Ipoteca pentru construirea unei case particulare. Cum să obțineți un credit ipotecar: instrucțiuni pas cu pas

Acest concept bancar, ca o ipotecă, a devenit o parte a vieții noastre. Astăzi, majoritatea covârșitoare a familiilor tinere nu își pot cumpăra propriile locuințe fără fonduri împrumutate. Între timp, unii nu vor să cumpere o cutie închisă în pereții cenușii ai orașului. Construiți-vă propria casă este o opțiune mai atractivă. Dar ipoteca pentru construirea unei case particulare este un fenomen incomprehensibil care provoacă multe întrebări. Să încercăm să le înțelegem.

Pentru a construi o casă sau de a cumpăra contoare de beton armat gata în oraș?

Schimbarea locuințelor urbane în propria casă în suburbii este o modalitate excelentă de a salva pe pătratele notorii și de a scăpa de vecinii enervanți cu un exercițiu în spatele zidului. Și nu toate acestea sunt avantajele unei case particulare. Luați în considerare:

• Nu este un secret pentru nimeni, cum sunt lucrurile cu ecologia din oraș. Este dublu frustrant de a utiliza creditarea ipotecară pentru a cumpăra un apartament, apoi plătiți pentru otrăvire zilnică cu aer otrăvit și fum de tutun fără sfârșit de pe scări. Aerul proaspăt în afara orașului este principalul plus pentru cei care nu sunt indiferenți față de sănătatea generației în creștere.
• Înainte de a intra pe piața imobiliară, prețul apartamentului se ridică la un preț de 2-3 intermediari. Acest lucru face ca prețul să fie prohibitiv. Prețul unui pătrat dintr-o casă de țară este de 2 ori mai mic, chiar dacă luați un credit ipotecar pentru construcții.
• Când vă planificați o casă, acolo se va desfășura fantezia. În plus față de locuința în sine, este posibil de a construi un foișor, să organizeze un iaz sau o piscină. În același apartament - doar experiment cu reparații și interior.

Dacă nu am destui bani?

Dacă tânăra familie intenționează să se mute de la metri pătrați de beton urban la propria casă, ar trebui să fie gata pentru cheltuieli semnificative. Construcția nu este ieftină. Și nu fiecare familie medie din țara noastră își poate permite o astfel de plăcere. Cum pot găsi bani pentru casa mea?

Există mai multe moduri:

• ia o ipotecă pentru a construi o casă privată;
• cuprins împrumut nedirecționat privind securitatea bunurilor imobile existente și utilizarea banilor pentru construcții;
• emite credite de consum.

Să analizăm în detaliu prima metodă. Care sunt nuanțele și complicațiile creditelor ipotecare pentru construcții? Ce condiții creditorii împrumută împrumutătorilor?

Cerințe bancare

Ipoteca pentru construirea unei case private este o afacere riscantă pentru bancă. Dacă instalația este neterminată, cu greu va fi considerată lichidă. În condiții nefericite, în cazul în care împrumutatului dintr-o dată să nu fie în măsură să ramburseze împrumutul în totalitate și va necesita punerea în aplicare a garanției de a rambursa datoria, banca nu va fi în măsură să vândă terenul cu construcția a început.

Prin urmare, instituțiile de credit nu au încredere în astfel de ipotecă. Ele o eliberează numai în condiții speciale și cu siguranță suplimentară în forma de securitate și / sau garanții. De asemenea, băncile au stabilit cerințe destul de stricte pentru viitori debitori. Și, de asemenea, la subiecții angajamentului. Practic, majoritatea au reguli similare. Există doar câteva fluctuații într-o direcție sau alta în ceea ce privește limitele de vârstă sau alte caracteristici ale clientului. Ce parametri sunt importanți pentru bănci? Iată câțiva dintre acești factori:

• Pentru împrumutat și garanții acestuia - vârsta, tipul de angajare și vechimea în muncă, cetățenia și locul de reședință.
• Pentru obiectul gajului - costul, tipul de utilizare, caracteristicile fizice, puritatea juridică, lipsa de sarcini și alte restricții privind utilizarea deplină în scopul propus.

Banca va solicita, de asemenea, documentația cu privire la disponibilitatea contribuției inițiale și un raport referitor la utilizarea specifică a fondurilor furnizate pe credit.

Suma și termenul de creditare

Fiecare instituție de credit are limite la valoarea împrumutului. Depinde nu numai de venitul total al debitorului și de membrii familiei sale, ci și de valoarea garanției. De regulă, banca finanțează costurile de construcție în valoare de 20-85% din suma totală. Ipoteca pentru construirea unei case private se eliberează pe o perioadă de 5 până la 30 de ani. Unele bănci pot oferi o perioadă mai lungă. Apoi împrumutatul poate obține o plată lunară foarte confortabilă. Este adevărat că merită să ne gândim la faptul că suma plății excedentare în cele din urmă crește în mod decent.

Rata dobânzii

Este dificil să se determine dimensiunea ratei dobânzii în avans, chiar dacă este vorba despre o anumită bancă. Această valoare depinde de o serie de condiții - termenul, suma plății inițiale. Unele instituții de credit sunt dispuse să facă o reducere pentru un client care a fost odată un debitor sau este în prezent un debitor. Desigur, dacă este o persoană conștiincioasă care nu permite delincvența.

Reducerea ratei dobânzii este de așteptat de cei care primesc salarii pe cardul băncii selectate, precum și pe angajații din sectorul public. După finalizarea construcției, când casa este pusă în funcțiune și devine o garanție, creditorul va fi, de asemenea, pregătit să reducă rata. De ce fac astfel de concesii băncile? Problema este că respectarea condițiilor de mai sus se referă la fiabilitatea clientului și la reducerea riscurilor băncii.

Pentru a obține un calcul aproximativ, trebuie să vizitați site-ul instituției de credit. Și în secțiunea "Ipoteca" alege programul de împrumut necesar, testați așa-numitul calculator ipotecar pentru construcții. El vă va spune rata de dobândă aproximativă, suma plății lunare și plățile excedentare.

Documente necesare

Nu vă surprindeți de pachetul de documente cel mai nesemnificativ, mult mai mare decât cel obișnuit al împrumutului de consum. O ipotecă impune băncii să emită o sumă mare pentru o perioadă lungă de timp. Și acesta este întotdeauna un risc mai mare pentru o instituție financiară. Chiar mai riscant este însăși scopul unei astfel de construcții ipotecare. La urma urmei, în cazul în care banca neterminată poate rămâne cu nimic. Prin urmare, merită să colectați voința într-un pumn, să obțineți toate bucățile de hârtie și certificate pentru a obține ceea ce doriți.

În primul rând, veți avea nevoie de aceste documente:

• Lucrări referitoare la împrumutat și la garanții / co-debitorii săi - dovada identității, venitului, documentelor privind educația primită și statutul social. Sarcina băncii este de a determina solvabilitatea și responsabilitatea clientului, astfel încât specialistul are dreptul de a solicita o mulțime de informații suplimentare.
• Documente privind garanția. Adesea, majoritatea titlurilor de pe lista de garanții nu sunt în mâinile clienților, iar colectarea lor rapidă nu este o sarcină ușoară. În loc să îngrădească pragurile de la Rosreestr și ITO, mulți se adresează specialiștilor pentru ajutor.
• Extrase de cont, alte documente care confirmă existența unei plăți inițiale.
• Schița casei, schițe, o copie a contractului cu firma de construcții, un buget pentru construcții.

Condiții de creditare

Înainte de evenimentele din 2014, un program cum ar fi ipoteca pentru construirea unei case particulare a fost mai frecvent în instituțiile de credit ale țării. Astăzi oferă un număr relativ mic de bănci. Prin urmare, luați în considerare condițiile de creditare utilizând exemplul Sberbank. Astăzi, este mai des asociată cu astfel de tranzacții:

• Moneda împrumutului este doar ruble rusești.
• Suma împrumutului este de la 300 de mii de ruble, dar nu mai mult de 75% din valoarea gajului.
• Plata în avans este de 25%.
• Perioada de împrumut este de până la 30 de ani.
• Rata dobânzii este de 13,25%.

Cum va arăta întregul proces în realitate?

Deseori debitori, care intenționează să primească fonduri pentru construcții pe credit, nu înțeleg pe deplin întregul proces. Mulți se așteaptă să aplice dacă au două documente. În acest caz, banca va solicita suplimentar un certificat de utilizare a site-ului. Și în câteva ore sau zile, împrumutatul va primi bani în mâinile sale.

Din păcate, totul nu este atât de simplu. Creditele ipotecare, indiferent de scopul pe care îl urmăresc, necesită o verificare atentă a împrumutatului și a subiectului ipotecii. Banca trebuie să reducă riscurile posibile atât pentru client, cât și pentru organizația în sine. În plus, utilizarea specifică a fondurilor monetare presupune disponibilitatea rapoartelor, iar suma însăși este rar furnizată în numerar.

Cum, în realitate, procesul de creditare arată ca o ipotecă pentru construirea unei case? Sberbank, de exemplu, poate oferi următoarea schemă de cooperare între client și bancă:

• Împrumutatul va furniza documentele și actele de garanție. În această etapă, banca decide cu privire la posibilitatea de a colabora cu clientul.
• Colectarea de documente pentru teren. Informațiile colectate sunt trimise băncii pentru monitorizarea legală. În plus, este verificată conformitatea site-ului cu cerințele băncii pentru caracteristicile fizice.
• Garanția este evaluată de băncile acreditate ale societăților de evaluare.
• Clientul este angajat în comandarea unui proiect de locuință, încheind un contract de construcție. De asemenea, Banca va avea nevoie cost estimat pentru a determina suma necesară a împrumutului. Aceste documente vor fi primite de către împrumutat în compania de construcții aleasă și apoi transferate către specialiștii instituției financiare.
• Dacă toate etapele anterioare au fost încheiate cu succes, părțile trec la încheierea contractului de împrumut.
• Un împrumut pentru construcții implică impunerea unei sarcini pe un teren, deci va trebui să petreceți ceva timp pregătirea documentației în Rosreestr. În ziua primirii noului certificat, banca transferă prima parte a fondurilor pentru construcții.
• Împrumutatul trebuie să prezinte un raport privind utilizarea preconizată a primei părți a împrumutului.
• Banca emite a doua parte a sumei.
• Debitorul finalizează construcția și formalizează casa ca o proprietate gata făcută. După aceasta, ipoteca este deja un teren cu proprietăți imobiliare. Rata dobânzii la împrumut după care merge să scadă.

Cum pot să-mi ușurez o sarcină?

Pentru o plată mai confortabilă, unele bănci prevăd o astfel de procedură ca amânarea plății datoriei principale. Împrumutatul pentru o perioadă lungă de timp, de până la 3 ani, are capacitatea de a plăti doar dobânda acumulată din suma creditului. Acest lucru este foarte convenabil, având în vedere costurile suplimentare posibile în timpul construcției, care pot afecta puternic bugetul. În plus, pentru plata unei părți din datoria principală, puteți utiliza capitalul părintelui. Despre această oportunitate merită să fiți întrebat în prealabil, înainte de a cere un împrumut. În cazul în care o ipotecă pentru construcții în unele bănci necesită un depozit inițial, se utilizează, de asemenea, un certificat pentru acest lucru.

Împrumut care nu este destinat asigurării de bunurile imobiliare existente

Acest tip de creditare este, de asemenea, o ipotecă, cu toate consecințele care decurg din aceasta. La urma urmei, ca gaj, obiectul imobiliar este acceptat și, prin urmare, banca trebuie să se ocupe de posibilitatea realizării obiectului în cazul neplății împrumutului.

Avantajele unui astfel de împrumut includ absența necesității unui raport privind utilizarea țintă - împrumutatul are dreptul de a dispune de fonduri la discreția sa. În plus, ca orice ipotecă, acest lucru este acordat pentru o perioadă destul de lungă.

Din minusuri - toate același pachet de documente pentru înregistrare și durata procesului de examinare a cererii și emiterea de bani. În plus, pentru utilizarea necorespunzătoare, rata crește ușor. În general, creditorii sunt dispuși să ofere o utilizare fără destinație nu mai mult de 50% din valoarea garanției.

Este posibilă rezolvarea problemei prin împrumuturi de consum?

Având în vedere condițiile ipotecare de mai sus pentru construirea unei case, un împrumut tipic de consum poate părea o modalitate mai ușoară de a obține banii necesari. În primul rând, banca nu va monitoriza utilizarea țintă a fondurilor. În al doilea rând, debitorul nu are nevoie să colecteze un pachet impresionant de certificate și să treacă alte proceduri. El va putea primi bani în ziua apelului pe 2-3 documente. Dar această metodă are dezavantajele sale:

• Suma împrumuturilor obișnuite rar depășește 1,5 milioane de ruble.
• Creditele de consum se acordă pentru o perioadă scurtă de timp, până la maxim 5 ani. O sumă mare de credite înseamnă plăți excesiv de mari care nu sunt disponibile pentru toată lumea. Da, și va deveni o sarcină grea într-o perioadă dificilă de construcție.
• Băncile stabilesc de obicei un procent ridicat la un împrumut obișnuit. Ipoteca din acest plan a mers mult mai departe. În loc de cele obișnuite de 22-24%, există o șansă de a primi doar 15% pe an.

Creditele de consum pare convenabil, dar nu cel mai profitabil mod de a obține fondurile lipsă pentru construcții. Această opțiune este potrivită pentru cei care intenționează să construiască o casă în etape sau au deja unele dintre materialele de construcție necesare. În concluzie, putem adăuga că condițiile pentru bănci se pot schimba destul de des. Prin urmare, înainte de a vă alege instituția de credit, trebuie să vă consultați personal fiecare dintre ele. Împrumutul pentru construcții este un proces complex și lung, dar obiectivul justifică lucrarea și așteaptă.