Modul de scorare a ratingului de credit al împrumutatului

Aproape toți cei care au primit vreodată un refuz de a emite un împrumut au auzit de la manager o astfel de frază: "Decizia a fost luată de sistemul de punctare. Indicatorii dvs. de fiabilitate ca debitori nu corespund normei ". Care este norma, ce este scorul și cum să treci un "detector de credit" la "excelent"? Să încercăm să ne dăm seama.

Informații generale

Deci, ce este a marcat? Asta este un sistem unic de evaluare a fiabilității împrumutatului, construit pe un număr de parametri. Atunci când o persoană cere un împrumut, primul lucru pe care ei îl propun este să completeze un chestionar. Întrebările chestionarului nu sunt doar inventate. Acesta este modelul de notare pentru evaluarea potențialului debitor. În funcție de răspuns, un anumit număr de puncte este atribuit pentru fiecare element. Cea mai mare parte a acestora, cu atât mai mare este probabilitatea obținerii unei decizii pozitive privind emiterea de fonduri.

Există o nuanță. Dacă aveți un istoric negativ de credit, atunci răspunsurile suplimentare la întrebări și numărul de puncte marcate sunt adesea irelevante. Deja acest fapt este suficient pentru refuz.

Scopurile și obiectivele evaluării în băncile moderne

Orice model de notare utilizat în sistemul de credite este introdus pentru a obține astfel de rezultate:

• creșterea portofoliului de credite ca urmare a scăderii ponderii refuzurilor nerezonabile pe credite;
• accelerarea procedurii de evaluare a potențialului debitor;
• scăderea nivelului de nerevenire a creditului;
• îmbunătățirea calității și acurateței evaluării debitorului;
• acumularea centralizată a datelor despre clienți;
• o reducere a provizionului pentru valoarea pierderii probabile aferente creditelor;
• evaluarea dinamicii modificărilor în contul individual de credit și întregul portofoliu de împrumuturi în general.

Scor de credit: cum funcționează?

Pentru a atinge aceste obiective, băncile folosesc un model de evaluare a bonității. Ea presupune un impact minim asupra rezultatului prejudecată manager sau coluziune a angajaților băncii.

Aproape toate informațiile introduse în chestionar trebuie să fie susținute de disponibilitatea documentelor. Administratorul băncii execută, în acest caz, un rol pur tehnic - contribuie date la program. Când toate punctele din chestionar sunt învârtite, programul de calculator calculează și afișează rezultatul - numărul de puncte pe care le-ați colectat. Atunci situația se poate dezvolta în moduri diferite.

Dacă ați marcat prea puține puncte, puteți fi siguri că împrumutul va fi refuzat.

Numărul de puncte a fost mult mai mare decât media? Dacă suma creditului este mică, decizia poate fi luată direct la fața locului. Dacă solicitați o sumă destul de impresionantă, veți fi anunțat că ați trecut prima etapă a auditului și că cererea a fost trimisă spre examinare serviciului de securitate al băncii.

Numărul de puncte "plutește" în mijloc? Este posibil ca managerul să solicite un sponsor sau o serie de controale suplimentare.

Tipuri de scoruri

În general, modelul de notare este format din șapte tipuri de evaluare, dintre care patru sunt legate de împrumut, iar trei de marketing. Pentru practicile de credit sunt tipuri tipice de punctaj:

1. La cerere (scorul de aplicație). Acest model este utilizat cel mai adesea pentru a evalua fiabilitatea și solvabilitatea clienților. A fost construit, după cum sa menționat anterior, evaluarea chestionarului și atribuirea fiecărui răspuns numărului corespunzător de puncte.
2. Din fraudă (Scoring-scoring). Ajută la calcularea potențialilor escroci care au reușit să treacă la prima etapă de testare. Principiile, metodele și metodele de testare pentru fraudă sunt secretul comercial al fiecărei bănci.
3. Evaluarea comportamentală. Există o analiză a comportamentului debitorului în raport cu împrumutul, probabilitatea unei modificări a solvabilității. Pe baza rezultatelor evaluării, valoarea maximă a împrumutului este ajustată.
4. Lucrul la întoarcere (colectare-notare). Acest model este aplicat creditelor problematice, în stadiul de rambursare a datoriilor neplătite. Programul ajută la formularea unui plan de măsuri pentru rambursarea împrumutului: de la un avertisment până la transferul cauzei la instanța sau la firma de colectare.

Celelalte trei vederi arată astfel:

1. Pre-vânzare (pre-vânzare) - dezvăluie nevoile potențiale ale împrumutatului, vă permite să propuneți un produs suplimentar.
2. Răspuns - evaluează probabilitatea acordului clientului cu programele propuse de împrumut.
3. Evaluarea evaluării este o evaluare a probabilității ca un client să-și înceteze relația cu banca în acest stadiu sau în viitor.

Dezavantaje ale sistemului de notare

Evaluarea bonității persoanelor fizice are dezavantajele sale. Principalul lucru este că sistemul nu este suficient de flexibil și nu se adaptează bine la parametrii reali. De exemplu, un model de notare adoptat în Statele Unite va pune un scor mare pe o persoană care a înlocuit un număr mare de locuri de muncă. O astfel de persoană este considerată un specialist remarcabil, foarte solicitat pe piața muncii. La noi, un astfel de fapt va juca cu împrumutatul o glumă răutăcioasă. Cel mai mare număr de puncte va fi primit de o persoană care are doar o singură intrare la locul de muncă. Dacă împrumutatul schimba adesea angajatorul, el este considerat nesigur, nefericit și un specialist rău. Rating-ul său în ochii băncii este în scădere rapidă, deoarece următoarea concediere poate să nu urmeze un nou loc de muncă, ceea ce înseamnă că plățile vor începe să întârzie.

Pentru adaptarea maximă a sistemului la condițiile noastre de viață, experții pentru evaluare ar trebui să fie dezvoltați de specialiști de cea mai înaltă categorie și de calificări. Dar toate rezultatele obținute în acest fel vor depinde în continuare de opinia și influența persoanei. Deci, evaluarea absolut impartiala inca nu functioneaza.

Deci, orice sistem de punctare are cel puțin două dezavantaje:

• costul ridicat al adaptării la realitățile moderne;
• influența opiniei subiective a unui specialist asupra alegerii modelului de evaluare al clientului.

În plus, sistemul de evaluare în sine este, de asemenea, imperfect. Faptul este că, atunci când subliniați puncte, se ia în considerare numai starea formală a lucrurilor. Sistemul nu este capabil să evalueze corect realitatea. De exemplu, dacă un client are o cameră într-un apartament comun pe Arbat, sistemul îi va da un scor mare. La urma urmei, există un permis de ședere de la Moscova și locuință în centru. Un conac șic de câteva mii de metri pătrați, amplasat într-un mic sat de pe litoralul Mării Negre, pe care sistemul îl va desemna drept "locuință în sat" și va reduce scorul pentru lipsa permisului de ședere de la Moscova.

Ce date sunt implicate în construirea modelului

În acele cazuri în care se realizează un rating de credit al unui individ, un angajat bancar trebuie să se bazeze pe o serie de criterii. Toate acestea pot fi împărțite în trei grupuri mari, fiecare dintre acestea cuprinzând un set de indicatori.

Personal:

• datele pasaportului;
• starea civilă;
• vârstă;
• prezența copiilor, vârsta și cantitatea lor.

financiară:

• valoarea venitului lunar de bază;
• locul de muncă, poziția;
• numărul de intrări în carnetul de lucru;
• perioada de angajare în ultima firmă;
• prezența datoriilor (datorii, împrumuturi restante, pensii de întreținere și alte plăți);
• disponibilitatea locuințelor proprii, a mașinilor, a conturilor bancare și a depozitelor.

suplimentare:

• existența unor surse suplimentare de venit, care nu sunt documentate;
• posibilitatea de a furniza o garanție;
• alte informații.

Modelul de notare a ratingului de credit al unei persoane juridice este structurat puțin diferit. Aici sunt parametrii cheie indicatori financiari. Dar, deoarece acestea sunt calculate pe baza rapoartelor financiare ale campaniei reclamantului, caz în care acestea pot fi ajustate. Luând în considerare această posibilitate, obiectivitatea evaluării este mult redusă. Prin urmare, evaluarea cu indicatori dinamici este utilizată pentru a evalua entitățile juridice.

Primul pas se bazează pe colectarea informațiilor care nu pot fi calculate prin indicatori materiale. Acestea includ reputația de afaceri, poziția pe piață, avizul experților privind sustenabilitatea financiară și economică.

Următorul pas este definirea indicatorilor financiari. Aici studiem coeficienții de lichiditate, provizionarea cu fonduri proprii, indicatori obiectivi de stabilitate financiară, profitabilitate, cifra de afaceri a fondurilor și așa mai departe.

Pe baza rezultatelor a două evaluări independente, banca ia decizia de a emite un împrumut.

Cine poate obține note mari

Dacă vorbim despre persoane, atunci evaluarea împrumutatului este de asemenea efectuată în multe privințe. Există mulți factori care pot afecta pozitiv evaluarea:

• salariu ridicat;
• prezența bunurilor mobile și imobile personale;
• șederea pe termen lung într-o anumită regiune;
• disponibilitatea depozitelor;
• dovada documentară a venitului;
• prezența unui telefon fix la domiciliu și la serviciu;
• confirmarea angajării oficiale, în special la întreprinderile de stat și în sfera bugetară;
• prezența conturilor deschise (depozit, pensie, decontare) într-o bancă de creditare;
• prezența unui cuantum semnificativ de plată în avans la primirea unui credit ipotecar sau la un împrumut de mașină;
• posibilitatea de a oferi recomandări, o garanție sau co-debitor;
• excelentă istorie de credit.

Cum să trișezi sistemul și poate fi făcut?

Se crede că odată ce evaluarea este efectuată de o mașină fără suflet, puteți să o înșelați, găsind răspunsurile "corecte" la întrebări în prealabil. De fapt, acest lucru este departe de caz.

Modelul de evaluare a evaluării clientului este construit astfel încât toate răspunsurile la întrebări să poată fi verificate utilizând documentele corespunzătoare. În plus, băncile se integrează adesea în întreaga rețea și elimină rezultatele auditurilor lor într-un singur sistem comun. Deci, dacă în procesul de verificare suplimentară va fi dezvăluită frauda, ​​o cruce rea va fi pusă pe reputația dvs. a împrumutatului. Nicăieri și niciodată nu veți obține mai mult credit.

Puteți încerca să înfrumuseți realitatea numai dacă datele sunt introduse în sistem numai din cuvintele clientului. Cu toate acestea, este destul de dificil să găsiți o astfel de bancă, iar interesul este atât de extorcant încât este puțin probabil să vă dați un împrumut acolo.

Punctajul și istoricul de credit

Dacă considerăm că cel puțin jumătate din populația țării noastre a avut deja experiența de a solicita un împrumut, în prim-plan este un indicator al evaluării împrumutatului, cum ar fi o istorie a creditului. Întrucât BKI a fost completată de atunci cu date despre debitorii organizațiilor de microfinanțare și alte instituții similare, modelele de notare au apărut pe piață, ajustate pentru prezența și starea istoriei creditelor.

Aceste modele evaluează debitorii pentru probabilitatea returnării banilor, apariția delincvențelor, numărul de credite rambursate anterior și alți parametri.

În plus, băncile beneficiază de informații automate despre clienți. Prin conectarea unui astfel de serviciu, banca va ști:

• deschiderea de către client a conturilor în alte instituții financiare;
• la obținerea de noi împrumuturi;
• cu privire la apariția oricăror delincvențe;
• date noi privind pașaportul clientului;
• despre modificarea limitelor conturilor, cardurilor de credit și așa mai departe.

Acest lucru va permite reglementarea în continuare a sistemului de evaluare bancară și obținerea de informații maxime cu privire la potențialii debitori.