Împrumutatul este ... Protecția debitorilor. Imprumutatul - Definitie

Funcționarea sistemului financiar din lume este imposibilă fără un mecanism atât de important ca și creditarea. Un împrumut este o relație economică care apare între subiecții unei tranzacții financiare, constând în furnizarea unei valori împrumutate (împrumutate) pentru realizarea anumitor scopuri, cu condiția ca aceasta să fie rambursabilă, de plătită și urgentă.

Sistemul de credite

Scopul sistemului de credite este mobilizarea fondurilor disponibile pentru utilizarea imediată a acestora, contra cost. Baza sistemului este o structură bancară comercială. Activitatea sa principală se află în domeniul creditelor și depozitelor și depozitelor. În plus față de băncile comerciale, participanții importanți la sistemul de credite sunt: ​​Banca Centrală, instituții financiare și de credit specializate. Majoritatea țărilor au sisteme de credit pe trei sau patru niveluri: la primul nivel - Banca Centrală, iar pe de altă parte - diverse forme de bănci (economii, investiții, ipotecare, comerciale). La nivelul al treilea, nebancar organizații de credit și financiare. În special, este al patrulea nivel, care include fondurile de asigurări și de pensii, uniunile de credit și altele. Funcționarea sistemului este asigurată de interacțiunea dintre participanții la relațiile de creditare.

Subiecții de relații de credit

Subiecții acestor relații sunt creditorul și împrumutatul. Relațiile dintre ele sunt determinate de necesitatea furnizării de bani a împrumutatului și de disponibilitatea acestuia și, cel mai important, de posibilitatea de a emite de la creditor. Astfel, creditorul este partea care oferă împrumutul (împrumut / împrumut). Împrumutatul este partea care primește împrumutul (împrumut / împrumut) și își asumă obligația de a rambursa fondurile împrumutate la timp.

Aceeași persoană în cadrul relațiilor financiare și de credit poate acționa simultan în calitate de creditor și ca debitor. Definiția acesteia în acest caz este astfel încât, de exemplu, o persoană, atunci când face un împrumut cu o bancă, acționează ca un împrumutat, banca în acest caz ca un creditor. În același timp, prezența unui depozit în bancă schimbă participanții în relație în unele locuri. Și deja o persoană privată este creditor, iar banca este un împrumutat.

Obiectul relațiilor de credit

Componenta principală a relației dintre împrumutat și creditor este obiectul de transfer. Obiectul transferului de relații de credit este împrumut, sau așa-numita valoare nerealizată. Cu alte cuvinte, creditorul are fonduri libere care s-au stabilit în el și s-au oprit în mișcarea lui. Datorită împrumutului, devine posibilă lansarea unui nou ciclu pentru a continua cifra de afaceri și pentru a trimite fonduri în circulație. Pentru a face acest lucru, este suficient să emită un împrumut împrumutatului în anumite condiții. Din acest punct de vedere, debitorul este o persoană care, prin primirea și cifra de afaceri a sumei avansate, nu întrerupe circulația finanțelor. Și acest lucru accelerează în cele din urmă procesul de reproducere. Este caracterul avansat al împrumutului, care este o caracteristică importantă a relațiilor de credit și financiare.

O altă condiție importantă pentru funcționarea facilității de creditare este returnarea și păstrarea proprietății creditorului asupra fondurilor care sunt furnizate de către împrumutat. Una dintre garanțiile de recuperare este creditul debitorului.

Principiul fundamental al creditului este păstrarea valorii sale

Prin furnizarea fondurilor pentru utilizarea creditorului, este important să le păstrați cel puțin și să le maximizați cât mai mult posibil. Îndeplinirea acestor condiții este o calitate fundamentală a creditării.

În realitate, nu este întotdeauna posibilă implementarea completă a acesteia. Principalul pericol pe care îl au participanții la relațiile de credit și financiare este procesul inflaționist. Rezultatul depășirii canalelor de bani este surplus oferta de bani și, ca urmare, declinul său puterea de cumpărare. Împrumutatul este persoana care se angajează să restituie împrumutul. Dar, în situația inflației, banii returnați, menținând în același timp dimensiunea nominală, au fost deja actualizați. Cu toate acestea, există o mulțime de alte riscuri, în cazul în care împrumutatul nu poate rambursa împrumutul în conformitate cu termenii împrumutului. Și nu este întotdeauna doar vina debitorului. Adesea, încălcarea drepturilor sale legale conduce la astfel de rezultate tristă.

Protejarea intereselor legale ale debitorilor

Inițial, într-o relație de împrumut, împrumutatul este un partid mai slab din punct de vedere juridic. Organizațiile financiare minimizează influența clientului asupra conținutului contractului de împrumut, limitându-i astfel capacitatea de a influența condițiile de furnizare și de plată a împrumutului. Aceasta obligă să semneze contractele care sunt cele mai benefice pentru creditor, dar, în același timp, să încalce drepturile împrumutatului. Cele mai frecvente încălcări ale drepturilor persoanei care a luat împrumutul:

• timid calculul ratei dobânzii pentru utilizarea împrumutului pentru întregul împrumut (și nu pentru soldul datoriei);
• comisionul de taxare pentru emiterea unui împrumut;
• timidă - aplicarea unei penalități care nu se potrivește cu mărimea datoriilor principale;
• timidă - jurisdicția litigiului privind teritorialitatea băncii creditorului;
• asigurarea timidă a debitorilor ca o condiție prealabilă pentru obținerea unui împrumut;
• timidă includere în contractul de împrumut a condițiilor de percepere a unei comisioane pentru păstrarea unui cont de împrumut și eliberarea unui împrumut.

FZ RF "Cu privire la creditul de consum (împrumut)"

De la 1 iulie 2014, în Rusia a intrat în vigoare Legea nr. 353-FZ. Scopul său este de a reglementa relațiile care apar în procesul de acordare a unui împrumut de consum (împrumut) unei persoane dacă împrumutul nu este emis pentru desfășurarea activităților antreprenoriale.

Scopul principal al Legii este de a aduce ordinea pe piața de creditare a consumatorilor și de a proteja debitorii. Din nefericire, băncile stabile până în prezent, cu reputație înaltă, și-au permis să folosească analfabetismul juridic al clienților. Concentrată pe asigurarea protecției juridice a beneficiarilor de credite, legea reglementează în mod clar următoarele aspecte:

• timidă standardizare a formei acordului de împrumut;
• caracterul timid restrictiv al mărimii penalități creditate în cazul întârzierii plății împrumutului;
• restrângerea timidă a ratei dobânzii la împrumuturile cu amănuntul;
• timidă specificare a mecanismului de calculare a ratei efective a dobânzii;
• controlul rigid asupra activității structurilor de microfinanțare;
• timid reglementarea activității serviciilor de colectare.

Milioane de oameni trăiesc pe credit

Conform statisticilor, între 60 și 90% dintre cetățenii activi ai țării au împrumuturi restante. În același timp, popularitatea creditelor este în continuă creștere. Cetățenii în agitație încheie contracte de credit. Și băncile, verificarea minimă a bonității împrumutatului, sunt gata să ofere împrumuturi. Uneori este suficient să arătați un pașaport. În așa măsură și disponibilitate este construită o "bombă cu timp", capabilă să lovească creditorul și împrumutatul. În cazul în care beneficiarul împrumutului nu este în măsură să ramburseze împrumutul, atunci aceasta este deja o problemă nu numai pentru el, ci și pentru creditorul care a emis împrumutul. Este important să se evalueze cu strictețe riscurile și nivelul de responsabilitate și să se facă un împrumut numai cu 100% încredere în rambursarea sa.