Cum se calculează dobânda pe un împrumut: o formulă. Calculul dobânzii la împrumut: exemplu

Toată lumea se confruntă cu problema lipsei de bani pentru achiziționarea de aparate de uz casnic sau de mobilier. Mulți trebuie să împrumute la salarizare. Unii oameni preferă să nu meargă la prieteni sau rude cu problemele lor financiare, dar du-te imediat la bancă. Mai mult decât atât, se oferă un număr mare de programe de credit, ceea ce face posibilă rezolvarea problemei cumpărării unui produs scump în condiții favorabile.

Ce este creditul?

Acest sistem de relații economice, care prevede transferul de valori de la un proprietar la altul pentru utilizare temporară în condiții speciale. În cazul băncilor, această valoare este banii. O persoană are nevoie de o anumită sumă, economistul evaluează solvabilitatea clientului și ia o decizie. Dacă totul este în ordine, fondurile necesare sunt furnizate pentru o anumită perioadă de timp. Pentru aceasta, clientul plătește dobânzi băncii.

Nu sunt destui bani pentru a cumpăra bunuri sau nevoie de numerar? Merită să luați un împrumut. Un interes scăzut atrage mereu clienții. Prin urmare, instituțiile financiare populare oferă carduri de credit și împrumuturi în numerar în condiții favorabile. Și formula (calculul dobânzii pe împrumut) va ajuta să înțelegeți cât de mult va trebui să plătească banca pentru serviciu.

supraplății

În cazul unui împrumut într-o bancă, banii sunt produsul. Pentru furnizarea de servicii, clientul trebuie să plătească o taxă unei instituții financiare. Pentru a înțelege modul în care se calculează suma de plată excedentară, este necesar să înțelegem următoarele concepte:

• organism de credit;
• Comisia;
• rata anuală a dobânzii.

Sistemul de rambursare, precum și termenul de creditare sunt importante. Acest lucru va fi discutat mai jos.

Care este corpul de credit?

Suma pe care o persoană a împrumutat de la o bancă, acesta este corpul împrumutului. Pe măsură ce se efectuează plățile, această sumă este redusă. Este în ansamblul împrumutului că dobânda este acumulată și, în majoritatea cazurilor, comisionul.

Să luăm în considerare un exemplu. Clientul a emis un contract de credit pe 1 mai pentru suma de 20.000 de ruble. O lună mai târziu a făcut o plată minimă de 2000 de ruble. Din această sumă de a plăti dobânda la împrumut a luat 500 de ruble, și 1500 de ruble - pentru a plăti de pe corp. Astfel, la 1 iunie, corpul împrumutului a scăzut la 18.500 de ruble. În viitor, toate dobânzile vor fi percepute pentru această sumă.

comision

Procentajul pe care clientul îl acordă băncii în exces rata dobânzii, aceasta este comisionul. Diferitele instituții financiare pot oferi condiții de credit diferite. Comisioanele pot fi percepute atât la împrumutul, cât și la suma pe care clientul la împrumutat inițial. Recent, multe bănci refuză comisia în totalitate și au stabilit doar o rată anuală a dobânzii.

Luați în considerare un exemplu cu comision fix de 0,5%. Clientul a luat un împrumut în valoare de 10.000 de ruble. Comisionul lunar va fi de 50 de ruble. Formula (calcularea dobânzii la împrumut) arată astfel: 10 000: 100 X 0,5.

În cazul în care comisionul nu este stabilit, acesta se încasează la soldul datoriei (corpul împrumutului). Această opțiune este mai benefică pentru client, deoarece valoarea dobânzii este în continuă scădere. De regulă, comisionul este perceput pentru soldul datoriei din ultima zi lucrătoare a lunii. Adică, dacă clientul a plătit întreaga sumă în ziua a 28-a, iar ultima zi lucrătoare este pe 30, comisionul nu va trebui să fie plătit.

Rata anuală a dobânzii

În absența unei comisioane în baza unui contract de împrumut, rata anuală va constitui baza pentru calcularea plății excedentare. Dobânda este întotdeauna percepută asupra soldului datoriei. Cu cât clientul oferă mai repede împrumutul, cu atât va trebui să plătească mai mult.

Cât de mult interes oferă împrumutul? Băncile diferite oferă termenii lor. Există posibilitatea de a lua bani la o rată de la 12% la 25%. În continuare, vom descrie modul în care se calculează dobânda pentru împrumut (formula). Exemplu: clientul a luat un împrumut în valoare de 10 000 de ruble. Rata anuală a contractului este de 15%. În ziua în care clientul va plăti în plus 0,041% (15: 365). Astfel, în prima lună va trebui să plătească suma de interes în valoare de 123 ruble.

10 000: 100 x 0,041 = 4 ruble 10 copeici - suma plății excedentare pe zi.

4,1 x 30 = 123 ruble / lună. (cu condiția ca în luna de 30 de zile).

Să analizăm în continuare. Clientul a efectuat prima plată de 500 de ruble. Comisia din contract este absentă. 123 ruble vor merge în interes, 377 ruble - pentru a plăti de pe corp. Soldul datoriei va fi de 9623 ruble (10 000 - 377). Acesta este corpul împrumutului, pentru care dobânda va fi acumulată în viitor.

Cum se calculează rapid plata în exces pentru un împrumut?

Pentru o persoană care este departe de sfera financiară, este dificil să se facă calcule. Multe bănci oferă un calculator de împrumut pentru clienți, ceea ce vă permite să calculați rapid plata excedentară în cadrul contractului. Tot ce trebuie să faceți este să introduceți suma datoriei pe site-ul internet al instituției, perioada de rambursare preconizată și rata anuală a dobânzii. În câteva secunde, veți putea afla suma plății excedentare.

Calculatorul de împrumut este un instrument auxiliar care vă permite să calculați cu exactitate valoarea plății excedentare pretinse. Datele nu sunt corecte. Suma plății excedentare depinde de suma fondurilor pe care clientul o va face, precum și de scadența împrumutului.

Care sunt sistemele de rambursare pentru împrumut?

Există două opțiuni pentru rambursarea împrumutului. Classic prevede plata unei anumite părți a corpului împrumutului și a ratei dobânzii. Exemplu: clientul a decis să ia un împrumut pentru un an în valoare de 5000 de ruble. Conform termenilor, rata anuală este de 15%. Lunar este necesar să plătească un credit de la o rată de 417 ruble (5000: 12). Formula (calculul dobânzii la împrumut) va arăta astfel:

5000: 100 x 0,041 = 2 ruble 05 copeici - suma depășirii pe zi.

2,05 x 30 = 61 ruble 50 copeici (cu condiția ca în luna 30 de zile) - suma plății excedentare pe lună.

417 + 61,5 = 478 ruble 50 copeici - suma plății minime obligatorii.

Cu sistemul de rambursare clasică, cu fiecare lună suma plăților scade, pe măsură ce se percepe dobânda la soldul datoriei.

Sistemul de anuități prevede rambursarea împrumutului în rate egale. Inițial, se stabilește o sumă fixă ​​din plata minimă. Pe măsură ce datoria este rambursată, cea mai mare parte a banilor se îndreaptă către rambursarea împrumutului, deoarece scaderea plății excedentare a dobânzii.

Să luăm în considerare un exemplu. Clientul a decis să ia un împrumut de 10 ani pentru suma de 100 000 de ruble. Rata anuală este de 12%. Plata excedentară pe zi este de 0,033% (12: 365). Formula (calculul dobânzii la împrumut) va arăta astfel:

100 000: 100 x 0,033 = 33 ruble - suma plății excedentare pe zi.

33 x 30 = 990 ruble - suma plății excedentare pe lună.

Plata minimă poate fi stabilită la o rată de 2000 de ruble. În același timp, în prima lună pentru a achita corpul de împrumut va merge 1100 de ruble, atunci această sumă va scădea.

penalități

În cazul în care clientul băncii nu își îndeplinește obligațiile, instituția financiară are dreptul de a impune o amendă. Condițiile trebuie să fie descrise în mod obligatoriu în contract. O amendă poate fi prezentată atât sub forma unei sume fixe, cât și sub forma unei rate a dobânzii. Dacă contractul prevede penalități în valoare de 100 de ruble, de exemplu, suma următoarei plăți minime nu va fi calculată cu ușurință. Trebuie doar să adăugați 100 de ruble.

Situația este mai complicată dacă penalitățile sunt percepute sub forma unei rate a dobânzii. De obicei, calculul se bazează pe valoarea datoriei pentru o anumită perioadă. De exemplu, clientul a trebuit să plătească o plată minimă de 500 de ruble înainte de 5 mai, dar nu a făcut-o. Conform contractului, pedeapsa este de 5% din suma datoriei. Calculul următoarei plăți va fi după cum urmează:

500: 100 x 5 = 25 ruble - cuantumul amenzii.

Până la 5 iunie, clientul va trebui să plătească 1025 ruble (două plăți minime de 500 de ruble și 25 de ruble fine).

Să rezumăm

Calculați independent dobânda la împrumut este ușor. Este necesar doar să studiați cu atenție termenii contractului și să utilizați formulele descrise mai sus. Facilitați sarcina calculatoarelor speciale de împrumut, care sunt prezentate pe site-urile oficiale ale instituțiilor financiare. Merită să ne amintim că se face doar un calcul aproximativ. Suma exactă poate depinde de mai mulți factori, cum ar fi perioada de creditare, suma plăților etc. Cu cât este mai puțin termenul de împrumut, cu atât este mai puțin suma excedentară.