privat fără o persoană juridică, banca vă va cere cel mai probabil să furnizați:

• certificatul de înregistrare;
• încasările pentru plata impozitelor și contribuțiilor la diverse fonduri;
• copii de conturi bancare de conturi pentru ultimii ani;
• cartea contului de cheltuieli și venituri (dacă este);
• fotocopii ale contractelor de închiriere și alte documente care confirmă stabilitatea și solvabilitatea;

După cum puteți vedea, un apartament într-o ipotecă este o afacere destul de supărătoare. După ce toate documentele necesare au fost depuse, este necesar să așteptăm decizia băncii de a emite un credit ipotecar. De obicei, perioada de revizuire poate dura de la o zi la câteva săptămâni, dar unele bănci oferă serviciul "ipotecă expresă", atunci când decizia poate fi luată în două-trei ore. Având aprobarea preliminară, puteți începe să căutați un apartament.

Cum de a alege o bancă: cele mai profitabile ipotecare împrumuturi

Dacă o listă lungă de documente necesare nu te-a speriat și tocmai ai întărit decizia de a lua locuințe pe credit, să examinăm mai atent cum să alegi cea mai benefică ofertă. Este clar că rambursarea unei ipoteci este un proces lung și destul de costisitor și nu doriți să plătiți prea mult, așa cum toată lumea știe. Ce ar trebui să caut atunci când aleg o instituție de credit?

1. În primul rând, trebuie să studiați cu atenție programele oferite de bănci. În același timp, încercați să acordați atenție instituțiilor care operează pe piață timp de mai mulți ani și au o reputație dovedită.
2. Dacă aveți deja o carte (orice) din oricare dintre bănci și, în general, sunteți mulțumit de activitatea sa, atunci vă adresați mai întâi atenției acestei întreprinderi. Problema este că, de obicei, clienților constanți multe instituții financiare oferă o ofertă specială, mai favorabilă condițiile de creditare, decât cei care le-au adresat pentru prima dată.
3. Acordați atenție nu numai la rata dobânzii, ci și la numărul probabil de plăți unice, a căror sumă se poate dovedi, în final, destul de mare. Astfel de "comisioane" pot fi percepute de bancă pentru executarea diferitelor certificate, asigurări și alte servicii.
4. Asigurați-vă că studiați posibilitatea rambursării anticipate a împrumutului. De exemplu, într-o bancă, ca „VTB“, ipoteca poate fi plătit mai devreme fără probleme, și alte organizații de credit, în acest caz, clientul solicită să plătească unele amenzi și penalități suplimentare. Acest lucru poate afecta și alegerea dvs.
5. Aproape fiecare instituție bancară are propriul site web, unde puteți găsi cu ușurință un calculator ipotecar. Este destul de convenabil: prin completarea câmpurilor potrivite, puteți calcula aproximativ suma pe care o veți plăti lunar. Comparați aceste cifre, trecând prin paginile mai multor bănci și determinați oferta cea mai avantajoasă.

Pentru a nu fi confundat cu un mare număr de propuneri, puteți crea pentru dvs. o masă mică, unde coloanele vor fi termenii împrumutului, iar liniile - mai multe bănci care oferă un credit ipotecar. Asigurați-vă că utilizați calculatorul ipotecar - vă va facilita foarte mult calculele și vă va ajuta să determinați depășirea totală și mărimea plății lunare.

Coloanele (criteriile) pot fi:

• termenul de ipotecă;
• rata dobânzii;
• plăți lunare;
• comisioane terțe, plăți unice;
• trebuie să confirme veniturile;
• posibilitatea rambursării anticipate;
• valoarea contribuției obligatorii inițiale;
• sancțiuni pentru plata cu întârziere a unei taxe lunare;
• oferte promoționale.

Desigur, lista propusă de criterii pe care le puteți adăuga la discreția dvs. Nu vă grăbiți să alegeți banca cu cea mai mică rată a dobânzii - probabil că toate celelalte condiții nu vor fi atât de profitabile. Astfel, evaluați toate elementele complexului.

Credit ipotecar social

Există încă un element pe care trebuie să-l acordați atenție atunci când alegeți o bancă. Faptul este că, pentru anumite categorii de cetățeni este furnizat așa-numitele ipotecare sociale - împrumuturi preferențiale care vizează asigurarea de locuințe pentru persoanele vulnerabile, care pur și simplu nu sunt în măsură să cumpere un apartament în „ipotecare comerciale“.

Principala diferență a acestui tip de împrumut este costul unui metru pătrat al locuințelor achiziționate. Pentru a participa la program, trebuie să scrieți o cerere de îmbunătățire a condițiilor de locuit și să vă înregistrați la Administrația de la locul de reședință. Cererea va fi revizuită și se va lua decizia corespunzătoare. Unul dintre principalele criterii pentru stabilirea unui astfel de record este respectarea Rezoluției Cabinetului de Miniștri al RT nr. 190, din care rezultă că standardul pentru asigurarea unei suprafețe totale de locuințe pe persoană este de 18 m².

Participanții la programul "Ipoteca socială" pot fi, de exemplu, angajații statului. Împrumutul poate fi emis doar la 7% pe an și până la 28,5 ani, cel mai adesea fără a cere o plată în avans.

Cu toate acestea, nu toate băncile lucrează cu acest tip de împrumut. Informațiile necesare cu privire la locul unde pot fi emise, precum și dacă puteți să-l revendicați, pot fi găsite în administrația orașului (raionului). Cel mai adesea există un departament responsabil pentru politica de locuințe.

Împrumut unei familii tinere

Dacă oamenii din generația mai în vârstă au primit în principal locuințe în perioada sovietică, atunci ipoteca familiilor tinere este acum practic singura modalitate de a-și dobândi propriile locuințe și de a deveni independenți. Din fericire, acest tip de împrumut este sprijinit și de stat.

Fiecare familie tânără poate lua parte la programul federal și se califică pentru o subvenție de stat pentru a-și cumpăra propriile locuințe. Zona normală pentru o familie de 2 persoane este de 42 de metri pătrați. O astfel de familie poate solicita o subvenție de 35% din costul locuințelor. Dacă un cuplu tânăr are copii, norma locuirii este calculată la 18 m² pe persoană, iar mărimea subvenției crește până la 40% din costul apartamentului.

Ipoteca de stat pentru tineri poate fi furnizată nu numai dacă sunt căsătoriți - "persoane singure" pot aplica, de asemenea, pentru un împrumut preferențial. În acest scop, practica echipelor de construcție a studenților, care se formează în multe universități, este reînviată în întreaga țară. După ce luptătorul acestui detașament a lucrat "o sută cincizeci de schimburi" în beneficiul Patriei, el are dreptul să înregistrarea unui credit ipotecar la un apartament la cost. Astfel, după o mică lucrare, puteți cumpăra o casă de 2-3 ori mai ieftină decât valoarea sa de piață.

Ipoteca militară

Programul național "Ipoteca militară" este o altă opțiune pentru susținerea populației. Programul vizează îmbunătățirea condițiilor de viață militari printr-un sistem ipotecar finanțat. Totul depinde de gradul militar al participantului și de data semnării primului contract pentru serviciu.

Esența programului „Ipoteca militar“, constă în faptul că, în fiecare an, pe contul individual al fiecărui stat militar enumeră o anumită sumă, a cărei valoare este revizuit în mod regulat de către guvernul rus, în funcție de nivelul inflației și a altor indicatori. În timp, suma acumulată poate fi utilizată ca prima tranșă a unui credit ipotecar.

Pro și contra

Acum, că ați înțeles cel puțin în termeni generali ce este o ipotecă și cum să o obțineți, este pur și simplu imposibil să nu vă concentrați asupra principalelor avantaje și dezavantaje ale acestei metode de creditare.

Fără îndoială, principalul avantaj al unei ipoteci este că puteți obține propriul apartament acum, mai degrabă decât să îl salvați de ani de zile, "căutând în colțuri". Întrucât împrumutul este întocmit de mulți ani, plata lunară nu este de obicei prea mare și poate fi plătită de rusul mediu.

Cu toate acestea, în ciuda perspectivelor „curcubeu“ nu trebuie să uite deficiențele, printre care, în primul rând ar trebui să fie numit un imens interes supraplății, uneori ajungând la mai mult de 100%. În plus, aproape fiecare contract de ipotecă sunt întotdeauna prezente costuri terțe părți - pentru menținerea contului de împrumut, pentru luarea în considerare a cererii, diverse asigurări, comisioane și așa mai departe. Toate acestea, în ansamblu, pot ajunge la 8-10% din costul inițial al ratei. Bineînțeles, o listă uriașă de documente, deși acest lucru nu este surprinzător, pentru că banca are încredere în dumneavoastră foarte mulți bani și de foarte mult timp.