Tipuri de sisteme bancare. Banca Centrală. Rețea de bănci comerciale

Dezvoltarea cu succes a economiei naționale necesită un sistem bancar eficient în țară. Există multe modalități de ao construi. Dar, pentru început, conducerea țării va trebui să decidă asupra tipului de sistem bancar pe care trebuie să îl dezvolte. Pe ce repere în acest caz poate statul să acorde atenție?

Ce este un sistem bancar?

Înainte de a examina motivele pe care pot fi clasificate sistem bancar (tipuri, structura fiecărui model), vom defini cu esența termenului considerat. Care sunt abordările comune ale cercetătorilor la dezvăluirea conceptului corespunzător?

În mediul expert rusesc, sistemul bancar este cel mai adesea înțeleasă ca mijloc de interacțiune între stat, diverse instituții și organizații, persoane fizice și juridice, în care tranzacțiile cu bani și active financiare sunt prevăzute de lege. Aceste comunicări pot apărea printr-o varietate de mecanisme. Sistemul bancar este o instituție financiară care face parte integrantă din economia națională a unei țări.

Esența comunicărilor marcate cu participarea statului, a persoanelor juridice și a persoanelor fizice este în mare parte determinată de tipul sistemului bancar. Vom studia ce pot fi.

Clasificarea sistemelor bancare

Există multe motive pentru clasificarea sistemelor bancare. În practica rusă, conceptul pe care instituțiile financiare relevante îl pot reprezenta în următoarele tipuri principale a devenit larg răspândit:

- sistem distributiv (sau unic);

- sistem de tranziție;

- piață (sau două niveluri).

Să studiem specificul lor în detaliu.

Sistem cu un singur nivel

Tipurile de sisteme bancare menționate anterior presupun, prin urmare, alocarea instituțiilor financiare cu un singur nivel.

Specificul lor constă în existența comunicărilor orizontale între instituțiile de credit, implementarea operațiunilor de gestionare a capitalului pe baza standardelor și normelor universale. Tipul de sistem bancar menționat este tipic în special pentru țările cu economii subdezvoltate, precum și pentru țările în care acestea se află metode administrative de gestionare economic.

Sistem pe două nivele

Conceptul în cauză, în cadrul căruia sunt definite diferite tipuri de sisteme bancare, implică și alocarea instituțiilor financiare pe două niveluri.

În cadrul celor mai recente comunicări între instituțiile de creditare se desfășoară atât în ​​plan orizontal, cât și în plan vertical. În ceea ce privește al doilea mecanism, se înțelege interacțiunea dintre Banca Centrală - o structură financiară cheie în stat - și băncile inferioare. În cadrul unui mecanism orizontal, comunicațiile se stabilesc între colegi în ceea ce privește statutul juridic al instituțiilor de credit. Rolul Băncii Centrale într-un sistem pe două niveluri este de a asigura lichiditatea structurilor financiare responsabile, precum și de a implementa reglementări macroeconomice.

Modelul sovietic de organizare a sistemului bancar

Tipurile de sisteme bancare pe care le-am examinat mai sus nu se corelează pe deplin cu instituția financiară corespunzătoare care exista în perioada sovietică - datorită faptului că are o serie de caracteristici unice. În ce mod este exprimat acest lucru? Mai sus, am menționat că un sistem bancar la un singur nivel presupune un mecanism unic de comunicare între instituțiile de credit individuale - pe orizontală. Două nivel presupune că Banca Centrală este, de asemenea, conectată la procesul de interacțiune a structurilor financiare.

Vorbind de modelul sovietic, nu se poate spune că este complet caracterizat prin semnele primului sau celui de-al doilea tip de sisteme. Faptul este că băncile din URSS au lucrat în condiții de centralizare pronunțată și supunere strictă la Banca de Stat. Adică, nici o comunicare orizontală între ei aproape că nu sa întâmplat. La rândul lor, sunt dificil de identificat criterii care fac posibilă diferențierea a două niveluri de interacțiune între instituțiile financiare din URSS. Faptul este că Banca de Stat face parte dintr-un sistem bancar național unificat, iar rolul său, precum cel al Băncii Centrale a Rusiei, nu se limita la menținerea și reglementarea lichidităților. Funcțiile sale au fost exprimate de fapt în oferirea întregii game de servicii bancare furnizate prin lege printr-o rețea de bănci regionale subordonate.

În același timp, unii cercetători sunt totuși înclinați să atribuie modelului sovietic de organizare a activității organizațiilor de credit și financiare la tipul de un singur nivel. Care este argumentul experților în această privință? Faptul este că Banca de Stat a URSS, deținând un monopol asupra practic tuturor tipurilor de servicii bancare, a devenit de fapt "nivelul unic" al tranzacțiilor de capital. Există cercetători care clasifică sistemul de creditare și financiar al URSS și al altor state, pentru care modelul administrativ al managementului economic este caracteristic, ca un tip separat - centralizat.

Sistem de tranziție

Care sunt caracteristicile unui sistem bancar tranzitoriu? Ea poate urmări comunicațiile care sunt caracteristice, atât pentru o varietate de instituții financiare la un nivel unic, cât și pentru una cu două nivele. În primul caz putem vorbi despre prezența băncilor de stat, care sunt indicator de viteză, o pondere semnificativă în ansamblul sistemului monetar național și, în același timp, să păstreze independența Băncii Centrale exprimată în ceea ce privește punerea în aplicare a politicilor financiare care promovează piața, definirea priorităților de dezvoltare. Pe de altă parte, în sistemul bancar al țării poate participa instituția, care, la rândul său, raportul direct al Băncii Centrale și să mențină suveranitatea în limitele stabilite de lege.

Sistemul bancar modern al Federației Ruse

Astfel, am examinat principalele tipuri de sisteme bancare în cadrul conceptelor care au devenit răspândite printre cercetătorii moderni. Vorbind despre instituțiile financiare moderne din Rusia, cum pot fi clasificate?

Pentru majoritatea caracteristicilor, sistemul bancar al Federației Ruse are două niveluri. Practic nu operează instituții financiare care nu sunt responsabile față de Banca Centrală. La rândul său, sistemul bancar al Federației Ruse presupune funcționarea unui număr mare de instituții de credit care interacționează activ unul cu altul într-un plan orizontal. Banca Centrală a Federației Ruse exercită funcții de emisie și de reglementare. Acesta oferă băncile cu lichiditate prin acordarea de împrumuturi în conformitate cu rata cheie.

În același timp, unii cercetători cred că tipul sistemului bancar rus este acum amestecat. Dar nu în ceea ce privește combinația caracteristicilor modelelor de un singur nivel și pe cele două niveluri, ci și în ceea ce privește prezența anumitor caracteristici caracteristice sistemului centralizat de organizare a instituției financiare sovietice. Experții susțin această opinie prin faptul că, în Rusia, băncile principale sunt bănci de stat. Acestea includ Sberbank, VTB, Rosselkhozbank. Acest lucru determină faptul că statul, la fel ca Banca de Stat a URSS, de fapt, păstrează național credit și financiar sub control. La rândul său, Federația Rusă a dezvoltat destul de mult un sistem bancar de tip de piață, sugerând că în segmentul corespunzător al activităților comerciale va exista un număr mare de jucători care interacționează orizontal. Această caracteristică este tipică pentru un model pe două niveluri.

Rețineți că înainte de URSS - în vremurile Imperiului Rus - în țara noastră a existat și un sistem bancar suficient dezvoltat. Acesta a fost caracterizat, potrivit multor cercetători, printr-o interacțiune foarte eficientă a structurilor financiare publice și private. Potrivit unor experți, experiența istorică a acelor ani este într-o oarecare măsură aplicabilă Rusiei moderne.

Experiență internațională

După ce am studiat principiile de bază pe care funcționează băncile și sistemul bancar din Federația Rusă, să luăm în considerare cele mai notabile fapte referitoare la activitatea instituției financiare relevante din țările străine. Va fi deosebit de util să acordăm atenție experienței economiilor occidentale avansate. Dezvoltarea sistemului bancar al Rusiei se desfășoară în cadrul modelului capitalist. Evident, experiența statelor occidentale în acest sens este incomparabil mai mare.

Abordări privind stabilirea rolului băncilor

Printre cele mai notabile tendințe care caracterizează sectorul bancar modern în țările occidentale se numără o regândire a abordărilor de înțelegere a rolului băncilor în economia națională. Problema este că în țările occidentale, organizațiile de credit clasice și financiare nu sunt singurii jucători din segmentul de piață relevant. Se preconizează consolidarea rolului și importanței organizațiilor nebancare pentru economia națională. Aceste structuri pot funcționa într-o anumită măsură, apropiată de cea care este caracteristică a băncilor clasice: de exemplu, pentru a furniza servicii pentru a primi plăți, pentru a facilita punerea în aplicare a operațiunilor în numerar. În același timp, activitatea acestor structuri nu poate necesita o licență din partea Băncii Centrale și nu este supusă unei examinări stricte în acest caz pentru respectarea legislației financiare, care este pusă în practică de autoritățile de supraveghere în ceea ce privește băncile.

Desigur, astfel de organizații activează deja în Rusia. Acestea includ în principal sistemele electronice de plată, precum și organizațiile de microcredite. Într-adevăr, acestea nu pot fi clasificate printre bănci, dar în același timp pot oferi servicii caracteristice instituțiilor financiare clasice. Potrivit unor cercetători, specificul activității EPS, a organizațiilor de microfinanțare și a altor instituții nebancare din Rusia este că legiuitorul încearcă să unifice dispozițiile care reglementează activitățile structurilor de tipul în cauză și băncile clasice. Care este raționamentul experților care aderă la acest punct de vedere? Astfel, cercetătorii consideră că Legea "Cu privire la sistemul de plăți electronice", la fel, presupune o unificare marcată a standardelor de reglementare. De exemplu, cu privire la identificarea consumatorului respectivelor servicii. Dacă în primii ani de funcționare a EPS în Rusia pentru o utilizare cu drepturi depline a serviciilor de plată electronică în Rusia, o persoană nu trebuia să-și demonstreze identitatea, atunci din momentul adoptării legii în cauză o astfel de nevoie a apărut.

La rândul său, în Occident, rolul sistemului bancar, după cum unii analiști notează, este considerat oarecum într-un context diferit. EPS și alți actori care nu aparțin categoriei instituțiilor financiare clasice ar trebui, potrivit unui concept popular, să ocupe o nișă separată care nu este direct legată de sectorul bancar. Dar ce criterii pot sta la baza separării celor două segmente?

Astfel, potrivit cercetătorilor, băncile și sistemul bancar sunt chemate să realizeze următoarea gamă de funcții:

- serviciul de custodie persoane fizice și juridice cu o garanție deplină a siguranței capitalului;

- organizarea pentru întreprinderi a operațiunilor de gestionare a numerarului, cu toate semnele de semnificație juridică;

- acordarea de împrumuturi "îndelungate" (ipoteci, împrumuturi pentru antreprenori).

La rândul lor, instituțiile nebancare ar trebui să se concentreze, în conformitate cu unul dintre conceptele populare, asupra următoarelor activități:

- furnizarea de transferuri rapide și fiabile de bani, acceptarea plăților pentru servicii private și publice;

- Furnizarea unei infrastructuri tehnologice pentru plata biletelor pentru diverse moduri de transport;

- acordarea de împrumuturi "scurte" (în principal cele care sunt clasificate drept microcredite);

- promovarea funcționării eficiente a magazinelor online.

Acestea sunt principii-cheie care reflectă distincția dintre rolul instituțiilor financiare tradiționale și organizațiile nebancare din țările occidentale. În ce măsură este acest concept compatibil cu practica rusă a comunicațiilor financiare? Potrivit unor experți, principiile cheie discutate mai sus sunt destul de potrivite pentru Federația Rusă. Cel mai important este ca legiuitorul să asigure nivelul adecvat de sprijin pentru activitățile actorilor de pe piață din serviciile respective.

Bănci comerciale și de investiții

În multe țări occidentale practică distincția băncilor (și aceasta este o altă bază posibilă pentru clasificarea sistemelor relevante) celor care efectuează credit și funcțiile financiare, precum și cele care practică în principal în activitatea de investiții (în legătură cu cumpărarea și vânzarea de acțiuni, valori mobiliare, etc. . d.). De exemplu, în Statele Unite sunt de fapt două tipuri diferite de organizații. Situația este similară în Japonia. În Rusia, există o practică în care o singură marcă poate forma unitățile responsabile atât de activitățile bancare, cât și de investiții. De exemplu, VTB Holding are structuri VTB24 și VTB Capital. Primul este angajat în sectorul bancar, al doilea - ca activități de investiții în timp.

Rolul băncii centrale

Particularitățile activității sistemului bancar național sunt în mare parte determinate de specificul activității Băncii Centrale, rolul acesteia în economia statului. Care sunt modalitățile de înțelegere a acesteia în economiile capitaliste dezvoltate?

Există state în care Banca Centrală este singura autoritate de reglementare a sistemului financiar național. Printre acestea - Australia, Irlanda, Italia. În unele țări, Banca Centrală împarte funcția cu alte organizații - o practică similară sa dezvoltat în SUA, Germania, Franța. Printre cele mai interesante modele de organizare a sistemului bancar național se numără și cea americană.

Astfel, în structura instituției financiare corespondente din Statele Unite există în fapt patru tipuri de instituții:

- organizațiile naționale de credit;

- băncile de stat care fac parte din structura Sistemului Federal de Rezervă;

- băncile care nu fac parte din FRS, dar sunt afiliate la Societatea federală de asigurare a depozitelor;

- structuri de credit care nu interacționează cu organizațiile menționate.

În acest caz, Fed este un analog al Băncii Centrale, care execută funcții de emisiune și menține lichiditatea. Cu toate acestea, instituțiile de credit care nu au legătură cu activitățile Sistemului Federal de Rezervă pot funcționa și în Statele Unite.

Perspectivele dezvoltării sistemului bancar al Federației Ruse

Deci, am studiat conceptul și tipurile de sisteme bancare. Care dintre conceptele de dezvoltare ale instituției financiare relevante este cea mai bună pentru Rusia? Răspunsul la această întrebare necesită o analiză complexă a economice, sociale, și în multe privințe, de asemenea, factorii istorici și culturali care caracterizează specificitatea Federației Ruse ca stat. Potrivit multor cercetători, problemele sistemului bancar rusesc, care există în prezent, în special, ratele relativ ridicate ale dobânzilor la credite, o dependență relativ mare de instituții financiare din Rusia prin împrumuturi externe, sunt predeterminate ca timp este faptul că multe standarde occidentale pune in practica bancară din Rusia fără a ține seama de specificul național al comunicațiilor între stat, afaceri și cetățeni în acest domeniu.

În acest sens, mulți experți consideră utilă explorarea nu numai a experienței țărilor occidentale în dezvoltarea instituției financiare corespondente, ci și a modelelor istorice ale funcționării instituțiilor de credit din Rusia. Mai mult, după cum am arătat mai sus, au existat pentru perioade lungi și au fost caracterizate, conform unui număr de cercetători, printr-un grad ridicat de dezvoltare. Astfel, tipurile istorice ale sistemelor bancare care funcționează în Rusia și caracteristicile acestora nu pot deveni o sursă de experiență mai puțin semnificativă din punctul de vedere al ameliorării modelului actual de gestionare a statului de capital național.