Linia de credit este ... Tipuri și caracteristici ale liniilor de credit

Pentru a menține competitivitatea organizației, sunt necesare investiții pe termen lung. Puteți atrage resurse suplimentare printr-un overdraft, un împrumut special sau o linie de credit. Despre esența și termenii de furnizare a acestui serviciu veți învăța din acest articol.

O linie de credit este dreptul unei organizații de a utiliza fondurile împrumutate bancă într-o anumită perioadă de timp și într-o sumă stabilită. Condiții specifice sunt prevăzute în contract. Acest serviciu vă permite să lichideze lacunele financiare fără a retrage capitalul din cifra de afaceri. Clientul poate alege independent, când și ce volum de mijloace să îl folosească.

tipuri

O linie de credit neregenerabilă este furnizată prin tranșe într-o anumită perioadă și prin limita fondurilor. Împrumutatul însuși alege când să folosească banii. Rambursarea unei părți din datorie nu mărește limita.

O linie de credit revolving este un împrumut care este furnizat de părți în termenul specificat în contract. Datoria rambursată în timp util mărește limita fondurilor disponibile. Clientul plătește numai pentru valoarea reală a capitalului utilizat.

În primul caz, debitorul revine la bancă organismul de împrumut și dobânda, după care linia se închide. Și în al doilea - după rambursarea primei tranșe limita fondurilor disponibile crește și puteți utiliza din nou banii împrumutați. Există o singură restricție - datoria trebuie rambursată într-o anumită perioadă. Cel mai adesea aceasta este de 3 luni.

Se aplică o linie de credit fără reînnoire, cu o limită de retragere, dacă clientul are nevoie de fonduri împrumutate pentru o anumită perioadă. Dar data exactă a începutului cheltuielilor nu este cunoscută.

Linia de credit cadru este deschisă pentru plata livrărilor care se efectuează cu o anumită periodicitate, în intervalul stabilit.

Există un program separat în cadrul căruia o nouă tranșă poate fi obținută numai după plata integrală a tranșei anterioare într-o anumită perioadă de timp de mai multe ori. Se numește o linie de credit revoluționară.

Există mai multe tipuri specifice:

• on-call (returnarea unor fonduri vă permite să obțineți un împrumut viitor pentru această sumă);
• contractul (creditul se eliberează automat după ce anterior sa plătit);
• multicurrency (finanțarea pe termen scurt a tranzacțiilor economice externe);
• la cerere (împrumutul este emis la cerere) și altele.

exemple

• Linia de credit nerevolving în bancă pentru suma de 1 milion de ruble a fost deschisă de către compania împrumutată. Au fost luate trei tranșe: 500, 200 și 300 de mii de ruble. După primirea ultimei părți, sa ajuns la o limită. Acum clientul trebuie să ramburseze integral împrumutul. Nu mai poate folosi banii chiar și cu plata parțială a unei datorii.
• Limita de credit a organizației este de 1 milion de ruble. Debitorul a luat o tranșă - 700 mii ruble. După această operațiune, limita a fost redusă la 300 de mii de ruble. În luna următoare, o parte din datorie a fost rambursat - 500 de mii de ruble. Acum, suma fondurilor disponibile este: 500 + 300 = 800 mii ruble. Adică, un client poate retrage fonduri de mai multe ori și le poate rambursa în timp util. Pentru ca suma să nu depășească suma pentru care a fost acordată linia de credit. Acesta este un împrumut revolving.

Uneori o bancă percepe o comisionă pentru o parte neutilizată din fonduri. În exemplul de mai sus, această cifră este de 300 de mii de ruble. De asemenea, cu sistemul de reînnoire, se stabilește perioada de rambursare a fiecărei tranșe. Contractul poate fi executat timp de un an. Dar fiecare parte separată a mijloacelor utilizate ar trebui rambursată în decurs de 2-3 luni.

• În condițiile programului de revolver, a fost stabilită o limită de 1 milion de ruble. timp de 1 an. Clientul poate primi fonduri în această sumă nelimitat de ori în 12 luni.

Diferența dintre linia de credit și împrumutul vizat

• Confort și beneficii pentru întreprindere. Data nevoii de bani nu este cunoscută în prealabil. O linie de credit cu o limită de emisiune vă permite să obțineți un împrumut la timp și să plătiți la debutul oportunității.
• Pe atragerea de finanțare mai puțin timp este cheltuit.
• Deși acest serviciu în bănci este disponibil pentru aproape toți clienții, limitele și termenii serviciului depind de amploarea organizației.
  În unele cazuri, va trebui să oferiți un depozit. Acestea pot fi materii prime pe care întreprinderea le achiziționează pentru fonduri împrumutate sau alte active. Dacă există un depozit, rata este redusă, iar procesul de procesare a tranzacției este accelerat.
• Puteți emite împrumut țintă în Banca de Economii. Condițiile de utilizare vor fi mai puțin benefice pentru debitor. Pe linii de credit, un număr mai mic rata dobânzii.

Caracteristicile furnizării de servicii de către băncile rusești

Împrumutul poate fi obținut în ruble, în dolari sau în euro. Suma depinde de solvabilitatea entității juridice, istoricul de credit și cifra de afaceri din cont. Termenii variază de la 3 luni la 5 ani. Dacă se deschide o linie de credit "lungă" cu o limită a datoriilor de peste 1.000.000 de ruble, banca poate solicita o garanție adecvată: imobiliar, teren, transport, echipament. O întreprindere poate obține un împrumut:

• pentru o rată a dobânzii fixă ​​/ flotantă;
• comisionul% va fi calculat separat pentru fiecare tranșă.

Remunerarea băncii este întotdeauna stabilită individual, în funcție de suma, moneda, calendarul, starea financiară a împrumutatului, reputația organizației și nivelul de risc. Comisionul variază între 10-20% pe an. Deschiderea unei linii de credit va costa împrumutatul 2% din suma limită. O schemă regenerabilă poate prevedea un comision lunar pentru întreținere. Se pot stabili, de asemenea, limitări privind cuantumul unei tranșe.

Beneficiile unei persoane juridice

1. Timp de economisire: nu este nevoie să organizați fiecare tranzacție separat.
2. Dobânzile sunt acumulate numai din fondurile utilizate.
3. Rambursarea are loc automat atunci când se transferă bani de la contrapărți în contul debitorului.
4. Rata dobânzii pentru utilizarea serviciului este mai mică decât pentru împrumuturile vizate.
5. Cu ajutorul unui împrumut, clientul poate crește capitalul circulant, acoperind neprevăzute sau pentru a direcționa bani pentru dezvoltarea afacerilor.

Credit în Sberbank: termenii și condițiile

Cea mai mare instituție financiară srayny oferă un împrumut de până la 3 milioane de ruble. la o rată de 19-19,5% fără garanție și garanție. Compania poate utiliza aceste fonduri pentru a-și reface activele curente sau pentru a-și dezvolta afacerea. În același timp, banca are dreptul să înghețe unilateral tranșele atunci când apar primele dificultăți financiare.

Limita fondurilor pentru care este oferită linia de credit Sberbank depinde de specificul afacerii, proiectul respectiv, stabilitatea financiară a firmei, furnizarea, reputația de afaceri a organizației. Cu o sumă mare de împrumut, va trebui să faceți un depozit. Pot fi clădiri, echipamente, vehicule, stocuri, valori mobiliare. Mărimea împrumutului cu 50-70% depinde de valoarea garanției. Cererea este considerată aproximativ o săptămână. În acest timp, factorii externi și interni, lichiditatea garanțiilor sunt evaluate. În cazul în care banca ia o decizie pozitivă, puteți semna imediat un acord privind linia de credit. Timpul suplimentar pentru reevaluarea activelor nu va fi cheltuit.

Unele statistici

Nevoia pentru întreprinderile cu împrumuturi "lungi" ajunge la 900 miliarde de ruble. pe an, dar companiile nu primesc mai mult de 10% din această sumă. Perioada de rambursare investiția ajunge la 7-10 ani. Sberbank finanțează în mod activ întreprinderile mici. Aproximativ jumătate din portofoliul de credite al organizației reprezintă investiții pe termen lung în valoare de peste 600 de miliarde de ruble, care au fost acordate mai mult de 1 milion de companii. Pentru întreprinderile mici, a fost elaborată linia de credit "Business", în cadrul căreia este posibilă obținerea de fonduri împrumutate în orice scop: de la achiziționarea de materiale la OS și de finanțare a împrumuturilor în alte instituții.

știri

Ea devine neprofitabilă pentru bănci să furnizeze linii de credit persoanelor juridice. Acest lucru este evidențiat de practica judiciară cu clienți falși. Pretențiile similare sunt tratate în același mod ca și pentru împrumuturile obișnuite. Valoarea fondurilor pe care clientul trebuie să le restituie nu este calculată din limita împrumutului, ci din suma brută a plăților efectuate. Bancherii consideră acest produs nu ca o singură dată, ci ca fiind regenerabil. Ca urmare, costurile instituțiilor de credit sunt în creștere.

Opțiune pentru persoane fizice

Rușii pot aplica și pentru o linie de credit, dar nu toate băncile oferă acest serviciu și numai pe cauțiune. Acesta din urmă este un depozit deschis. Obiectivul este de a finanța un împrumut în altă bancă sau de a obține capital de lucru pentru a începe o afacere. Cu toate acestea, acest serviciu are avantaje:

• posibilitatea de a utiliza fonduri împrumutate fără a încălca depozitul și dobânzile aferente;
• Puteți solicita un serviciu în caz de urgență utilizând un depozit personal ca garanție;
• un împrumut este oferit sub forma deschiderii unui cont la o bancă;
• pachetul minim de documente;
• costurile de garanție nu sunt disponibile;
• rata dobânzii este de obicei aceeași cu cea prevăzută în depozit, luând în considerare o marjă mică;
• nu există comisioane lunare;
• o linie de credit poate fi deschisă în dolari, euro sau ruble;
• perioada maximă este de șase luni.

Există un alt exemplu - o carte de credit "de înzestrare". Fondurile pot fi obținute în orice moment și pot fi rambursate cu întârziere. Aceasta include, de asemenea, împrumuturi pentru educație, construcții de locuințe, atunci când banii vin în tranșe și puteți salva pe dobânzi.

producție

Linia de credit este un nou tip de finanțare pentru întreprinderi. Capitalul împrumutat este dat pentru o anumită perioadă. Mijloacele pot fi utilizate atunci când sunt necesare. Dobânda se acumulează numai pe baza sumei utilizate. În acest caz, rata poate fi fixă, plutitoare sau individuală pentru fiecare tranșă. Linia de credit a Băncii de Economii, în funcție de nevoia de capital, poate fi furnizată fără garanții și garanții. Se deservesc cu o rată de 19,5% pe an.