Care sunt operațiunile de depozit ale băncii?

Sistemul bancar din economia modernă ar trebui în mod ideal să acționeze ca o baterie și distribuitor de bani gratis. Bineînțeles, în realitatea aspră totul nu este atât de bun, dar totuși vom studia operațiunile de depozit ca fiind una dintre cele mai importante părți ale acestui proces. În acest articol vom acorda atenție tuturor aspectelor. Și pentru asta considerăm depozit operațiunile bancare Rusia, precum și diferite structuri financiare comerciale.

terminologie

Care sunt operațiunile de depozit? Așa se fac acțiunile active ale băncilor pentru atragerea de fonduri ale persoanelor fizice și juridice în depozite pentru o anumită perioadă (sau la cerere).

Obiectele în acest caz sunt depozite. Acesta este modul în care sumele de bani care subiecții cont bancar. Nu există probleme cu asta. Dar cine poate să acționeze ca actori? Ele sunt înțelese ca indivizi, precum și întreprinderi de orice formă de proprietate organizatorică și juridică.

Desfășurarea operațiunilor de depozit: pregătire

Inițial, fiecare organizație de credit se confruntă cu sarcina de a-și crea propria politică în acest domeniu. Este necesar să înțelegem totalitatea anumitor măsuri ale structurii comerciale, care vizează formarea, planificarea și reglementarea resurselor bancare.

Scopul final al elaborării și implementării ulterioare a politicii de depozitare este creșterea volumului bazei de resurse de lucru. În același timp, este necesar să se depună eforturi pentru minimizarea costurilor și menținerea nivelului necesar de lichiditate, ținând cont de toate tipurile de riscuri.

Dacă luăm în considerare faptul că fiecare bancă își dezvoltă politica de depozit, principala problemă nu va fi dacă este, ci calitatea acesteia. Organizația însăși depinde de un număr mare de factori, inclusiv de mărimea instituției financiare și de calificările angajaților care sunt responsabili pentru efectuarea tranzacțiilor și multe alte lucruri. La urma urmei, operațiunile de depozit ale băncii trec cu sume semnificative și pentru a le permite să dispară înseamnă să-și pună un loc pe reputația lor.

Tipuri de operațiuni de depozit

Tipurile de operațiuni de depozitare depind de mulți factori. Deci, dacă vom trece din categoria investitorilor, atunci există depozite ale persoanelor juridice (întreprinderi, organizații, alte instituții financiare) și persoane fizice. În funcție de forma retragerii, se disting astfel de depozite:

1. La cerere. Aceasta înseamnă că clientul poate veni în orice moment și poate cere depozitul său.
2. Urgent. Acestea sunt valabile pentru o anumită perioadă de timp. În cazul în care clientul dorește să retragă fonduri înainte de încheierea contractului, acesta poate pierde o parte semnificativă din interes (sau chiar toate).
3. Condiționale. Aceste fonduri pot fi retrase numai odată cu apariția anumitor condiții precontrate. De exemplu, putem menționa: aniversarea a 18-a.

Acestea sunt operațiunile de depozit ale băncii. Dar ei pot împărtăși, să obțină o privire mai detaliată. Despre el, vorbim acum.

Cereri Depuneri

Acestea includ:

1. Fonduri situate pe decontare, buget și conturi curente ale întreprinderilor nestatale aflate în proprietatea statului.
2. Bani deținute de persoane fizice.
3. Fondurile plasate pe conturi de fonduri de orice scop.
4. Depozitele populației la cerere.
5. fonduri conturile corespondente alte bănci.
6. Depozite monetare la cererea organelor financiare, organizațiilor necomerciale.
7. Fondurile în calcule (sub acestea sunt acreditive și cecuri), precum și obligații pentru tranzacții individuale.

În ciuda faptului că aceste depozite au o mobilitate ridicată a banilor, poate fi stabilit un sold minim, care nu va fi utilizat în situații de urgență, pentru a obține o resursă stabilă de creditare. Acest lucru are un potențial ascuns. Ca atare, se pot apela operațiunile de creditare și depozitare cu un cont. Acestea vă permit să aveți rapid și ușor accesul necesar resursele financiare, nu este nevoie să obțineți un împrumut de la bancă.

Depozite la termen

Un timp de depozitare codat greu este foarte important pentru a menține echilibrul de lichiditate al băncilor comerciale. De asemenea, portofoliul lor ne permite să vorbim despre sustenabilitatea organizației. De regulă, depozitele la termen sunt acceptate pentru o anumită perioadă:

• până la 30 de zile;
• 31-90 zile;
• 91-180 zile;
• de la 181 zile la un an;
• de la 1 an la 3 ani;
• mai mult de 3 ani.

Situațiile foarte frecvente apar atunci când nu se revendică depozitele individuale de timp, atunci ele devin astfel încât au expirat termenul de circulație. Revenirea banilor în acest caz va fi foarte problematică.

Popularizarea acestui tip de depozite a fost afectată pozitiv de utilizarea pe scară largă a cardurilor și plăților din plastic cu ajutorul lor. În astfel de cazuri, se creează conturi speciale pentru care se percepe o rată redusă a dobânzii, dar în caz de retragere în orice moment clientul nu primește penalități de la bancă. Pentru a spori interesul oamenilor, mecanismul ratelor complexe devine larg utilizat.

Creșterea numărului de resurse

În acest scop, o varietate de operațiuni bancare de depozitare, care sunt axate pe diferite segmente ale populației, în funcție de statutul lor social, precum și valoarea și calendarul, care este deschis și transferate contribuții.

În acest caz, băncile iau în considerare și cerințele diferitelor categorii de persoane care pot deschide un cont. Deci, sunt avute în vedere sisteme de interacțiune cu toți - de la studenți și pensionari la clase de mijloc și oameni de afaceri. Pentru a vă asigura acest lucru, este suficient să analizați ce oferă aceste instituții financiare.

Există contribuții diferite: student, pensie, investiții și așa mai departe. Potrivit acestora, băncile oferă dobânzi crescute sau alte condiții preferențiale. Important în acest caz este simplitatea și viteza de a încheia un contract și de a deschide un cont. În majoritatea cazurilor, se utilizează formulare preformate. Deși în unele cazuri poate fi întocmit un contract individual (acest lucru depinde în mod direct de categoria clientului).

Lupta dintre bănci pentru clienți

Concurența dintre diferite instituții financiare le obligă să efectueze o analiză a operațiunilor de depozit pentru a alege o formă de interacțiune cu oamenii care să le pună într-o lumină favorabilă. Aceasta se referă la furnizarea unei game complete de servicii și la îmbunătățirea calității serviciului și la capacitatea de a urmări de la distanță contul dvs.

Pot fi oferite diverse bonusuri de vânzare călătorii de călătorie, conversia monedelor la o rată favorabilă, procesarea cardurilor din plastic, accelerarea transferului de fonduri, plata pentru diverse bunuri, plățile pentru utilități și multe altele. Crearea și dezvoltarea unei game largi de servicii bancare împreună cu asigurare de depozit calitativ mărește atractivitatea organizației financiare în ochii investitorilor actuali și potențiali. Datorită acestui fapt, baza de resurse a structurii se extinde rapid.

Economii și certificate de depozit

Ele sunt un fel de depozite la termen. Pentru prima dată, acestea au fost rezolvate legislativ în Federația Rusă în 1992. Regulile care se aplică certificatelor sunt aceleași pentru toate băncile. Deși condițiile pentru emiterea și circulația fiecărui tip individual sunt dezvoltate tocmai de structurile financiare.

Certificatele pot fi emise numai în ruble. În plus, o limitare semnificativă este că acestea nu pot servi drept mijloace de plată sau de decontare pentru serviciile prestate sau bunurile vândute. Particularitatea este că rata de ofertă nu poate fi schimbată în timp unilateral. În cazul în care clientul a solicitat plata după perioada specificată, instituția financiară are în fața sa obligația de a plăti sumele specificate la cerere.

Organizarea operațiunilor de depozit, care a fost discutată mai sus, se referă într-o mai mare măsură la o singură bancă și interacțiunea ei cu persoane fizice (sau întreprinderi care nu au legătură cu sfera de credit). Și acum, să extindem scopul familiarizării noastre.

Eliberarea obligațiunilor

Ca mijloc de venit suplimentar, se folosesc obligațiuni. Acestea sunt reglementate de aceleași documente ca și acțiunile. Banca poate emite obligațiuni:

• înregistrate;
• la purtător.

Acestea pot fi asigurate cu sau fără depozit, cu dobândă, cu discount, convertibile, cu scadențe diferite. Pentru a strânge fonduri, ele pot fi emise în valută sau ruble.

Trebuie remarcat faptul că furnizarea de resurse de către bănci către alte instituții financiare este de o importanță deosebită (în ceea ce privește contabilizarea operațiunilor de depozit). Acest lucru se realizează prin licitații și schimburi, deși este posibilă și stabilirea unor relații contractuale directe între organizații. Dar dacă nu există structuri foarte mari sau nu există încredere între ele, atunci licitația sau bursa de valori este mai probabilă. Nu cel puțin rolul, apropo, joacă aici prezența intermediarilor și necesitatea de a fi supuși cel puțin unui fel de selecție.

Acum, să fim atenți la realitățile noastre și să vorbim despre operațiunile de depozit ale Băncii Rusiei.

Împrumuturi de la Banca Centrală a Federației Ruse

Cea mai mare parte a banilor băncii centrale până în 1995 a fost acordată pentru a împrumuta sectoarelor prioritare ale economiei. În acest caz, era logic. Acestea au fost considerate de anumite grupuri industriale, agricultură și alte zone, care au o mare importanță pentru funcționarea statului.

Din 1994, Banca Centrală a început să practice licitații de resurse. Deja în 1995 au devenit instrumentul predominant de refinanțare. De atunci, deși ținta de creditare și nu este ceva ciudat și ieșit din comun, în principal, Banca Centrală este utilizată ca băncile private instrument de finanțare la o rată mai mică, astfel încât acestea să poată sprijini masele largi de oameni de afaceri și cetățeni obișnuiți, cererea din care poate ajuta semnificativ economia națională.

Activitatea băncilor comerciale

Să vedem ce operațiuni de depozit ale Sberbank pot fi în cooperare cu alte instituții financiare. Există 4 direcții principale:

1. Creditele interbancare primite de la alte structuri financiare. Acestea sunt însoțite de un contract care prevede tot ceea ce este necesar pentru astfel de tranzacții: suma, termenul, ratele dobânzilor. Folosiți această resursă este foarte scumpă, deci nu sunt deosebit de active.
2. Efectuarea unei operațiuni de depozit prin completarea contului corespondent. Transferul de bani se bazează pe acordul relevant. În același timp, nu se plătesc dobânzi pentru utilizarea resurselor. Ca recompensă, soldul contului este furnizat. Această metodă este folosită, de obicei, de bănci prietenoase sau de încredere.
3. Resurse din alte ramuri. Această metodă funcționează numai într-o singură bancă. Utilizarea sa este convenabilă deoarece nu este nevoie să promovați, să formalizați și să schimbați acordurile înainte de a primi un împrumut. Nu, desigur, anumite documente vor trebui compilate, dar după tranzacție. Operațiunea se efectuează după cum este necesar. Pentru comportamentul ei, este suficient să efectuați un apel telefonic, iar ca confirmare este o notificare trimisă prin e-mail sau fax. Din această cauză, acest instrument este considerat cel mai mobil și mai convenabil. Vă permite să atrageți sumele necesare, reducând în același timp costurile.
4. Ajutor de la banca principală. Acest tip de mobilizare a resurselor ar putea fi atribuit primului element, dacă nu pentru faptul că rata dobânzii este, de obicei, un pic mai mică și este stabilită într-o ordine directivă.

Cum se face în lume

Atragerea de fonduri în formularul de depozit la noi se face cu un interes considerabil. Creditele sunt, de asemenea, oferite la un procent și mai mare. Este același peste tot sau există o excepție?

Faptul este că depozitele sunt popularizate ca un mijloc sigur de protecție împotriva inflației. Bineînțeles, merită spus că acest lucru este valabil numai în cazuri individuale - adesea acestea reduc pur și simplu efectul efectelor negative. Prin urmare, ratele depind în mod direct de acest indicator. Deci, de exemplu, în Japonia, SUA, Danemarca, Elveția puteți observa depozite la 0-0,5% pe an.

Creditele în aceste țări sunt emise la 1-3%. Pe de o parte, nu este profitabil să plasăm fonduri cu ei. Dar să ne uităm la instituțiile noastre financiare - aici puteți vedea ratele la depozitele în dolari și euro la 5, 6, 7 și chiar 10%! Teoretic, putem concluziona că este mult mai profitabil să se facă depozite în valută străină pe teritoriul Federației Ruse. Dar există o serie de riscuri, inclusiv posibilitatea de a transforma forțat toate depozitele în ruble, dispariția băncii de pe piața serviciilor financiare și multe altele. Prin urmare, interesul ridicat este un fel de compensare pentru riscurile respective pe care le suportă proprietarul monedei.

Rezumă

Deci, operațiunile de depozit ale băncilor sunt anumite acțiuni prin care are loc formarea resurselor bancare. Acest proces se realizează prin utilizarea unui număr de instrumente.

Deci, sursa principală de primire a resurselor este atragerea de fonduri de la clienți (ca fizice și juridice). Fără efectuarea acestui tip de operațiune, va fi imposibil să se formeze portofoliul inițial de depozite al băncii, iar instituția financiară nu va avea resursele necesare pentru a emite împrumuturi și a-și desfășura activitatea. Astfel, fără acest lucru, sistemul monetar modern ar fi întâmpinat probleme semnificative.