Legea federală "Despre creditele de consum"

Legea federală 353 "Cu privire la creditul de consum" reglementează relațiile referitoare la furnizarea de fonduri cetățenilor în scopuri care nu sunt legate de desfășurarea activităților comerciale. Prevederile actului normativ nu se aplică tranzacțiilor în care obligațiile persoanelor fizice sunt garantate prin ipotecă. Apoi, luați în considerare Legea federală "Cu privire la creditul de consum (împrumut)" în detaliu.

Caracteristica generală a contractului

Acordul include prevederi generale și individuale. Poate conține elemente ale altor tratate, dacă acest lucru nu contravine actului normativ în cauză. La termenii acordului de furnizare a creditului de consum, cu excepția dispozițiilor convenite de părțile la tranzacție în conformitate cu partea 9 din art. 5 FZ nr. 353, regulile art. 428 CC. Dispozițiile generale sunt stabilite de organizația care transferă fonduri către persoane fizice, în mod unilateral, pentru o utilizare repetată ulterioară.

Informarea cetățenilor

Legea privind creditele de consum solicită organizațiilor financiare să furnizeze informații despre:

1. Numele întreprinderii, locul executivului, corpul permanent, datele de contact, site-ul oficial pe Internet.
2. Numărul licenței, conform căruia se efectuează operațiunile bancare, introducerea informațiilor în registrul de stat sau apartenența la o asociație de autoreglementare (în funcție de tipul de întreprindere).
3. Cerințe față de solicitant. Acestea sunt stabilite de creditor și sunt obligatorii pentru executare.
4. Timpul pentru examinarea cererii și a deciziei privind aceasta.
5. Lista documentelor necesare pentru a primi fonduri, inclusiv pentru evaluarea solvabilității subiectului.
6. Tipuri de împrumuturi.
7. Sunt furnizate sume și termeni ai returnării acestora.
8. Moneda în care sunt acordate împrumuturile.
9. Metode de furnizare de fonduri, inclusiv utilizarea instrumentelor de plată electronică.
10. Ratele dobânzilor. Atunci când se utilizează tarife variabile, sunt furnizate informații privind ordinea înființării acestora.
11. Tipurile și sumele altor plăți efectuate de un cetățean în cadrul contractului.
12. Gama de valori costul complet al creditului, stabilită în conformitate cu cerințele Legii federale nr. 353.
13. Periodicitatea plăților privind restituirea fondurilor, deducerea dobânzilor sau alte sume.
14. Termeni, în care solicitantul poate refuza un împrumut.
15. Metode de rambursare a fondurilor, plata dobânzilor la datorii, inclusiv o opțiune gratuită pentru rambursarea obligațiilor.
16. Mijloace de sprijin.
17. Responsabilitatea debitorului în cazul în care contractul nu este executat în mod corespunzător de către el, mărimea pedepsei, procedura de calculare a acestuia. Și aici sunt furnizate informații cu privire la circumstanțele în care pot fi aplicate sancțiuni.
18. În ceea ce privește alte contracte care trebuie încheiate sau alte servicii furnizate fără întârziere la încheierea unui contract de împrumut, cu privire la posibilitatea solicitantului de a accepta sau de a refuza să le semneze.
19. Despre creșterea probabilă a cheltuielilor solicitantului în raport cu suma așteptată în ruble, inclusiv în cazul aplicării unei rate variabile.

În locurile unde sunt furnizate servicii, pot fi furnizate alte informații care au o importanță majoră pentru consumatori. Informațiile sunt comunicate cetățenilor gratuit. Dacă este necesar, persoanele pot solicita copii ale documentației. Ele sunt furnizate gratuit sau contra cost, a căror valoare nu depășește costul fabricării lor.

Condiții individuale

Legea "Cu privire la creditele de consum" prevede coordonarea dispozițiilor direct între instituția financiară și solicitant. Condițiile individuale includ:

1. Suma specifică acordată cetățeanului sau limita fondurilor și procedura de ajustare a acestuia.
2. Perioada de valabilitate a contractului și perioada de rambursare.
3. Moneda în care este acordat împrumutul.
4. Rata dobânzii în% pe ​​an și în cazul utilizării unui tarif variabil - procedura de determinare a acestuia în conformitate cu actul normativ în cauză.
5. Informații privind stabilirea ratei de schimb valutar, în cazul în care forma de numerar, în care se acordă împrumutul este diferit de cel în care transferul este o instituție financiară se ridică la o terță parte specificată de către debitor.
6. Valoarea, cantitatea și frecvența plăților în cadrul cetățeanului sau ordinea definițiilor acestora, precum și regulile prin care se schimbă în caz de rambursare anticipată a datoriei.
7. Obiectivele pentru care persoanele fizice vor cheltui bani, dacă condiția relevantă este specificată în contract.
8. Responsabilitatea subiectului pentru îndeplinirea necorespunzătoare a obligațiilor.
9. Abilitatea de a interzice cesionarea drepturilor către terți în temeiul contractului.
10. Consimțământul solicitantului cu privire la condițiile generale ale acordului.
11. Modalități de schimb de informații între părți.

Legea "Cu privire la creditele de consum" permite includerea în condiții individuale și alte informații importante pentru părțile la tranzacție.

interdicții

Legea 353-FZ "privind creditul de consum (împrumut)" nu permite includerea în acord a condițiilor:

1. Cu privire la transferul organizării financiare a întregii sume sau a unei părți a acesteia ca garanție a obligațiilor.
2. La emiterea unui nou împrumut unei persoane fizice pentru a plăti datoriile existente fără a întocmi un contract corespunzător după data apariției acestuia.
3. instala datoria unui cetățean să folosească serviciile unor actori externi în legătură cu îndeplinirea obligațiilor care decurg din contract cu o taxă.

Schimbarea condițiilor

Legea "Cu privire la creditele de consum" permite ajustarea prevederilor individuale ale contractului. În același timp, structura financiară care furnizează fonduri cetățenilor este obligată să respecte cerințele reglementărilor legale. Un cetățean care utilizează fonduri de împrumut trebuie să raporteze schimbări în detaliile sale de contact sau în modul în care acesta comunică cu el. Legea 353-FZ "Cu privire la creditul de consum" permite:

1. Reducerea ratei dobânzii de către organizația financiară în mod unilateral.
2. Reducerea sau anularea plății pentru prestarea serviciilor prevăzute de condițiile individuale ale acordului.
3. Scăderea cuantumului penalităților, amenzilor, pierderilor sau anulărilor (integral sau parțial).
4. Modificarea condițiilor generale ale contractului.

Aceste acțiuni se pot desfășura dacă nu implică apariția unor noi sau creșterea obligațiilor existente ale împrumutatului. În același timp, instituția financiară ar trebui să trimită cetățenilor o notificare relevantă și să le ofere acces la informații despre ajustările care au fost făcute.

nuanțe

Legea federală „Cu privire la creditul de consum“, prevede că, în cazul în care condițiile individuale ale unui cont bancar în numele prevăzut pentru deschiderea tuturor operațiunilor de pe ea, care se referă la îndeplinirea obligațiilor, inclusiv emiterea și transferul de fonduri, în mod gratuit. Poziția cu privire la necesitatea de a încheia acorduri suplimentare sau pentru a utiliza serviciile financiare ale companiei pentru proiectarea și executarea contractului principal incluse în aceasta numai în cazul persoanelor fizice și-a exprimat acordul de a prezenta în scris. 353 Legea „Cu privire la creditul de consum“ nu permite colectarea taxelor pentru îndeplinirea sarcinilor organizației, stabilite prin acte normative, precum și furnizarea de servicii care sunt efectuate în interesul lor, și, ca urmare a care un beneficiu material separat nu este creat pentru debitor.

Secvența de răscumpărare

Legea "Cu privire la creditul de consum (împrumut)" stabilește că, în caz de insuficiență a sumei plătite de debitor, obligațiile sunt închise în următoarea ordine:

1. Dobânzi neachitate.
2. Îndatorarea cu privire la suma principală.
3. Bine, pierdere sau penalizare. Valoarea sa este determinată de regulile art. 21 FZ nr. 353.
4. Dobânda acumulată pentru perioada curentă.
5. Valoarea principalului la data următoarei plăți.
6. Alte deduceri stabilite în acte sau acorduri de reglementare.

penalizare

Legea RF privind creditul de consum stabilește o regulă conform căreia se realizează calculul acesteia. În conformitate cu dispozițiile actului de reglementare, cuantumul penalității nu poate depăși 20% pe an. Această sumă este furnizată dacă dobânda este acumulată în cadrul contractului pentru suma principalului datoriei pentru perioada în care termenul de scadență a fost încălcat. Dacă procentul nu este prevăzut prin acord, pedeapsa este de 0,1% din întârziere. Se calculează pentru fiecare zi de neachitare.

Costul creditului

Atunci când se calculează, plățile sunt luate în considerare:

1. Despre rambursarea datoriilor principale în baza contractului.
2. La plata dobânzii.
3. În favoarea unei instituții financiare, dacă o astfel de taxă este prevăzută în acord sau dacă furnizarea de fonduri este dependentă de aceste plăți.
4. Pentru emiterea și întreținerea ulterioară a mijloacelor electronice de plată în procesul de executare și executare a contractului.
5. În favoarea entităților terțe, dacă rezultă din acordul în care sunt identificate aceste persoane sau dacă împrumutul este condiționat de încheierea unui contract cu aceștia.

tarife

Legea "Cu privire la creditul de consum" prevede că, dacă o parte terță este identificată în contract, cotele speciale aplicate de entitatea respectivă sunt utilizate la calcularea costului total. Tarifele nu pot ține cont de particularitățile debitorului însuși. În cazul în care creditorul nu le ia în considerare, solicitantul trebuie să fie informat despre acest lucru. În unele cazuri, plățile către terți în calculul valorii nu pot fi determinate în mod unic pentru întreaga perioadă a contractului. În astfel de situații, se aplică tarifele stabilite în ziua calculului. În cazul în care acordul specifică mai multe subiecți terțe părți, pot fi utilizate ratele oricăror dintre acestea. În același timp, ar trebui indicate informații despre o persoană ale cărei tarife sunt aplicate în calcul.

Închiderea tranzacției

Legea "Cu privire la creditul de consum" stabilește o serie de cerințe pentru încheierea unui contract. În cazul în care dispoziția cetățenilor fonduri sunt oferite pentru o taxă condiții suplimentare, inclusiv asigurări de sănătate / de viață, trebuie să fie întocmită o declarație care conține punctul în care persoanele fizice își dau consimțământul. În acest caz, documentul indică costul acestora. Examinarea cererii unui cetățean este gratuită. În cazul în care a fost emis documentul, cu toate acestea, decizia de a acorda fonduri nu poate fi efectuată fără prezența persoanelor fizice, acestea din urmă cu condiția ca actul în care există informații cu privire la data admiterii la examenul. O societate financiară are dreptul de a refuza un solicitant fără a explica motivele, cu excepția cazului în care legea federală stabilește obligația de a trimite un răspuns motivat la subiect. În același timp, informațiile despre decizie sunt furnizate biroului de istorie a creditelor. Contractul va fi considerat semnat dacă părțile au ajuns la un acord absolut asupra tuturor prevederilor sale individuale. Acordul începe din momentul în care fondurile sunt furnizate solicitantului.

în plus

Împrumutatul poate informa instituția de credit de aprobare pentru a primi fonduri în condițiile prevăzute în contract, în termen de cinci zile de la momentul cunoștință cu ei, cu excepția cazului în o perioadă diferită nu este stabilită structura financiară. Ea, la rândul său, nu poate modifica prevederile contractului în termen de 5 zile de la data primirii de către cetățean. În cazul în care structura financiară a debitorului a primit contractul semnat la sfârșitul perioadei de cinci zile, acesta va fi considerat încheiat.

concluzie

În cazul în care împrumutatul încalcă obligația de a utiliza fondurile specificate în contract, creditorul poate refuza să continue să deservească clientul. De asemenea, are dreptul de a solicita rambursarea anticipată a datoriei. Documentația necesară pentru încheierea unui contract, și o cerere pentru participanții la tranzacție de fonduri se pot abona cu o metodă de semnătură analogică, ceea ce confirmă că aparține părți, în conformitate cu reglementările în vigoare, și dirijate prin canale de informare și comunicare.