Rambursarea anticipată a ipotecii: condiții, documente

Dacă decideți să rambursați împrumutul înainte de timp, trebuie să vă familiarizați cu toate detaliile contractului. Băncile sunt rambursarea anticipată neprofitabilă a ipotecii. Prin urmare, acestea prevăd condiții restrictive în documente.

inimă

devreme rambursarea unui împrumut înseamnă că împrumutul este plătit anticipat. Se numește complet dacă clientul contribuie integral la o sumă. Rambursarea parțială anticipată a ipotecii implică o creștere a plăților lunare cu 2-3 ori (în funcție de termenii contractului). În cel de-al doilea caz, odată cu reducerea datoriei, programul de plăți se modifică.

scheme

Capacitatea de a rambursa datoriile în mod prematur depinde de sistemul de credit: există anuitate sau plăți diferențiate. În cazul în care datoria este plătită tot timpul în cantități egale, atunci primii câțiva ani, aproape toate fondurile sunt trimise pentru a rambursa dobânzile. Astfel, banca își maximizează profiturile și minimizează riscurile.

Mai profitabil pentru client este un sistem cu plăți diferențiate. Primele plăți vor fi foarte mari, deoarece constau în corpul împrumutului și dobânda acumulată pe sold. Pe măsură ce datoria este rambursată, suma va scădea treptat.

Beneficiile debitorului

Cea mai atractivă pentru client este o schemă diferențiată. Organismul și dobânzile aferente împrumutului sunt plătite în rate egale. Nu este important, după câți ani (3, 5 sau 10), debitorul va dori să închidă împrumutul. El va trebui pur și simplu să depună soldul.

Schema de anuitate are mai puține avantaje. În primii câțiva ani, aproape toate fondurile sunt trimise pentru a rambursa dobânzile. În momentul în care clientul decide să închidă datoria, el va plăti deja o astfel de comision, că introducerea soldului sumei dintr-o dată bugetul familiei nu va economisi.

În cazul în care debitorul decide încă să ramburseze anticipat ipoteca (de exemplu în Sberbank), instituția de credit va recalcula. Apoi, există două opțiuni:

• clientul va păstra termenul inițial al ipotecii, însă plățile lunare vor scădea;
• scădere termenul acordului, iar suma plăților va rămâne aceeași.

Calculatorul de rambursare a creditului ipotecar poate fi găsit pe site-ul internet al oricărei instituții de credit. Cu aceasta, puteți calcula suma aproximativă a plății și puteți compara cele două scheme de creditare. Dar calculul se poate face independent.

exemplu

Clientul dorește să emită un credit ipotecar pentru 1 milion de ruble. pentru o perioadă de 20 de ani (240 de luni) la 12% pe an. În primul rând, determinăm valoarea plății lunare și a dobânzii.

Prin schema diferențiată:

1000: 240 = 4, 166 mii de ruble. - Corpul de credit.

Calculul dobânzii se efectuează prin înmulțirea soldului cu rata anuală și împărțirea valorii cu 12 luni:

1000 x 0,12: 12 = 10 mii de ruble. Este suma dobânzii.

Astfel, suma plății lunare standard va fi:

4 166 + 10 000 = 14166 de mii de ruble.

Conform sistemului de anuități:

1000 x (0,01 + (0,01: (1 + 0,01)²⁴⁰ -1)) = 11 011 mii de ruble. - valoarea plății anuității, în cazul în care:

• 0,01 = 1:12;
• 240 - numărul de luni de împrumut.

Pentru comparație, calculați procentul primei plăți:

1000 x 0,12: 12 = 10 mii de ruble.

Aceasta este, de la 11 011 mii de ruble. în prima lună numai 1 011 ruble. va fi direcționat să restituie corpul împrumutului, iar restul - la dobândă.

În 10 ani, clientul va plăti banca: 11 011 x 120 = 1321, 32 de mii de ruble.

Prin același termen pe o schemă diferențiată, clientul va plăti într-o lună:

4,166 + (1000 - (4,166 x 120)) x 0,12: 12 = 9167 mii ruble.

Rambursarea anticipată a ipotecii, în care sa folosit sistemul cu plăți diferențiate, este avantajos numai în prima jumătate a contractului. De-a lungul anilor, valoarea plății scade, majoritatea dobânzilor vor fi fost deja plătite.

nuanțe

După cum arată practica, în cazul în care debitorul se așteaptă la plata anticipată ipoteca, el nu ar trebui să aleagă numai dreptul unui program mai bun, dar, de asemenea, pentru a face o mare cantitate într-o lună.

Beneficiul este nu numai în cazul în care banii pe care debitorul va utiliza împrumutul pentru acest moment poate aduce profituri mai mari de investiții, de exemplu, depozite sau alte bunuri. Contribuția poate fi mai benefic în cazul în care termenul de împrumut este de 25 de ani sau mai mult, deoarece plata lunară va scădea lent.

Procedura de depunere a fondurilor

După ce împrumutatul decide să ramburseze anticipat ipoteca în Sberbank, trebuie să decidă asupra modului de a face fonduri. Este mai bine să plătiți tranșele lunare într-un volum mai mare decât plătiți periodic o sumă de două până la trei ori. Însă, în primul rând, clientul nu poate contribui întotdeauna la această sumă. În al doilea rând, băncile însele au prevăzut restricții. De exemplu, acceptă rambursarea anticipată abia în ziua în care au fost scoase fondurile, trebuie să depună o cerere inițială pentru o modificare a schemei. Dacă împrumutatul își schimbă apoi mintea, va trebui să plătească o amendă. Prin urmare, decizia de această problemă depinde de faptul dacă clientul vrea să scrie o declarație lunară, du-te la banca pentru un nou program, vă faceți griji despre cheltuieli neprevăzute și așa mai departe.

Rambursarea ipotecii de către capitalul-mamă

Legea prevede utilizarea matkapital pentru achiziționarea sau construcția de bunuri imobiliare. Puteți cheltui bani pentru a plăti avansul, suma principalului sau dobânda. Pentru debitor, cea mai dezavantajoasă este prima schemă. În primul rând, nu fiecare bancă acceptă matapitalul ca avans, și în al doilea rând, ratele dobânzilor sunt majorate în cadrul acestor programe. Obișnuia să fie că, dacă un client nu poate face prima plată în sine, atunci este insolvabil sau nesigur. Astăzi, băncile fac concesii, dar, în plus, își asigură riscurile.

Cel mai adesea, fondurile de stat plătesc valoarea principalului datoriei. Pentru a transfera bani în contul de dobândă are sens, în cazul în care plătitorul nu planifică înainte de termenul de rambursare a împrumutului. În acest caz, el va plăti comision în detrimentul fondurilor de la matapapital, reducând tranșa lunară.

În bancă trebuie să furnizați astfel de documente pentru a achita ipoteca:

• pașaportul;
• certificat de primire a unei matkapitala;
• cererii de rambursare a împrumutului.

Un angajat al băncii va elibera un certificat care conține informații despre suma rămasă de datorii și dobândă, un certificat de proprietate.

Fondul de pensii trebuie să-și dea aprobarea pentru rambursarea ipotecii de către capitalul-mamă. În acest sens, este necesar să se colecteze și să se furnizeze un astfel de pachet de documente:

• pașaportul persoanei îndreptățite să primească fonduri de stat;
• certificat;
• documente care confirmă obligația de plată a creditului: un contract de credit ipotecar și un certificat de la bancă;
• certificat de dreptul de proprietate asupra apartamentului, contractul de vânzare;
• o declarație în PF cu privire la dorința debitorului de a transfera fonduri în contul de credit;
• alte documente la cerere.

Angajatul PF trebuie să elibereze o chitanță pentru primirea documentelor și să indice data de admitere. În termen de o lună, se va lua o decizie de plată a fondurilor bancare sau de refuz.

asigurare

O condiție obligatorie pentru un program ipotecar este asigurarea unei datorii sau a unei proprietăți, și uneori ambele. După ce împrumutul este închis înainte de termen, clientul are dreptul de a solicita despăgubiri pentru o parte din costul serviciilor. Contractul de asigurare de apartamente poate fi reziliat și înainte de termen (dacă nu contravine condițiilor de creditare), plătind o sumă mare de bani. Apoi plata lunară va fi redusă cu valoarea asigurării.

refinanțare

Clientul se poate aplica o altă bancă, să reînnoiască un credit ipotecar: pentru a schimba metoda de calcul, termenul de program, rata și alte condiții. Schimbarea creditorului nu înseamnă eliminarea greutății. Apartamentul va rămâne în ipotecă, dar deja cu o altă instituție. În ciuda dezavantajelor evidente (de colectare a noului set de documente, reînnoirea contractului, taxe suplimentare), această metodă este adecvată, în cazul în care clientul dorește să schimbe schema de rambursare a creditului mai atractiv.