Plata dobânzii. Plata fixă ​​a dobânzii. Plata lunară a împrumutului

Atunci când este necesar să se emită un împrumut, primul lucru pe care consumatorul îi acordă atenție este rata de împrumut sau, pur și simplu, interesul. Și atunci ne confruntăm adesea cu o alegere dificilă, deoarece băncile oferă adesea nu numai rate de dobândă diferite, ci și o metodă diferită de rambursare.

Pariurile și plățile - care sunt ele

Există mai multe tipuri și forme de rate ale împrumuturilor care diferă semnificativ unul de celălalt. O persoană care nu este inițiată în punctele mai fine ale activității organizațiilor financiare poate găsi destul de greu să înțeleagă această problemă. Cu toate acestea, calcula în mod independent plata pentru împrumut și suma de plată în plus și alegeți opțiunea cea mai potrivită pentru rambursare nu este atât de dificil. Desigur, multe bănci oferă să utilizeze ajutorul unui calculator de împrumut, dar este mult mai interesant să studiezi singură întrebarea.

Pentru început, merită să știi asta ratele dobânzilor sunt fixe și variabile. Prima opțiune este prevăzută inițial în contract și nu se modifică până la expirarea perioadei de valabilitate, în timp ce cea de-a doua presupune o modificare periodică a ratei dobânzii în funcție de diferiți factori.

Este destul de dificil să calculați plățile de dobândă ale unui tip variabil în mod independent, deoarece trebuie luați în considerare prea mulți factori, astfel încât să ne referim în detaliu la procentul celor permanente.

anuitate

Așa-numitele contribuții lunare în cadrul contractului de împrumut sunt numite la fel. Aceasta este una dintre cele mai populare modalități de rambursare a unui împrumut de astăzi - pentru mulți debitori este convenabil să se efectueze plăți lunare de aceeași mărime. Acest lucru vă permite să planificați în mod clar bugetul familiei, luând în considerare plata unui împrumut.

Plata dobânzilor de tip anuitate include două componente:

• suma primită pentru plata propriu-zisă a dobânzii;
• înseamnă să plătești împrumutul.

După un timp, raportul dintre aceste componente se modifică treptat - componenta procentuală scade, iar suma îndreptată spre rambursarea datoriei principale crește. Valoarea totală a plății rămâne neschimbată.

În acest fel, plăți anuale provoacă o depășire globală ceva mai mare. Acest lucru se datorează faptului că, la început, valoarea datoriei principale scade în mod nesemnificativ și se percepe dobânzi la soldul restant. Prin urmare, la început, partea principală a dobânzii este plătită. Și abia atunci are loc rambursarea principală a cadrului împrumutului, ceea ce se observă în mod special în încercările de rambursare anticipată.

Exemplu de calcul

Să luăm ca exemplu plățile lunare de dobândă pe un împrumut în valoare de 600 de mii de ruble timp de 3 ani, la 24% pe an. Pentru a începe, trebuie să calculați rata dobânzii la un împrumut pe lună (P), pentru care rata anuală a dobânzii împărțită la numărul de luni într-un an (rezultatul, desigur, se împarte la 100, în procente):

P = 24: 12: 100 = 0,02%

Calculați acum factorul de anuitate (A):

A = Px (1 + P) N: ((1 + P) N-1)

P - rata procentuală pe lună (în sute).

N - numărul de perioade de rambursare (pentru câte luni a fost acordat împrumutul).

A = 0,02 x (1 + 0,02) 36: ((1 + 0,02) 36-1) = 0,02056

Apoi, avem nevoie de o formulă pentru calcularea unei plăți anuitate:

M = K x A

K este suma totală a împrumutului.

A este coeficientul de anuitate.

M = 600 000 x 0,02056 = 12 336 ruble.

Astfel, dacă doriți să obțineți un împrumut pe termenii propuși, atunci trebuie să plătiți timp de 12 luni 336 de ruble timp de 36 de luni.

Rambursarea anticipată

În ciuda faptului că, în acest caz, programul de plăți asupra creditului este predictivă stabilă și precisă în natură, cu mulți clienți ar putea dori să-și îndeplinească angajamentele, cât mai curând posibil. S-ar părea că instituțiile bancare ar trebui să salute rambursarea anticipată a datoriei, deoarece în acest fel riscul de neplată este redus în mod semnificativ, cu toate acestea, în practică, nu este așa. În cazul rambursării anticipate a împrumutului, banca pierde o parte din dobânda datorată, deci nu orice contract de împrumut prevede o astfel de oportunitate, deci acest moment ar trebui negociat chiar înainte de încheierea contractului.

Pentru a schimba programul plăților de anuitate, trebuie să anunțați angajatul instituției de credit și să efectuați o plată în numerar care depășește plată normală. Un angajat al băncii va elabora un nou program pentru dvs. pe baza acestui fapt, ținând cont de faptul că calculul va fi efectuat astfel încât plata cu dobândă fixă ​​să scadă, iar suma să rămână neschimbată.

Avantajele plății anuității

Unii ar putea crede că o rambursare a plății anuității nu este absolut profitabilă, în timp ce în unele situații poate fi mult mai bună decât una diferențială. Mai ales atunci când trebuie să plătiți dobândă pentru creditele ipotecare - plățile sunt destul de lungi în timp și sunt considerabile. Avantajele în acest caz sunt evidente:

• Puteți solicita un împrumut chiar dacă venitul dvs. este scăzut;
• sumele mici ale plății introduse pot reduce povara asupra bugetului familiei;
• Odată cu trecerea timpului, costul ridicat al unui împrumut se simte mai puțin, deoarece legile inflației intră în vigoare.

Plata diferențială

Nu mai puțin popular în Rusia este un sistem de rambursare a unui împrumut, în care plățile de dobânzi scad treptat până la sfârșitul perioadei de împrumut. Un astfel de sistem se numește diferențiat și are, de asemenea, două părți:

• fix - suma care va rambursa împrumutul principal;
• scădere - dobândă la împrumutul acumulat din soldul restant;

Ca urmare a faptului că suma datoriei este rambursată în primul rând, ea este în continuă scădere, ceea ce înseamnă că și dobânda este redusă. Astfel, plata lunară a împrumutului nu va mai fi o sumă fixă, ci va scădea de la plată la plată.

Este în valoare de știind că, dacă alegeți un acord de împrumut cu plăți diferențiate, rata dobânzii va fi semnificativ mai mare și, prin urmare, trebuie să confirme un venit lunar suficient pentru a rambursa împrumutul.

conta

Vom petrece un pic de timp pentru a calcula plățile diferențiate de dobânzi. Formula de calcul al acestora este destul de simplă.

Π = К / N

P - plata.

К este suma creditului.

N este numărul de luni.

Și pentru a calcula procentele aplicăm formula:

% = О x Г% / 12

% - valoarea dobânzii.

О - soldul datoriei restante.

G% este rata anuală a dobânzii.

Pentru a obține suma finală de plată, vom adăuga totul împreună. Astfel, prin repetarea acestor calcule, numărul necesar poate fi întocmit în mod independent de un program de rambursare a datoriilor.

Cum să nu faci o greșeală în alegeri

Înainte de a determina ce bancă să aleagă pentru încheiere contract de împrumut, Merită încă să înțelegeți pentru dvs. astfel de aspecte:

1. Evaluați cu sârguință venitul dvs. lunar. Când faceți un împrumut cu un sistem diferențiat de rambursare, banca vă va evalua venitul, corelându-l cu suma primei plăți, iar în acest caz este cel mai mare.
2. În avans, ia în considerare posibilitatea de rambursare prematură - cu plăți de anuitate are sens doar la începutul scadenței, spre sfârșitul dobânzii va fi deja plătită și reducerea totală a supraplatajului nu va reuși. Deci, dacă aveți de gând să rambursați împrumutul înainte de termen - este mai bine să elaborați un împrumut cu o modalitate diferențiată de rambursare.
3. Estimați confortul de rambursare. În cazul în care creditele de consum pentru nevoile interne pe care veți dori să spun rapid la revedere de la datorii, dar dobânzile ipotecare diferențiate ar putea fi imposibil de realizat.

concluzie

Deci, să rezumăm rezultatele din nou. O modalitate diferențiată de a obține bani înapoi merită să alegi pe cei care:

• întocmește un împrumut pentru o perioadă lungă de timp și plănuiește să ia o sumă mare;
• are îndoieli cu privire la poziția financiară stabilă pe termen lung, dar la momentul emiterii împrumutului este destul de încrezător în abilitățile lor;
• dorește să reducă la minimum valoarea plății excedentare a împrumutului;
• intenționează să restituie datoria cât mai repede posibil.

Plata fixă ​​a dobânzii este cea mai bună alegere pentru:

• debitori care nu au ocazia de a face sume mari de numerar la început;
• clienții ale căror venituri medii lunare nu permit efectuarea primei tranșe pentru un împrumut diferențiat;
• oamenii au împrumutat puțin și nu pentru mult timp;
• clienții care doresc să planifice bugetul, bazându-se pe o sumă fixă ​​de plată pentru împrumut.

Dacă banca vă oferă o alegere, studiați cu atenție ambele opțiuni, evaluați cu exactitate capacitățile acestora. Cereți personalului băncii să vă explice modul în care vor fi calculate plățile viitoare. De asemenea, puteți imprima ambele versiuni și le studiați cu atenție într-un mediu relaxat de acasă, cântărind argumentele pro și contra. Apoi, puteți avea încredere în bunăstarea financiară.