Влияет ли кредитная история на получение кредита и обязательно ли быть добросовестным заещиком?

С понятием «кредитная история» сегодня, должно быть, знакомы даже те граждане, которые ранее никогда не являлись заемщиками финансовых организаций. Но не все понимают суть этого понятия, и, как следствие, в стране то и дело появляются признаки безответственного отношения к денежным обязательствам. Влияет ли кредитная история на получение кредита? Разберемся с этим вопросом раз и навсегда.

Что такое кредитная история и БКИ

Для начала необходимо постигнуть суть самого понятия «история заемщика». Эксперты отмечают, что около половины населения страны слышали этот термин, и не раз, но не понимают его значения и цели существования.

Кредитная история – это систематизированные данные о клиенте банка, который когда-либо прибегал к услугам кредитования. В данных указаны Ф.И.О. заемщика, его контакты, номера документов и прочая персональная информация, а также сведения о своевременности внесения платежей по займу.

Данные, сформированные в виде личной карточки, передаются банком в специализированную структуру – Национальное бюро кредитных историй. Задача НБКИ – хранить эти сведения и оперативно вносить изменения при поступлении новой информации от кредитора. Все данные, поступившие в то или иное время, аккумулируются и предоставляются по запросу банков или самого заемщика.

Виды кредитных историй

Прежде чем задаваться вопросом о том, влияет ли кредитная история на получение кредита, стоит разобраться в видах историй заемщика. В отличие от распространенного мнения, кредитные истории подразделяются не на 2 вида – положительные и негативные, а на целых четыре.

1. Идеальная кредитная история – это данные о заемщике, который не допустил ни единой просрочки по кредитам, как текущим, так и погашенным. Такой клиент – находка для финучреждения. Банки готовы предоставить подобному заемщику кредит без справок и по сниженной ставке, так как он гарантирует минимальные риски невозврата долга.

2. Хорошая кредитная история – это тоже неплохой вариант для финансовой организации. Это значит, что люди допускали единоразовые или нерегулярные пропуски платежей в течение одного или нескольких дней. Так, в некоторых организациях добросовестным может быть признан заемщик с просрочками по погашенным кредитам в любом банке сроком до месяца.

3. Испорченная кредитная история. Просрочка, которая длится 5-6 дней и больше, а также возникает регулярно – это уже повод для сомнений любого банка. Для некоторых особо притязательных финансовых учреждений испорченной будет считаться история заемщика, у которого случился пропуск платежа сроком от 1 до 30 дней, при этом ссуда погашена в полном объеме своевременно.

4. Плохая кредитная история – это самый запущенный вариант. Сюда относятся безнадежные ссуды, которые банк готов передать третьим лицам, то есть коллекторским агентствам. Как правило, ссуда признается безнадежной при наличии пропущенного платежа сроком от 90 дней. Вопрос о получении кредита в таком случае уже не стоит – это просто невозможно.

Возможно ли получить кредит с испорченной кредитной историей?

Технически получить кредит может и недобросовестный заемщик. НБКИ имеет несколько структурных подразделений, поэтому не всегда сведения обновляются оперативно или в полном объеме. Таким образом, нередки случаи, когда кредитору становится известно не обо всех огрехах потенциального заемщика.

Влияет ли кредитная история на получение кредита для покупки машины или квартиры, если заемщик признан недобросовестным? Безусловно, в таких случаях рассчитывать на снисхождение банка или небрежную проверку данных НБКИ не придется. Ипотека и автокредит – крупные финансовые сделки, и в условиях нынешней экономической ситуации банки едва ли пойдут на такой риск.

Кто выдает кредиты заемщикам с испорченной историей?

Иногда банк осознанно идет на сделки с недобросовестным заемщиком либо принципиально оформляет кредит без проверки кредитной истории. Такое случается, когда финансовая организация заинтересована в продвижении новой услуги и предоставляет небольшие суммы абсолютно всем клиентам. Процентные ставки и прочие условия в таких случаях признаны не самыми выгодными.

Подобное случается и при открытии нового банка. В стремлении сформировать клиентскую базу кредитор относится лояльно к каждому человеку, обратившемуся за помощью, не оглядываясь на возможные предыдущие грехи.

Некоторые граждане в поисках финансового учреждения, которое пойдет на сотрудничество с недобросовестным клиентом, обращают свое внимание на займы. Кредитная история для микрофинансовых организаций не имеет значения, но они компенсируют свои риски невозврата грабительскими процентными ставками и комиссиями. К тому же подобные кредиторы считаются полулегальными, а иногда и вовсе оказываются мошенниками.

Отсутствие кредитной истории – это хорошо?

Оказывается, повлиять на решение банка может не только испорченная или положительная кредитная история, но и ее отсутствие. Если будущий заемщик ранее никогда не оформлял кредиты и не осуществлял платежи, то даже наличие подтверждения дохода не может выступать гарантией его ответственности и исполнительности. Это тоже рисковый клиент для банка.

Поэтому нередко отсутствие в БКИ кредитной истории может стать решающим фактором для отказа. Как быть? Эксперты советуют начать формировать историю. Для этого необходимо оформить небольшой кредит без справок. При соответствии требованиям банка клиент гарантированно не получит отказ.

В заключение

Влияет ли кредитная история на получение кредита? Разумеется! Но дело в том, что повлиять на судьбу заемщика его история может как положительно, так и отрицательно. Добросовестный человек вправе рассчитывать на лояльное отношение банка и выгодные условия. Заемщик, который испортил свою историю, едва ли может надеяться на снисхождение надежной финансовой организации, да и вообще любого легального кредитора.