Elemente ale sistemelor bancare. Infrastructura bancară

Dezvoltarea cu succes a economiei majorității țărilor din lume depinde de eficacitatea sistemului bancar care funcționează în stat. Care este specificitatea sa? Care sunt elementele infrastructurii sistemului corespunzător?

Ce este un sistem bancar?

Să studiem mai întâi esența termenilor în cauză. În sistemul bancar se înțelege totalitatea instituțiilor financiare - băncile și alte organizații de credit care operează în jurisdicția unui stat. Elemente corespondente bancare este obișnuit să se clasifice în trei categorii principale:

• băncile naționale;
• instituții de credit comerciale de nivel federal;
• centre financiare locale (deschise în regiuni, municipalități).

Se poate observa că în majoritatea statelor moderne, inclusiv în Rusia, a fost înființată o bancă națională. În țara noastră, funcția corespunzătoare este efectuată de CBR. La rândul lor, instituțiile de credit comercial din stat pot fi foarte mult. Dar care este esența ambelor tipuri de organizații financiare și, de asemenea, specificul funcționării acestor elemente ale sistemului bancar? Să studiem această problemă mai detaliat.

Ce este o bancă națională?

Să ne uităm la cine se ocupă de fondul de aur și valută al țării. Banca Națională, sau Banca Centrală, este organul-cheie al sistemului financiar în economiile majorității țărilor lumii.

Funcțiile sale reglementează în principal. Acestea sunt cel mai adesea conectate:

• cu emisiunea monedei naționale;
• cu implementarea politicii de creditare;
• cu furnizarea de soluții inițiate de diverse subiecte de relații financiare;
• cu exercitarea supravegherii asupra activităților instituțiilor de credit nestatale;
• cu refinanțarea împrumuturilor;
• cu o comandă aur și rezerve valutare de stat.

Funcțiile remise ale Băncii Centrale caracterizează activitatea Băncii Centrale a Federației Ruse. Se poate observa că principala bancă rusă este deținută de stat, dar se caracterizează printr-un grad suficient de mare de independență față de alte structuri federale.

Există în special bănci centrale. Astfel de organizații financiare sunt Rezerva Federală a Statelor Unite. Capitalul acestei instituții este format din contribuțiile plătite de băncile comerciale. Să analizăm în detaliu specificul acestui tip de instituții financiare.

Ce este o bancă comercială?

Împreună cu Banca Centrală, un alt element-cheie al sistemului bancar este o bancă comercială care este independentă din punct de vedere juridic de autoritățile țării (dar în același timp statul are dreptul să dețină activele instituției financiare și financiare relevante). În orice caz, banca ar trebui să fie independentă în luarea deciziilor privind gestionarea capitalului.

Tipul adecvat de instituție oferă diverse servicii financiare. O bancă comercială este un element al sistemului de creditare și bancar care:

• acordă împrumuturi cetățenilor, organizațiilor, structurilor bugetare, uneori altor bănci;
• refinanțează împrumuturi;
• efectuează diverse tranzacții, de exemplu, plățile de la unele persoane fizice și juridice către alte persoane, transferuri către sistemul bugetar sub formă de impozite și taxe;
• oferă posibilitatea de a plasa depozite;
• promovează investițiile în diverse active.

Banca Centrală, după cum am menționat mai sus, îndeplinește o funcție legată de exercitarea controlului asupra activităților structurilor financiare comerciale. Astfel, activitățile acestora din urmă sunt suficient de strict reglementate. De regulă, începerea activității unei bănci comerciale este posibilă numai dacă există o licență emisă de Banca Centrală, precum și subiectul succesului efectuării inspecțiilor de către principala instituție de credit și financiară a statului.

Să studiem în detaliu caracterizarea elementelor sistemului bancar pe care le-am examinat. În primul rând, este util să acordăm atenție funcțiilor lor în raport cu economia Rusiei.

Funcțiile elementelor sistemului bancar din Federația Rusă

În Rusia, există toate elementele principale ale sistemelor bancare: Banca Centrală, instituțiile de credit comerciale de nivel federal, precum și structurile financiare locale. Principala organizație care deține cea mai mare gamă de competențe este Banca Centrală a Rusiei. Am desemnat principalele sale funcții. Printre acestea se numără implementarea politicii de emitere, regulamentul valutar economia, reglementarea relațiilor juridice financiare, stabilirea normelor și standardelor juridice ale organizațiilor private de credit.

Următoarele elemente structurale esențiale ale sistemului bancar rusesc sunt structurile federale de credit și structura financiară privată. Printre acestea se numără cele mai mari mărci, cum ar fi Sberbank, VTB, Rosselkhozbank. Funcțiile lor sunt de a lua decizii cheie în sectorul bancar din Federația Rusă, în primul rând în ceea ce privește acordarea de împrumuturi și deservirea celor mai mari întreprinderi, instituții ale sistemului bugetar și proiecte internaționale.

Cele mai mari branduri federale pot avea reprezentări regionale, care funcționează în subiectele Federației Ruse și municipalități. În plus, regiunile pot avea instituții financiare proprii care nu sunt subordonate structurilor federale. Aceste organizații îndeplinesc funcții locale. O bancă regională, fie ea reprezentând o marcă federală sau o organizație creată la nivelul unei entități sau al unei municipalități, rezolvă problemele asociate, la rândul său, cu întreprinderile și persoanele fizice care acordă împrumuturi și servicii care operează în regiunea respectivă.

Se poate observa că în entitățile constitutive ale Federației Ruse funcționează și activitatea sucursalei Băncii Centrale. Ele rezolvă în principal problemele legate de întreținerea tranzacțiilor financiare ale băncilor private, monitorizează activitățile organizațiilor financiare locale.

Principiile funcționării sistemului bancar

După examinarea esenței și a elementelor sistemului bancar, putem explora principiile de bază ale funcționării sale. Experții își determină lista specifică. Deci, există principii:

• legală;
• instituțională;
• funcționalitate.

Să le studiem caracteristicile în detaliu.

Principiile juridice ale sistemelor bancare

Principiile de bază ale tipului relevant includ:

• standardizarea tranzacțiilor financiare;
• asigurarea secretului depozitelor și tranzacțiilor;
• protecția depozitelor și a plăților.

Standardizarea operațiunilor efectuate de bănci se bazează pe reglementarea reglementării activităților instituțiilor de credit și ale instituțiilor financiare. Principalul său subiect este, după cum deja știm, banca națională a țării. El dezvoltă standarde și reguli, conform cărora structurile private federale și regionale ar trebui să efectueze operațiuni.

Asigurarea secretului depozitelor și tranzacțiilor financiare este cel mai important principiu prin care funcționează instituțiile sistemului financiar. client organizație de credit trebuie să aibă dreptul să asigure confidențialitatea informațiilor despre ei înșiși, precum și contribuțiile și alte tranzacții, de exemplu, formate în procesul de deservire a contului curent corporativ.

principiu secretul bancar este stabilită la nivelul normelor legale oficiale. În acest caz, vorbim despre surse de lege care au cea mai mare forță juridică. În Rusia, acestea sunt legi federale. Astfel, principiul în cauză este stabilit în Legea federală nr. 395-1, adoptată la 02.12.1990. În jurisdicția acestei legi sunt considerate nu numai elemente ale sistemelor bancare, ci și alte entități care desfășoară activități în sectorul financiar. De exemplu, Agenția pentru Asigurarea Depozitelor, diverse structuri de audit.

Un alt principiu important al funcționării sistemului bancar este protecția depozitelor și plăților clienților organizațiilor de credit și financiare. O persoană sau o organizație care utilizează servicii oferite, de exemplu, de o anumită bancă regională, ar trebui să fie sigură că banii sub forma unui depozit sau a unei plăți vor fi protejați împotriva accesului neautorizat. Modul în care băncile sunt obligate să asigure respectarea acestui criteriu este, de asemenea, reglementat de legislația federală.

În plus, banca centrală a statului poate emite acte normative în plus față de sursele federale, poate monitoriza activitățile instituțiilor de credit în ceea ce privește asigurarea securității depozitelor și tranzacțiilor. Acest aspect al funcționării băncilor se numără printre avantajele competitive semnificative de pe piață. Clientul va prefera să aplice organizației de credit care poate asigura securitatea tranzacțiilor financiare.

Principala metodă de asigurare a protecției depozitelor și plăților în bănci este identificarea clienților. Există un număr mare de tehnologii prin care acesta poate fi implementat. Datorită dezvoltării active a tranzacțiilor online, banca națională a statului poate acorda o atenție deosebită acestui aspect relației dintre clienți și bănci, atât în ​​ceea ce privește monitorizarea activităților structurilor financiare private, cât și în ceea ce privește reglementarea activității organizațiilor respective.

Principiile instituționale ale sistemelor bancare

Următorul grup de principii pentru funcționarea sistemelor bancare este instituțional. La acestea este posibil să poarte:

• organizarea pe două nivele a managementului sistemului de credit și financiar al statului;
• centralizarea instituțiilor bancare din țară.

Primul principiu este fixat, ca multe altele, care asigură funcționarea sistemului financiar al Rusiei, la nivelul legislației federale. Aceasta implică clasificarea băncilor RF la 2 nivele: normativ și funcțional.

La primul nivel instituțional al sistemului financiar se află Banca Centrală și structurile regionale subordonate. Sarcina sa, așa cum am explicat mai sus, este de a implementa reglementarea reglementară a activităților altor instituții de credit care operează în țară. Acestea din urmă, la rândul lor, se află la al doilea nivel. În practică, ele realizează funcțiile de bază caracteristice băncilor: acordarea de împrumuturi și deservirea populației și a întreprinderilor. De fapt, de asemenea, am considerat de fapt acest aspect mai sus, indicând modul în care pot fi clasificate elementele sistemelor bancare.

Este demn de remarcat faptul că Banca Centrală a Federației Ruse, de asemenea, decide asupra unor sarcini funcționale importante. Este adevărat că esența lor este, în multe cazuri, destul de departe de cele care caracterizează activitatea instituțiilor de credit la al doilea nivel. Astfel, CBR acordă împrumuturi băncilor private, refinanțează-le dacă este necesar, înregistrează bănci federale și regionale și le eliberează licențe. Aceste tipuri de activități nu se ocupă de instituțiile comerciale. În competența exclusivă a Băncii Centrale a Federației Ruse există o soluție a mai multor probleme care nu privesc direct funcționarea sistemului bancar. Printre acestea se numără: reglementarea inflației, emisiile, politica monetară. Aceste competențe ale Băncii Centrale a Federației Ruse se referă, de fapt, la principiile funcționale ale sistemelor bancare. Să luăm în considerare caracteristicile lor.

Principiile funcționale ale sistemelor bancare

Printre principiile cheie, la care se face referire în legătură cu sistemul bancar al Rusiei:

• dreptul monopol al CBRF de a emite numerar;
• exclusivitatea activităților de creditare și financiare ale organizațiilor subordonate Băncii Centrale a Federației Ruse.

Astfel, datorită faptului că numai CBR are puterea de a asigura economia statului cu numerar, acesta garantează legitimitatea și stabilitatea funcționării sistemului bancar. Acest lucru este facilitat și de faptul că structurile bancare care operează în Rusia sunt angajate exclusiv în activități de profil care funcționează numai în conformitate cu legile care reglementează operațiunile financiare și de credit. Funcționarea băncilor se realizează prin utilizarea resurselor unei infrastructuri speciale. Să luăm în considerare specificul său.

Care este specificul infrastructurii bancare?

Infrastructura bancară este un set de norme juridice adoptate de autoritățile statului, instituțiile sociale care susțin funcționarea instituțiilor de credit și financiare, precum și resursele tehnologice prin care se desfășoară diverse tranzacții financiare.

Fostele elemente includ norme juridice care reglementează activitățile Băncii Centrale și a instituțiilor bancare private, norme administrative, generate în competența instituțiilor financiare individuale, reglementările locale, să ia structuri financiare specifice la nivelul de departamente și birouri.

Instituțiile sociale cheie care susțin activitatea sistemului bancar al statului pot fi reprezentate de:

• autoritățile care gestionează procesele economice la diferite niveluri;
• instituții de învățământ și servicii de personal, care sunt responsabile pentru instruirea specialiștilor competenți în operațiunile bancare;
• organizații de cercetare și experți implicați în studierea și optimizarea diferitelor procese economice la nivelul sistemului bancar din țară.

Resursele tehnologice care formează infrastructura financiară pot fi reprezentate de o gamă largă de soluții:

• computere și software destinate să gestioneze tranzacțiile bancare;
• linii de comunicare;
• principalele fonduri ale băncilor - clădiri, structuri, vehicule.

Pentru a asigura eficiența infrastructurii bancare, toți subiecții sistemului financiar al statului - de fapt autoritățile, Banca Centrală, instituțiile de credit private sunt interesate. Gradul în care este stabil, funcțional și tehnologic determină, în mare măsură, nivelul de dezvoltare economică a țării, stabilitatea relațiilor de parteneriat stabilite între diferitele entități economice. Sistemul bancar are o mare importanță pentru stat. Să studiem acest aspect mai detaliat.

Importanța sistemului bancar pentru stat

Astfel, am examinat elementele structurale de bază ale sistemului bancar al statului, specificul infrastructurii relevante și activitățile subiectelor principale ale relațiilor financiare la diferite nivele. Care este semnificația acestui sistem pentru țară?

Băncile reprezentate la diferite niveluri, de la Banca Centrală la organizațiile financiare locale și de credit, asigură funcționarea majorității relațiilor economice în stat. Statutul băncii are un număr limitat de structuri financiare. Acesta este primit numai de acele organizații care îndeplinesc criteriile și cerințele stabilite prin lege. Se presupune că instituția de credit va fi capabilă să emită împrumuturi, să accepte depozite și să asigure protecția acestora, să efectueze plăți inițiate de persoane fizice și juridice.

Sistemul bancar se numără printre elementele-cheie ale economiei țării. Cu cât este mai stabilă, cu atât mai mult se va dezvolta economia statului. Prin urmare, interacțiunea elementelor sistemului bancar stabilite de autoritățile competente implică participarea cetățenilor, a întreprinderilor, a structurilor bugetare și a entităților străine.

Relațiile financiare se desfășoară în mod constant în economie. Persoana plătitoare de cumpărare în magazin, utilizarea produselor sistemului bancar - numerar emise de Banca Centrală, sau cartela de plastic, care, în primul rând, a lansat o instituție financiară privată, care funcționează în conformitate cu legile și reglementările Băncii Centrale a Federației Ruse, și în al doilea rând, folosind achiziționarea infrastructurii, care este administrat de aceeași bancă sau o organizație parteneră. Vanzatorii de la magazin să plătească livrarea de bunuri de la contractori, prin contul bancar, precum și efectuate de alte plăți sale sub formă de salarii, cheltuieli sociale, diverse taxe.

Astfel, elementele sistemului bancar modern se interacționează în mod constant unul cu celălalt. Funcționarea acestora este reglementată la nivelul surselor oficiale de drept, surse locale. Elementele sistemului de creditare și bancar funcționează cu ajutorul unei infrastructuri speciale, reprezentată de o gamă largă de componente. Statul ar trebui să fie interesat să se asigure că primele funcții funcționează calitativ. Aceasta înseamnă că este în interesul autorităților să asigure dezvoltarea cu succes a componentelor necesare infrastructurii sistemului financiar. Desigur, în acest caz, putem vorbi și despre implicarea structurilor private în acest proces.

rezumat

Deci, am studiat elementele cheie ale sistemelor bancare, le-am examinat funcțiile de bază, precum și specificul infrastructurii folosite de ele. Principala componenta a economiilor din cele mai moderne state este Banca Centrala. De regulă, este înzestrată cu cea mai mare gamă de competențe de a emite monedă, de a gestiona inflația, de a reglementa activitățile unui alt grup important de elemente ale sistemului bancar - instituții comerciale de creditare. Acestea din urmă joacă, de asemenea, un rol important în economia statului, asigurând desfășurarea diverselor tranzacții financiare care implică cetățeni, organizații, agenții guvernamentale.