Riscurile bancare și clasificarea acestora

Riscurile bancare reprezintă probabilitatea unui rezultat nefavorabil al operațiunilor efectuate de instituțiile de credit sau apariția unor situații neprevăzute. Activitățile fiecărei bănci se bazează pe riscuri, începând cu posibilitatea unei pierderi din cauza restituirii creditelor și terminând cu pierderile cauzate de dezastrele naturale. De aceea, gestionarea acestui aspect este considerată una dintre cele mai importante sarcini ale vieții economice a țării.

În procesul de studiere de către experți, a fost elaborată o anumită clasificare a riscurilor bancare pe baza unor criterii diferite. De exemplu, în funcție de sfera de influență, puteți distinge între exterior și intern. Prima implică impactul schimbărilor politice, sociale și de mediu. Și riscurile interne sunt direct legate de activitățile instituției de credit. Dacă luăm în considerare riscurile bancare prin metodele lor de reglementare, atunci ele pot fi împărțite în tipuri deschise și închise. Acesta din urmă este influențat, adică poate fi influențat de asigurare sau de diversificare.

În mod separat, merită luate în considerare diverse tipuri de riscuri bancare interne, deoarece aceasta este cea mai extinsă categorie, inclusiv valută, dobândă, credit, piață și multe alte riscuri. Deci, valuta străină înseamnă probabilitatea pierderilor semnificative ale băncii din cauza unei schimbări puternice a cursului de schimb. Riscul ratei dobânzii se bazează pe posibilitatea unor profituri mai mici datorate ratelor variabile ale dobânzii. Riscurile bancare de pe piață sunt asociate cu situația pieței financiare și cu valoarea activelor companiei pe aceasta.

Tipul de credit presupune probabilitatea oricăror pierderi legate de rambursarea întârziată, integrală sau parțială a fondurilor împrumutate. Cea mai mare pierdere apare în cazul refuzului complet de a plăti împrumutul și dobânzile aferente datorită insolvabilității clientului. Din moment ce 80% din toate operațiunile băncilor comerciale sunt împrumutate, împrumuturile riscul de credit este o problemă reală a timpului nostru.

Printre riscurile interne comune se numără tipul și tipul operațional abuz de serviciu. Fiecare bancă se confruntă cu prima, deoarece există întotdeauna posibilitatea unei funcționări ineficiente sistem de control intern sau greșeli în activitățile zilnice ale companiei. riscul de abuz este comportamentul inadecvat al angajaților instituției de credit, nerespectarea fișelor de post sau încălcarea flagrantă a normelor de bază, de exemplu, dezvăluirea de informații este un secret comercial, sau utilizarea datelor confidențiale în alte scopuri.

Pentru ca riscurile bancare să aibă cel mai mic impact asupra activităților acestor instituții, acestea ar trebui să fie gestionate competent. Ca instrumente eficace, este posibilă identificarea formării rezervelor obligatorii în conturile băncii centrale, a riscurilor și a diversificării, a balanței încasărilor și ieșirilor de resurse, o creștere fondul de rezervă. De asemenea, guvernul este interesat de reducerea nivelului de risc al fiecărei bănci, deoarece falimentul unei bănci poate duce la prăbușirea întregii structuri bancare și apariția unei situații de criză. Prin urmare, banca centrală stabilește norma rezervării obligatorii, adică băncile comerciale își deschid conturile la nivel național. În aceste conturi, aceștia deduc un anumit procent din fiecare tranzacție. Această abordare poate fi considerată un fel de "airbag", care asigură acoperirea daunelor în caz de pierdere.

Dacă vorbim despre operațiuni de creditare, atunci în acest domeniu banca necesită disponibilitatea de securitate specifică în forma de gaj, garanție sau garanție. Nici un împrumut, mai ales într-o sumă mare, nu este emis fără confirmarea solvabilității clientului și asigurarea acestuia în caz de nereturnare a fondurilor. Se sugerează hedgingul și diversificarea asigurare de risc și distribuția calitativă a acestora, adică pierderile într-un singur sector, care se datorează profiturilor obținute în altul.