Punctajul este ... Scorul de credit

Probabil, astăzi nu există o astfel de persoană care cel puțin o dată în viața sa nu a profitat de împrumut. Uneori, angajații băncii pot lua o decizie cu privire la acordarea unui împrumut în termen de 15-20 de minute de la depunerea cererii. Cum o fac, cum pot evalua împrumutatul într-un timp atât de scurt? Ei nu fac acest lucru ei înșiși - decizia este luată de un program informatic imparțial - un sistem de notare. Este ea, pe baza datelor introduse, evaluează nivelul de încredere al clientului.

Ce cuvânt ciudat

Acest nume nu foarte clar vine de la scorul englez, care înseamnă "cont". Scoring este un program de calculator care este un fel de chestionar care caracterizează împrumutatul. Înainte de a lua o decizie de acordare a unui împrumut, angajatul băncii vă va cere să răspundeți la câteva întrebări, iar răspunsurile vor fi introduse în computer, după care programul va evalua rezultatele, atribuind pentru fiecare element un anumit număr de puncte. Ca urmare a însumării tuturor estimărilor, obținem un indicator general, definit ca un scor de scor. Cu cât este mai mare acest scor, cu atât este mai probabil ca o decizie pozitivă să se acorde un împrumut. Cel mai adesea, nu unul, mai multe tipuri de scoruri sunt folosite, evaluând clientul în direcții diferite sau se aplică un sistem multi-nivel complex.

Tipuri de evaluare

Cea mai importantă și cea mai comună dintre acestea este Aplicație-notare, Aceasta este o metodă de verificare care evaluează solvabilitatea clientului. Dacă ați primit puncte insuficiente pentru acest tip de evaluare, atunci va fi foarte dificil să obțineți un împrumut. Alternativ, vi se pot oferi și alți termeni de creditare - mai mari rata dobânzii sau o sumă mai mică a împrumutului.

Următoarea etapă a evaluării este determinarea propriei posibilități de împrumut pentru fraudă. Acesta este estimat de sistem Fraudă-scoring. Criteriile utilizate pentru calcularea acestui parametru sunt secret comercial fiecare bancă.

Evaluarea comportamentală - acest tip de test, care permite să prezică solvabilitatea clientului în viitor. De asemenea, acest sistem de analiză permite să dezvăluie unele „comportamentale“ factori: clientul pentru cedarea creditului, se va efectua plăți corect și la timp, alegeți o limită pe cardul de credit imediat și va folosi banii în părți, și mai mult.

Există încă un tip de verificare mai neplăcut, Colectia-scoring debitor, care este foarte important pentru dezvoltarea de activități pentru a lucra cu clienții care au datorii restante. Este necesar pentru a fi adecvat evaluarea riscurilor ne-rambursarea împrumutului și aplicarea în timp util a măsurilor preventive.

Este posibil să "înșele"?

Deoarece scorul de credit este efectuat de către mașină, poate părea că nu este greu să induci în eroare sistemul - este suficient doar să dai răspunsurile "corecte" din punctul de vedere al băncii. Cu toate acestea, acest lucru nu este cazul, o astfel de încercare poate avea succes numai dacă programul este construit astfel încât să nu poată fi verificate o dată despre tine. Dacă, totuși, notarea necesită introducerea numai a informațiilor care au fost documentate, atunci este aproape imposibil să se înșele sistemul. Verificați conformitatea datelor din chestionar la situația reală pentru siguranța angajaților nu va fi dificil, pentru că marea majoritate a acestora sunt foști angajați ai Ministerului de Interne, FSB și alte agenții similare și care doresc să folosească „legături vechi“. În plus, uneori este suficient doar pentru a face un apel la locul de muncă sau vecini ai viitorului client.

Deci, încercați să trișeze programul nu este încă în valoare de ea, pentru că a fost încorporat inițial toate modelele cunoscute și indicii de fraudă și în cazul în care este detectată o astfel de încercare, împrumutul în banca nu va fi niciodată.

Deci, haideți să ne uităm la avantajele pe care un împrumutat potențial ar trebui să le aibă dacă dorește să obțină un împrumut fără probleme.

Date personale - cine va fi norocos

1. Paul - se consideră că femeile sunt mai responsabile pentru îndeplinirea obligațiilor financiare.
2. vârstă - aici tinerii sau maturitatea excesive pot juca cu voi o glumă crudă. Preferată este vârsta de 25-45 de ani. Clienții care se încadrează în acest interval pot conta pe puncte suplimentare pentru acest element.
3. formare - dacă aveți o educație superioară, banca vă va încredința mai mult. Astfel de clienți sunt considerați mai de succes, mai responsabili și mai stabili în ceea ce privește performanța financiară.
4. Legăturile de familie - persoanele singure nu sunt o prioritate, deci dacă vă puteți lăuda cel puțin o căsătorie civilă, obțineți un scor suplimentar.
5. aflate în întreținere - Desigur, având copiii nu poate deveni un obstacol în obținerea unui împrumut, cu toate acestea, cu cât mai mulți dintre ei, cu atât mai mic scorul pe acest element veți obține.

Sfera financiară - care profesii sunt preferabile

În această parte a chestionarului, programul vă va evalua progresul la locul de muncă - general și experiența de lucru, prestigiul profesiei, nivelul salariilor pentru ultima dată, disponibilitatea suplimentară surse de venit și mai mult. O opțiune ideală în acest caz, este prezența doar o intrare în registrul de lucru - cu atât mai des vă schimbați locuri de muncă, zăbovit în fiecare întreprindere mai puțin, mai puține puncte vei plăti sistem.

Destul de ciudat, dar băncile nu le place directori de companii, manageri financiari, precum și cetățeni pentru a asigura ocuparea forței de muncă pe cont propriu (notari, avocați, detectivi particulari, întreprinzători privați, și așa mai departe. D.), venitul lor nu este fixă ​​și depinde de tendințele pieței. Se acordă prioritate clienților, care lucrează pentru închiriere - funcționari publici, profesioniști, lucrători și manageri de mijloc - venitul lor este considerat a fi mai stabil.

Solvabilitate

Punctajul - o estimare a unei parități a cheltuielilor și a venitului, este de asemenea folosită prezența creditelor restante. Deci, nu supraestimați în mod artificial venitul dvs., mai ales dacă suma împrumutului pe care doriți să o obțineți este foarte mică. Sunt de acord, o persoană care pretinde un venit lunar de 100 de mii de ruble care solicită executarea unui împrumut în 10-15 mii.

Ce altceva vrea să știe programul de notare?

Desigur, lista de întrebări evaluate de sistem în diferite bănci poate fi destul de diferită, dar cu siguranță în fiecare dintre ele veți fi întrebat despre surse suplimentare de securitate a împrumuturilor. Angajații băncii va fi interesant dacă aveți surse suplimentare de resurse financiare, indiferent dacă sunteți proprietarul unui dacha, al unui garaj, al unui teren, al unei mașini (dacă da, care dintre ele). De asemenea, banca vă va întreba de ce aveți nevoie de bani, dacă ați solicitat un împrumut mai devreme, cât de bine v-ați îndeplinit obligațiile față de organizațiile care v-au acordat anterior împrumuturi. Punctele sunt, de asemenea, acordate pentru fiecare dintre aceste criterii.

Criterii pentru cernere

1. Controlul feței. Deși scorul este un program automat de calculator, dar datele sunt făcute de către persoană, deci chiar și în acest caz este imposibil să se excludă complet "factorul uman". Prin urmare, atunci când vă pregătiți pentru un interviu, încercați să vă îmbraciți mai pozitiv.
2. Scopul creditării. Dacă faceți un împrumut ca persoană fizică, atunci un motiv ideal pentru aceasta poate fi reparația, cumpărarea unei case de vacanță, odihna, cumpărarea unei proprietăți sau a unei mașini. Dacă îi spuneți personalului băncii că luați bani pentru a începe o afacere, atunci cel mai probabil veți primi un refuz - criteriile de evaluare a entităților juridice sunt complet diferite.
3. Istoricul creditelor. Desigur, cea mai mare parte a programului de notare nu are acces direct la istoricul, dar poate verifica disponibilitatea datelor despre tine în „lista neagră“ întocmită de către angajații băncii, pe baza a făcut anterior o cerere la biroul de credit.

Când nu va da un împrumut

Dacă în ultimele 30 de zile ați încercat de trei ori să luați un împrumut și ați fost refuzat, atunci nu încercați din nou. Cel mai probabil, vei fi refuzat din nou. Faptul este că o astfel de schemă este încorporată în baza de date a programului. Deci, nu vă faceți griji, așteptați doar o lună și jumătate, iar șansele dvs. de a trece scorul de credit vor crește de mai multe ori.

Un alt factor important îl reprezintă sarcina de credit a clientului. Programul va calcula numărul total al plăților pentru împrumuturi și va decide dacă o veți "trage" încă o dată.

Se întâmplă ca băncile să organizeze o rețea întreagă de notare, deci nu depuneți mai multe cereri de împrumut simultan. Dacă numărul lor depășește 3-4, atunci, cel mai probabil, veți primi un refuz în toate băncile.

Pro și Contra AutoCheck

În ciuda faptului că programul de notare este destul de înaltă, are încă unele dezavantaje:

• băncile folosesc o scară suficient de mare pentru calcule, ceea ce este pur și simplu imposibil de atins în multe privințe de împrumutatul mediu;
• nu a luat în considerare datele specifice ale clientului, cum ar fi Hrușciov în centrul orașului poate fi considerată ca o proprietate adecvată, dar casa pe malul râului undeva în regiunea Irkutsk se va face referire la sistem ca o „casă în sat“;
• în băncile mici care nu dispun de fonduri suficiente pentru a achiziționa sisteme scoring scumpe, verificarea este efectuată destul de superficial;
• existența obișnuită a unui sistem de notare presupune existența unei infrastructuri de însoțire (birouri de istorie a creditelor etc.).

Cu toate acestea, unele deficiențe nu pot depăși aspectele pozitive ale utilizării acestui tip de evaluare:

• sistemul oferă cea mai imparțială evaluare, impactul impresiilor personale ale angajaților este minimizat;
• instituțiile financiare care utilizează sistemul de notare oferă clienților lor un interes mai avantajos, deoarece riscul de nereturnare este minimizat;
• scorurile permit băncii să reducă numărul de personal implicat în procesarea cererilor;
• timpul de decizie este redus la 15-20 de minute;
• în cazul unei decizii negative, clientului i se va da o listă de factori care au afectat primirea unui scor scăzut de punctaj - aceasta va permite corectarea greșelilor făcute în timpul recursurilor ulterioare.

În concluzie, trebuie spus că un astfel de sistem de rating este destul de nou pentru Rusia. Și nu fiecare bancă o folosește. Deci, dacă sunteți în mod clar conștient de neajunsurile dvs. și ați decis să obțineți un împrumut fără să înscrieți, atunci este foarte posibil să faceți acest lucru, trebuie doar să găsiți banca dvs. "proprie".