Ce este refinanțarea și împrumutul ipotecar într-o bancă?

Odată ce vă abonați la un credit ipotecar, nu trebuie să puneți capăt libertății dvs. financiare. Când se schimbă condițiile de pe piață, vă puteți aștepta să îmbunătățiți programul ipotecar. În mod specific pentru aceasta a fost introdus conceptul de "refinanțare ipotecară". Cele mai bune oferte pentru astfel de programe sunt oferite de bănci moderne de încredere. Cu toate acestea, nu merită să luați nimic - mai întâi trebuie să comparați structurile financiare diferite și doar pe baza unei analize detaliate stabiliți unde să vă transferați împrumutul pentru locuință.

Manipularea cu beneficii

Pentru a afla cum să schimbați un împrumut existent pentru un program mai profitabil, trebuie să știți ce este refinanțarea ipotecii. În practică, până acum majoritatea concetățenilor noștri nu știu pur și simplu că astfel de schimbări sunt posibile în programul de plăți, însă, în principiu, ele sunt prost orientate în specificul programului de credite ipotecare. Toate acestea par a fi periculoase, complicate, confuze - pe scurt, aceasta este o scuză pentru economiști, dar nu cetățeni obișnuiți.

Experții declară că în prezent circa 20% din populația totală a țării noastre este disponibilă pentru ipoteci, deși nu mai mult de 12% o pot folosi. Cei care își dau seama de șansele lor, dar leagă lent pentru a obține un împrumut, explică de obicei comportamentul cu următoarele reflecții: cine știe că în viitor vor fi oferte mai favorabile decât există pe piață acum? Aici intră refinanțarea creditelor ipotecare ale altor bănci, adică posibilitatea de a emite un împrumut într-o singură structură și apoi de ao transfera în alta, pe măsură ce apar mai multe opțiuni de succes.

Mai ieftin - mai bine

Orice reducere este ca un balsam pentru sufletul compatrioților noștri, ceea ce nu este surprinzător, având în vedere nivelul de trai din țară. Reducerea ratei dobânzii la împrumuturi pentru locuințe este una din acele tendințe ale schimbărilor de prețuri care se pot bucura. În ultimii zece ani, rata a devenit mai puțin semnificativă, iar mulți dintre cei care au luat un împrumut pentru achiziționarea unui apartament în perioada 2005-2015, s-au certat acum cu ultimele cuvinte - bine, că nu ar aștepta? Uleiul este adăugat la foc declarațiile oficiale ale autorităților: toate promite că împrumuturile vor începe să emită la 5% pe an.

Pentru a nu aștepta, atunci când promisul se va împlini, este posibil să luați un împrumut astăzi, ceea ce înseamnă că în viitor va fi disponibilă cea mai bună refinanțare a ipotecii. Experții spun că în următorii ani vă puteți aștepta ratele ipotecare la nivelul de 9% pe an, dar nu trebuie să ne gândim la declinul mai mare - situația economică prea complicată sa dezvoltat atât în ​​țara noastră, cât și în întreaga lume.

Să ghicesc - să nu ghicesc

Merită să vă încurcați cu previziunile economice, atunci când nici un analiști, nici cei mai experimentați și mai eminenți, nu pot spune cu certitudine ce ne așteaptă mâine? Poate că o opțiune mult mai eficientă - de a cumpăra locuințe pe credit astăzi, amintiți-vă că în viitor, va fi posibil pentru a schimba banca, și cu ea - și termenii împrumutului. Mulți dintre cei care au luat împrumuturi în urmă cu 5-10 ani au făcut deja acest lucru. În mod surprinzător, după toate, de exemplu, refinanțarea creditelor ipotecare ale Sberbank este mult mai profitabilă decât majoritatea propunerilor care au fost în cursul perioadei anterioare.

O reducere a ratei este disponibilă pentru fiecare persoană care poate conta pe bani în portofel și cunoaște prețul. Refinanțarea, la care oamenii au privit la început cu neîncredere, a câștigat o bună reputație, deoarece oamenii au devenit mai liberi să dispună de ruble greu câștigate, care sunt întotdeauna în cantități mici.

Despre ce vorbim?

Programul de refinanțare a creditelor ipotecare din alte bănci este o oportunitate financiară utilizată în situații diferite. De obicei, este folosit de cei care au emis deja un împrumut pentru achiziționarea de locuințe, dar vrea să reducă rata dobânzii.

Trebuie înțeles că reducerea plăților în fiecare lună este realizată în alte moduri, nu este necesar să trecem de la o structură financiară la alta. Totul depinde de dorința unei anumite persoane. Bineînțeles, refinanțarea creditelor ipotecare ale altor bănci este o opțiune convenabilă, mai ales dacă suma de plată pe lună pentru împrumutat sa dovedit brusc ca fiind insuportabilă. Dar puteți încerca să negociem cu managerii băncii dvs. pentru a crește durata programului de împrumut. Pe de altă parte, de exemplu, atunci când se lucrează cu VTB 24 refinanțare ipotecară poate fi o sursă de fonduri suplimentare ca banca oferă de multe ori o cantitate mare de datorii - acesta poate fi trimis pentru a repara sau de a achiziționa mobilier și alte nevoi familiale.

Nu vă grăbiți în vârtej cu capul

Faptul că mulți rezidenți nu au înțeles încă ce este refinanțarea ipotecară limitează în mod semnificativ răspândirea acestei practici. Complexitatea procedurii creează, de asemenea, complicații suplimentare. Pentru a se împrăștia cu banca anterioară și a trece la una nouă, va trebui să emităm o serie de lucrări oficiale, care necesită timp și efort. Pe de altă parte, efortul merită, deoarece majoritatea băncilor oferă (de exemplu, VTB 24) credite ipotecare de refinanțare, care vor trebui să plătească mult mai puțin. După cum se spune, jackpot-ul lacrimă pe cel persistent.

Cum a început?

Pentru prima dată în practică, ce a fost refinanțarea ipotecară, au învățat clienții din Fosborn Home. Aceasta bancă a lansat această procedură în 2007, așteptând să atragă clienții altor structuri financiare mai puțin profitabile.

Firma de atunci era lider în domeniul brokerilor specializați în ipoteci. Analiștii săi au dezvoltat o propunere interesantă, anterior în principiu pe piața internă nu exista. A fost inclus în prevedere pentru cei care au luat deja un împrumut pentru achiziționarea de locuințe, condiții mai favorabile, dacă au convenit să schimbe organizația creditorului în favoarea "Fosborn Acasă". Propunerea a atras rapid atenția unei game largi de oameni și, în curând, a început să ofere credite ipotecare de refinanțare băncilor de diferite mărimi și niveluri de fiabilitate.

Pleacă sau rămâne?

Se pare că o astfel de ipotecă de refinanțare? Capacitatea de a păstra toate privilegiile, dar de a scăpa de un interes ridicat. Și totuși, programul, devenind disponibil pentru utilizatorul general, nu a început să se bucure de popularitate.

Au existat mai multe motive simultan. Pentru a rearanja împrumutul, trebuie să reevaluezi obiectul la care primești un împrumut, precum și să faci o nouă poliță de asigurare. În plus, este probabil ca complexitatea documentației să fie modificată - aceasta depinde de specificul cazului respectiv. În plus, primul broker ipotecar de pe piața imobiliară din Rusia a cerut pentru serviciile sale 8 700 de ruble. Desigur, atunci când alegeți o bancă avantajoasă, refinanțarea unei ipoteci aduce beneficii mari, dar asta este totul în viitor și a fost necesar să plătiți imediat. Diferența dintre împrumuturi nu era mai mare de unu și jumătate. Toate astea în complex au arătat destul de lipsit de sens, alergând de dragul copecii.

Situația se schimbă

În zilele noastre, când giganții de pe piața financiară refinanțare ipoteci angajat (Sberbank, VTB, precum și alte instituții de încredere), programul a început să se uite mai simplu și accesibil. În același timp, trebuie să înțelegem că trecerea de la un împrumut de la bancă la bancă este profitabilă, în primă instanță, în cazul în care diferența dintre ratele dobânzilor - doi la suta sau mai mult, iar durata termenului de plata - cel puțin cinci ani. Dacă presupunem, pentru împrumutul de un an sau doi, apoi schimba structura financiară rămâne să plătească nu numai pentru plata în sine, dar, de asemenea, probabil, va fi mai scump decât un loc de muncă stabil, cu aceeași bancă.

Pe exemple

Să presupunem că un cetățean a luat o ipotecă pentru 100 de mii de dolari, furnizată de bancă timp de 15 ani, cu o rată a dobânzii de 12,5%. De asemenea, presupuneți că, în doi ani, o altă bancă și-a oferit serviciile pe piață, unde rata dobânzii este de numai 9%. Cetățeanul a depus o cerere și a aprobat, ceea ce a redus plata pe lună cu 168 de dolari. Pentru 13 ani de plăți lunare, economiile se ridică la 30.000 $. Efectul este evident. Este, de asemenea, clar că beneficiul în cazul în care pentru deja 13 ani împrumutul a fost plătit în condițiile vechi, de la tranziția la doi ani va da foarte puțin și se va pierde în alergare cu documente și reevaluare.

Faceți totul singur: este necesar?

Astfel, refinanțarea ipotecării Sberbank (la fel ca multe alte bănci mari) pare a fi o procedură profitabilă, mai ales dacă se face la timp. În același timp, mulți sunt îngroziți de dificultățile asociate cu schimbarea structurii financiare. Pot fi evitate?

Brokerii de credite ipotecare moderne sunt pregătiți să ofere clienților potențiali toate condițiile, doar dacă s-au dus la ei. Un broker poate rezolva problemele organizaționale pentru o recompensă financiară - valoarea sa (de obicei) este în rațiune. Acest aspect este una dintre fețele profitabile ale refinanțării ipotecare VTB, o bancă care oferă condiții foarte avantajoase pentru tranziție. De altfel, în cazul în care la începutul apariției unei astfel de schimbare propuneri creditor distribuit de către cel puțin o mie de dolari, în ultimii ani, este în valoare de aproximativ o sută de ruble (dar, în plus, trebuie să plătească pentru noi de asigurare și valorificarea bunurilor).

Ce conteaza?

În prezent, se specializează în refinanțarea creditelor ipotecare VTB, Sberbank și alte organizații financiare mari și bine cunoscute. Da, pentru a spune, aproape toate firmele care oferă credite ipotecare, încercați să atrageți clienții de la concurenți, ceea ce vă obligă să oferiți o opțiune de refinanțare. Numărul de astfel de actori de pe piața financiară crește din an în an. Desigur, acest lucru oferă clientului final o alegere, dar în același timp confundă oamenii, nu vă permite să navigați într-o vastă listă de propuneri.

În același timp, refinanțarea creditelor ipotecare ale Sberbank și a altor companii a devenit "partea diferită". Structurile bancare care doresc ca clientul să rămână cu ele oferă o modificare a programului de împrumut dacă împrumutatul se ocupă de ceva mai profitabil decât condițiile anterioare. Aceasta înseamnă că, în cele din urmă, puteți obține dobânzi mai scăzute fără acte, plăți excedentare, derulare, reevaluare.

Dezvoltare: pas cu pas

Așa cum spun ei, trebuie doar să dai startul procesului și acolo dezvoltarea va merge de la sine. Acesta este exact ceea ce sa întâmplat cu programul de refinanțare a creditelor ipotecare. Sberbank și alți rechini ai pieței bancare, încercând să sporească vânzările, au învățat clienții să aleagă ceea ce este profitabil și de încredere, iar filistina modernă înțelege că are dreptul de a căuta condiții favorabile.

Salvați din interes, ajustați perioada de rambursare a împrumutului la bancă - oamenii moderni au învățat să lucreze cu aceste instrumente, căutând profit pentru ei înșiși. Oamenii trezesc treptat diferite instrumente și învață să calculeze ce va fi cel mai benefic pentru bugetul familial. Mulți oameni știu și că prețul de piață al vorbitorului programului de împrumut ca gaj anual de proprietate al anului este în creștere, care este, de asemenea, un motiv de a solicita Băncii condiții mai favorabile. Acest lucru înseamnă că omul modern, prins cu pleava nu până la prizat, lucrul cel mai important - nu fi leneș și pentru a înțelege particularitățile fiecărui produs bancar, ceea ce a avut șansa de a lua parte, fără teama de informații noi.

Rezumă

Deci, merită să așteptați când programul ipotecar devine mai ieftin? Practica din ultimii ani arată că un astfel de comportament nu are o justificare economică. Este deja clar că odată cu apariția unor opțiuni de împrumut mai favorabile, puteți să vă schimbați pur și simplu banca în altul și să nu vă faceți griji cu privire la rublele greu câștigate. Și asta înseamnă că puteți alege în siguranță o casă de astăzi, bazându-vă pe cele mai convenabile condiții pentru dumneavoastră, atât în ​​prezent, cât și în viitor.