Credite de tip overdraft către persoane juridice și persoane fizice

Creditele pe contracte sunt un instrument financiar profitabil atât pentru debitor, cât și pentru organizația bancară. Vă permite să obțineți fondurile lipsă la momentul potrivit, oferind în același timp un venit permanent, dar nu prea semnificativ, creditorului.

Ce este creditarea pe descoperit de cont?

Împrumuturile de acest tip sunt, în mod inerent, un împrumut obișnuit, care este acordat întreprinderii pe baza oricăror acorduri și în termeni predeterminați. Acesta diferă de formele standard de împrumut a acestui produs prin faptul că el lasă pur și simplu o oportunitate pentru client să ia bani. Astfel, conform schemei standard, fondurile sunt transferate în contul debitorului sau al unei terțe părți, în acord cu societatea. Ele sunt enumerate imediat și în întregime. Din acel moment, întreprinderea este obligată să returneze toți banii cu dobândă la momentul convenit. Dar analiza creditelor overdraft spune că este dată numai atunci când este nevoie. De fapt, este mai profitabil pentru întreprindere, deoarece trebuie să plătiți doar dobândă pentru suma pe care ați luat-o, și nu cu cea pe care o puteți obține. Există o mulțime de opțiuni și soiuri de astfel de împrumuturi.

specie

Creditele pentru creditele în cont sunt împărțite în patru tipuri principale:

• tehnic,
• pentru încasări,
• în jos,
• standardul.

Primul tip este un împrumut care este oferit clientului fără a lua în considerare situațiile sale financiare și practic toți ceilalți indicatori. Principalul lucru aici este cifra de afaceri și încasările. Dacă organizația bancară consideră că sume mari de fonduri sunt primite în conturile acestei persoane cu o regularitate de invidiat, aceasta poate oferi o opțiune tehnică de descoperit de cont. Este riscant, dar este benefic pentru ambele părți.

Cel de-al doilea tip, care poate accepta împrumuturi de descoperit de cont, este potrivit pentru rețelele mari de tranzacționare sau alte firme care depozitează în mod regulat încasările bancii. Aceasta este o opțiune mai fiabilă, în care compania poate folosi banii chiar înainte de a intra în cont, iar după ce sunt încasate, toate datoriile sunt rambursate. Trebuie remarcat faptul că aranjamentele de aici pot fi foarte diverse.

Al treilea tip de credite - avans. Este cel mai puțin profitabil pentru bancă, dar este convenabil pentru companie. Acest tip de împrumut se practică cel mai adesea pentru a atrage o entitate juridică pentru serviciu.

Ultimul, al patrulea, este tipul standard. Se potrivește cel mai bine descrierii clasice a creditelor overdraft pentru persoanele juridice. Esența sa este simplă. Clientul este de acord cu banca că va putea utiliza anumite sume la propria sa solicitare. Organizația financiară, la rândul ei, stipulează cât timp va putea să utilizeze banii și în ce condiții.

Pentru persoane fizice

Creditele acordate persoanelor fizice de tip overdraft se fac cel mai adesea prin emiterea unui card de credit din plastic, la care se rezervă o sumă fixă ​​pentru client, la care poate fi utilizat la discreția sa. Acest tip de împrumut este familiar pentru mulți oameni, este de înțeles și accesibil. Principala problemă este că banca nu primește practic nici o garanție, iar în caz de probleme sau de neplată, este extrem de dificilă returnarea banilor. Ideea este că sumele persoanelor fizice nu sunt oferite prea mult și din cauza lor nimeni nu va da în judecată pentru că vor exista mai multe probleme decât bine.

Pentru companii

neacoperire creditarea persoanelor juridice - deja un instrument financiar mai grav. Aici și suma este mult mai mare, iar astfel de împrumuturi sunt returnate mult mai des. Multe întreprinderi preferă acest lucru formă de împrumuturi toate celelalte, deoarece sunt profitabile, simple și convenabile. Este adevărat că, în majoritatea cazurilor, sumele nu sunt prea mari, dar ca mijloace suplimentare care pot fi canalizate în circulație, acest lucru este suficient.

caracteristici

Există câteva caracteristici cheie pe care le posedă orice împrumut de tip overdraft. Primul este lipsa unui obiectiv de împrumut. Aceasta este, cel mai adesea, orice împrumut este destinat unor scopuri specifice, pre-specificate. Dar, fondurile primite prin intermediul unui overdraft, de regulă, pot fi direcționate către orice parte convenabilă. A doua caracteristică este perioada de creditare. Cel mai adesea este mai puțin de o lună. În unele cazuri - două sau mai multe, dar aceasta este o raritate. Aceasta nu înseamnă perioada în care clientul are, în principiu, capacitatea de a lua bani, dar apoi, după ce ar trebui să le restituie integral. Rata dobânzii pentru astfel de împrumuturi este de obicei mai mare decât pentru un împrumut obișnuit, dar numărul documentelor solicitate este mult mai mic. Și încă un punct important: cel mai adesea nu este necesară nicio securitate.

Contractul de credit overdraft

Acest document nu este cu mult diferit de un contract obișnuit pentru credite standard. Principalele diferențe sunt considerate condiții care sunt unice pentru un sistem, cum ar fi descoperirile de cont, precum și aderarea rigidă la contul curent (pentru persoanele juridice). Multe bănci, prevăd posibilitatea forțată a scrie-off de bani din contul debitorului potențial în cazul în care el este la timp pentru orice motiv nu rambursa datoriile. Contractul se face pe un formular standard include detalii ale ambelor părți stipulează în mod clar partea financiară a întrebării (cât de mult, cui, când, și așa mai departe), precum și, cel mai probabil, va conține clauze privind circumstanțele de forță majoră și condițiile de fonduri non-retur. Uneori este de asemenea prezent și alte informații care pot fi solicitate în conformitate cu legislația în vigoare, reglementările băncii, cerințele clientului, și așa mai departe.

Exemplu pentru o entitate juridică

Întreprinderea primește în mod constant în contul său anumite sume aproximativ egale și stabile de fonduri. Pe baza analizei lor, banca oferă companiilor să deschidă un overdraft. După ce a convenit și a încheiat contractul, compania beneficiază de posibilitatea de a utiliza nu numai banii pe care îi are în contul său, ci și cei pe care banca le-a acordat. Să presupunem că firma are posibilitatea de a încheia o tranzacție foarte profitabilă, dar nu are fonduri proprii pentru ao pune în aplicare (necesită urgent extinderea, achiziționarea de materiale etc.). Și în acest moment ea poate lua banii rezervați și să îndeplinească toate condițiile, după care poate obține un profit suplimentar. În momentul în care împrumutul trebuie returnat, firma primește deja un venit majorat pe contul său, pe care banca îl trimite imediat pentru a-și rambursa datoria. Acesta a fost cel mai simplu și mai vizibil exemplu de creditare pe descoperit de cont.

Exemplu pentru o persoană

În cazul oamenilor obișnuiți, totul pare mai ușor. O persoană primește o carte de la bancă, pe care o poate folosi și nu o folosește. Există o sumă fixă. Clientul vine la magazin și vede bunurile pe care dorește să le cumpere de mult timp, dar nu exista bani sau alte oportunități. Și aici doritul este vândut la o reducere bună. Dacă împrumutatul nu avea un card de credit, ar fi obligat să economisească bani și să cumpere bunurile după încheierea acțiunii în magazin, la un preț mult mai mare. Și cu ajutorul acestei cărți plătește imediat achiziția și, cel mai probabil, economisește multe, mai ales dacă își poate rambursa datoriile într-o perioadă scurtă de timp.

întârziere

Aceasta este o problemă globală pentru toate descoperirile de cont. Cu toate acestea, cea mai mare parte se ocupă în mod special cu persoane fizice care nu pot sau nu doresc să se întoarcă un fonduri primite anterior. În cazul în care suma este nesemnificativă pentru banca, persoana ar putea primi doar norocos, iar în cazul în care nu se va uita, atunci cel puțin împins pentru a rezolva pe termen lung (pentru care se va „drop“ o sumă foarte mare de procente). Dar, bineînțeles, mai devreme sau mai târziu, va trebui totuși să fie returnat. De îndată ce banca va înțelege că suma deja suficient de mare pentru a comunica cu instanța de judecată și colecționarii, va începe procedurile și devine mereu calea lui.

avantaje

Creditele pe contracte au o serie de avantaje. Acestea includ caracteristici precum un mic pachet de documente, nu este necesar să se acorde cauțiune, să nu se plătească banii care nu au fost utilizați de către client și să se prevadă imediat. Aceasta înseamnă că o persoană sau o entitate juridică ar putea fi interesată de acest element sau de acel element (sau de toate odată) și de aceea va lua un împrumut. Pentru bancă, toate acestea nu sunt deosebit de convenabile și profitabile, dar un astfel de sistem face posibilă păstrarea clienților, atragerea de noi clienți și chiar obținerea unui profit mic. De cele mai multe ori, instituțiile financiare câștigă mai mult nu pe împrumuturile în sine, ci pe diverse servicii legate de acestea. De exemplu, un împrumutat ar putea dori să lucreze cu această bancă și decide să depună un depozit acolo, să ia un împrumut mai mare, să primească un salariu, o pensie sau alte opțiuni prin intermediul acestuia. În consecință, randamentul total al unui împrumut crește de mai multe ori, iar în multe bănci această caracteristică este luată în considerare, ceea ce permite oferirea unor debitori potențiali a unui overdraft la rate ale dobânzii mai mici decât cele de piață. Firește, acest lucru este deja convenabil pentru clienții care au posibilitatea de a obține nu numai bani "ieftini", ci și de a fi serviți într-o bancă potrivită.

deficiențe

Desigur, un card de credit deopotrivă sau un împrumut similar au și unele neajunsuri. Principala dintre ele este o perioadă extrem de scurtă în timpul căreia puteți folosi bani. Spre deosebire de forma standard de creditare care oferă overdraft pentru un an sau chiar câțiva ani, este adesea necesar să se întoarcă în termen de o lună sau câteva luni, ceea ce nu este foarte convenabil. Nu uitați de obsesia serviciului. Unele bănci deschid astfel de împrumuturi chiar și fără cunoștințele clientului, ceea ce irită foarte multe și poate duce în cele din urmă la pierderi semnificative. Printre altele, unii infractori folosesc documente false pentru a obține împrumuturi de acest tip datorită faptului că nu sunt necesare documente speciale de la client. În consecință, nu vor reveni la nimic, adevăratul proprietar al documentelor nu are nimic de-a face cu el, deoarece semnătura lui nu se află în contract, iar instituția financiară începe să sufere pierderi. Cele mai puține probleme cu entitățile juridice, pentru că puteți oricând să remiteți suma datorată din contul curent al companiei. Cu toate acestea, dacă nu există bani în bilanț și nu este prevăzută, atunci există din nou o problemă cu returnarea fondurilor negarantate. Trebuie remarcat faptul că multe bănci au servicii speciale care urmăresc modificările sumelor încasate în contul debitorilor și ridică alarma dacă situația începe să se deterioreze. În acest caz, instituția financiară poate închide pur și simplu overdraftul, înlăturând complet întreprinderea de acces la fondurile împrumutate.

rezultate

În ciuda prezenței unor deficiențe, în general acest sistem este foarte benefic și convenabil, în special pentru clienți. Acesta permite timp pentru a obține cât mai mulți bani este necesar, care, la rândul său, permite persoanelor fizice să cumpere elemente care sunt necesare și legale - să investească fonduri suplimentare în activitățile sale, pentru a obține mult mai mult decât ar trebui să se întoarcă, chiar și luând în considerare dobânda acumulată . Principalul lucru în toate acestea este oportunitatea rambursării. Chiar și o mică întârziere poate strica la nivel global, o istorie de credit, care va da posibilitatea de a împrumuta de la alte bănci, precum și dobânzile, comisioanele, dobânzile și alte plăți, care, în cele din urmă tot trebuie încă să se întoarcă, poate uneori să depășească toate limitele rezonabile, și chiar și valoarea creditului inițial.