Costul complet al creditului - ce este? Formula de calcul a CPM

Destul de des, atunci când intenționăm să luăm un împrumut, acordăm atenție posterelor publicitare ale organizațiilor care oferă un astfel de serviciu. Complet profitabil rata dobânzii,

Rata dobânzii nu este exact ceea ce obțineți atunci când încheiați contractul. Suma plății excedentare include, de cele mai multe ori, costul documentelor și diverse comisioane. Deci, care este costul total al împrumutului? Ce este și cum se calculează valoarea plății excedentare? Să încercăm să înțelegem această întrebare.

Ce este PUK?

Deci, care este costul total al de credit? definiție ne spune că acest termen rezumă toate plățile posibile și plățile lunare pentru împrumut. Conform legislației ruse, această sumă trebuie indicată pe prima pagină contract de împrumut, mai exact, în colțul din dreapta sus. Informațiile ar trebui să fie rotunjite într-un cadru pătrat și imprimate în cel mai mare font care poate fi utilizat în acest caz. Inscripția trebuie să ocupe nu mai puțin de 5% din întreaga suprafață a paginii. Deci, dacă la semnarea contractului veți vedea cifre mari închise într-un cadru pătrat negru - acesta este costul total al împrumutului. Ceea ce este, cu cuvinte simple, poate fi explicat așa. Aceasta este întreaga sumă pe care o veți plăti ca urmare a contractului de împrumut. Acestea includ dobânzi, comisioane, taxe non-recurente, plăți în favoarea terților și așa mai departe.

De unde a venit acest concept?

Singurul motiv pentru apariția unui astfel de concept poate fi considerat abuz de instituții financiare individuale. Ei au ajuns la concluzia că, promisând rate scăzute ale dobânzii către clienți, băncile "au uitat" să spună despre toate cheltuielile însoțitoare care se bazează pe contract. Prezența plăților suplimentare poate scădea atât de puțin interesul că nu va contează deloc.

Partea negativă a acestor împrumuturi este incapacitatea clientului de a evalua într-adevăr perspectiva și de a-și calcula puterea de a rambursa datoria. Se poate termina din nefericire. Trebuie să recurgă la un client incapabil să plătească sume uriașe restructurarea datoriei. În același timp, istoricul de credit al împrumutatului suferă.

Desigur, înainte de fraudă deschisă încă nu ajunge - toate condițiile și plățile excedentare sunt înregistrate în mod deschis în contract. Dar nu toți cetățenii au un nivel suficient de educație, astfel încât, fără ajutorul unui avocat și al unui economist, trebuie să-i înțelegi complicațiile. Toate acestea au condus la faptul că, în 2013, guvernul a adoptat o lege care obligă toate instituțiile financiare să aducă în atenția clienților un indicator precum costul total al împrumutului.

Sperăm că înțelegeți acest lucru. Acum hai să vorbim despre locul în care poți să-l înveți și cum să-l poți calcula pe tine însuți.

Cum știți costul total al unui împrumut?

După cum sa menționat deja, aceste informații trebuie să fie disponibile publicului. Puteți întreba direct managerul: "Care este costul total al împrumutului?" Ce este și unde să arătați, știți deja. Deci, vă puteți uita doar la prima pagină a contractului. Dacă nu vezi figura potrivită în locul potrivit, există motive să te gândești, dar nu ascunde nimic de la tine. O bancă onestă nu reține suma CPM. Acest lucru demonstrează "puritatea" intențiilor și constituie, de asemenea, o imagine pozitivă a instituției pe piața financiară.

Pentru a înțelege cum să calculați costul total al unui împrumut, trebuie să știți ce este luat în considerare în calcul și ce nu este luat în considerare.

Ce este inclus în PUK?

Nu toate sumele plătite de client sunt folosite pentru a calcula rata reală. Calcularea împrumutului (calculatorul este util pentru dvs.) poate include astfel de parametri:

• frecvența (frecvența) rambursării împrumutului;
• plăți pentru servicii de decontare și numerar;
• plata dobânzii;
• plata în favoarea a 3 persoane ale căror servicii sunt necesare pentru emiterea unui împrumut bancar;
• o comision (comision) pentru procesarea unei cereri sau emiterea unui împrumut;
• costul emiterii unui card de plată sau a unui instrument de plată electronică plasat în momentul încheierii contractului;
• plata pentru deschiderea unui cont curent.

În acest caz, părțile terțe pot fi:

• dezvoltatori;
• expert evaluator;
• notar;
• organizație de asigurări;

Întrucât la încheierea unui contract de împrumut pentru o perioadă de mai mulți ani este destul de dificil să se prevadă care vor fi tarifele terților după un anumit timp, atunci când se calculează întreaga sumă a împrumutului, se utilizează cele care există la momentul semnării contractului.

Ce nu aparține acolo?

Merită să știți că nu toate plățile legate de procesarea creditelor pot fi luate în considerare la calcularea CPM. Excepțiile sunt:

1. Cheltuieli care nu sunt contabilizate în condițiile de creditare, dar prevăzute de lege.
2. Plata penalităților și a amenzilor pentru nerespectarea condițiilor contractului de împrumut.
3. Comisia, disponibilă în contract și în funcție de comportamentul clientului.

Ultimul punct este următorul:

• Penalizare pentru rambursarea anticipată a împrumutului.
• Comisia pentru retragerea banilor la un ATM. Unele bănci eliberează bani numai prin transfer la un card de debit. În acest caz, dacă încercați să retrageți întreaga sumă sau o parte a acesteia într-un ATM "non-nativ", veți avea un procent suplimentar.
• Taxa pentru furnizarea de informații despre valoarea datoriei prin SMS sau e-mail.
• Comisionul de comision pentru efectuarea tranzacțiilor într-o altă monedă decât cea în care a fost emis împrumutul. De exemplu, dacă aveți o carte de credit ruble și ați făcut o achiziție într-un magazin online japonez.
• Comisia însărcinată de către bancă pentru creditarea fondurilor provenite de la o altă instituție de credit.
• Plata pentru capacitatea de a suspenda tranzacțiile bancare (blocarea cardurilor).

formulă

Un calcul precis al acestui indicator este imposibil în principiu, deoarece totul depinde de îndeplinirea condițiilor inițiale de credit, până la cele mai mici detalii. Instrucțiunea Băncii Rusiei de a calcula CPM sugerează o formulă atât de complicată, încât nu toată lumea angajat bancar poate calcula corect totul de la prima dată. Ce pot spune despre locuitorii obișnuiți.

În acest articol, oferim un calcul mult mai simplu (deși destul de dur) de împrumut. Calculator de care aveți nevoie, dar calculul nu durează prea mult. Deci, formula: UCS = SCp + Ck + N, unde:

• SCr - valoarea împrumutului (împrumut);
• Sk - valoarea tuturor comisioanelor, atât singulare, cât și periodice;
• P - rata dobânzii;
• CPM este costul total al împrumutului.

Toate datele din această formulă sunt exprimate în termeni naturali sau mai degrabă în moneda împrumutului. Valoarea totală a comisioanelor este calculată prin adăugarea tuturor valorilor cunoscute pentru întreaga perioadă a contractului. Valoarea sumei totale de rambursare a ratei procentuale poate fi găsită în programul de plăți. Acesta trebuie furnizat de bancă.

Exemplu de calcul al costului total al unui împrumut

Să vedem în practică cum se calculează costul total al împrumutului. exemplu:

• un credit de 320 y. adică timp de 3 ani, la o rată anuală de 16%;
• comision pentru împrumut - 2%;
• plata pentru servicii de numerar - 1,2%.

În primul rând, trebuie să determinați valoarea dobânzii principale, o puteți vedea într-un contract de împrumut. În cazul nostru, cu o metodă de plată a anuității, suma depășită este de 85 y. e.

Considerăm dimensiunea comisionului pentru eliberare: 320 y. e. * 2% = 6,4 u. e.

Acum vom ști cât va fi comisionul pentru serviciile de numerar: (320 USD + 82 USD) * 1,2% = 4,86 ​​у. e.

După toate calculele, puteți determina suma totală: 320 y. e. + 85 y. e. + 6,4 y. e. + 4,86 ​​y. e = 416,26 y. e.

În general, nimic complicat. Bineînțeles, aceasta nu este întreaga sumă pentru un ban, care va ieși atunci când se calculează formula complexă propusă de stat. Dar diferențele nu vor fi prea semnificative. Pentru calcule mai precise, puteți utiliza diferite calculatoare de împrumut, plasate abundent pe Internet.

Care este analiza indicatorului UCS?

Conștientizarea valorii totale a unui împrumut dă, în primul rând, o idee clară asupra valorii efective a plății excedentare atunci când împrumutul este rambursat. Astfel, la rate ale dobânzilor aparent egale, se poate alege produs bancar, care va fi mai ieftin. Adevărat, nu uitați că estimarea UCS nu ia în considerare o mulțime de factori - în practică totul nu poate fi același ca în calcule.

De exemplu, o persoană poate găsi mijloace și poate rambursa împrumuturile înainte de termen. În acest caz, suma plății excedentare va fi redusă semnificativ. Dar poate ieși într-un mod diferit. Nerespectarea termenilor contractului poate duce la impunerea de sancțiuni, ceea ce va duce la o creștere semnificativă a valorii plății excedentare. Prin urmare, atunci când alegeți un produs bancar, nu trebuie să vă bazați pe valorile maxime ale costului total al împrumutului, trebuie să încercați să furnizați toate opțiunile.

Controlul de stat al localităților

Una dintre funcțiile importante ale Băncii Centrale este de a monitoriza alte instituții financiare și de credit. Scopul acestei atenții este de a se asigura că băncile nu își abuzează influența și nu supraestimează ratele dobânzilor. În acest sens, Banca Centrală colectează trimestrial informațiile necesare și publică valorile medii de piață ale CPM pentru diferite tipuri de împrumuturi. Toate instituțiile de credit sunt obligate să țină seama de acești indicatori. Oferiți condițiile în care valoarea totală a împrumutului va depăși media pieței cu mai mult de 1/3, băncile nu sunt eligibile.

CPM-urile divulgate băncilor centrale sunt, într-adevăr, medii. La urma urmei, ele se calculează pe baza informațiilor primite de la cel puțin 100 dintre cei mai mari creditori sau 1/3 din toate instituțiile financiare din țară care furnizează un anumit produs de creditare.