Asigurarea bancară: concept, temei juridic, tipuri, perspective. Asigurarea bancară în Rusia

Un sistem bancar stabil este baza securității globale a statului. Unul dintre pârghiile care permit menținerea unei astfel de stabilități este introducerea asigurării obligatorii a băncilor. Acest sistem asigură, în mod tradițional, lucrul în două direcții: asigurarea generală și asigurarea directă a riscurilor bancare.

Asigurarea bancară în Rusia

Conform noțiunii generale de asigurare împotriva situațiilor de urgență a clădirilor în care se află băncile, bunurile băncilor, vehiculele aparținând instituțiilor financiare, răspunderea civilă a proprietarilor în caz de daune către terți. Această specie include, de asemenea, social asigurarea angajaților (medicale, pensii, accidente etc.).

Conceptul de asigurare bancară este destul de extins. Dacă se ia în considerare aici, se include protecția valorii bancare, a echipamentelor informatice, a echipamentelor electronice. Se referă, de asemenea, la frauda pe computer. Specialiștii ar trebui să ia în considerare, de asemenea, riscurile asociate utilizării cardurilor și împrumuturilor din plastic, inclusiv asigurarea produselor bancare și furnizarea acestora.

Astfel, conceptul de asigurare bancară include întreaga gamă de tipuri de asigurări în sfera interacțiunii dintre instituțiile bancare și de asigurări.

Motivele cooperării băncilor cu societățile de asigurare

Nevoia de atragere a companiilor de asigurări în sectorul bancar se datorează mai multor motive:

• posibilitatea reducerii fondurilor de rezervă ale băncilor pentru a asigura riscurile;
• capacitatea de a forma o politică obiectivă de stabilire a prețurilor a băncilor;
• scăderea nivelului cheltuielilor instituțiilor financiare asociate introducerii controlului intern;
• scădere riscuri de reputație băncile însele.

Implicarea companiilor de asigurări în sfera bancară are o logică atâta timp cât costul serviciilor societăților de asigurări nu depășește beneficiul economic din activitatea lor. În plus, firmele fără scrupule pot crea riscuri suplimentare pentru bancă.

Legislația Rusiei și sistemul de asigurare bancară

Baza legală pentru asigurarea bancară în Rusia a fost pusă cu adoptarea Codului civil al Federației Ruse. Principalul act normativ care reglementează asigurarea și asigurarea bancară în special în Federația Rusă este Codul civil. Al doilea act legislativ în acest domeniu este Legea din 1992 privind asigurările, care definește concepte, pune la îndoială participanții la tranzacții, formează domeniul juridic al asigurărilor și o supraveghează.

Sunt importante legile care reglementează relația în asigurările medicale și de pensii. Un loc special în acest rând este ocupat de legile din 2003 și 2004, care reglementează aspectele legate de asigurarea bancară strict: asigurarea depozitelor personale și plata băncii din Rusia persoanelor fizice ale căror depozite erau în bănci în faliment.

Astfel, putem spune că baza legală a asigurării bancare în Federația Rusă se bazează pe un cadru de reglementare suficient pentru reglementarea relației juridice dintre asigurat și asigurător. Se pare că se construiește un parteneriat civilizat al instituțiilor financiare și al companiilor de asigurări din Rusia.

Caracteristicile asigurărilor bancare în Rusia

În Federația Rusă, formarea sectorului bancar a avut loc în anii 1990, ceea ce a dus la apariția anumitor trăsături în cooperarea băncilor și companiilor de asigurări. Principala cauză a unei astfel de cooperări a fost nevoia de a lucra cu împrumuturi problematice emise de instituțiile financiare. În această perioadă, băncile au început să se asigure împrumuturi, transferând responsabilitatea pentru returnarea creditelor cu probleme, a căror pondere în totalul portofoliului de credite sa ridicat la aproximativ șaptezeci de procente la societățile de asigurare.

Caracteristicile asigurărilor bancare din Rusia nu abrogă cele mai importante prevederi privind protejarea sferei cele mai profitabile din activitatea bancară - împrumuturi. Astăzi, asigurarea riscurilor bancare în Rusia implică împrumuturi ipotecare, care se datorează interesului băncilor ca beneficiari. La urma urmei, în cazul în care clientul nu se conformează obligațiilor sale de datorie, instituția financiară primește întreaga sumă a împrumutului. Acest lucru se aplică și în cazurile în care viața debitorului devine amenințătoare pentru viață, iar Marea Britanie își împarte datoriile către bancă la un moment dat. În plus, instituția financiară primește o comisionă din numărul contractelor încheiate cu compania de asigurări de către clienții băncii.

Cea mai importantă este asigurarea depozitelor. La urma urmei, fiecare investitor vrea să fie sigur că banii lui vor fi returnate. Perspectivele dezvoltării asigurării bancare ar trebui să se înscrie în dezvoltarea tranzacțiilor de depozit. Acest aspect al sistemului financiar afectează în mod direct stabilitatea socială. Această abordare a randamentului garantat al fondurilor investite, indiferent de circumstanțele de forță majoră, contribuie la o mai mare atracție a finanțelor publice în economie, ceea ce presupune continuarea dezvoltării acesteia.

Pentru Rusia, acest tip de asigurare este cel mai productiv mod de a dezvolta sistemul bancar, de asigurări și economia în ansamblu. Crearea Fondului pentru garantarea depunerilor persoanelor și funcționarea acestuia reprezintă un pas important spre restabilirea încrederii publice.

Asigurarea de risc a unui deponent în cazul falimentului unei instituții financiare este un serviciu popular în țările europene. Această sferă se dezvoltă în Rusia. La urma urmei, nu numai băncile care au încredere în banii clienților, ci și cei care își investesc economiile într-o instituție financiară, sunt în pericol. Asigurarea în această direcție are propriile particularități. Banca se poate proteja de creanțele financiare în cazul în care din mai multe motive nu va fi posibilă returnarea banilor din depozit. Oamenii, la rândul lor, nu își pot face griji că economiile vor fi pierdute.

Cercul clienților băncii va fi mult mai mare dacă instituția financiară va asigura contractele de depozit încheiate în caz de faliment. Din păcate, până în prezent nu toate băncile sunt membre ale Fondului asigurare de depozit persoane fizice. În plus, nu toți clienții sunt conștienți de existența unei astfel de organizații. Analfabetismul financiar este o mare problemă pentru mulți oameni care cooperează cu băncile.

Una dintre zonele cele mai active în curs de dezvoltare este asigurarea emitenților de carduri de plastic. Principalele riscuri în acest domeniu sunt falsificarea, schimbările frauduloase, pierderea, furtul.

Nu mai puțin cerută este asigurarea bancară împotriva așa-numitelor infracțiuni computerizate, ceea ce implică protecția sistemelor informatice, a datelor electronice și a transportatorilor acestora. Asigurarea bancară este supusă valorilor pe care instituțiile financiare le acceptă pentru depozitare: numerar, valori mobiliare, pietre prețioase, metale, valori artistice și multe altele.

Asigurarea răspunderii profesionale a angajaților băncii a fost larg răspândită, ceea ce permite compensarea pierderilor clienților suferite ca urmare a acțiunilor economiștilor unei anumite instituții financiare. Cel mai adesea, contractele sunt încheiate cu casieri și operatori. Evenimentul asigurat poate fi un factor uman care se manifestă prin faptul că provoacă daune clientului datorită presupunerii erorilor aritmetice în calcularea cursului de schimb, a dobânzilor, a comisioanelor bancare, a daunelor asupra proprietății etc.

Tipurile de asigurări bancare sunt diverse și depind de valoarea activității unei instituții financiare. Firma, care deține parteneri de asigurare profesională, se bucură de o mare credibilitate a creditului.

Ce este Bonds Bankers Blanket?

Țara este fondatorul introducerii asigurării de risc bancar, iar dezvoltarea standardelor sale de bază sunt Statele Unite ale Americii. Prima poliță de asigurare a riscurilor bancare a fost compusă acolo în anul îndepărtat 1911. Practica mondială a asigurărilor bancare a promovat apariția unei asigurări globale a riscurilor bancare.

Asigurarea bancară în străinătate se desfășoară în cadrul sistemului complex de asigurare a riscurilor bancare numit Bankers Blanket Bond. Ce înseamnă ea însăși? Asigurarea complexă a riscurilor bancare reunește tipurile de asigurări bancare descrise mai sus într-o politică unică. Cele mai dezvoltate țări ale lumii aderă, de asemenea, la canoanele introduse de Asociația Guarantorilor Americani pentru băncile din Statele Unite ale Americii. Faptul că a început dezvoltarea asigurării globale a fost o poliță de asigurare emisă în sistemul de asigurare globală a Americii înainte de primul război mondial, care a asigurat capitalul bancar din pierderi. Până în prezent, numai în Statele Unite în fiecare an, nu mai sunt emise mai puțin de două mii de polițe de asigurare complexe pentru bănci.

Bancherii Blanket Bond pentru Rusia

În ciuda recunoașterii globale a asigurării globale a riscurilor bancare ale BBB în Rusia, din păcate, nu este utilizată în măsura maximă și are un mare potențial de dezvoltare. În favoarea acestui tip de asigurare este faptul că utilizarea unui astfel de sistem va permite sectorului bancar al Federației Ruse să respecte standardele internaționale. Aceasta, la rândul său, va atrage investiții suplimentare din străinătate.

Cu toate acestea, există o asigurare bancară în Rusia, care nu se aplică pachetului BBB. Aceasta este protecția proprietății, răspunderea delicată și contractuală. Această comandă se datorează necesității unei soluționări mai detaliate a unei multitudini de aspecte și permite controlul eficient al riscurilor.

În plus, există o asigurare a loialității angajaților băncii, adică protecția unei instituții financiare de pierderile pe care specialistul acesteia le poate provoca intenționat sau neintenționat. În ciuda cererii pentru acest produs de asigurare, o excludere de 100% a factorului uman este a priori imposibilă. Pentru a înscrie în documente toate posibilitățile de intervenție umană în activitatea unei instituții bancare sunt destul de dificile. Acest tip de asigurare obligă banca să efectueze un audit, ceea ce îi va permite să monitorizeze cu mai multă atenție posibilitatea de a suferi pierderi.

Una dintre componentele de asigurare cuprinzătoare BBB este asigurarea proprietății băncilor: interioare, bunuri mobile, artă, bani, valori mobiliare.

De asemenea, BBB oferă asigurări împotriva pierderilor suferite de bănci în executarea operațiunilor cu documente false. Aceste operațiuni sunt clasificate în două tipuri: controale de fraudă și frauda echivalente de valori mobiliare dokumentami- (operațiuni cu bancnote false).

Cerințe pentru asigurarea contrapartidelor în cadrul BBB

Pe baza celor de mai sus, este necesar să se înțeleagă că politica BBB este un tip combinat de asigurare a riscurilor financiare, judiciare și de proprietate ale băncilor. Astfel, cadrul juridic al Federației Ruse stipulează că acest tip de asigurare prevede anumite cerințe pentru o organizație de credit care are o licență de a efectua servicii bancare. Este necesar:

• în contractul de asigurare, să indice toate sucursalele cărora li se aplică acest tip de asigurare;
• să ia în considerare faptul că acest acord nu va fi extins la organizațiile bancare parțial deținute de asigurat;
• să ia în considerare faptul că dreptul de a solicita plata în cazul unui eveniment asigurat este exclusiv deținătorul poliței de asigurare.

La rândul său, asigurătorul trebuie să aibă o licență pentru asigurarea proprietății persoanelor juridice și a persoanelor fizice, precum și riscurile financiare și de afaceri.

trăsătură riscurile bancare la elaborarea unei polițe de asigurare BBB

Riscurile principale și cele suplimentare sunt împărțite. Principalele riscuri sunt în mod tradițional furtul, deteriorarea proprietății și a interiorului băncii ca urmare a vandalismului sau a daunelor intenționate de către terți. Aceasta include și deteriorarea în timpul transportului.

În plus, luați în considerare riscurile asociate identificării contrafacerii de către o terță parte a documentelor asiguratului. O excepție pentru plata unei compensații pentru o poliță de asigurare globală sunt problemele asociate cu deteriorarea echipamentelor informatice, a programelor de calculator, a datelor computerizate. În legătură cu aceasta, băncile ruse practică achiziționarea unei politici suplimentare destinate acoperirii pierderilor asigurate de crimele electronice. O astfel de acțiune este justificată. Politica acoperă practic toate pierderile cauzate sistemelor electronice și datelor acestora. Nu intră sub incidența evenimentelor de asigurare suportate de pierderile asigurate din incendii, acte de terorism.

Perioada de valabilitate a contractului de asigurare pentru VB variază în medie de la un an la cinci ani.

Problemele asigurării riscurilor bancare

În legătură cu criza economică, unele particularități au asigurări bancare interne. Problemele pot fi rezolvate. Primul lucru care a afectat criza este prețul polițelor de asigurare. În ceea ce privește riscurile financiare, atunci costul tranzacției a crescut de mai multe ori. În același timp, este foarte ieftin să asigurăm astăzi proprietăți mobile și imobile.

În mod tradițional, criza a afectat în mod pozitiv scăderea volumului acestei piețe, dar, în același timp, ia permis să se îmbunătățească. Societățile de asigurări nu sunt suficient de flexibile pentru a elabora politici individuale, care trebuie să ia în considerare anumite nuanțe ale fiecărui asigurat.

Dezvoltarea asigurărilor bancare în Rusia este posibilă în studierea și eliminarea problemelor de mai sus.

Alegerea unui asigurător pentru bănci

Organizarea asigurărilor bancare presupune o selecție atentă a asigurătorilor pentru implementarea acestui tip de activitate.

Principalele criterii de alegere a unui partener de încredere pentru bănci este capacitatea lor de a plăti stabilă, prezența unei rețele regionale extinse, de stabilire a prețurilor accesibile, capacitatea de a forma condiții contractuale flexibile, experiență fără probleme rezolvare pozitivă a conflictelor. Pentru cooperare, compania, dovedită de timp, se va potrivi perfect. Numai în acest caz sistemul de asigurare bancară va fi ajustat corect.