Refinantarea unui împrumut ipotecar: condiții, cele mai bune oferte

În ciuda faptului că refinanțarea împrumuturilor a fost menționată de mult în lista serviciilor bancare, în realitatea rusă a apărut relativ recent. De fapt, de la dezvoltarea creditării ipotecare. Odată cu creșterea cererii de bunuri imobiliare, sa dezvoltat și sectorul serviciilor financiare. Ipoteca în lista de servicii a fiecărei bănci ocupă o poziție de lider.

Refinantarea ipotecii împrumut: condiții, cele mai bune oferte

Piața financiară este în curs de dezvoltare și oferă instrumente noi pentru economisirea și multiplicarea fondurilor. Atunci când cumpără o casă, o ipotecă ajută, iar depozitele sunt folosite pentru a spori economiile.

Aplicarea practică a unor astfel de servicii, cum ar fi refinanțarea unui împrumut ipotecar, a fost promovată de tendința pieței din ultimii ani, când numărul creditelor restante a început să crească. Astfel, pentru că astăzi serviciul câștigă popularitate, tot mai multe bănci sunt gata să ia în considerare cererile de refinanțare.

Esența procedurii

La emiterea unui împrumut, banca se așteaptă să obțină un profit care acoperă toate costurile de întreținere plus veniturile proprii. Folosind un împrumut ipotecar, împrumutatul crede că, în acest fel, el se poate muta acum în locuințe și se poate rezolva în următorii câțiva ani. Dar în problemele financiare există întotdeauna riscuri. În acest caz, împrumutatul are dreptul să utilizeze creditarea.

Procedura este ca împrumutatul se întoarce la banca sa sau la altă bancă pentru un nou împrumut, fondurile din care vor fi direcționate spre rambursarea împrumutului vechi. Potrivit legii, banca nu are dreptul să refuze acordarea unui împrumut dacă solicitantul îndeplinește toate cerințele.

Refinantarea unui împrumut ipotecar este adecvată în următoarele cazuri:

• o altă bancă oferă rate ale dobânzii mai mici;
• există posibilitatea de a obține un împrumut pe o perioadă mai lungă și cu taxe reduse;
• rambursarea lunară a împrumutului vechi devine insuportabilă;
• există o ofertă în altă valută, care este benefică pentru împrumutat.

Dar este important să țineți cont de un alt punct. Refinantarea unui împrumut ipotecar poate fi făcută în aceeași bancă, unde împrumutul existent este rambursat sau într-o altă bancă nouă. Scopul procedurii este de a facilita împrumutul creditului.

Când vine vorba de o altă instituție, banca "proprie" poate refuza transferul documentelor și rambursarea anticipată, pierzându-și profitul și clientul în acest caz. O astfel de procedură nu este interzisă prin lege.

Cadrul juridic

Procedura se bazează pe o serie de proiecte de legi și norme juridice. Legea privind refinantarea unui împrumut ipotecar ia în considerare:

• Legea federală nr. 122 din 1997;
• Regulamentul Băncii Centrale a Federației Ruse nr. 54 din 1998;
• Regulamentul Băncii Centrale a Federației Ruse nr. 254 din 2004;
• Legea federală privind creditele ipotecare nr. 102 din 1998;
• Codul civil, articolele 355, 390 și 382;
• Ordinul Ministerului Justiției al Federației Ruse nr. 289/235/290 din 2000;
• Legea federală nr. 152-FZ din 2003

Documentele de mai sus descriu procedura de înregistrare, drepturile și obligațiile împrumutatului și creditorului.

Un aspect important: tratatul existent permite opțiunea de refinanțare? Unele bănci își prescriu inițial incapacitatea sau sancțiunile pentru o astfel de procedură. Dacă nu este disponibil sau este interzis, clientul are dreptul să insiste asupra includerii în contract.

Etapele procedurii

Refinantarea unui împrumut ipotecar este un proces îndelungat care necesită soluționarea unui număr de probleme juridice. Prima etapă este studiul propunerilor de pe piață și al calculelor. Aici este important să considerăm că procedura necesită unele costuri, care vor fi luate în considerare în continuare. Fezabilitatea este determinată pe baza calculelor efectuate luând în considerare toate costurile aferente.

Trebuie avut în vedere faptul că, din cauza problemelor tehnice și a concurenței înalte în mediul bancar, nu toate instituțiile financiare sunt pozitive cu privire la o astfel de inițiativă a împrumutatului.

Nu este suficient să se bazeze pe informațiile publice pe site sau în materialele promoționale ale băncii. Aceasta poate fi o mișcare de marketing simplă, în timp ce programul de refinanțare a creditelor ipotecare nu este disponibil și oferta este extinsă la alte tipuri de împrumuturi.

Colectarea documentelor

Lista documentelor nu este diferită de cea înregistrată la primirea inițială. Lista de eșantioane conține următoarele documente:

• Cererea de refinanțare, care este completă;
• certificat de venit: referința 2-NDFL, extras din bancă sau alte documente de plată;
• pașaportul cetățeanului solicitantului;
• pentru familie - un certificat de căsătorie;
• documente pentru imobilul ipotecar: actul de proprietate, contractul tranzacției încheiate și certificatul de la organele de stat privind înregistrarea drepturilor;
• o copie a contractului de credit ipotecar bancar.

Dacă se intenționează refinanțarea unui împrumut ipotecar în Sberbank, atunci poate fi implicat și capitalul matern. În funcție de astfel de circumstanțe, banca poate solicita documente suplimentare:

• un certificat pentru capitalul de maternitate;
• certificatul de nastere al copiilor;
• Situația bancară a soldului din cont.

În cazul în care banca solicită participarea garantului, atunci aceste persoane trebuie să furnizeze, de asemenea, o listă de documente, inclusiv confirmarea solvabilității.

complexitate

Atunci când un împrumutat solicită refinanțarea unui împrumut ipotecar către Sberbank sau altă instituție financiară, creditorul existent poate refuza să emită anumite documente. În acest caz, un avocat profesionist în domeniul bancar poate ajuta sau un nou creditor poate solicita el însuși documentele pentru emitere.

De asemenea, este important să se considere că atunci când se confirmă venitul va trebui să se furnizeze două tipuri de documente: sub formă de 2-NDFL și sub forma băncii. Indicatorii de venit, desigur, ar trebui să fie mai mari decât minimul minim de existență și suficient pentru a continua acoperirea rambursărilor ipotecare lunare.

O altă dificultate este că, atunci când se refinanțează un împrumut ipotecar, băncile pot solicita garanții. Având în vedere valoarea împrumutului, numai bunurile imobile pot acționa ca garanții. O proprietate ipotecară este încă listată pe soldul primului creditor.

În practică, în astfel de cazuri, oamenii au recurs la manipulare mici: negocieze cu un prieten sau o rudă care are proprietăți echivalente, ipoteca de proprietate ca garanție, și după re-înregistrarea ipotecilor a reveni la locurile lor.

Procesul de revizuire

Acceptarea unui cont nu înseamnă nimic. Poate chiar refuza să plătească clienții. Dar un mare argument poate servi drept garanție. Merită să ne amintim că cu cât există o garanție mai lichidă, cu atât mai multe șanse de a câștiga favoarea băncii.

De asemenea, multe vorbe despre importanța istoriei creditelor. Dar experții spun că un astfel de moment este mai relevant pentru împrumuturile mici, unde nu există garanții. O istorie bună de credit nu a fost încă împiedicată de nimeni. De obicei, procesul de examinare durează 5-7 zile lucrătoare. Dacă se ia o decizie pozitivă, începe procesul de înregistrare.

cheltuieli

Refinantarea unui împrumut ipotecar într-o bancă implică anumite costuri suportate integral de către solicitant. În unele instituții financiare, se plătește chiar procedura de revizuire a unei cereri. În caz de refuz, fondurile nu sunt returnate.

Dacă procedura este aprobată, solicitantul trebuie să fie pregătit pentru următoarele cheltuieli:

1. Evaluarea bunurilor imobile. Legea prevede că procedura poate fi efectuată de orice evaluator care are o licență corespunzătoare. Dar băncile au propriile lor parteneri obișnuiți în stat. Dacă banca insistă asupra unui anumit evaluator, atunci solicitantul este obligat să accepte acest lucru.
2. Banca plătește pentru procesarea cererii și pentru întreținerea unui client specific clienților. Deci, trebuie să plătiți o comisie pentru emiterea unui credit ipotecar.
3. Pentru a transfera depunerea ipotecii din soldul creditorului vechi, se percepe și o taxă.
4. Înregistrarea unui nou depozit sau a aceluiași obiect este, de asemenea, plătită.
5. Obținerea unor tipuri de referințe.
6. Asigurarea unui împrumut, a unui imobil sau a venitului propriu - în conformitate cu regulile băncii.
7. Plata datoriei de stat, dacă există documente notariale.

În funcție de condițiile creditorului actual, fondurile pot fi retrase pentru rambursarea anticipată a împrumutului și penalități.

câştigurile

Alegerea unei alte banci, clientul caută mereu condiții mai favorabile. Experții recomandă ca, atunci când refinanțează un împrumut ipotecar, cele mai bune oferte să aducă beneficii tangibile, dacă diferența este în mai mulți parametri.

În ce puncte trebuie să evaluați beneficiile?

1. Rata dobânzii. Cât de mic? De regulă, dacă diferența nu depășește 3%, luând în considerare costurile înregistrării și inflației, clientul nu poate beneficia în final în cele din urmă.
2. Schimbarea termenului. Analiza financiară profundă, care nu este în mâinile tuturor cetățenilor obișnuiți, arată că "mai mult" împrumutul, cu atât costă mai scump. Un termen lung merită să fie ales dacă nu există acum posibilitatea de a plăti mai mult.
3. Reducerea contribuțiilor lunare. Aici funcționează același principiu: câștigarea acum, ca rezultat este posibil să oferim mai mult. Dar, dacă noua propunere este într-adevăr benefică, atunci merită luată în considerare individual.
4. Combinarea împrumuturilor. Mulți ruși au nevoie de mai multe împrumuturi. Practica arată că 2-3 plăți pe lună sunt o povară grea. Prin combinarea tuturor obligațiilor într-unul, puteți trăi mult mai calmi.

Unde să mergem?

Concurența în mediul bancar este ridicată. Dar această poziție este doar pentru beneficiul consumatorilor: merge acolo unde creditele sunt mai ieftine. Dacă luați în considerare refinanțarea unui împrumut ipotecar, cele mai bune oferte aparțin liderilor din industrie:

• Sberbank - 10-12%
• VTB -24 - 9,7%
• Gazprombank - 9,2%
• Rossbank - 8,7%
• Banca Rusiei - 11,5%

În anul 2018, în legătură cu noul val de cerere pentru imobiliare și creșterea indicatorilor economici din țară, se prevede o creștere a noilor propuneri.

Refuzul deducerii

Deducerea fiscală reprezintă o restituire a impozitului pe venitul persoanelor care a fost plătită anterior de către angajator sub forma impozitului pe venitul personal. Rata sa este de 13%. Legea prevede cazuri în care un cetățean poate primi aceste fonduri înapoi. Condițiile de refinanțare a creditelor ipotecare permit utilizarea garanțiilor sociale, cum ar fi capitalul de maternitate și deducerea fiscală, dacă acestea nu au fost utilizate la înregistrarea inițială a unui credit ipotecar.

Dacă intenționați să obțineți o deducere fiscală, ar trebui să informați în prealabil managerul de credite, deoarece acest moment trebuie reflectat în acordul bancar.

Dimensiunea maximă a deducerii este de 260.000 de ruble. În același timp, există cerințe privind valoarea obiectului: prețul nu ar trebui să depășească 2 milioane de ruble. Suma deducerii este distribuită pentru un an. Dacă întreaga sumă nu este utilizată în decursul unui an calendaristic, la începutul anului următor, destinatarul trebuie să solicite din nou impozitul și să obțină restul. Întoarcerea se face în două moduri:

1. Transferați-vă într-un cont bancar în favoarea rambursării unui credit ipotecar.
2. Eliberarea unei notificări de la biroul fiscal către departamentul de conturi la locul de muncă al solicitantului. În acest caz, banii nu sunt restituiți, iar venitul solicitantului este scutit de impozitul pe venitul persoanei pe valoarea deductibilă.

concluzie

Atunci când obțineți un credit ipotecar, fiecare persoană ar trebui să privească mai departe și să efectueze o analiză obiectivă a propriului venit. Riscurile sunt însoțite la fiecare pas. În acest caz, ar trebui să utilizați serviciile companiilor de asigurări dovedite.

Dacă profitul din refinanțare este evident, dar banca refuză, atunci ar trebui să contactați altă bancă. Dar interesul masiv pentru refinanțare determină aceste instituții să-și reconsidere abordarea. Potrivit clienților lor, unii nu sunt gata să ofere clienților concurenții lor și sunt dispuși să discute noi condiții de împrumut. Este greu de așteptat să se aștepte la schimbări fundamentale, dar există o posibilitate teoretică de a simplifica anumiți indicatori.