Evaluarea bonității debitorului. Repere

Evaluarea bonității debitorului este unul dintre cele mai importante momente ale procesului de creditare. Aceasta este o acțiune destul de rezonabil din partea instituțiilor financiare, deoarece evaluarea corectă a capacității debitorului de a rambursa împrumutul și dobânda pe ea afectează în mod direct următoarele setări bancare - riscul, calitatea portofoliului de credite, nivelul potențial de rambursare a datoriei, apariția plăților întârziate și, în consecință, linia de jos organizație de credit. Nu este surprinzător faptul că fiecare bancă acordă o atenție sporită unui astfel de parametru ca metodele de evaluare a bonității debitorului.

De regulă, nu există o metodologie universală unică pentru toate instituțiile financiare. În fiecare bancă specialiști în credite se elaborează o evaluare individuală a bonității debitorului. Cu toate acestea, momentele generale sunt încă prezente în metodele băncilor, deși sunt compuse în totalitate persoane diferite.

În mod firesc, evaluarea inițială a nivelului începe cu definiția debitorului ca o persoană fizică sau juridică. Analiza bonitatea debitorului ca persoană juridică - un proces foarte laborios, aceasta se bazează pe o varietate de modele și metode de evaluare a stării financiare și capacitatea de a plăti. În primul rând, originalul situațiile financiare întreprinderilor, în special structura și dinamica fluxurile financiare, datoriile și activele organizației, precum și coeficienții care caracterizează situația financiară a companiei.

Dacă o entitate juridică poate prezenta un număr foarte mare de documente pe baza cărora este posibilă efectuarea unei analize financiare, ratingul de credit al împrumutatului ca persoană fizică se efectuează în conformitate cu un sistem complet diferit.

Informații generale privind solvabilitatea debitorului privat include următorii parametri - dinamica veniturilor, nivelul cheltuielilor în prezent, disponibilitatea creditului, administrative și alte obligații.

Trebuie remarcat faptul că atitudinea față de persoane fizice mai loiali, din moment ce mulți organizații de credit ia în considerare nu numai veniturile documentate, ci și fapte subiective pe care clientul nu le poate confirma. Prin metoda operațiunilor simple de aritmetică - venituri minus cheltuieli și datorii - specialiștii în credite determină capacitatea clientului de a rambursa un împrumut. Este normal ca, cu un nivel insuficient al venitului net al împrumutatului, cererea să nu fie aprobată. În cazul în care plata lunară pentru un împrumut este mai mare de 50% din valoarea venitului, răspunsul este de obicei negativ.

Evaluarea bonității debitorului depinde de tipul de creditare. De exemplu, în ultimii ani, este metoda de notare utilizat pe scară largă bazată pe analiza cantitatea minimă de informații despre debitor. În special, aici luăm în considerare parametri precum vârsta clientului, statutul său de muncă și statut social și, bineînțeles, venitul. De regulă, decizia cu privire la astfel de împrumuturi este luată în cel mai scurt timp posibil, unele bănci oferă înregistrarea în doar o oră.