Ce este o bancă de economii? În ce an a apărut prima bancă de economii

Astăzi, expresia "banca de economii" iese din consumul de masă și nu ne gândim nici măcar la faptul că banca principală a țării - Banca de Economii - a crescut de la acest fenomen. De unde a venit acest fenomen financiar și cum funcționează? În acest articol vă vom spune despre anul în care a apărut banca de economii, care a fost primul care a venit cu acest mecanism și despre modul în care băncile de economii au evoluat în instituții de credit moderne.

Conceptul de economii

De îndată ce o persoană are valori surplus de material, el a început să se gândească la păstrarea lor pentru utilizare ulterioară. Deci a existat o idee de economii. La început acest proces a fost doar pentru produse - oamenii au avut întotdeauna posibilitatea de a face alimente în caz de foame. Aceasta este o activitate absolut instinctivă, astfel încât corpul nostru stabilește excesul de calorii în pliurile de grăsime, iar omul, cum ar fi proteina, de exemplu, face rezerve pentru utilizare ulterioară.

Dar conceptul de economii este asociat cu conservarea numerarului. Pentru prima dată sa întâmplat ca oamenii să rezerve bani pentru câteva zeci de sute de ani în urmă. De exemplu, în China, a existat o tradiție de a pune monede într-o "zi ploioasă" în vase de lut înfundate. A fost posibil să extragi bani de acolo doar prin ruperea unei nave. De-a lungul mai multor secole, oamenii pur și simplu lăsau deoparte fondurile, nu au adus venituri și numai atunci când a apărut ideea că a fost posibilă plasarea acestor economii în circulație era o bancă de economii.

Conceptul de bancă de economii

Treptat un mod special mecanismul financiar, ceea ce a făcut posibilă crearea de economii și, în același timp, obținerea de venituri din partea acestora. Banca de economii este o organizație care îi atrage de la populație și plătește dobânzi deponenților. Posibilitatea de majorare a capitalului este asigurată prin emiterea de economii pentru folosirea temporară de către persoana care dorește (credit), pentru care ei, la rândul lor, plătesc casieria.

Astăzi, băncile de economii și băncile reprezintă o parte importantă a economiei oricărui stat. Există chiar și indicatori ai normelor de economisire de către populație, care asigură stabilitatea sistemului economic. De asemenea, volumele capitalului salvat sunt un criteriu bun pentru evaluarea situației generale în stat. Întrucât oamenii încep să economisească bani numai atunci când au destui bani.

Principiile funcționării băncii de economii

Există deja o metodă tradițională de acumulare a fondurilor pentru consumul ulterior de către populație - aceasta este o bancă de economii. Depozitele oamenilor le aduc venituri, care este principalul motiv motivant pentru a contacta o instituție financiară pentru a-și crea propriile fonduri de rezervă, mai degrabă decât pentru a plia monedele într-un borcan de sticlă într-un cabinet de acasă. Dar de unde vine acest profit?

Pentru a plăti interesul oamenilor, puteți utiliza două mecanisme. Primul este cunoscut sub numele de piramida financiară: investitorii primesc dobânzi în detrimentul clienților nou-atrași care și-au adus banii. Un astfel de sistem prezintă un risc ridicat de eșec, deoarece orice retragere masivă a depozitelor duce la prăbușire, iar unii clienți nu vor primi doar dobândă, ci și bani.

Și al doilea mecanism este mult mai complicat. Aceasta implică faptul că banii pot fi împrumutați pentru dobânzi sau pot fi investiți în alte mecanisme generatoare de venituri pentru a aduce venituri. Băncile de economii funcționează în principal în cadrul schemei "depozit-împrumut-dobândă", fără a investi.

Istoria apariției băncilor de economii din lume

Pentru prima dată, principiul mecanismului de economii financiare a fost formulat de scriitor D. Defoe, care sa reflectat asupra modului de a dezvolta previziunea populației. Pe baza ideilor sale, în 1778, în Hamburg, un antreprenor local a deschis un birou pentru a accepta depozite în numerar la 3%, care ar putea fi restituite la prima cerere a deponentului. Dar atunci ideea nu a avut decât o implementare locală.

Boomul băncilor de economii începe în Anglia la începutul secolelor XVIII-XIX. Apoi a existat prima bancă de economii, care garanta rentabilitatea investițiilor și dobânzilor. În 1817, a fost adoptată prima lege britanică privind astfel de instituții financiare. Ei au fost instruiți să plaseze banii atrași doar în fonduri fiabile și obligațiuni de împrumut guvernamentale. Astfel a început interacțiunea dintre băncile de economii și economia de stat. A primit fonduri suplimentare și a motivat populația să creeze economii.

Inițial, băncile de economii au fost proiectate pentru grupurile cu venituri scăzute ale populației. Prin urmare, a fost stabilită o contribuție maximă de 150 de lire sterline. Acest lucru ia permis săracilor să creeze o "pernă de siguranță" financiară pentru o situație de urgență, care a fost de asemenea benefică pentru stat și pentru marii capitaliști, deoarece a eliminat de la ei nevoia de a se îngriji de săraci, care și-au pierdut locul de muncă sau s-au îmbolnăvit. De la începutul secolului XIX, băncile de economii au început să apară în multe țări din Europa și Statele Unite.

Primele economii din Rusia

Nu a trecut acest boom și Imperiul Rus. Prima bancă de economii din țara noastră apare în 1839 prin decretul împăratului. Acestea erau economii și case de bani auxiliare pentru țărani - așa că statul a început pregătirile pentru desființarea iobăgiei.

În anul 1841, din nou, la cererea țarului, au fost deschise primele bănci de economii la Moscova și Sankt-Petersburg. În primul rând, suma minimă de depozit a fost de 50 de copeici, iar suma maximă a fost de 300 de ruble, mai târziu aceste cifre au crescut. Primele astfel de instituții au fost create în întreprinderi și servicii publice, iar începând din 1880 au început deschiderea de case de numerar în birouri banca de stat, la oficiile poștale și la gări.

cu excepția depozite la vedere, Aici contribuțiile au fost "condiționate", adică pe anumite condiții speciale, precum și depozitele la valori mobiliare. Angajații caselor de casier, astfel, au acționat ca un intermediar între cetățeni și stat. Mai târziu, a existat un serviciu pentru asigurarea de viață. De asemenea, departamentele de numerar de la sfârșitul secolului al XIX-lea au devenit un instrument pentru vânzarea obligațiunilor guvernamentale, precum și pentru efectuarea de împrumuturi câștigătoare. Treptat, departamentele de numerar au devenit o instituție de împrumut și instituție de credit multifuncțională.

Bănci de economii din epoca sovietică

După lovitura de stat din 1917, noul guvern a declarat pentru prima dată că depozitele populației nu au fost afectate, iar împrumuturile regale - au fost anulate. Inflația treptată a dus la o depreciere reală a depozitelor. După primul război mondial și războiul civil, a fost anunțată o nouă politică economică și a apărut un nou instrument financiar - banca de economii a URSS.

Aceste instituții au fost un mijloc de realizare a reformei financiare, principala lor sarcină fiind protejarea salariilor lucrătorilor în perioada inflației. În timp, ei au fost, de asemenea, încredințați funcțiile de asigurare a populației. În 1925 guvernul a înființat băncile de economii de stat ale URSS. În ele, diverse tipuri de depozite, prin ele, împrumuturile de stat și vânzarea obligațiunilor câștigătoare au fost efectuate.

Până în 1933, țara a avut mai mult de 50 de mii de bănci de economii. În timpul celui de-al doilea război mondial, guvernul a înghețat depozitele populației, iar acești bani au devenit un ajutor esențial în asigurarea capacității de apărare a statului. După război, au fost efectuate reforma monetară și modernizarea băncilor de economii. Ulterior, statul a utilizat în mod activ facilitățile acestor instituții pentru împrumuturi interne de la populație.

De vreme ce situația economică din URSS în anii 1960 și 1970 era specifică: populația avea bani, dar nu era nimic de cheltuiat, autoritățile au încurajat oamenii să investească obligațiuni guvernamentale și la formarea conturilor de economii. Atunci a apărut așa-numitul slogan: "Păstrați bani în banca de economii!". Odată cu schimbarea cursului economic din anii 1990, a existat o înghețare reală și o anulare parțială a depozitelor populației. Statul încă plătește mici compensații unor segmente ale populației. Până la sfârșitul acestei proceduri nu este vizibilă.

Băncile de economii de astăzi

Astăzi, în multe țări, fenomenul financiar precum banca de economii de stat continuă să existe. Aceste instituții vizează atragerea de contribuții la scară mică din partea populației. Cu toate acestea, birourile de numerar reprezintă o parte foarte mică a sistemului financiar modern al economiilor dezvoltate. De exemplu, în Italia, de exemplu, există doar 87 de bănci de economii, în Statele Unite acestea reprezintă doar câteva procente din cifra de afaceri totală a țării. O asemenea scădere a acestor instituții a fost o consecință a dezvoltării sistemului bancar mondial.

Băncile de economisire și specificul acestora

În timp, în multe țări, băncile de economii au fost transformate în bănci de economii. Ce înseamnă acest lucru pentru un consumator simplu? Aceste instituții oferă mai multe servicii. Aici nu numai că poți deschide diferite tipuri de depozite, dar și să iei împrumuturi pentru orice nevoie, să rezolvi problemele de investiții, să faci tranzacții cu valute și alte active valoroase.

Băncile efectuează tranzacții de decontare și bani, oferă programe de asigurare. Astăzi, conceptul de "banca de economii" se apropie tot mai mult de conceptul de "bancă comercială". Diferența, în principiu, rămâne numai în fondatorii - cel mai adesea în băncile de economii, unul dintre fondatorii principali este statul.

Sberbank din Rusia

La un moment dat în URSS, principalul slogan financiar, așa cum am menționat deja, a fost expresia: "Păstrați bani în banca de economii". Acest slogan este aplicat de Sberbank al Federației Ruse, și nu fără nici un motiv. În 1988, băncile de economii de stat au fost reorganizate și transformate într-o bancă de economii (Sberbank). Și până acum, oamenii au un sentiment stabil că aceasta este o bancă de stat, deși în anii `90 a devenit o societate pe acțiuni cu implicarea capitalului privat. Însă statul își păstrează ponderea în capitalul social al Sberbank și îl sprijină activ, formând poziția ca principala bancă a țării.

Tipurile de operațiuni ale băncilor de economii

Inițial, orice bancă centrală de economii a acceptat depozitele populației la dobândă la cerere, apoi au fost depozitele la termen și vânzarea de obligațiuni. Astăzi, băncile de economii oferă și servicii de decontare și numerar, schimb valutar, servicii de depozit, precum și împrumuturi și investiții. În plus, Sberbank oferă servicii de colectare, care lucrează cu valori mobiliare și alte active, depozite de asigurări, viață și proprietate.

Funcțiile băncii de economii

Cea mai importantă funcție a băncii de economii a fost de a strânge fonduri din partea populației. În acest sens, băncile de economii continuă această tradiție - ele reprezintă instrumentul principal pentru mobilizarea economiilor și integrarea lor în economia reală a țării.

Aceste instituții financiare sunt o parte importantă a economiei, deoarece asigură circulația capitalului și, de asemenea, stimulează populația să creeze economii, care joacă, de asemenea, un rol important în sistemul financiar al statului.