Sistemul de asigurare a depozitelor: participanți la sistem, registrul băncilor și dezvoltarea în Rusia

La 27 decembrie 2003, în Rusia a intrat în vigoare Legea federală "Cu privire la asigurarea depozitelor individuale cu bănci rusești" (în continuare Legea). Aproximativ zece ani de muncă dureroasă, discuții acerbe, litigii încă lăsate să dezvolte un nou mecanism financiar pentru sistemul bancar rusesc - sistemul de asigurare a depozitelor (CER). Baza pentru apariția CER a fost criza din economia mondială în anii 30 ai secolului trecut. Pentru prima dată a apărut o astfel de formă de activitate sectorul bancar

Pe fondul practicii mondiale, activitatea sistemului financiar bancar din Federația Rusă nu părea suficient de fiabilă, din punctul de vedere al deponenților. Această stare de lucruri a redus semnificativ fluxul de capital liber în sectorul bancar.

Dezvoltarea sistemului asigurare de depozit este conceput pentru a avea un efect stabilizator asupra întregului sistem bancar. După evenimentele din 1998, când o parte semnificativă a deponenților și-a pierdut economiile, încrederea în băncile din Rusia a fost subminată. Acest lucru nu a afectat negativ fluxul de capital liber în sectorul bancar.

Aceasta a determinat dezvoltarea unui cadru de reglementare asigurare obligatorie depozitele populației. Pentru sistemul financiar rusesc, acesta este cel mai important program implementat de comunitatea bancară împreună cu statul. Rezultatul acestei activități comune este creșterea încrederii indivizilor în sectorul bancar.

Obiectivele CER

Realizând politica financiară corectă, este posibil să se atingă obiectivele stabilite de sistemul obligatoriu de asigurare a depozitelor:

• timid - crește încrederea în activitatea băncilor, motivând astfel potențialii investitori;
• timid-a proteja drepturile deponenților băncilor rusești;
• timid - pentru a atrage economiile cetățenilor în sectorul bancar.

Este extrem de important ca niciunul dintre obiective să nu fie o prioritate. De îndată ce se înregistrează o schimbare în atingerea unuia dintre obiective, în sectorul bancar, încep să apară manifestări de criză, ceea ce implică în mod invariabil un risc crescut pentru deponenți. Baza pentru atingerea tuturor obiectivelor este dezvoltarea stabilă a sistemului financiar bancar.

Principiile CER

Principiile de bază pe care se bazează sistemul de asigurare a depozitelor în Rusia sunt consacrate legal în articolul 3 din lege.

Toate băncile rusești care au dreptul de a deschide și menține conturi de la persoane fizice trebuie să fie participanți la CER. Băncile participante la sistemul de asigurare a depozitelor trebuie:

• Transmite în mod regulat contribuții de asigurare la fondul CER, asigurând natura cumulativă a umplerii fondului. Pe lângă contribuții, băncile sunt penalizate pentru îndeplinirea cu întârziere a îndatoririlor care îi sunt atribuite. Sancțiunile sunt, de asemenea, o sursă de refinanțare a fondurilor.
• Anunță-ți clienții despre participarea la CER, suma plăților de asigurare prin informarea cu privire la standurile din locurile publice.
• Mențineți un registru actualizat al obligațiilor de credit ale băncii.
• Îndeplinirea altor obligații prevăzute de lege.

Riscurile deponenților trebuie minimizate cât mai mult posibil atunci când băncile nu își pot îndeplini obligațiile față de clienți.

Activitățile CER trebuie să fie transparente. Aceasta implică accesul potențialilor contribuabili la informațiile privind funcționarea CER.

Mai multe principii pentru funcționarea CER

În plus față de punctele enumerate mai sus, din Lege se pot deduce principii suplimentare:

• participanții timizi ai sistemului au posibilitatea de a deveni bănci extrem de stabile din punct de vedere financiar din Federația Rusă;
• plățile de asigurare timidă sunt restrictive;
• timid - trebuie respectată viteza maximă a plăților de asigurare.

Principiul admiterii băncilor financiare solide garantează că numai acele organizații financiare care îndeplinesc cerințe înalte de poziție financiară pot deveni membre ale CER. Astfel, pentru a atinge acest obiectiv, Banca Centrală a Federației Ruse efectuează un control periodic și aprofundat al băncilor existente. În timpul auditului, se evaluează lichiditatea activelor instituției, profitabilitatea, nivelul de conducere și multe altele. Acest lucru vă permite să excludeți băncile cu probleme și să minimalizați riscurile de nerecuperare a finanțării.

Sistemul de asigurare a depozitelor este un mecanism de returnare cu compensare limitată. Conform art. 11 din lege, în cazul evenimentelor asigurate (neîndeplinirea de către bancă a obligațiilor), deponentul poate conta pe o plată de 100% din totalul depozitelor efectuate la bancă, ținând cont de dobânda acumulată.

Rentabilitatea depozitelor de numerar și a dobânzii acumulate se efectuează în ruble. Depozitele în valută străină sunt convertite la cursul Băncii Rusiei în momentul producerii evenimentului asigurat. Cu condiția ca clientul să aibă conturi la mai multe bănci, compensarea se face separat pentru fiecare instituție financiară. Existența unui contract de împrumut într-o bancă vă permite să reduceți valoarea compensației pentru suma creditului.

Plățile de asigurare a depozitelor în practica mondială se efectuează în termen de 30 de zile. Există opinia că o perioadă de rambursare mai lungă poate provoca panică și poate reduce încrederea în CER.

Participanți la sistemul de asigurare a depozitelor

În funcție de responsabilitățile atribuite, participanții CER care urmează sunt împărțiți:

• timid-Asiguratul - bănci în sistemul de asigurare a depozitelor, enumerate în registrul de sistem. Dreptul de a deveni membru al CER are fiecare bancă, cu condiția ca permisul său emis de Banca Centrală a Federației Ruse, pentru a atrage fonduri libere ale populației, în scopul de a deschide depozitele de numerar. Obțineți informații despre participarea băncii în Federația Rusă în sistemul de asigurare a depozitelor pe site-ul ACB în bancă.
• timid Beneficiar - deponenți, clienți ai băncii, care au dreptul de a pretinde beneficii de asigurare.
• timid Asigurător - organismul responsabil cu monitorizarea activității CER, și anume Agenția de Asigurări a Depozitelor (DIA).
• organismul timid, căruia i se încredințează obligații de control, este Banca Rusiei.

În plus, Guvernul Federației Ruse participă activ la activitatea sistemului, în special că este responsabil pentru monitorizarea funcționării CER.

Agenția de Asigurări de Depozite

DIA joacă un rol cheie în asigurarea sistemului de asigurare a depozitelor. Partea 2 a articolului 15 din lege stabilește lista competențelor Agenției:

• timid registru și registru al organizațiilor bancare;
• cumularea timidă a primelor de asigurare, asigurarea controlului și conservării resurselor fondului;
• contul timid al contestațiilor deponenților și îndeplinirea cerințelor lor legitime;
• atent la Banca Rusiei în cazurile de încălcare a Legii de către bancă și cerința de a aplica măsuri de răspundere;
• investiția timidă a activelor fondurilor libere;
• controlul timid al băncilor privind îndeplinirea cerințelor prevăzute de lege;
• timidă definire a mecanismului de calculare și plată a contribuțiilor obligatorii ale băncilor.

Contribuții care nu sunt participanți la IFOR

Articolul 5 din lege stabilește că sistemul de asigurare a depozitelor pentru persoane fizice acoperă majoritatea acestora, cu excepția:

• timbre-conturi deschise în sucursalele băncilor ruse localizate în străinătate;
• depozite la purtător;
• depozitele zgomotoase ale IP, avocații, notarii care sunt deschise în scopul desfășurării activităților antreprenoriale;
• depozitele zgomotoase transferate băncii în managementul încrederii;
• banii timizi pe conturi electronice;
• timbre conturilor metalice depersonalizate.

Asigurarea depozitelor este prevăzută de lege și nu necesită încheierea unui acord special.

Case de asigurări

CER include mai multe cazuri care implică plata compensațiilor către deponenți:

• anularea timidă a unei licențe bancare care dă dreptul de a desfășura activități financiare;
• timid introducere de către Banca Rusiei a restricțiilor privind anumite tranzacții financiare.

Toate deciziile privind includerea și excluderea unei bănci din registrul CER sunt luate de agenție.

Drepturile deponenților

Deponenții băncilor comerciale au drepturile consacrate în lege:

• plăți compensatorii de asigurare pentru depozite;
• timid informează DIA despre cazurile în care banca nu și-a îndeplinit obligațiile în ceea ce privește depozitele;
• timid - obțineți informații complete despre participarea băncii la CER.

Sistemul de asigurare a depozitelor reglementează procedura de efectuare a plăților de asigurare în conformitate cu articolul 12 din lege. Informațiile privind suspendarea activității băncii sunt publicate în Buletinul Băncii din Rusia și pe site-ul web al DIA. De la data producerii evenimentului asigurat și până la încheierea procedurii de faliment, creditorul are dreptul de a-și prezenta creanțele prin depunerea unei cereri scrise fie la administrația provizorie, fie la lichidator. Plata directă este efectuată pentru 3 zile, dar nu mai devreme de 14 zile de la data evenimentului asigurat. La cererea deponentului, suma de compensare este acordată în numerar sau transferată la suma specificată. cont bancar.

CER pozitive și negative

Problema asigurării siguranței depozitelor în numerar în bănci este una dintre cele mai importante pentru dezvoltarea pozitivă a economiei țării. Nu este un secret că neîncrederea față de sistemul bancar îi determină pe populație să nu-și investească banii, temându-se să-i piardă pentru totdeauna. Pentru a elimina acest factor neplăcut, legea federală a fost adoptată pentru a oferi garanții deponenților.

Sistemul de asigurare a depozitelor reprezintă un pas semnificativ spre sporirea încrederii în activitățile băncilor. Un aspect important al CER este definirea depozitului bancar prin proprietatea deponentului, nu a băncii.

Pentru a reglementa performanțele sistemului, controlul executării principiilor și obiectivelor Agenției de Asigurare a Depozitelor, care, la rândul său, se bazează pe Legea normei. În plus, pentru a consolida fondul, Agenția are dreptul de a efectua tranzacții financiare pe cont propriu.

Asigurarea depozitelor este un mecanism integral al unui sistem financiar sustenabil. În plus, băncile însele sunt interesate de participarea lor la CER. Deoarece funcționarea cu succes a băncii este imposibilă fără prevenirea falimentului, precum și asigurarea suportului în momente de criză în detrimentul fondurilor publice.

Din păcate, astăzi sistemul de asigurare a depozitelor din Rusia nu poate fi considerat un sistem ideal. Aceasta necesită îmbunătățiri suplimentare. Specialiștii susțin că ar trebui adoptate documente legislative suplimentare care să reglementeze:

• timid-judiciare de luare a deciziilor, permițând băncilor individuale pentru a menține depozite, în ciuda hotărârii autorității de supraveghere de a suspenda activitățile băncii.
• timid Extinderea listei de facilități "asigurate" prin includerea în ea a antreprenorilor individuali, a întreprinderilor juridice mici, a depozitelor de metale și așa mai departe.
• timid-creștere treptată a compensării maxime posibile. În condițiile de creștere economică a țării, nivelul de trai al cetățenilor, desigur, cantitatea de depozite crește, de asemenea. Această situație ar trebui să conducă la o creștere a garanțiilor de stat pentru depozitele bancare, ceea ce va crește în mod necesar încrederea deponenților.
• timid - procedura de determinare a contribuțiilor obligatorii ale unei bănci membre. Astăzi, pentru a determina nivelul contribuțiilor, se utilizează o "scală fixă". În acest caz, toate băncile plătesc același procent de depozite. Cu toate acestea, având în vedere diferitele niveluri ale riscurilor bancare, un astfel de sistem nu este corect.
• timid - Creșterea rolului DIA de a preveni eșecurile băncilor și de a le oferi sprijinul necesar pentru a ieși din situații financiare complexe.

Astfel, sistemul de asigurare a depozitelor necesită o abordare integrată pentru a face schimbările și îmbunătățirile necesare. Este extrem de important ca această activitate să fie efectuată în comun de toți participanții la sistemul de asigurare a depozitelor.