Creditul comercial este ... Împrumuturi pentru întreprinderile mici. Creditul bancar: tipuri de împrumuturi

Până în prezent, băncile oferă multe programe de credit diferite. Împrumuturile pot fi emise pentru a sprijini întreprinderile mici și alte scopuri. În timpul nostru, majoritatea oamenilor au credit bancar. Tipuri de împrumuturi care sunt cele mai populare în rândul populației: credit ipotecar, consumator, împrumut auto și card de credit.

Cele mai scumpe împrumuturi

Există opinia că cele mai scumpe credite sunt consumatorii, precum și cardurile de credit. Acest lucru se datorează faptului că comisionul pentru aceștia este supraevaluat de mai multe ori, în general poate atinge până la 50% pe an. Cu toate acestea, cel mai scump împrumut este un credit ipotecar. Plata excedentară va fi calculată în sute și chiar milioane de ruble. Dar, în ciuda acestor condiții, există mulți oameni care ar dori să ia un astfel de împrumut bancar. Tipurile de credite în detaliu vom lua în considerare mai jos.

Creditul de consum

Este cel mai popular printre populație. De multe ori, oamenii l ia pentru achiziționarea de aparate electrocasnice mari: .. frigider, televizor, masina de spalat, etc. Este de asemenea posibil să plătească pentru serviciile din cauza l în alte firme, cum ar fi de a cumpăra un bilet la agenția de turism. Termenii împrumutului variază de la câteva luni la un an. Acesta este împărțit în două categorii: împrumuturi direcționate și nespecificate. De exemplu, un client trebuie să cumpere un frigider. Vine la magazin, alege bunurile de care are nevoie și banca care îi dă creditul țintă.

Al doilea tip de împrumut este emis de banca însăși. Clientul întocmește contractul, preia suma necesară și cheltuiește banii la discreția sa. În plus, banca plătește lunar o sumă fixă ​​băncii.

Credit ipotecar

Creditele ipotecare sunt emise pentru achiziționarea de bunuri imobiliare. Locuințele achiziționate pot fi secundare sau pot fi în clădiri noi. Garanția de rambursare a împrumutului este achiziționată de locuințe sau alte bunuri imobile deținute de împrumutat. Banca care furnizează acest serviciu trebuie să plătească prima tranșă, care reprezintă 10% din suma totală. În plus, împrumutatul va trebui să asigure proprietatea dobândită și propria sănătate. Toate costurile financiare vor fi acoperite de împrumutat. Termenii pentru plata ipotecilor sunt de la 10 la 30 de ani.

Auto-împrumut

Un împrumut de mașină este emis în scopul achiziționării unei mașini noi sau susținute. În acest caz, debitorul va trebui să-și asigure propria sănătate și auto în programul CASCO. Perioada de rambursare este de câteva luni sau mai mult.

Carte de credit

Un card de credit este un sistem de plăți foarte convenabil și este foarte popular cu mulți oameni. Ea poate plăti pentru achizițiile din magazin. Banii sunt transferați pe acest card de către bancă. Utilitatea unui card de credit este că puteți face orice cumpărături fără a avea mijloace financiare. Dar există un dezavantaj semnificativ - aceasta este o rată a dobânzii foarte ridicată. În caz de întârziere a plății vor fi aplicate sancțiuni grave.

Creditul lombard

În acest caz, o anumită sumă este acordată pentru gajul de proprietate, de exemplu, o mașină. Principalul dezavantaj al acestui împrumut este o scadență mică a datoriilor.

Împrumut comercial pentru întreprinderile mici

Creditul comercial este un schimb direct între două organizații. Prima organizație emite numerar, iar cea de-a doua furnizează un produs sau serviciu. Un astfel de împrumut este cea mai bună opțiune pentru sprijin financiar pentru întreprinderile mici.

Împrumuturile acordate întreprinderilor mici se datorează cel mai adesea creditelor comerciale. Acest tip de împrumut nu se aplică creditelor clasice emise în bancă. Emiterea unui astfel de împrumut se poate face între organizații comerciale. Esența principală a împrumutului este că o singură organizație oferă bani unui alt produs sau serviciu, în timp ce ambele părți semnează un acord și un contract. De exemplu, o întreprindere vinde alte 20 de tone de metal în alta. Costul unei tone este de 4000 de ruble. În termenii contractului, rambursarea se va face după 7 luni de la încheierea tranzacției. În cazul unei întârzieri, organizația care a primit împrumutul este obligată să plătească un plus de 5% din cantitatea de metal vândută în fiecare lună.

Caracteristicile unui împrumut comercial

În rolul de creditor poate acționa nu numai cumpărători, dar, de asemenea, vânzători. În primul caz, cumpărătorul face o anumită sumă de bani pentru un împrumut comercial. Aceasta este o plată anticipată pentru un anumit produs sau serviciu. În cazul în care vânzătorul acționează în calitate de creditor, atunci când se emite împrumutul, se calculează perioada pentru care cumpărătorul este obligat să ramburseze datoria. De asemenea, este posibilă rambursarea împrumutului în rate. Dar în acest caz, va exista o rată a dobânzii.

Principalele avantaje ale unui împrumut comercial sunt un procent mult mai mic decât în ​​cazul băncilor convenționale. Avantajele includ faptul că creditul comercial este satisfacerea nevoilor a două părți simultan. Cumpărătorului i se oferă posibilitatea de a cumpăra exact bunurile pentru care nu poate plăti imediat. Și vânzătorul va reface baza de clienți. Este demn de remarcat faptul că rata dobânzii este deja inclusă în prețul bunurilor. Organizația poate oferi împrumuturi și le poate primi. Acest fapt face posibilă economisirea semnificativă a costurilor financiare. Datorită acestui fapt, împrumuturile acordate întreprinderilor mici se desfășoară în condiții foarte avantajoase.

Principalele dezavantaje sunt rezervele limitate de mărfuri ale vânzătorului. Astfel, pentru a-și extinde capacitățile, organizațiile folosesc adesea cecuri și facturi în calculele lor. Există, de asemenea, un anumit risc ca cumpărătorul să poată pur și simplu să falimenteze și să nu ramburseze împrumutul la timp. Un neajuns esențial îl reprezintă termenul scurt de rambursare a împrumutului. Dar unele organizații își pot oferi clienții plăți amânate.

În ceea ce privește rata dobânzii, în acest caz, cu fiecare cumpărător, acesta este negociat individual. În cazul în care contractul precizează că creditorul oferă împrumutatului mai degrabă bani decât bani, atunci rata dobânzii este exclusă. În cazul în care împrumutatul a încălcat contractul de împrumut, atunci este obligat să plătească o amendă. Cuantumul amenzii este, de asemenea, calculat individual. În cazul în care contractul nu oferă o rată fixă ​​a dobânzii, atunci se utilizează rata de refinanțare. În cazul în care împrumutatul nu vrea să fie de acord cu privire la rata dobânzii, atunci el poate lua un împrumut similar într-o bancă comercială.

Tipuri de împrumuturi comerciale

Un împrumut comercial este un tip de împrumut care este împărțit în mai multe categorii: cu o perioadă de rambursare fixă, plata după vânzarea întregului produs, un cont deschis. În cel de-al doilea caz, organizația primește un împrumut pentru a plăti impozitul anterior. Ea se eliberează numai acelor organizații care au colaborat mult timp între ele.

Ce alte tipuri de credit comercial există? Există, de asemenea factura de împrumut, care prevede emiterea de cambii speciale. Conform acestor documente, împrumutatul este obligat să plătească organizației o anumită sumă și în termenul convenit. Dacă există o vânzare a unui produs nou, iar cererea pentru acesta nu poate fi prevăzută, atunci se folosește o astfel de categorie de credit ca transport. În acest caz, cumpărătorul rambursează împrumutul doar după vânzarea întregului produs. În caz contrar, bunurile vor fi returnate organizației care a furnizat împrumutul.

Există o altă categorie de credit comercial - sezonier. Producătorul poate salva în depozit și depozit, iar cumpărătorul poate vinde în mod profitabil produsul în timpul vânzării sezoniere. În cazul în care cumpărătorul rambursează împrumutul la timp, atunci poate exista o reducere pentru acesta. Cel mai adesea este de 1-3%.

acord

Foarte adesea contractul de credit comercial este realizat de cei care se angajează în activități antreprenoriale. Pentru a face cea mai avantajoasă utilizare a condițiilor de împrumut, este necesar să se aranjeze în mod corespunzător contractul. Dacă termenii contractului de împrumut nu sunt specificați cu precizie în contract, va fi foarte dificil să recuperați de la organizația de plată pentru utilizarea împrumuturilor comerciale. Pentru a evita acest lucru, trebuie respectate următoarele reguli:

• În primul rând, în cazul în care contractul prevede o amânare a plății, este necesar să se indice plata de către împrumutat de către creditor a plății pentru furnizarea unui împrumut comercial.
• În al doilea rând, trebuie să specificați suma plății și în ce condiții va fi făcută. Acesta poate fi anual sau zilnic și va depinde de suma furnizată.
• În al treilea rând, este foarte important ca clauza cu termenii de împrumut din contract să fie localizată după secțiunea privind responsabilitatea părților. Este, de asemenea, de remarcat faptul că taxa pentru utilizarea împrumutului nu este o măsură a răspunderii. În cazul în care termenii împrumutului se găsesc în secțiunea privind responsabilitatea părților, în cazul litigiilor, acest punct va fi interpretat ca o penalitate cu titlu cominatoriu. În consecință, aceasta poate fi redusă sau instanța poate refuza să o plătească.
• În al patrulea rând, un punct foarte important în acordul este că plata pentru utilizarea creditelor comerciale va începe de la data executării unor lucrări sau transportul mărfurilor și nu din momentul de întârziere. Dacă acest element este încălcat, instanța va stabili o audiere privind plata pedepsei.

Pe baza celor de mai sus, puteți da un exemplu. Părțile au semnat un acord privind termenele de plată amânate. Aceasta înseamnă că furnizorul are dreptul de a colecta o anumită sumă de la cumpărător pentru utilizarea unui împrumut comercial. Plata pentru împrumut începe din momentul vânzării bunurilor și până la data scadenței specificate. Rata dobânzii este de 0,1% din valoarea bunurilor vândute și se percepe pentru fiecare zi de utilizare a împrumutului. În cazul unei încălcări a obligațiilor contractuale, această taxă nu este o măsură de răspundere, este o plată pentru utilizarea împrumutului.