Cum să refuzați asigurarea asupra împrumutului: instrucțiuni, nuanțe, recomandări și feedback

Recent, debitorii viitori se confruntă din ce în ce mai mult cu necesitatea de a cumpăra o poliță de asigurare și, uneori, mai multe simultan. Banca urmărește astfel să se asigure împotriva fondurilor împrumutate nereturnate și să își sporească veniturile. Debitorii, la rândul lor, nu vor să plătească prea mult pentru serviciul impus și nu vor să fie înșelați. Prin urmare, înainte de a solicita un împrumut, trebuie să înțelegeți dacă este posibil să refuzați asigurarea pentru împrumut. Nuanțele în examinarea diferitelor opțiuni pot varia. Să luăm în considerare când nu este necesar să elaborați o poliță de asigurare și când este mai bine să vă asigurați pe dumneavoastră și pe finanțele dumneavoastră.

Ce este asigurarea de credit?

Polița de asigurare este o garanție a returnării fondurilor luate de la bancă atunci când împrumutatul are un eveniment de asigurare.

Primul motiv pentru care o bancă beneficiază de cooperarea cu societățile de asigurare este vânzarea de polițe de asigurare și obținerea de plăți de agenție de la companiile de asigurări atunci când își vând produsele către debitori.

Al doilea motiv este acela companie de asigurări plasează rezervele de asigurare în depozite bancare. Finanțarea instituțiilor financiare se face în schimbul atragerii acestora către organizația de asigurare a unui anumit număr de persoane asigurate. Schimbul se face în raport de 7: 1, unde pentru fiecare 7 ruble din asigurările vândute, banca primește 1 ruble de la societatea de asigurări sub formă de depozite.

De ce să mă asigur?

Nu este un secret pentru nimeni că băncile nu au dreptul să efectueze asigurarea obligatorie a clienților. Dar acest lucru este teoretic. În practică, pentru a nu fi prins, este necesar să citiți cu atenție acordul de împrumut, să atunci nu întreb cum să renunțați de asigurare pe împrumut și să nu scrie plângerea. Instanța, în fiecare caz, stabilește dacă un împrumut de către debitor de achiziționarea poliței de asigurare depinde, și dacă principalul factor care influențează adoptarea unei decizii pozitive de către bancă, sau absența, dimpotrivă, existența contractului de asigurare. La urma urmei, potrivit unuia dintre articolele din lege "Cu privire la protecția drepturilor consumatorilor", este interzisă condiționarea achiziționării anumitor servicii de achiziția obligatorie a altora.

Dar, desigur, necesitatea asigurare obligatorie deoarece condițiile de obținere a unui împrumut lipsesc în contractul de împrumut. Această expresie este camuflată ca "garanție pentru îndeplinirea obligațiilor din partea împrumutatului față de bancă". Deci banca, se dovedește, este curată în fața legii.

Este posibil să refuzați asigurarea?

De fapt, atunci când faceți un împrumut, managerii de credite implică impunerea unei asigurări. Dar cum să refuzi asigurarea pe un împrumut? Instrucțiunea constă numai din doi pași.

Pasul 1. Refuzul de asigurare se efectuează imediat după încheierea contractului de împrumut. Dar este necesar să se asigure că încetarea contractului de asigurare nu va determina o creștere a dobânzii anuale de credit sau a altor măsuri "punitive" din partea băncii.

Etapa 2. După aceea, societatea de asigurare declarație scrisă și, după o anumită perioadă de timp, prima de asigurare vor fi rambursate în totalitate sau în parte (acesta poate fi prevăzut în contractul de asigurare la dizolvarea acestuia).

Unii manageri de credite le spun clienților cum să refuze în mod corespunzător asigurarea de credit. Pentru a face acest lucru, este suficient să plătiți lunar integral și la timp, în termen de 6 luni de la data semnării contractului de împrumut. După expirarea perioadei de șase luni, trebuie să depuneți o cerere scrisă pentru rezilierea contractului de asigurare către departamentul de credit al băncii. De ce să așteptați 6 luni? Contractul de asigurare se încheie pe o perioadă de minimum șase luni. Împrumutatul nu ar trebui să fie surprins când, după încetarea contractului de asigurare pentru restul datoriei principale va fi percepută o rată a dobânzii mai mare și plățile lunare vor crește. Astfel, banca își compensează fondurile pierdute.

O altă opțiune, cum să refuzi asigurarea pe un împrumut, este de a depune o cerere la o instanță. La cererea de revendicare, este necesar să se anexeze documentele de credit și, dacă este posibil, un refuz scris al băncii.

jurisprudență

Pe baza de Justiție Statistici, 80% din cazuri instanța ia partea a debitorului, ceea ce face creditorul este obligat să anuleze contractul, plata cheltuielilor de asigurare și de a face o recalculare a datoriei principale.

Asigurarea creditului: cum pot refuza asigurarea creditului de consum?

De obicei, împrumuturile de consum sunt caracterizate printr-o perioadă scurtă, lipsa garanțiilor și o rată a dobânzii ridicată. Aceasta implică deja, în mod implicit, toate riscurile pe care banca le poate suporta.

Dar unele instituții financiare sunt persistente, încercând asigura viața și sănătatea debitorilor lor. Asigurarea împotriva pierderii de muncă este folosită pe scară largă. Și dacă primul tip de asigurare se justifică puțin, atunci cel de-al doilea debitor poartă pierderi directe. Și tocmai pentru că, în calitate de caz de asigurare, pierderea muncii nu este considerată de voință, ci ca urmare a lichidării întreprinderii sau a reducerii angajatului. Dar, după cum arată practica în Rusia, când unul dintre acele momente ale angajatorului său nu reușesc declarațiile de scris lucrător pe cont propriu, astfel încât să nu-i despăgubirile datorate plata. De asemenea, atunci când face un împrumut, banca în suma datoriei principale include, în mod implicit, prima de asigurare, iar dobânda anuală este calculată din această sumă.

Trebuie remarcat faptul că însăși conceptul de eveniment de asigurare este foarte complicat în contract. Foarte adesea, atunci când apare un eveniment asigurat, este practic imposibil pentru o persoană asigurată să primească o compensație. Și exemplu în acest punct al contractului de asigurare, care prevede că „la cea mai mică schimbare în persoana lor de sănătate asigurate este obligat să-l raporteze la asigurător.“ Dar, în practică, cel mai simplu leagăn contractul, fără a intra în detalii și, prin urmare, nu respectă această condiție. Ce folosește asigurătorul pentru a nu plăti. În acest caz, având în vedere problema de a renunța la asigurarea pentru împrumut, răspunsul va fi o examinare a acordului de împrumut.

Auto-împrumut

Efectuarea unui împrumut de mașină, împrumutatul este obligat să achiziționeze două polițe de asigurare: viața + sănătate și CASCO. Dar, în același timp, într-unul din paragrafele din contractul de asigurare se spune că nu este necesar să se asigure subiectul gajului. Exemplu: VTB Bank oferă împrumutătorilor un împrumut de mașină fără a emite o politică CASCO. Dar, în același timp, dobânda anuală pentru care este emis un împrumut este mărită cu 5-7,5 puncte. Prin urmare, în acest caz, va fi mai corect să emiteți această politică.

Trebuie să-mi asigur viața?

Dar este mai bine pentru fiecare împrumutat să decidă: să refuze asigurarea pe un împrumut VTB și să primească o dobândă anuală crescută sau să caute o bancă cu cele mai bune oferte. Dar peste viață și asigurări de sănătate în valoare de reflecție: perioada de creditare masina este de la 2 la 5 ani, iar în cazul în care debitorul primește un credit în tinerețe și încă nu mândru de conducere rapid, atunci probabilitatea unui eveniment asigurat este scăzut.

Asigurări într-o bancă pentru un împrumut - cum să refuze un credit ipotecar?

Aici nu poți ieși din asigurare. Legea obligă să încheie un contract de asigurare "Cu privire la pierderea și deteriorarea subiectului gajului" (articolul 31 din Legea "Cu privire la ipotecă"). Alte două programe de asigurare, pe care împrumutatul le poate folosi în mod intenționat - rezilierea și restricționarea drepturilor de proprietate (asigurare de titlu), precum și pierderea vieții și capacitatea de muncă. Dar dacă refuză, banca are dreptul de a revizui rata dobânzii într-o direcție mai mare. În general, băncile sunt extrem de rare, în care creșterea ratei dobânzii nu depinde de formularea politicii de asigurare.

Iar dacă refuzul de asigurare a titlurilor crește rata anuală cu 1,5 puncte, refuzul de a elabora două polițe (titluri și asigurări de viață) va duce la o creștere a dobânzii cu 10 puncte în același timp.

Calculul dobânzilor la asigurări este după cum urmează

• Proprietatea gajată este estimată la 0,5% din suma asigurată.
• Asigurări Titlu variază de la 0,1 la 0,4%.

Dar asigurarea de viață atrage deja 1,5% din suma asigurată. Dar, ținând cont de condițiile în care a emis ipoteci în Rusia, necesitatea de înregistrare de asigurare din titlu și de viață + sănătate pentru care doresc să ia un credit ipotecar este inevitabilă.

Există programe ipotecare care își asumă asigurarea numai pentru obiectul garanției. Aceste programe sunt utilizate de creditul Sberbank. Pot anula asigurarea pentru alte programe de asigurare? Da, dar cu refuzul de asigurare a titlului, procentul anual va crește cu 1 punct.

Beneficiul pentru bancă, așa cum sa menționat mai sus, este comisionul de agenție pe care instituția financiară îl primește de la societatea de asigurări la înregistrarea politicilor. Prin urmare, organizația de credit este extrem de neprofitabil să aducă în atenția a împrumutatului informații cu privire la modul de a refuza de asigurare a băncii cu privire la împrumut.

De asemenea, foarte des există cazuri în care banca și compania de asigurări sunt structuri afiliate. Din acest motiv, banca insistă ca împrumutatul să cumpere polițe de asigurare de la anumite companii de asigurări.

Sperăm că acum fiecare dintre cititori știe cum să refuze asigurarea împrumutului. Principalul lucru - citiți cu atenție contractul!