Asigurări de accidente. Contract de asigurare împotriva accidentelor

În fiecare an, dezvoltarea pieței asigurărilor din Rusia câștigă impuls. Acest lucru nu este surprinzător, deoarece asigurarea este aproape singura modalitate de a vă susține financiar pe dvs. și pe cei dragi în cazul unei situații neprevăzute. Unul dintre cele mai populare tipuri de astfel de sprijin este asigurarea de accidente.

Excursie la istorie

Acest tip de asigurare este destul de adânc înrădăcinate, dar dacă nu prea cufundat în istorie, putem spune că aspectul său este legat de cerința de drept maritim Visby, înregistrată în 1541 în Marea Britanie. Se spune că proprietarul unei nave maritime, angajând o echipă, este obligat asigura viața și sănătatea căpitanului împotriva eventualelor accidente.

Deja în secolul al XVII-lea, în Olanda, a fost elaborată o scară specială pentru soldații voluntari, în funcție de care s-au datorat diferite compensații monetare, în funcție de gradul de rănire primit. În secolele XVIII și XIX, asigurarea de accidente este, de asemenea, larg răspândită în Germania și Anglia, unde a început să se formeze așa-numitele asociații de ajutor reciproc.

În Rusia, acest tip de asigurare a ajuns la începutul secolului XX, odată cu adoptarea în 1903 a legii, care garantează lucrătorilor din industria minieră și angajați din diferite fabrici, precum și membrii familiilor acestora primesc despăgubiri în numerar în caz de invaliditate sau deces la locul de muncă. Pentru o asigurare de accident de lungă perioadă de timp este o parte din asigurare de viață și numai cu timpul, după aproape o sută de ani, a devenit independentă.

Concepte de bază

Există mai multe tipuri de asigurare împotriva accidentelor, însă toate acestea pot fi împărțite în două categorii largi: asigurarea obligatorie (garantată prin lege) a anumitor categorii de cetățeni și voluntară - constând în executarea unui contract în condiții reciproc avantajoase. În primul caz, plățile efectuate în cadrul contractului sunt efectuate de către Fondul de asigurări de accidente, iar în al doilea rând societatea de asigurări își asumă riscurile financiare. În orice caz, obiectul de asigurare este interesele de proprietate ale cetățenilor asociate cu pierderea capacității de muncă, rănire sau deces ca urmare a unui accident.

Accidentul poate fi recunoscut atunci când impactul extern asupra corpului asiguratului a fost brusc și neprevăzut. Cheia aici este elementul de surpriză, ca și în cazul în care persoana este conștientă de debutul consecințelor neplăcute și nu le împiedică, mai ales în plata de asigurare va fi refuzat. De exemplu, dacă sunteți de schi, declanșat pe o stâncă și a rupt un picior, ar fi un accident, dar atunci când ars rău după ce a petrecut câteva ore pe plajă - asta e problema ta, pentru că sunteți conștienți de consecințele probabile, și în orice moment ar putea opri acțiune de natură distructivă.

Domeniul de aplicare al răspunderii

Întrucât condițiile de asigurare sunt clar stipulate în contract, responsabilitatea nu se datorează doar primirii unei traume ca rezultat al unui impact extern neprevăzut, și anume un accident de asigurare, și anume doar ceea ce este stipulat în contract. Toată varietatea consecințelor declanșării unor astfel de circumstanțe poate fi împărțită în trei mari categorii:

• incapacitate temporară de muncă;
• invaliditate parțială sau completă;
• moarte.

Toate aceste consecințe reprezintă valoarea datoriei de asigurare și pot fi incluse în contract împreună, separat (de exemplu, plățile se efectuează numai atunci când se primește handicap) sau în diferite combinații.

Asigurarea obligatorie în Federația Rusă

Pentru anumite categorii de cetățeni ai Federației Ruse, în funcție de sfera ocupării forței de muncă, se asigură asigurări sociale împotriva accidentelor, reglementate de Legea federală nr. 125 din 24 iulie 1998. Acțiunea de acest tip de asigurare este limitată la cazurile de sănătate asociate cu leziuni și leziuni în mod direct la locul de muncă sau în afara întreprinderii, dar în timpul orelor de lucru (și, de asemenea, pe drumul spre locul de muncă și acasă). O caracteristică a acestui tip de asigurare este că este plătită exclusiv de către angajator.

Până de curând, asigurare obligatorie a fost posibil să se atribuie asigurarea de sănătate a pasagerilor care utilizează serviciile tuturor tipurilor de transport de apă, aerian și terestru. De ceva timp, această asigurare a fost înlocuită cu necesitatea asigurării răspunderii transportatorilor.

Asigurări speciale pentru militari

Acest tip de asigurare obligatorie protejează cetățenii a căror activitate profesională este asociat inițial cu un risc pentru viață. Acestea includ angajații Ministerului Situațiilor de Urgență, militari, salvatori, Ministerul Afacerilor Interne și sistemul judiciar și fiscal și altele. Acoperirea financiară a riscurilor pentru acest tip de asigurare este asigurată în detrimentul bugetului federal.

Deci, ce garanții pentru asigurarea personalului militar împotriva accidentelor (Legea federală nr. 52 din 28.03.1998):

• obținerea unui prejudiciu ușor - 5 salarii;
• în caz de vătămări grave (traume, prejudiciu) - 10 salarii;
• primirea rănirii (vătămării), care a provocat apariția invalidității III gr. - 25 salarii;
• când se prescrie dizabilitatea II. - 50 salarii;
• invaliditate I gr. - 75 de salarii lunare;
• primirea unui prejudiciu care a condus la decesul persoanei asigurate garantează că 25 de salarii lunare sunt plătite fiecărui beneficiar.

Vom asigura și noi

Dacă sunteți obișnuiți să aveți grijă de dvs. și de cei dragi pe cont propriu, un contract de asigurare a accidentelor, încheiat pe bază de voluntariat, vă va potrivi. Caracteristica principală a unui astfel de acord este aceea că dvs. puteți alege lista riscurilor pe care doriți să o asigurați, precum și cuantumul și termenul de asigurare.

La alegere poate fi emisă o politică pentru câteva zile (de exemplu, dacă aveți de gând să se odihnească în munți) sau de a alege o acoperire pentru absolut toate riscurile în jurul ceasului de mai mulți ani - totul depinde de cât de mare contribuțiile vă puteți permite.

Întreaga piață de asigurare voluntară poate fi împărțită condițional în 2 grupe individuale și colective. Care sunt diferențele?

Fiecare om pentru el însuși

asigurarea de accidente individuale implică un acord cu persoane fizice, iar acțiunea sa în acest caz, se referă atât la asigurat și membrii familiei sale (în cazul decesului asiguratului). Poate fi completă sau parțială.

În primul caz, garanția contractului se aplică în toate sferele vieții asiguratului (atât private, cât și profesionale) pe toată durata contractului. Cu asigurare parțială, puteți alege o anumită perioadă a vieții: în timpul călătoriei de odihnă sau de afaceri, pentru perioada de sport și așa mai departe.

De asemenea, asigurarea de accidente poate fi inclusă în pachet suplimentar, oferind o listă mai completă a serviciilor.

Asigurare colectivă

Astăzi, colectivul asigurarea angajaților din accidente, această opțiune este oferită astăzi în plus față de pachetul social de multe companii mari. Caracteristica acestui tip de asigurare este că asiguratul în acest caz este angajatorul, iar beneficiarul este persoana asigurată sau membrii familiei sale.

În anii anteriori, asigurarea colectivă în Federația Rusă a devenit popularitate destul de răspândită, datorită particularităților legislației în domeniul fiscal, care garantează posibilitatea unei reveniri a primelor, precum și tratamentul fiscal preferențial al plăților pentru asigurare. Până în prezent, regimul fiscal în acest domeniu este mult mai dificil, ceea ce a făcut asigurările colective mai puțin atractive pentru angajator.

Ce poate deveni un eveniment de asigurare

Întrucât plățile din cadrul contractului de asigurare a accidentelor se efectuează integral sau parțial după apariția unui anumit eveniment, merită să se țină de ceea ce este evenimentul de asigurare. Acestea sunt recunoscute ca evenimente înregistrate în contract și au avut loc în timpul perioadei de funcționare a acestora, ceea ce a condus la decesul persoanei asigurate sau pierderea parțială sau totală a capacității de muncă.

Acestea includ:

• leziuni (leziuni) rezultate dintr-un accident;
• otrăvirea accidentală a substanțelor chimice, plante otrăvitoare, medicamente, alimente de proastă calitate (cu excepția infecțiilor toxicologice - dizenterie, salmoneloză, etc ...);
• boală bruscă cu poliomielită, encefalită transmisă de căpușe;
• sarcina ectopică sau patologie naștere, care a dus la înlăturarea organelor genitale interne (ovare, uter, trompe uterine);
• dislocări, fracturi, arsuri, leziuni și rupturi ale organelor interne care au avut loc accidental, precum și cazuri de îndepărtare a organelor ca urmare a unor manipulări medicale eronate;
• cazurile de intrare neintenționată în tractul respirator al obiectelor străine, șoc anafilactic, înec;
• hipotermia organismului, având ca rezultat consecințe grave (cu excepția morții de la răceală);
• decesul asiguratului din cauzele enumerate mai sus, a avut loc pe durata valabilității contractului.

Pentru ce asigurare nu dau

Există, de asemenea, o listă de evenimente, ofensivele cărora nu pot fi considerate un eveniment de asigurare:

• în cazul în care asiguratul a primit leziuni (leziuni) în timpul comiterii unor acțiuni ilegale de către asigurat;
• Când leziunile au fost cauzate în mod intenționat de către asigurați înșiși;
• otrăvirea sau rănirea au fost obținute ca rezultat al încercării de sinucidere;
• dacă au fost obținute leziuni, leziuni și răniri ca urmare a administrării oricărui vehicul aflat în stare de intoxicare narcotică, toxică sau alcoolică și, de asemenea, în cazul transferării controlului către o altă persoană în această stare;
• când au apărut efecte adverse asupra organismului ca urmare a unor măsuri preventive, de diagnostic sau terapeutice efectuate la inițiativa asiguratului și nu este legată de tratamentul bolii produs ca urmare a evenimentului asigurat;
• moarte ca urmare a motivelor de mai sus.

Cât costă

Unul dintre cele mai importante subiecte de interes pentru cetățenii care doresc să-și protejeze în continuare viața și sănătatea este problema cât de mult este asigurarea împotriva accidentelor. Tarifele depind în mod direct de lista de cazuri de asigurare contractate și de personalitatea asiguratului. Gama este destul de largă - de la 0,10%, dacă este asigurat doar riscul de deces, până la 12-15% pentru politicile cu un spectru larg de acțiuni.

Valoarea primei de asigurare poate fi afectată de:

• sexul și vârsta asiguratului - se consideră că bărbații au un risc mai mare de vătămare, iar cetățenii sunt mai reticenți în a-și asigura vârsta;
• un mod de viață - vă plac tipurile de odihnă extremă sau sunteți implicați în sporturile legate de traumatismul ridicat;
• profesia - cu cât este mai periculoasă, cu atât este mai mare tariful;
• starea de sănătate a clientului - dacă suferiți de boli grave, tariful crește de multe ori;
• numărul de riscuri care trebuie asigurate - cu atât mai mult, cu atât mai scump;
• termenul de asigurare și numărul de persoane asigurate - politicile familiale sunt de obicei mai ieftine decât cele individuale;
• alți factori - în funcție de politica companiei de asigurări.

Periodicitatea plăților este prevăzută și în contract - contribuțiile se pot face o dată, anual, lunar sau trimestrial. Societățile de asigurări oferă astăzi o gamă destul de largă de planuri și tarife, astfel că găsirea celei potrivite nu va fi dificilă.