Carte de credit cu dobândă fără dobândă: condițiile băncilor

Numărul de bănci crește în fiecare zi și toți se luptă pentru clienți. Foarte convenabil produs bancar

Cum se calculează perioada de grație?

Mecanismul fără dobândă sau creditare concesională Acesta a fost folosit de mult timp și funcționează după cum urmează:

1. Un card de credit cu o perioadă fără dobândă se deschide în banca selectată sau vine prin poștă.
2. Perioada de decontare începe - timpul pentru care cumpărați pe card, la rândul său, banca controlează suma costurilor și prevede acest lucru de obicei 30 de zile. Deseori începutul acestei perioade este momentul activării cardului (uneori punctul de plecare este prima operațiune care utilizează cardul).
3. Perioada de grație a cardului de credit începe, de asemenea, se numește o carte de plată. De această dată debitorul este obligat să se întoarcă la creditor cu toate mijloacele oferite cu bună-credință. Pentru a evita plata dobânda pentru împrumut, este suficient doar să returnați toată suma împrumutată în timp util.

Termenul de utilizare fără dobândă a finanțelor bancare este rezumat din perioada de grație și din perioada de decontare, deci suma este de cel puțin 50 de zile.

Când trebuie să plătiți dobânzi

În cazurile în care fondurile împrumutate nu pot fi rambursate integral, banca va acumula dobânzi din banii cheltuiți pentru perioada de decontare. Data de încheiere a perioadei de grație este data efectuării plății minime, care este de 5 până la 10% din suma totală a datoriei, plus dobânda pentru utilizarea împrumutului.

La sfârșitul primei perioade contabile (treizeci de zile), vor începe al doilea și ulterior. Acesta va acționa simultan cu perioada de plată. Aceasta înseamnă că, la momentul rambursării datoriei la achizițiile anterioare, este posibil să utilizați cardul pentru a face noi.

Specificitatea calculelor

Determinarea valorii dobânzii acumulate depinde în mod direct de durata a două perioade: plata și decontarea. Pentru o explicație și înțelegere mai simple, este mai bine să recurgeți la un exemplu concret.

exemplu

Începutul perioadei de decontare este momentul în care o carte de credit este primită cu o perioadă fără dobândă în bancă sau, în unele cazuri, activarea acesteia. Presupunând că data activării cardului a fost de 1 martie și pe parcursul acestei luni cardul a fost cheltuit 30 000 de ruble, 1 aprilie, t. E., După 30 de zile, va fi finalul primei perioade de facturare. Banca va rezuma rezultatele și va afla cât de mulți bani au fost cheltuite în ultima lună și le va oferi clientului o notificare care să indice valoarea datoriei. În cazul în cauză, acesta va fi de 30.000 de ruble. Informațiile pot fi furnizate în mai multe moduri:

• notificarea prin SMS;
• Internet banking;
• apelați la centrul de apel al băncii.

Apoi urmează perioada de plată. Să presupunem că este de 20 de zile calendaristice. Astfel, se pare că se va termina pe 21 aprilie. Rezumând ambele perioade, primim 51 de zile, pe care bancherii și le prezintă ca perioadă de grație a cărții de credit sau fără dobândă.

Se pare că un client care nu dorește să plătească dobânzi pentru utilizarea banilor băncii va trebui să ramburseze toate costurile până la 21 aprilie. Acest lucru nu înseamnă că întreaga sumă trebuie neapărat să fie returnată la un moment dat, puteți să o împărțiți în mai multe plăți, principala fiind că până la 21 aprilie întreaga sumă a fost găsită pe card (în acest exemplu - 30.000 de ruble).

Dacă aveți nevoie de mai multe fonduri

Este important de menționat că un card de credit cu o perioadă fără dobândă nu interzice utilizarea în continuare a fondurilor de credit într-o perioadă de grație. Puteți continua să achiziționați cu un card de credit, dacă, desigur, limita de credit permite. În cazul în care, în plus față de fondurile împrumutate vor fi necesare pentru încă 5 000 de ruble, iar acestea sunt pe hartă, clientul are dreptul deplin de a le utiliza, numai pentru a nu plăti dobânda de împrumut, până la 21 se va cere să se întoarcă aprilie nu este 30 de mii de ruble, toate au împrumutat 35 000 de ruble.

Dacă datoria nu este rambursată complet, nu contează. Doar până la 21 aprilie clientul va trebui să depună cel puțin suma minimă de plată. În unele cazuri, acesta variază de la 5% la 10%.

Pentru exemplul în cauză, să presupunem că plata minimă este de 10% din suma datoriei. Astfel, la sfârșitul perioadei de grație, în contul de credit trebuie să fie creditate cel puțin 3000 de ruble. Toate informațiile sunt de obicei conținute în declarații pe care băncile încearcă să le ofere clienților în scris. Acestea iau în considerare tranzacțiile pentru perioada de facturare, adică până la 1 aprilie.

Următoarea perioadă de calcul merită o atenție deosebită, care va dura de la 1 aprilie la 1 mai. Până la 21 aprilie, se intersectează două perioade și se suprapun. Aceasta înseamnă că, dacă datoria nu este plătită integral până la data de 21 aprilie, valoarea minimă a plății va fi calculată luând în considerare datoria totală de la 1 mai.

În acest caz, 30 000 de ruble au fost cheltuite inițial, dintre care 10% au fost plătite ca plată minimă. Apoi, după 1 aprilie, alte 5 000 de ruble au fost retrase din card. Astfel, datoria din cardul de credit din 1 mai este de 32.000 de ruble, iar plata minimă este, prin urmare, de 3.200 de ruble. Fondurile vor fi necesare până pe 21 mai.

Oferta bancară de împrumuturi cu o perioadă lungă de grație de o sută de zile și chiar mai mult pare foarte atractivă. Prima perioadă de decontare pentru astfel de carduri, ca și în primul caz, este de 30 de zile, iar clientul poate plăti datorii bancare fără dobândă în plus pentru următoarele șaptezeci de zile.

Calculul perioadei fără dobândă de la prima achiziție

Această opțiune este posibilă și atunci când perioada de decontare nu începe de la momentul emiterii sau activării cardului, ci numai de la prima utilizare. Un astfel de card de credit cu o perioadă fără dobândă este cel mai profitabil pentru clienți. Acest lucru se datorează faptului că, după finalizarea cardului, nu este necesar să se utilizeze imediat, poate fi aplicat atunci când este necesar. Adică, în prezența acestui produs bancar, o persoană are întotdeauna un fel de rezervă financiară. Și acumularea de interese se desfășoară fără nici un fel de trucuri.

Să presupunem că cardul a fost primit prin poștă pe 1 martie și plătit pentru acesta doar în 24 martie. Astfel, adăugând la această dată 30 de zile, se pare că sfârșitul perioadei de calcul va fi la 23 aprilie. Pentru a evita plata dobânzilor, este necesar să plătiți toată datoria până la 13 mai. Atunci perioada de grație se termină în 50 de zile.

Când termenul de plată este strict fixat

Angajați-vă în calcule matematice și aflați limitele calendarului perioadelor (preferențial, de decontare) nu este întotdeauna convenabil, astfel încât unele bănci atribuie date specifice pentru luna pentru a determina perioadele. În acest caz, nu există legare la momentul primirii cardului sau la începutul utilizării acestuia. Adesea, sfârșitul perioadei de facturare devine prima zi a lunii, iar sfârșitul perioadei de grație este de 20 sau 25 din ziua lunii următoare celei calculate.

exemplu

De exemplu, se pare că: un card de credit primit la 1 martie, perioada de decontare se va încheia la 1 aprilie, indiferent de ziua din luna în care a fost utilizat cardul. Și rambursarea întregii sume de datorii sau cel puțin o plată minimă, organizația de credit va aștepta până pe 25 aprilie.

Condiții diferite ale băncilor

Chiar și o bancă poate oferi cărți cu condiții de credit diferite. Această tactică este aplicată de Alfa Bank, care oferă clienților săi două tipuri de carduri:

1. Un card de credit cu o perioadă fără dobândă de 100 de zile, care începe cu primirea cardului și constă într-o perioadă de decontare de 30 de zile și o perioadă de grație de 70 de zile.
2. Card de credit co-branded, cu o perioadă de creditare gratuită, deschisă în colaborare cu companii mari (de exemplu, companiile aeriene). Pentru acest produs bancar, perioada de grație este redusă la 60 de zile.

Pentru punctul de plecare al perioadei de calcul, data deschiderii cardului este luată de creditori, cum ar fi Home Credit și Sberbank. Perioada de grație a cardurilor este de 50 de zile.

Banca Standard Rusă mărește această perioadă cu 5 zile calendaristice, dintre care 30 se referă la perioada de decontare și 25 la cea preferențială.

Perioada neintenționată a "Tinkoff" este același număr de zile, dar începe cu prima achiziție. Dar un card de credit cu o perioadă fără dobândă de "VTB 24" are o varietate de opțiuni, în funcție de mărimea împrumutului, dar perioada de grație este minimă și este de 50 de zile.

Cea mai mare perioadă de grație

Un card de credit cu o perioadă fără dobândă de 200 de zile este extrem de rar, până în prezent, acest produs este oferit noilor clienți de către Avangard Bank. Suma din acest card de credit este mică, dar serviciul de card este destul de scump. Da, și utilizați această propunere poate o singură dată.

Puncte importante

Atunci când faceți un card de credit, este important să știți că perioada de grație a majorității se aplică numai plăților fără numerar. Găsiți o bancă, ale cărei produse de credit includ un card de credit cu o perioadă fără dobândă pentru retragerea numerarului, este destul de dificilă. Majoritatea creditorilor percep un procent suplimentar pentru retragerea de numerar din ATM.

Prin semnarea contractului, clientul trebuie să se familiarizeze cu programul de plăți și cu un număr de comisioane bancare obligatorii care vor fi scrise cu exactitate de pe card și vor fi adăugate la datoria totală. De regulă, aceasta este o taxă de serviciu de card, SMS-service, asigurare.

Este necesar să verificați data la care banca va lua în considerare momentul primirii fondurilor. Nu faptul că va coincide cu numărul lunii în care au fost plătite banii. De obicei, acesta este momentul primirii fondurilor în cont, diferența dintre date putând ajunge la 3 zile chiar și în cadrul unei singure instituții de credit. Să nu mai vorbim de transferurile poștale și de alte sisteme de plată.

Atunci când decideți să deschideți un card de credit, trebuie să luați în considerare scopul aplicării acestuia, din ce punct este considerat o perioadă fără dobândă. De asemenea, va fi necesar să examinăm cu atenție condițiile băncilor care pot să difere semnificativ. Nu este nevoie să vă grăbiți cu prima propunere dorită, este mai bine să cântăriți toate argumentele pro și contra în prealabil.