Care este mai bine - un împrumut sau un credit ipotecar pentru achiziționarea de locuințe?

Achiziționarea de locuințe proprii a fost întotdeauna o problemă urgentă pentru multe familii tinere. În țările europene, problema celui mai bun: un împrumut sau un credit ipotecar, pentru cetățeni în general, nu merită. Motivul este că băncile occidentale stabilesc o diferență prea mare între aceste tipuri de împrumuturi. În Rusia, dimpotrivă, decalajul nu este atât de tangibil. Deci ce merită să luăm de la noi? Credit ipotecar sau de consum? Care este mai bine? Moscova și multe alte orașe din Rusia se pot lăuda cu astfel de rate ale dobânzii:

13-14% - ipoteca;

17-20% - credit de consum.

După cum puteți vedea, diferența nu este fundamental superbă. Prin urmare, problema celui mai bun: un împrumut sau un credit ipotecar câștigă o popularitate tot mai mare. Să analizăm și acest subiect, să comparăm toate avantajele și dezavantajele acestor tipuri de împrumuturi populației.

Ipoteca: ce este

Înainte de a vorbi despre ce tip de împrumut este mai bine să luați: un împrumut sau un credit ipotecar, să trasăm o linie între aceste concepte.

Termenul "ipotecă" este înțeles ca un împrumut bancar acordat de către o instituție financiară pentru achiziționarea de locuințe. În același timp, contractul de credit ipotecar stipulează imediat faptul că locuința achiziționată devine imediat garanție. Asta înseamnă că apartament achiziționat nu îți aparține oficial până nu îți plătești datoria. Proprietarul locuinței va fi banca. Prin urmare, răspunsul la întrebarea despre asta. că este mai bine să iei o ipotecă sau un împrumut, va depinde în mare măsură dacă vrei să devii imediat proprietarul unui apartament sau dacă ești gata să trăiești "acasă cu banca" de mulți ani.

Cum arată creditul de consum?

Creditul de consum pe care o bancă mare poate să-l emită, fără a fi chiar interesat de locul unde vor fi cheltuite banii. În plus, casa sau apartamentul achiziționat devine imediat proprietatea dvs. și puteți face totul cu ei. Aproape întotdeauna pentru a obține un astfel de împrumut va trebui să desenezi unul sau mai mulți garanți. De asemenea, va fi necesar să se furnizeze un depozit echivalent cu suma solicitată. Avantajul în acest caz este faptul că nu este necesar să acționăm ca garanție pentru locuințe. Poate fi o mașină scumpă, o barcă, un dock, valori mobiliare și multe altele. Singura condiție este costul ipotecii. Ar trebui să fie proporțională cu mărimea împrumutului.

Cerințele organizațiilor bancare

Avantajele și dezavantajele acestor tipuri de împrumuturi vor fi discutate mai jos, dar acum vom discuta diferența dintre cerințele stabilite de bănci în ambele cazuri. Termenii de înregistrare și dimensiunea pachetului de documente pot deveni, de asemenea, argumente grele în ceea ce privește ceea ce este mai bine - un împrumut sau un credit ipotecar.

Când înregistrați nevoile. o instituție financiară este interesată numai de debitori. De obicei, pentru verificare, este necesar să se furnizeze un document care confirmă venitul și să se asigure disponibilitatea unui garant solubil.

La momentul înregistrării credit ipotecar bancă controale suplimentare și "curățenia" apartamentului. Pe de o parte, este nevoie de mult mai mult, dar pe de altă parte - puteți fi siguri că în viitor nimeni nu va putea contesta afacerea. O bancă ca asta nu o va permite. Dacă instituția financiară va avea chiar și cea mai mică îndoială în transparența tranzacției, pur și simplu nu veți emite un credit ipotecar.

Dacă aveți pachetul necesar de documente și un istoric de credit pozitiv, un împrumut de consum poate fi primit pentru o zi. Decizia de a obține o ipotecă poate fi amânată timp de 5-7 zile. Și pachetul de documente "ipotecare" este incomensurabil mai mare.

Rata dobânzii

Deci, un împrumut sau un credit ipotecar pentru locuințe? Care este mai bine? Pentru un răspuns mai corect la această întrebare, ar trebui să ne referim în detaliu la problema plății excedentare.

După cum știți, programele bancare ipotecare se dezvoltă constant și se îmbunătățesc continuu. Astăzi, dobânda pe acest tip de credite variază de la 10,5 la 15% pe an. Și dacă împrumutul este luat în monedă, atunci mai mic.

Dar și programele de consum nu rămân în urmă. Dacă nu țineți cont de împrumuturile exprimați în mod fabulos, ratele de creditare ale consumatorilor rar depășesc 20-21%. Se pare că aceasta este mult mai mult decât o ipotecă. Dar așa trebuie să arătați.

Pentru o comparație eficientă, trebuie să acordați atenție nu numai figurii pariului, ci și plății excesive reale. Având în vedere că ipoteca este un împrumut pe termen lung, depășirea pentru întreaga perioadă poate ajunge la 150, câteodată 200% din prețul inițial. Creditele de consum sunt rar eliberate pentru mai mult de 7-8 ani. Pentru această perioadă veți avea timp să plătiți în plus nu mai mult de 50% din costul locuințelor. Deci, suma pe care sunteți dispus să o plătiți în cele din urmă, poate deveni un alt argument greu în ceea ce privește ceea ce este mai bine: creditul de consum sau ipoteca.

Calculați costurile suplimentare

Creditele de consum sunt rareori însoțite de sancțiuni suplimentare. În cazuri extreme, ele pot fi pur și simplu abandonate.

În cazul unei ipoteci, nu veți putea evita plățile suplimentare. Astfel de cheltuieli includ, de exemplu, asigurarea obligatorie a bunurilor. În plus, instituția financiară vă poate obliga să vă asigurați nu numai locuințele achiziționate, ci și viața și sănătatea, precum și să insistați asupra titlu de asigurare drepturile de proprietate. Toate acestea cresc semnificativ cheltuielile debitorului.

Există un alt fapt important. Nici o bancă nu vă va da un credit ipotecar fără o apreciere independentă a proprietății. Inutil să spun că împrumutatul va trebui să efectueze această evaluare pe propria cheltuială. Înregistrarea unor certificate și autorizații poate fi, de asemenea, exigibilă.

Pro și Contra de ipotecă

Deci, ce este mai bine: un împrumut sau un credit ipotecar? Să ne gândim la asta.

Ca oricare alta tip de creditare, ipotecă împrumuturile au atât calități pozitive, cât și negative. Printre cele mai bune părți se pot identifica următoarele:

• Cele mai scăzute rate ale dobânzii. Acest lucru devine posibil deoarece riscul de a nu se întoarce în acest caz este foarte nesemnificativ. În primul rând, banca verifică foarte atent atât împrumutatul cât și proprietatea care urmează să fie achiziționată. În al doilea rând, dacă ceva nu merge bine, apartamentul va rămâne pur și simplu în proprietatea băncii. Și aceasta este o legătură extrem de lichidă.
• În unele cazuri este posibilă acordarea unei subvenții sau obținerea unui discount de la stat. Apoi, rata dobânzii pentru consumator va scădea la 6-8%.
• Împrumuturile pe termen lung, combinate cu o rată minimă a dobânzii, vă permit să efectuați o plată lunară cât mai accesibilă.

Există, totuși, aspecte negative aici. De exemplu, acestea sunt:

• Necesitatea de a face o contribuție inițială de cel puțin 10% din costul obiectului achiziționat. Trebuie încă să fie acumulată.
• Doar o supracțiune plătitoare. Pentru suma pe care o plătiți în cele din urmă, puteți cumpăra două, și uneori trei apartamente.
• Costuri suplimentare semnificative, care nu pot fi evitate.
• Un credit ipotecar nu poate fi mic. Obțineți o sumă mai mică de o jumătate de milion de ruble este destul de dificilă. Acest lucru se datorează faptului că, în acest caz, costurile generale ale instituției financiare sunt destul de mari.
• Limitarea dreptului de proprietate la rambursarea integrală a împrumutului. Puteți locui în locuința achiziționată. Dar aici, pentru a închiria un apartament, a vinde, a schimba, a da sau a face cu ea orice alte acțiuni semnificative din punct de vedere juridic nu vor funcționa. De asemenea, va fi imposibil să faceți reamenajarea. Acest lucru va necesita o autorizație scrisă a băncii.
• Împrumut ipotecar rambursat în avans fără a folosi sancțiuni este uneori dificilă.

Avantajele și dezavantajele creditării consumatorilor

Încă mai cred că pentru tine o ipotecă mai bună? Împrumutul pentru un apartament are și avantaje:

• Toate cererile sunt considerate cât mai repede posibil și banii pot fi primiți în termen de 24 de ore.
• Împrumutatul este supus unor cerințe mult mai puțin stricte.
• La elaborarea unui împrumut de consum, trebuie să pregătiți un pachet mult mai mic de documente.
• Puteți obține orice sumă. Limitele superioare și inferioare nu sunt, în principiu, nelimitate.
• Nu este nevoie de economii proprii. Puteți cumpăra un apartament fără a avea bani chiar și pentru prima tranșă.
• Unele bănci pot emite bani fără garanții. Va fi suficient să aveți un garant bun pentru solvenți.
• Dacă abordați în mod competent alegerea unui pachet de credite, depășirea poate fi foarte mică.
• Debitorul devine imediat proprietarul locuinței și poate, de exemplu, să-l închirieze. Acest lucru poate accelera semnificativ rambursarea împrumutului.

Consultarea creditelor de consum:

• Comparativ cu ipotecile, rata dobânzii poate fi destul de ridicată.
• Pot exista dificultăți în confirmarea solvabilității debitorului. Unele bănci nu iau în considerare posibilitatea de a atrage co-debitori pentru a crește suma maximă a împrumutului.

Să însumăm rezultatele

Dacă analizați cu atenție toate cele de mai sus, se poate observa că, în general, pentru a realiza visul de locuințe proprii, este mai bine să utilizați încă o ipotecă. Cu toate acestea, dacă majoritatea sumei pe care o aveți deja și pentru un pas decisiv este mai mică de o jumătate de milion, atunci consumul este exact ceea ce aveți nevoie. Mai ales în cazul în care vă așteptați să primiți fonduri suplimentare în curând, iar locuințele trebuie achiziționate chiar acum și nu există nicio modalitate de a aștepta. În plus, dacă aveți un venit bun, dar nu îl puteți confirma oficial, nu veți primi un credit ipotecar.