Cum este organizat sistemul bancar al țării: structura, funcțiile, dezvoltarea

Sistemul bancar este agregatul autorităților de reglementare și al instituțiilor de credit care funcționează într-un singur mecanism. Legătura esențială este Banca Rusiei (CB). Activitatea întregii structuri este reglementată de Legea "Cu privire la activitatea bancară și bancară".

tipuri

Esența sistemului bancar, scopul creării sale este de a acumula fonduri libere și de a-și extrage profituri prin investiții de capital. Acest proces se desfășoară pe mai multe niveluri.

Tipuri de sisteme:

• duplex;
• monobankovskaya;
• sistem descentralizat.

În țări dezvoltate funcționează un sistem cu două niveluri. Se caracterizează prin prezența unui organ de reglementare în persoana Băncii Centrale și a instituțiilor de credit comerciale care îi sunt subordonate la nivelul al doilea. Dar există și excepții. În Franța, funcțiile autorității de reglementare sunt îndeplinite de Ministerul Finanțelor. El respectă toate băncile, inclusiv Banca Centrală. În SUA, există un sistem descentralizat în care sunt îndeplinite funcțiile principale Sistemul Federal Reserve. În timpul Uniunii Sovietice, a funcționat o schemă mono-bancară. Luați în considerare modul în care este organizat astăzi sistemul bancar al țării.

regulator

Banca Centrală a Federației Ruse este constituită sub forma unei entități juridice, dar nu are o statutare și nu este reglementată de autoritățile fiscale. El poate emite bani, le poate retrage, emite bancnote noi. Profitul instituției este îndreptat spre formarea de rezerve și fonduri, este transferat la buget. Surse de venit:

• dividende pe acțiuni;
• veniturile din dobânzi din împrumuturi și depozite;
• profit din operațiuni cu metale prețioase, drepturi corporative, alte valori mobiliare etc.

Obiectivele activității sunt:

• organizarea sistemului bancar;
• asigurarea stabilității monedei naționale (puterea de cumpărare, curs);
• asigurarea funcționării eficiente a sistemului.

Instrumente:

• ratele dobânzilor la operațiunile Băncii Centrale;
• rezerve minime obligatorii;
• refinanțare;
• reglementarea valutară;
• orientări pentru creșterea ofertei monetare.

Conform legislației, capitalul autorizat al autorității de reglementare și alte proprietăți ale acesteia sunt proprietate federală. Banca Rusiei le dispune doar de ele. Statul și Banca Centrală a Federației Ruse sunt responsabile pentru obligațiile celorlalți.

Organul suprem al Băncii Centrale este Consiliul de Administrație, care stabilește direcțiile activităților instituției. Se compune din președintele Băncii Centrale și 12 membri. Băncile republicilor, care sunt ramuri teritoriale ale autorității de reglementare, nu pot emite garanții, garanții, obligații fără permisiunea Consiliului.

Băncile sunt împărțite în două grupe mari: organizații comerciale și instituțiile de credit nebancare. Acesta este modul în care sistemul bancar al țării este structurat pe primul nivel.

Instituții comerciale

Scopul existenței instituțiilor de credit este de a realiza un profit. Aceștia trebuie să obțină o licență din partea autorității de reglementare pentru a-și desfășura activitățile. Astfel de instituții pot fi create în diferite forme de proprietate: publice, private, municipale etc.

Băncile au dreptul de a efectua următoarele operațiuni:

• atragerea depozitelor persoanelor fizice și juridice;
• plasați fonduri în numele dvs.;
• efectuarea de decontări în numele terților;
• să efectueze servicii de colectare;
• achiziționarea;
• deschide și întreține conturi;
• emite garanții etc.

Băncile pot împrumuta bani unul altuia, pot efectua decontări prin conturi corespondente și pot efectua tranzacții care nu contravin legii. Instituțiile de credit din întreaga lume sunt gata să ofere clienților aproximativ 200 de tipuri de servicii. Dar Legea "Cu privire la bănci și activitățile bancare" a impus o interdicție pe 4 dintre acestea: comerț, producție, asigurări și monopol. În cadrul acestora, operațiunile care vizează restrângerea concurenței sunt implicate.

O instituție de credit nu poate schimba în mod independent ratele pentru împrumuturi, depozite, durata contractelor. Bani și valori ale clienților pot fi confiscate prin intermediul instanței. Executarea se face numai pe baza documentelor executive, iar confiscarea se bazează pe verdictul instanței care a intrat în vigoare.

Organizații non-bancare

Acestea sunt instituții de credit care pot efectua anumite tipuri de tranzacții. Sunt organizații:

• împrumuturi restante;

• stocarea valorilor;

• vânzarea de bunuri ipotecate.

Răspunzând astăzi la întrebarea despre structura sistemului bancar al țării, putem spune că este alcătuită din trei nivele. În plus față de Banca Centrală și instituțiile comerciale, companiile de asigurări, fondurile de investiții și de pensii și alte instituții financiare participă la redistribuirea fondurilor. Astfel este structurat sistemul bancar al țării.

Principiile de funcționare

1. Lucrați în cadrul resurselor existente. Venitul din dobânzi la depozite și împrumuturi este principala, dar nu singura sursă de profit pentru bănci. În condițiile inflației, zona cea mai profitabilă este schimburile comerciale. Capitalul bancar promovează creșterea operațiunilor speculative. În astfel de condiții, planificarea se realizează pe baza fondurilor atrase.
2. Responsabilitatea pentru rezultatele activităților. Sistemul bancar din economie îndeplinește o sarcină importantă - redistribuie bani între sectoare. Instituțiile de credit au libertatea de a-și alege clienții și direcțiile de investiții. Dar pentru toate obligațiile asumate, băncile sunt responsabile pentru fondurile proprii, care pot fi percepute.
3. Organizarea relațiilor cu clienții în condițiile pieței. La emiterea de împrumuturi, banca este ghidată de indicatori de lichiditate, rentabilitate și risc.
4. Reglementarea activităților se realizează exclusiv prin metode indirecte. Statul și actele juridice formează baza funcționării, dar nu pot dicta condițiile și direcțiile de activitate.

Sistem bancar și financiar astăzi

În ultimii ani, instituțiile de credit sunt dornici să fie deschise. Introducerea tehnologiilor moderne (sisteme de plată bancară, carduri de plastic, bancă client etc.), tipuri diferite de împrumuturi. Dar, pe indicatorii economici, nivelul de dezvoltare al sistemului din Federația Rusă este în urmă în spatele lumii.

În structura surselor de investiții ale întreprinderilor, ponderea creditelor este nesemnificativă - 8-10% (Japonia - 65%, UE - 42-45%, SUA - 40%). Conturile în bănci reprezintă 25% dintre ruși, iar doar 10% utilizează carduri de plastic. În țările occidentale, aproape toată populația cu vârsta peste 18 ani are un cont și 1-2 carduri de credit.

Problema saturației cu serviciile regiunilor rămâne acută. Principalul sistem bancar al Federației Ruse este concentrat în mega-instituții. Ia un împrumut ipotecar sau de mașină în regiunile de nord și de sud ale țării poate fi doar în băncile de stat.

Motivele pentru nivelul scăzut de dezvoltare a sistemului sunt următoarele:

• Statul nu acordă prea multă atenție acestui sector;
• nivelul scăzut de monetizare a economiei;
• infrastructura nedezvoltată a serviciilor bancare;
• o mare parte din plățile în numerar efectuate în afara sistemului bancar;
• lipsa unei protecții adecvate de către stat.

Punctul 2015

Sistemul bancar național la 01.01.2016 cuprinde 681 de instituții de credit. Au fost înregistrați în total 947 de organizații, însă 266 dintre aceștia au fost revocați. Comparativ cu 2015, numărul băncilor a scăzut cu 102 de unități. Analistii prezic ca in 2-3 ani aceasta cifra va scadea la 500.

În ciuda crizei, ritmul "curățării" sectorului nu a scăzut. Cel mai puternic din ultimul an a fost revocarea licenței de la Transportny în legătură cu nerespectarea legilor federale. Volumul plăților către DIA este estimat la un record de 39 miliarde de ruble.

Numărul de bănci din Federația Rusă depășește nevoile economiei de stat. Aproximativ 96% din actele țării sunt consolidate printre cele mai mari 200 de instituții. Alte 481 de organizații mici reprezintă 3,5% din active. Până când situația din economie se va îmbunătăți, băncile mici vor avea probleme cu lichiditatea și respectarea reglementărilor. Există doar două opțiuni pentru rezolvarea problemei: de a vinde active sau de a merge la salubritate.

Este dificil să găsești investitori

Băncile care vor să rămână pe piață, foarte mult. Pe lângă cumpărători. Problema este că viziunea valorii pe ambele părți este diferită. După impunerea sancțiunilor, numărul investitorilor occidentali scade constant. Partenerii se uită acum pe piețele din Orientul Mijlociu și Orientul Îndepărtat.

Activitatea sistemului bancar din Federația Rusă se poate realiza pe cheltuiala a 300 de instituții. Organizațiile din cele patru sute din rating sunt captive, sunt întreținute numai de un număr de întreprinderi. În sensul literal, nu sunt angajați în sectorul bancar.

2015 Rezultate

În ultimul an, băncile au încercat să mențină rentabilitatea. Dar nu toți au reușit. Chiar și jucătorii majori ai pieței au înregistrat pierderi record. În timp ce populația analizează dacă să efectueze depozite în aceeași bancă de economii (anterior schimbă ruble pentru dolari), instituțiile de credit au probleme cu lichiditatea.

În legătură cu prăbușirea rublei, volumul portofoliului de credite pentru primul trimestru al anului 2015 a scăzut cu 0,7%, rezervele - cu 7,6%, profitul a fost de numai 6 miliarde de ruble. colac de salvare a aruncat banca centrală, care a introdus relaxarea reglementărilor. Ca urmare, ponderea fondurilor de reglementare în datoriile băncilor la sfârșitul lunii aprilie a atins un nivel record de 10,4%. Instituțiile au acumulat rezerve pentru împrumuturi restructurate în cadrul unui sistem preferențial.

A doua măsură de susținere este capitalizarea băncilor cu 830 miliarde de ruble. în cadrul schemei OFZ. Programul a câștigat numai în a doua jumătate a anului, astfel încât eficacitatea sa poate fi estimată cu adevărat abia la sfârșitul anului 2016. Însă injecțiile au permis băncilor să mențină ratele de adecvare a capitalului și să refacă rezervele primului nivel. Taxa pentru sprijin a fost obligația de a nu crește costul FOP și de a limita dividendele pe o perioadă de trei ani. Acțiunile Băncii Centrale au permis majorarea cotei împrumuturilor cu 0,7%, a depozitelor cu 10,9% și a profitului de 265 miliarde de ruble.

Principalele probleme ale anului 2015

Principala problemă este scăderea creditului de consum cu 12% față de creșterea de 8,9% de anul trecut. Ca rezultat, un grup de bănci s-au scufundat, care sa specializat doar în împrumuturi negarantate. Cele mai mari 6 instituții au reprezentat 10% din împrumuturile cu amănuntul și 20% din împrumuturile restante. Indicatorul lor privind activele aflate în dificultate (15%) este de două ori mai mare decât media sistemului (9%). Pentru a restabili pozițiile, băncile vor trebui să se reorienteze asupra furnizării de servicii universale.

Un obstacol neașteptat a fost prăbușirea Transaero, care a acumulat 250 de miliarde de ruble în datorii. Problemele sale se află pe umerii creditorilor ale căror pierderi în caz de faliment al transportatorului aerian va face miliarde de ruble. Impunerile în sectorul corporativ sunt așteptate și în 2016. Toate sectoarele economiei au suferit de o scădere a cererii. Nu există nici o speranță pentru restaurarea sa în 2016.