Împrumuturi bancare: tipuri și condiții

În prezent, împrumuturile bancare au devenit o sursă comună de fonduri pentru achiziții mari atât pentru populație, cât și pentru întreprinderi. Adesea nu este ușor pentru o persoană neinviniată să înțeleagă varietatea ofertelor de împrumut și termenii de împrumut.

Un împrumut bancar este transferul de către o instituție de credit a unei persoane fizice sau juridice a unor fonduri monetare plătite cu condiția întoarcerii acestora într-o anumită perioadă.

Tipuri de împrumuturi bancare

În economie nu există o împărțire unică a împrumuturilor în anumite tipuri de împrumuturi. Următoarele sunt semnele cele mai frecvente de clasificare:

• entitatea creditoare (persoane fizice, persoane juridice);
• pe termen scurt (pe termen scurt, pe termen mediu, pe termen lung, la cerere);
• (consumator, împrumuturi auto, investiții, ipotecare, comerț, industrial, agricol);
• disponibilitatea garanțiilor (garantate, negarantate);
• dimensiuni (mici, medii, mari);
• metoda de rambursare (răscumpărată cu o singură sumă, rambursabilă la termen);
• tipul ratelor dobânzilor (cu o rată fixă ​​a dobânzii, cu o rată a dobânzii variabilă).

În prezent, împrumutul bancar, sistemul bancar din Rusia sunt în curs de schimbări: numărul de oferte de împrumut este în creștere, condițiile lor devin tot mai diverse.

În continuare, vom examina în detaliu cele mai frecvent întâlnite servicii bancare împrumuturi în numerar pentru indivizi și parametrii semnificativi ai programelor de creditare.

Credite de consum

Creditele de consum sunt credite bancare pentru nevoi urgente, fonduri pentru care poți cheltui în orice scop, la discreția ta. Creditul de consum poate fi cea mai bună opțiune dacă suma nu este mare, iar viteza și simplitatea obținerii de bani este foarte importantă. Dacă doriți, puteți obține un credit la un card bancar, la un cont sau la un cont bancar. Plata este posibilă prin intermediul casetelor de marcat, al ATM-urilor și prin intermediul internetului. Puteți plăti prin card de credit, numerar sau transfer din contul dvs.

Termeni și condiții:

• Dimensiunea împrumutului: suma minimă variază între 15-50 de mii de ruble, maxim - de la 500 de mii de ruble la 3 milioane. Pentru clienții care au o istorie de credit fără probleme și clienți salariați, suma poate fi mărită.
• Rata dobânzii: depinde de mai mulți parametri și are o răspândire largă în diferite bănci.
• Termenul de împrumut: de regulă, este emis pentru o perioadă de până la 5 ani, dar poate fi majorat pentru anumite categorii de debitori sau cu o garanție scumpă. De exemplu, banca de consum împrumut Sberbank oferă pentru o perioadă de până la 20 de ani, cu o ipotecă de bunuri imobiliare.
• Garanție: cauțiunea, garanția persoanelor fizice sau juridice, eliberarea fără garanții sunt posibile.
• Termen de examinare: de la 30 de minute la mai multe zile.

avantaje:

• Un mic pachet de documente.
• Procedura simplificată pentru examinarea unei cereri de împrumut.
• Termenul scurt pentru luarea unei decizii privind extrădarea.
• Controlul asupra scopului de a cheltui banii lipsește.
• Posibilitatea de a primi bani la îndemână.

dezavantaje:

• Ratele ridicate ale dobânzii la împrumut.
• Limită de credit redusă.
• Un termen de împrumut mic și, ca o consecință, o plată lunară mare.
• Vârsta maximă a debitorului este mai mică decât cea pentru alte împrumuturi.

Carduri de credit

Termeni și condiții:

• Dimensiunea împrumutului: sumele maxime pe cardurile de credit sunt de obicei mici și se ridică la 100-700 de mii de ruble.
• Rata dobânzii: cele mai ridicate rate între toate împrumuturile, variază de la 17,9% la 79% pe an.
• Termen de împrumut: până la 3 ani
• Garanție: nu este necesară.
• Durata examinării: de la câteva minute până la o zi.
• Perioada de grație: 50-56 de zile, în cursul căreia nu se acumulează la timp dobânzile la rambursare.
• Comisioane suplimentare: adesea există taxe pentru încasarea și însoțirea cardului. De exemplu, cartea bancară "Home Credit" "În fiecare an" costă 990 de ruble pe an, iar cartea "Achiziții utile" este gratuită.

avantaje:

• Disponibilitatea unei perioade de grație.
• O procedură simplă pentru aprobarea cererii.
• Timpul minim necesar pentru examinare.
• Setul minim de documente.
• Nu există control asupra cheltuielilor de bani.
• Posibilitatea recepției prin curier sau prin poștă.

dezavantaje:

• Rate ridicate ale dobânzii.
• Amenzile mari pentru întârzierea efectuării plăților.
• Comisia pentru retragerea de fonduri într-un ATM.
• Suma redusă a împrumutului.
• Taxă anuală pentru deservirea cardului.

Credite auto

Masinile au devenit o nevoie urgenta, dar nu intotdeauna suficiente bani pentru o astfel de achizitie. Împrumuturile bancare pentru achiziționarea de vehicule se numesc împrumuturi auto.

Termeni și condiții:

• Dimensiunea creditului: suma maximă este de 1-5 milioane de ruble.
• Rata dobânzii: de la 10% pe an la noi și de la 20% pe an pentru autoturismele uzate.
• Termenul împrumutului: până la 5 ani, pentru cantități mari termenul poate fi mărit.
• Securitate: vehiculul achiziționat.
• Termen de examinare: de la 30 de minute la mai multe zile.
• Plata inițială: mai des de 10-25%, dar unele bănci oferă și programe fără plata în avans.

avantaje:

• Ratele scăzute ale dobânzii la împrumut.
• Suma este mai mare decât creditul de consum.
• Condiții scurte de examinare a cererii.

dezavantaje:

• Pachetul de documente este mai mult decât cu împrumuturile de consum.
• Un termen de împrumut scurt și, în consecință, o plată lunară mare.
• Necesitatea economiilor inițiale.
• Controlul asupra cheltuielilor cu fondurile primite.

Credite ipotecare

Piața imobiliară se dezvoltă în mod activ, oamenii se străduiesc să cumpere apartamente și să construiască case. Cea mai mare parte a achizițiilor de locuințe are loc cu participarea băncilor. Doar în acest scop un împrumut ipotecar este proiectat - un împrumut pentru achiziționarea de bunuri imobiliare.

Termeni și condiții:

• Dimensiunea împrumutului: valoarea ipotecii variază de la 100-300 mii la 500 mii-15 milioane de ruble.
• Rata dobânzii: în funcție de programul de împrumut de la 10,5% la 25% pe an. Printre toate tipurile de împrumuturi, ratele pentru programele ipotecare sunt cele mai mici.
• Durata împrumutului: în diferite bănci variază de la 15 la 30 de ani.
• Securitate: gaj de locuințe cumpărate sau existente.
• Contribuția inițială: de la 10-25% din costul locuințelor.
• Termen de examinare: de la o săptămână la o lună.

avantaje:

• Abilitatea de a emite sume mari.
• Credite pe termen lung.
• Ratele scăzute ale dobânzii
• Posibilitatea de a atrage co-debitori.

dezavantaje:

• Un pachet mare de documente.
• O perioadă lungă de examinare a cererii.
• Necesitatea de a transfera la gaj de bunuri imobiliare.
• Controlul asupra utilizării specifice a fondurilor.

Parametrii împrumutului

Înainte de a vă decide cu privire la un anumit tip de program de împrumut și de împrumut, trebuie să evaluați cât de profitabil este și să analizați parametrii săi principali:

• Rata dobânzii.
• Metoda de rambursare.
• Tipul programului de rambursare.
• Baza pentru calculul dobânzii.
• Comisioane suplimentare.
• Costuri aferente.

Rata dobânzii

Răspândirea ratelor dobânzilor este destul de vizibilă pentru diferite programe de creditare chiar și într-o singură bancă. Procentul creditelor bancare depinde de mulți factori, dintre care cele mai semnificative sunt după cum urmează:

• Încrederea clientului. Instituțiile de credit preferă clienții care primesc o pensie sau un salariu din partea acestora, precum și debitorii cu o istorie de credit pozitivă. Pentru aceste categorii, solicitanților li se oferă întotdeauna ratele dobânzilor preferențiale.
• Termen și sumă. Este profitabil ca banca să emită sume mari, deci cu o creștere a sumei, rata scade. Și invers - cu cât perioada este mai mare, cu atât rata este mai mare. Pentru perioade mai lungi, ratele sunt uneori mai mari la cinci puncte procentuale.
• Viteza înregistrării. Împrumuturile rapide cu o listă minimă de documente prezintă un risc mare pentru bancă, astfel încât aceste împrumuturi sunt uneori mai scumpe în 2 ori.
• Scop. Pentru împrumuturile vizate (de exemplu, împrumuturi ipotecare sau auto), rata este întotdeauna mai mică. Chiar și în contextul creditelor de consum, există programe direcționate cu interes preferențial (de exemplu, pe dezvoltarea unei ferme subsidiare personale).
• Disponibilitatea asigurării. Existența asigurării de viață sau pierderea muncii poate contribui la reducerea ratei cu câteva puncte.

Tipuri de programe de rambursare

La întocmirea programelor de rambursare se folosesc două metode de împărțire: anuitate și diferențiate.

Dacă programul este rupt de sume identice pentru întreaga perioadă, atunci este anuitate. Acest tip de diagramă este acum cel mai adesea utilizat de bănci. Plata lunară în acest program constă într-o creștere a valorii principalului și a dobânzii și, prin urmare, nu este la fel de împovărătoare pentru debitor ca cea diferențiată.

Într-un calendar diferențiat, valoarea datoriei principale este împărțită în sume egale pentru întreaga perioadă, iar valoarea dobânzii scade cu timpul. La începutul contractului, plățile pentru acest tip de defalcare sunt mai mari, dar în ceea ce privește plățile excedentare generale este mai profitabil. Valoarea dobânzii în programul diferențiat pentru întreaga perioadă este mai mică decât în ​​anuitate, în cazul în care suma datoriei principale este rambursată inițial în sume mici, iar plata este constituită, în principiu, din dobânzi.

Baza pentru dobânzi

Conform Regulamentului Băncii Centrale a Rusiei, dobânzile aferente creditelor bancare sunt acumulate pe soldul restant, însă unele instituții de credit indică în contractele de împrumut valoarea inițială a împrumutului ca bază pentru plata dobânzilor.

Prima modalitate, firește, este mai avantajoasă pentru debitor, deoarece valoarea dobânzii va scădea cu fiecare rambursare a datoriei principale.

În a doua variantă, dobânda nu se va schimba pe întreaga scadență, deoarece acestea sunt calculate pe baza mărimii inițiale a împrumutului.

Taxe suplimentare

În procesul de plată pentru un împrumut, poate deveni clar că există comisioane suplimentare, a căror prezență este mai bine precizată înainte de semnarea contractului de împrumut.

Băncile prevăd diverse comisioane legate fie ca garanție, fie ca solicită un împrumut, fie că au fost deservite și rambursate.

Costuri aferente

Costurile aferente pot apărea în diferite etape ale obținerii și rambursării unui împrumut. În timpul revizuirii și înregistrării unui împrumut, aceste cheltuieli sunt cel mai adesea asociate cu o garanție. De exemplu, ipoteca imobiliară este înregistrarea de stat, pentru care trebuie să plătiți datoria de stat. În cazul în care sunt angajate vehicule în organele Inspectoratului de Stat pentru Siguranța Rutieră, arestarea se impune și asupra acțiunilor de înregistrare cu plata taxei de stat. Unele bănci prevăd comisioane pentru examinarea urgentă a unei cereri de împrumut sau pentru evaluarea garanției. Desigur, astfel de cheltuieli sunt plătite de împrumutat.

Unul dintre cele mai costisitoare articole legate de costurile asociate poate fi considerat asigurare: personal, proprietate, CASCO, pierdere de locuri de muncă și multe altele. Asigurarea, de regulă, trebuie reînnoită în fiecare an.

În ciuda faptului că economia Rusiei se trece printr-o perioadă dificilă, băncile și creditele bancare au rămas în populație a cererii. Organizații de credit oferă o varietate de programe de creditare, și, având înțeles condițiile, le puteți folosi în mod profitabil.