Programe ipotecare de stat în Rusia: condiții, pachet de documente

Fiecare persoană dorește să-și doteze viața și să o facă cât mai curând posibil. Statul încearcă să ajute cetățenii să rezolve această problemă cu ajutorul programelor de împrumut moale. Astăzi în Rusia este posibilă eliberarea unei ipoteci sociale, împrumutul de la o bancă sau participarea la un proiect social.

Tipuri de ipoteci

În funcție de opțiunea de strângere de fonduri, ipoteca este împărțită în două modele:

• SUA. Aceasta include programul de stat de creditare ipotecară.
• Europeană. Finanțarea împrumutului este efectuată de băncile de economii.

pe program de împrumut preferențial Familiile tinere pot cumpăra bunuri imobiliare pe credit. Cu toate acestea, până la momentul rambursării, nu pot cumpăra alte bunuri imobile. Chiar dacă împrumutatul a emis un împrumut într-o bancă, împrumutătorul ipotecar poate fi Agenția de Împrumuturi (AHML). Deși cel mai adesea ipoteca rămâne într-o instituție financiară.

Credite ipotecare bancare

Instituțiile financiare iau în considerare, în primul rând, vârsta debitorului. Fiecare își stabilește propriul prag. Avantajul acestei abordări este că părinții pot acționa în calitate de co-debitori. Dacă venitul unui cuplu tânăr, confirmat printr-un certificat de 2-NDFL, nu este suficient pentru plata unei plăți minime, atunci clauza privind debitorii permite rezolvarea acestei probleme.

Băncile care acordă credite ipotecare pot acorda o amânare dacă împrumutatul este de acord să prelungească durata împrumutului, în următoarele condiții:

• dacă fondurile sunt alocate pentru ridicarea casei, plata poate fi transferată pentru o perioadă maximă de doi ani;
• dacă în timpul perioadei contractuale un tânăr are un copil, instituția financiară poate oferi o perioadă de concediu pentru un credit de cel mult trei ani.

Este vorba numai de rambursarea datoriilor principale. Dacă înainte de semnarea contractului în familie există deja un copil minor, este posibil să se bazeze pe volumul de creditare în limita a 90% din costul inițial.

O categorie separată este "angajații de stat"

Angajații organelor de stat sunt atractori atrăgători pentru bănci din mai multe motive:

1. Disciplina. Potrivit statisticilor, această categorie de populație își asumă responsabilitatea în mod responsabil față de angajamentele asumate. Această calitate crește șansa de returnare în timp util a fondurilor.
2. Posibilitatea presiunii prin intermediul angajatorului. Puteți influența clientul în mai multe moduri, inclusiv prin instanță. În cel mai extrem caz, plățile lunare ale împrumutului vor fi colectate din salariul clientului.
3. Venituri stabile. Angajații instituțiilor de stat primesc un salariu mic, dar la un timp strict stipulat. Astfel de structuri sunt mai puțin susceptibile de a fi lichidate, reorganizate sau reduse. Prin urmare, există o șansă ca clientul să lucreze la postul său pentru întreaga perioadă de creditare.
4. Dezvoltarea programelor sociale permite băncii să crească semnificativ baza de clienți, deoarece familiile tinere și angajații instituțiilor de stat din fiecare localitate vor fi suficienți.

Ipotecă socială

Acestea sunt programe de creditare care funcționează în anumite regiuni ale Federației Ruse. Cu ajutorul lor puteți:

• să cumpere un apartament, o casă;
• reducerea prețului de achiziție la un preț preferențial;
• deveniți proprietarul unui credit ipotecar.

Participarea la programul social reprezintă o bună oportunitate pentru o familie tânără de a reduce costul unui credit ipotecar.

Un pic de istorie

În 2010, în ajunul Anului Nou, guvernul a aprobat programul "Locuințe" timp de 5 ani. Scopurile punerii sale în aplicare:

• pentru a stimula construcția unei locuințe economice eficiente din punct de vedere energetic;
• să asigure achiziționarea preferențială de bunuri de către cetățeni nevoiași;
• să dezvolte programe ipotecare;
• aduce costul unui apartament standard la venitul mediu anual al unei familii timp de 4 ani;
• crește ponderea debitorilor la 30%.

Din acest moment, programele ipotecare de stat au început să funcționeze în Rusia.

caracteristici

Împrumutul preferențial federal "Furnizarea de locuințe pentru o familie tânără" este cel mai popular produs de pe piață. Procentul de compensare pentru o parte a costului depinde de compoziția familiei. Dacă un cuplu nou-născut face un împrumut cu un copil, statul va acoperi 35% din cost, dacă fără un copil - 30%. Dacă în timpul rambursării unui împrumut se naște un copil în familie, statul va compensa încă 5% din cheltuieli. Principalul avantaj al unui astfel de program este faptul că proprietatea dobândită devine imediat proprietatea debitorului, adică poate înregistra în el orice membru al familiei.

Programele ipotecare de stat au o serie de deficiențe. Contractul este de obicei eliberat timp de 10 ani, ceea ce conduce la plăți exagerate pentru utilizarea împrumutului chiar și la o rată scăzută.

Pentru cine?

Împrumutul social oferă o gamă largă de programe de stat. Băncile în sine dezvoltă produse de împrumut în comun cu statul. Termenii și condițiile variază pentru fiecare regiune. Cele mai fiabile informații trebuie adresate autorităților locale. O ipotecă preferențială este oferită nu numai familiilor tinere.

Deveniți participanții la program pot:

• Familiile care au nevoie să-și îmbunătățească condițiile de trai: locuiesc în incinte nepotrivite, sunt înregistrate la autoritățile locale sau nu dispun de spațiul necesar de locuit. Ultimul paragraf implică faptul că fiecare membru al familiei are mai puțin de 18 metri pătrați. m din suprafața totală.
• Familiile cu un copil a cărui vârstă nu depășește 35 de ani. Dacă există mai mulți copii, atunci astfel de restricții nu sunt stabilite. Nu numai titularii certificatului pentru capital de maternitate pot deveni participanți la program.
• Militari și veterani ai ostilităților li se oferă condițiile cele mai favorabile ale programului. Aceștia acționează dacă o persoană a participat timp de cel puțin trei ani la un sistem de sprijinire a locuințelor finanțat (INS).
• Angajații organelor guvernamentale, instituțiilor guvernamentale, științifice, guvernamentale, obiecte culturale, întreprinderi de formare a orașului se servesc, de asemenea, în condiții unice.

Ce obiecte sunt potrivite

Programul de locuințe prevede achiziționarea unui obiect în orice etapă a construcției sau pe piața secundară. În cadrul programelor federale, puteți cumpăra locuințe în orice regiune și pentru programe regionale - numai într-un anumit district. Mai ales dacă împrumutatul utilizează o subvenție.

Dezvoltatorul nu-i pasă cine va plăti pentru cumpărare. Singura excepție este programul, conform căruia locuințele sunt achiziționate la prețuri inferioare pieței. De obicei, aceste apartamente sunt vândute în case de clasă economică și sunt "înghețate" de autorități în acord cu dezvoltatorii. O astfel de încărcătură socială sub formă de cote de contoare este primită de toți dezvoltatorii.

statistică

Ratele dobânzilor băncilor comerciale fluctuează în limitele a 11-15%. Dacă vorbim despre programe de stat, atunci ratele nu depășesc 13%. Dacă luăm în considerare faptul că rata inflației din țară nu depășește 13%, înregistrarea ipotecară în cadrul programului preferențial poate deveni o bună alternativă la investiție. În plus, statul are în vedere extinderea programelor de stat. Multe instituții financiare cresc ratele cu 2-3% pe imobiliare, care se află pe piața secundară. De exemplu, în VTB, puteți aplica pentru un credit ipotecar la 14%, sub rezerva unui avans de 30% din suma maximă de 2,8 milioane de ruble. Aceleași limite sunt stabilite în Banca de Economii, dar condițiile de serviciu diferă: 20% din avans și rata la nivelul de 13,5%.

În anul 2014, au fost realizate 7,5 mii de împrumuturi sociale în valoare de peste 15 miliarde de ruble. Majoritatea erau decorați cu militari. Alte 25% din contracte sunt pentru tinerii profesori. Pentru comparație, în același an, au fost emise 445.000 de ipoteci pentru suma de aproximativ 769.5 miliarde de ruble.

Statisticile ar putea fi mai bune dacă potențialii debitori știu despre programul social. Nu toată lumea dorește să îndeplinească cerințele minime. Împrumutatul trebuie să contribuie cu 20% din costul locuințelor, să aleagă un apartament printre mai multe propuse de opțiunile de stat. Toți acești factori afectează cererea.

Cum să obțineți o ipotecă de stat?

Împrumutul poate fi obținut în trei moduri:

• Primul este de a emite un împrumut în condiții preferențiale la o rată redusă. În cadrul programelor cu AHML, ratele variază de la 10,5 (cu un avans de peste 30%) până la 11,1%. Diferența este transferată de la buget la bancă. Plata minimă în avans este de 10%, durata maximă a împrumutului este de 30 de ani. Cu cat perioada este mai lunga, cu atat plata este mai mica si cu atat este mai mare plata. Pentru a participa la program este suficient să aplicați la biroul băncii.
• Al doilea - furnizarea de fonduri pentru achiziționarea de locuințe. Acestea pot fi utilizate pentru a plăti un avans sau o parte din datorie.
• Al treilea este achiziționarea de locuințe publice pe credit. Apartamentele pentru astfel de programe sunt alocate pe contingente, iar contractul este încheiat în bancă.

Împrumutatul poate alege în mod independent o instituție de credit. Împrumutul de stat pentru o familie tânără poate fi emis în mai mult de 15 bănci.

documente

Pentru a participa la program, trebuie să furnizați:

• cerere;
• copii de pașapoarte ale membrilor familiei;
• un document care confirmă situația persoanelor care au nevoie de condiții de locuit mai bune;
• Certificatele 2-NDFL ale fiecăruia dintre membrii familiei, copii ale cărților de muncă sau un extras din bancă, care confirmă disponibilitatea fondurilor pentru plata în avans.

În funcție de scopul înregistrării ipotecii, regiunea, costul locuințelor, această listă poate fi suplimentată.

În cazul în care a fost deja emisă o ipotecă, vor fi cerute copii ale certificatului de proprietate, un contract de împrumut și un certificat din partea instituției financiare cu privire la soldul datoriei.

Potențialii debitori sunt oferite să aleagă între programele federale și regionale. Devino membru al oricareia dintre ele poate o singură dată.

Militari militare

Cele mai stricte condiții sunt impuse participanților la ipoteca militară. Dar beneficiile unui astfel de program mai mult. Intrând la INS, un serviceman primește o subvenție din partea Ministerului Apărării. Aceste contribuții sunt indexate anual. După trei ani, aceste fonduri pot fi utilizate pentru a rambursa o parte din împrumut. Agentul de serviciu, de fapt, primește o ipotecă gratuită. Numai rambursarea datoriilor va trebui doar cu descărcarea de gestiune din partea armatei. Pentru utilizarea împrumutului va trebui să plătească 9,4-11,5%. Rata minimă se aplică obiectelor de pe piața secundară, iar rata maximă se aplică obiectelor aflate în construcție.

Suma maximă a împrumuturilor este limitată la 2,4 milioane de ruble. Cei care doresc să cumpere locuințe mai scumpe pot plăti restul sumei pe cont propriu sau pot lua un împrumut de consum. Potrivit statisticilor, costul mediu al locuințelor achiziționate în cadrul acestui program este de 4,2 milioane de ruble. Cerințele pentru toți participanții la tranzacție (debitori, bănci, dezvoltatori) sunt stabilite de Rosvoenipoteka.

Familiile tinere

Problema locuințelor este deosebit de acută pentru familiile tinere cu copii care nu au acumulat mijloacele de a cumpăra un apartament. Pentru această categorie de populație, au fost elaborate programe de stat de asistență pentru debitorii ipotecari.

Tinerii sub 35 de ani pot lua parte la proiectul "Locuințe accesibile". Acestea ar trebui să aibă statutul celor care au nevoie de condiții de locuit mai bune și un venit permanent, confirmat printr-un certificat de 2-NDFL.

Băncile care participă la programul Young Family își dezvoltă propriile propuneri cu același nume pentru proiecte. Pentru a nu se confunda între programele de stat și cele private, este necesar să se studieze în detaliu condițiile de creditare.

În cadrul proiectului, statul oferă o oportunitate tuturor celor care doresc să-și îmbunătățească condițiile de locuit compensând o parte din costul cumpărării unui apartament. Guvernul nu dă proprietatea gratuit, ci își plătește valoarea.

procedură

Programele ipotecare de stat pentru tineri sunt emise sub formă de certificate. Acest document trebuie transferat organismului autorizat al băncii în termen de două luni de la data primirii acestuia. În caz contrar, banca nu va putea accepta documentul. Eliberarea certificatului este efectuată de organismele autoguvernării locale. Valabilitatea sa este de 9 luni. În acest timp, ar trebui să emiteți pe deplin un credit ipotecar.

Aceste fonduri pot fi utilizate pentru a achiziționa proprietăți, a ridica o casă, a face un avans pe o ipotecă sau a plăti o ultimă tranșă. În cadrul programelor regionale, puteți utiliza certificatul pentru a rambursa o ipotecă existentă. În același timp, carcasa colaterală conform cadrului trebuie să îndeplinească cerințele minime.

Decizia de a recunoaște o familie în nevoie are un centru administrativ local pe următoarele criterii:

• o familie de doi locuieste intr-un apartament de mai putin de 42 de metri patrati. m;
• într-o familie de trei persoane pe membru este mai mică de 18 metri pătrați. m.

Calculul presupune suprafața tuturor spațiilor rezidențiale deținute. În cazul în care soția și copilul sunt înregistrate într-un apartament de 36 de metri pătrați. m, iar soțul este înregistrat în apartamentul parental, iar acesta reprezintă mai mult de 18 metri pătrați. m, atunci nu veți putea participa la niciun program de ipotecă de stat. Motivul refuzului este și furnizarea de date inexacte, lipsa oricăror documente sau participarea unuia dintre membrii familiei anterior la programul preferențial.

Condiții pentru anul 2017

În cadrul programului de ipoteci sociale, puteți achiziționa locuințe numai pe piața primară. Excepții sunt programul militar.

• Contribuția inițială pentru toate categoriile de cetățeni, cu excepția tinerilor specialiști, este de 20%.
• Rata anuală minimă este de 12%.
• Împrumutul se eliberează numai în ruble rusești pentru o perioadă maximă de 30 de ani.
• O condiție indispensabilă este asigurările de proprietate.
• Calcularea suprafeței locuințelor viitoare se realizează conform formulei: 32 mp m - pentru o persoană - 48 de metri pătrați. m - pentru două - 18 metri pătrați. m - pentru fiecare membru ulterior al familiei.

producție

Programele ipotecare de stat sunt disponibile familiilor tinere ale căror membri nu au împlinit vârsta de 35 de ani. Cu ajutorul lor, puteți reduce în mod semnificativ costul creditelor ipotecare la 30-35%. Din păcate, numai 1,7% din populația Federației Ruse utilizează astfel de programe. Acest tip de ipotecă nu este un panaceu. Nu toată lumea își poate permite să cumpere locuințe noi, deși mulți ruși au primit deja metrii patrați datorită acestui program.