O garanție este ... Tipuri de garanții. Acord de siguranță

Un număr mare de tranzacții imobiliare necesită o garanție a îndeplinirii obligațiilor. Acesta poate fi un angajament, garanție, pierderea și alte tipuri de securitate prevăzute de lege. Aceste metode diferă în ceea ce privește gradul de impact, metodele de atingere a obiectivului.

definiție

O garanție este una dintre modalitățile de a asigura obligațiile debitorului de către garant. Acesta este folosit pentru a reduce probabilitatea de nemulțumire față de interesele creditorului. Garanția și garanția sunt executate printr-un acord în care cel de-al treilea își asumă responsabilitatea de a răspunde creditorului pentru îndeplinirea obligațiilor debitorului (articolul 361 din Codul civil al Federației Ruse). Această măsură se aplică în cazul încălcării de către debitor a termenilor tranzacției. Domeniul răspunderii este guvernat de același document. Înainte de introducerea modificărilor la Codul civil, au fost încheiate contracte în care sa impus garanția asupra obligațiilor viitoare. Această întrebare a provocat o mulțime de controverse. Acum, o astfel de opțiune este posibilă numai dacă contractul specifică în mod clar valoarea în cadrul căreia garantul va fi responsabil.

Cerințele băncilor față de garanți

Cerințele de bază sunt simple:

• vârstă: minim 21-23 ani, pentru perioada de încetare a contractului persoana nu trebuie să ajungă la 55-60 ani;
• înregistrarea permanentă în regiunea de înregistrare a creditului;
• venituri stabile pentru ultimele 6 luni;
• solvabilitatea (calculată pe baza plăților necesare, luând în considerare contribuția lunară către bancă) - nu trebuie să depășească 30% din venitul garantului.

Cel mai adesea, rudele și cunoscuții acționează ca garant. Dar unele bănci, din teama fraudei, exclud o astfel de posibilitate din condițiile împrumutului. Dacă este vorba de acordarea de garanții pentru obligațiile persoanei juridice, alte companii pot acționa ca garant. Dar organizațiile publice și instituțiile de stat nu pot pretinde acest rol.

Acord de siguranță

Cerințele specificate în Codul civil nu permit încheierea unui acord între debitor și garant. Părțile sunt creditorul și garantul. Contractul este unilateral, consensual. Creează un angajament auxiliar suplimentar. Garantul poate fi tras la răspundere numai dacă debitorul nu îndeplinește condițiile tranzacției. Obligația auxiliară este limitată de validitatea principalului, chiar dacă documentul nu are o dată exactă. Concesiunea sa nu poate echilibra contractul de garanție (articolul 384 din Codul civil al Federației Ruse).

Conținutul contractului:

• numele creditorului;
• numele garantului;
• valoarea obligației;
• numele împrumutatului.

restricţii

Deși Codul civil nu specifică numărul de persoane care pot acționa ca garant, practica arbitrală a instanțelor a arătat că, în unele cazuri, contractul poate fi recunoscut ca nevalabil. Acest lucru este permis dacă garanții sunt:

• întreprinderile de stat, care utilizează fonduri pentru scopurile definite de cartă;
• departamente, ministere, autorități municipale.

Contractul de garanție se execută într-o formă simplă și trebuie semnat de împrumutat, creditor și garant.

Răspunderea părților

Sarcina garantului, la prima vedere, este simplă. El ar trebui să fie responsabil pentru rambursarea împrumutului, în cazul în care plătitorul nu își poate îndeplini obligațiile. Dreptul băncii de a solicita bani de la un garant este precizat în art. 363 din Codul civil al Federației Ruse.

Răspundere comună implică faptul că garantul și debitorul sunt răspunzători în mod egal. Aceasta înseamnă că o plângere nu poate fi satisfăcută numai de una dintre părți. Răspundere subsidiară înseamnă că creanțele față de garant sunt efectuate numai în cazul în care debitorul nu are mijloacele. Această opțiune este mai potrivită pentru garanți. Creditorul va trebui mai întâi să-și petreacă timpul încercând să demonstreze insolvabilitatea împrumutatului. Și dacă începe să se ascundă, atunci va fi aproape imposibil. Astfel, banca nu poate face nici o pretenție față de garant. Prin urmare, o astfel de schemă este utilizată extrem de rar.

Documentul trebuie să indice în mod clar ce pierderi sunt compensate de către garant:

• datoria principală;
• dobânzi pentru utilizarea fondurilor;
• pierde;
• costurile legale.

În cazul în care garanția, un eșantion de care contractul poate fi luat de la un angajat al băncii, la momentul deciziei, este o instituție de credit, este probabil, acesta va fi precizat că pierderile neacoperite și pedeapsa trebuie să fie compensate față de garant. În alte cazuri, schema de despăgubire parțială a daunelor este cea mai des utilizată, și anume plata doar a datoriilor principale.

Un alt punct de a acorda atenție: pentru încălcarea termenelor de plată a datoriilor, se formează la client un istoric de credit "negativ". Dar în cazul cauțiunii, garantul intră pe lista neagră împreună cu împrumutatul. În contract se încheie un contract, conform căruia datele sale sunt transferate biroului de istorie a creditelor. Prin urmare, în cazul în care debitorul încalcă termenii tranzacției, el va strica reputația nu numai pentru sine, ci și pentru garantul său. Dar asta nu e tot. Garantul nu va putea emite nici măcar un împrumut mic în bancă, în timp ce el acționează ca garant.

eșec

O garanție este un angajament unic. Potrivit art. 364 din Codul Civil al Federației Ruse, garantul poate să se opună pretențiilor, dar nu are dreptul să le refuze în mod independent. Creanțele către creditor pot fi făcute dacă termenul de utilizare a fondurilor este încălcat, banii debitorului nu sunt primite de către împrumutat. Recunoașteți tranzacția ca nevalabilă numai în instanță.

După ce garantul a răspuns tuturor obligațiilor debitorului, el primește documente, pe baza cărora poate prezenta o creanță regresivă. În cazul în care garantul și-a îndeplinit obligația satisfăcută de împrumutat, acesta poate recupera fonduri de la bancă (articolul 366 din Codul civil al Federației Ruse).

Scutirea de răspundere

garanție a unui individ oprește dacă:

• obligația este îndeplinită;
• contractul a fost modificat pentru a crește răspunderea garantului, care nu a fost agreat cu el;
• datoria a fost transferată unei terțe părți, pentru care garantul nu dorește să răspundă;
• creditorul a refuzat să depună creanțe;
• debitorul a murit;
• termenul de garanție a expirat. În perioada contractului de valabilitate nu poate fi specificat. Apoi obligațiile sunt reziliate la 12 luni de la debutul executării lor, dacă în această perioadă banca nu a dat în judecată garantul. Poate că există o altă situație. Nu există nicio posibilitate de a stabili un termen limită pentru îndeplinirea obligației de bază, iar datele nu sunt specificate în contract. În acest caz, garanția va fi oprită după 2 ani de la data semnării contractului, dacă nu este introdusă nicio acțiune în acest timp;
• contractul de împrumut a fost declarat nevalabil. Potrivit art. 329 din Codul civil al Federației Ruse, garanția are natura unei obligații accesorii, adică nu poate exista separat de cea principală. În cazul în care instanța recunoaște că împrumutatul nu datorează nimic băncii, atunci este imposibil să se solicite garanția.

Ar trebui, de asemenea, să discutăm separat problema moștenirii. Conform interpretării Curții Supreme a Federației Ruse, moștenitorul trebuie să răspundă pentru obligațiile garantului decedat față de organizația de credit numai în cadrul valorii proprietății primite. Restul datoriei nu este executorie. În cazul în care moștenitorul refuză în general să își asume drepturile, atunci datoriile celui decedat nu i se aplică.

tipuri

Garanția personală a împrumutului este banca și proprietatea. Principala lor diferență constă în faptul că în al doilea caz contractul precizează subiectul specific al gajului. La rândul său, banca poate oferi fondurile împrumutate și fără o analiză preliminară a solvabilității clientului. Dar această opțiune este cel mai des utilizată la emitere împrumut expres. Dar dacă se întocmește o ipotecă sau este vorba de cumpărarea unei mașini, creditorul va verifica cu atenție situația financiară a garantului. Acestea din urmă pot fi mai multe. Cel mai adesea, rudele sau prietenii apropiați ai împrumutatului acționează în această calitate.

Pentru o sumă mică a împrumutului poate fi necesară o garanție, o garanție sau o garanție dacă:

• clientul nu are suficiente venituri pentru a acoperi valoarea datoriei;
• debitorul a avut probleme cu rambursarea fondurilor în trecut;
• clientul are deja obligații de credit.

O garanție este o "asigurare" a unei bănci de la un împrumutat rău. Prin urmare, numai o persoană se poate califica pentru acest loc, al cărui nivel de venit va fi suficient pentru a acoperi datoriile principale și dobânzile aferente împrumutului.

Drepturile garantului

1. Pentru a ridica obiecții cu privire la pretențiile băncii în cazul în care a încălcat termenii contractului, de exemplu, a făcut modificări fără acordul cu garantul.
2. Să aibă dreptul de a solicita despăgubiri de la debitorul principal, dacă datoria a fost rambursată de către garant. Această operațiune este formalizată prin contractul de cesiune. Banca trebuie să furnizeze documente care să confirme că datoria a fost rambursată de către garant.
3. Solicitați debitorului principal să returneze fondurile, luând în considerare dobânzile, penalitățile, costurile de judecată, precum și compensațiile pentru daune morale (Articolul 365 din Codul civil al Federației Ruse).

producție

O garanție este o modalitate de asigurare a obligațiilor, prin care o terță parte se angajează să restituie o parte sau întreaga datorie creditorului dacă împrumutatul nu o poate face singur. Cel mai adesea, nevoia pentru acest serviciu apare când faceți o ipotecă sau un împrumut pentru o mașină. O persoană care acționează ca garant al unei tranzacții trebuie să-și evalueze foarte atent poziția financiară. Refuzul unilateral de a îndeplini obligațiile nu va funcționa.