Conceptul și organizarea asigurărilor

Societăți de asigurări

Principiile de asigurare

În orice țară organizație de asigurări se bazează pe anumite principii care îi permit să își desfășoare cu succes activitățile. Acestea sunt:

• în posesia rezervelor de asigurare;
• în îndeplinirea obligațiilor de asigurare;
• în prevalența rezervelor de asigurare asupra obligațiilor de asigurare.

Pentru a îndeplini aceste puncte, asigurătorul este obligat să cântărească riscurile de apariție a acestor sau a altor evenimente asigurate.

În majoritatea situațiilor de asigurare din partea asigurătorului sunt statisticile. În unele cazuri, statul intervine în organizarea asigurărilor. Este vorba despre respectarea principiilor descrise mai sus, că afacerea de asigurări este construită în majoritatea țărilor lumii.

Cum se organizează activitatea de asigurare?

Legislația prevede că obiectul activității directe a unei organizații de asigurări poate fi asigurarea sau reasigurarea. Lista tipurilor de servicii de asigurare este menționată în licență, care este eliberată de stat. În cazul în care deținătorul poliței nu își îndeplinește sarcinile sau le execută în mod necorespunzător, licența poate fi retrasă, organizația își pierde dreptul de a presta servicii de asigurare, ceea ce nu-l privează de obligația de a îndeplini obligațiile de asigurare luate anterior.

Mulți asigurători care lucrează într-un singur domeniu economic formează o piață de asigurări care oferă protecție persoanelor fizice, întreprinderilor comerciale de stat și private, organizațiilor financiare.

Tipuri de organizații de asigurare

În țara noastră organizațiile de asigurări pot fi în proprietate privată sau publică. Liderii necondiționați ai pieței de asigurări sunt Fondul de Pensii și Fondul de Asigurări Sociale, care acumulează toate contribuțiile obligatorii ale cetățenilor activi. Companiile private de asigurări se formează în detrimentul persoanelor fizice sau organizațiilor financiare.

O formă unică de muncă a multor companii de asigurări private este sindicatul Lloyd. Aceasta este o asociație de organizații private de asigurare a asigurătorilor pentru activitatea generală de asigurare și reasigurare. Forma sindicatului sa dovedit a fi atât de convenabilă încât operează încă, asigurându-se împotriva aparatelor de uz casnic mici și a navelor mari.

Asigurarea voluntară și obligatorie

În prezent, întreaga piață a serviciilor de asigurări poate fi împărțită condițional în:

• servicii de asigurare furnizate pe bază de voluntariat;
• asigurarea reglementată de lege.

Este posibil să se elaboreze al treilea element privind organizarea asigurărilor, care se numește "reasigurare", sau împărțirea răspunderii de asigurare între două sau mai multe organizații. Această formă de protecție a răspunderii presupune distribuirea unei posibile plăți financiare între mai mulți asigurători. Asigurare de asigurare organizațiile permit, prin distribuirea plăților, să își îndeplinească obligațiile fără a afecta în mare măsură starea lor financiară.

Dacă pentru asigurarea comercială respectarea principiilor garantează deja un anumit profit, atunci organizarea asigurărilor sociale este strict controlată de stat. Să încercăm să facem față acestor tipuri de asigurări, obligatorii din punct de vedere legal.

Asigurare obligatorie

Statul face anumite forme de asigurare obligatorii bazate pe protecția persoanelor sau a entităților de afaceri care sunt legate de interesele statului. Organizarea obligatorie a asigurărilor obligatorii prevede interesele cetățenilor, care sunt declarate în constituția țării. În practică, se arată astfel:

• fiecare cetățean are dreptul la muncă decentă - aceasta este ceea ce face asigurarea de accidente de muncă;
• oricine are dreptul de a se bucura de libertatea de circulație - în sprijinul acestei - asigurarea obligatorie de răspundere civilă la răspundere civilă auto, care să asigure împotriva terților răniți;
• fiecare are dreptul la asistență medicală - această regulă este susținută de asigurarea obligatorie în Fondul de Asigurări Sociale, care garantează plata asigurărilor în caz de boală;
• cetățenii au dreptul la o vârstă destul de înaintată - pentru că aceasta este responsabilitatea fondului de pensii.

Activitatea asiguratorilor în implementarea asigurării obligatorii se bazează pe anumite legi și reglementări care prevăd:

• obiecte pentru care acest tip de asigurare este obligatorie;
• volumele de răspundere pentru asigurare, care includ plata minimă obligatorie pentru asigurare și suma maximă a plății de asigurare stabilită prin lege;
• drepturile și drepturile asiguraților și ale persoanelor asigurate.

Asigurări obligatorii și asigurători

Legea prevede o listă a organizațiilor care au dreptul de a desfășura activități de asigurare în cadrul asigurărilor obligatorii. Unele organizații de asigurări sunt constituite pe bază de stat (Fondul de pensii, Fondul de asigurări sociale). Unii asigurători au dreptul să desfășoare activități în domeniul asigurărilor obligatorii (OSAGO, de exemplu).

Controlând cel mai important domeniu de protecție a drepturilor cetățenilor săi, statul are două funcții:

• minimizează plățile în avans, asigurând asigurarea obligatorie pentru majoritatea cetățenilor din țara lor;
• garantează acoperirea maximă a subiecților de asigurări, făcând organizarea asigurării sociale profitabilă și autosuficienta din punct de vedere financiar.

Luați în considerare modul în care asigurătorii lucrează în domeniul asigurărilor obligatorii. Exemple clasice pentru acest lucru pot servi ca Fondul de Pensii și FSS.

Organizarea de asigurări în fonduri publice

Organizarea asigurărilor de pensii în țara noastră se bazează pe o simbioză a două sisteme principale:

• solidaritate, pe care am moștenit-o ca moștenire a Uniunii Sovietice;
• personal, ceea ce reprezintă o inovație a ultimilor cincisprezece ani.

Într-un sistem solidar, fiecare cetățean a plătit contribuții de pensii la bugetul total al fondului de pensii. Ulterior, s-au plătit bani în funcție de durata serviciului, de diferiți coeficienți și așa mai departe. În ciuda simplității sale, sistemul de solidaritate a condus la faptul că persoanele care au lucrat timp de cinci ani și un sfert de secol au început să primească aproape aceeași pensie.

În plus față de o astfel de egalizare, a fost dezvăluit un dezavantaj semnificativ al sistemului de solidaritate: deficitul critic al Fondului de pensii. Pentru a egaliza bugetul de pensii, statul a decis să introducă contabilitate personalizată economiile de pensii. Fiecare cetățean, în funcție de venitul său, deduce un anumit procent pe contul său personal de pensii, ca depozit bancar, iar când împlini vârsta de pensionare își obține propria pensie.

Asigurari de sanatate

Organizarea asigurării obligatorii de asistență medicală se bazează pe un sistem comun de contribuții. Fiecare cetățean deduce din venitul său un anumit procent de bani în fondul de asigurări sociale. Din aceste fonduri, el este plătit "bolnav" drept compensație pentru salariile datorate bolii. FSS se ocupă, de asemenea, cu plățile de "maternitate" și cu plățile pentru îngrijirea copiilor de vârstă mică. Același fond rambursează cheltuielile datorate invalidității rezultate din un accident în desfășurarea activităților profesionale. Dacă cetățenii doresc să primească plăți mari de compensații - de exemplu, pentru a rambursa costurile tratamentului, pentru o operație chirurgicală - asigurarea medicală voluntară este disponibilă acestora.

Asigurarea de răspundere civilă

Asigurarea de răspundere este un alt tip de protecție pentru persoanele rănite. Particularitatea sa constă în faptul că deținătorul poliței de asigurare va încheia contractul de asigurare cu deținătorul poliței de asigurare și cu titularul poliței de asigurare. Plățile pentru acest tip de asigurare sunt primite de a treia persoană vătămată. Un exemplu clasic de asigurare de răspundere civilă este politica RCA.

OSAGO se ocupă de asigurarea de răspundere pentru daunele cauzate terților ca urmare a unui accident de mașină.

Organizarea asigurării de răspundere se încadrează în sfera de activitate a acelor asigurători care au dreptul să facă acest lucru. Coeficienții minimi ai contribuțiilor inițiale și valoarea maximă a plății sunt reglementați prin lege. Statul are, de asemenea, dreptul de a determina exact modul în care daunele vor fi compensate - în numerar sau în natură, și să monitorizeze activitățile asiguraților.