Care sunt creditele? Credit împrumutat. Express credit

În economia modernă, relațiile de credit sunt utilizate pe scară largă. Prin urmare, este necesar să știm ce împrumuturi sunt și ce baze economice au. Acest lucru este important pentru utilizarea eficientă și corectă a împrumuturilor și împrumuturilor ca instrument de satisfacere a nevoilor financiare.

Credit împrumutat. Ce este asta?

Într-o tranzacție de credit, subiecții relațiilor sunt creditorii (persoană privată, organizație sau bancă care emite un împrumut fără garanți) și debitorul, persoană fizică sau juridică care are nevoie de bani, de obicei, în numerar.

Creditul de consum a devenit cel mai răspândit. Toată lumea știe ce împrumuturi sunt, dar cum să le obținem este garantată - nu toată lumea va răspunde. Practic, aceste împrumuturi sunt oferite cetățenilor sub formă de non-numerar sau numerar. În primul caz, acestea sunt împrumuturi pentru plata serviciilor organizațiilor sau bunurilor (de exemplu, servicii stomatologice, permise de călătorie etc.), în cel de-al doilea împrumut vizat.

Scopul împrumutului

De obicei, esența principală a unui împrumut este o creștere a solvabilității populației și, ca o consecință, o creștere a cifrei de afaceri. Cererea de credit se naște cu cererea de bunuri, pe de altă parte, creșterea creditelor crește cererea de bunuri. Acest efect este foarte vizibil pe o piață saturată. Astăzi, obținerea unui împrumut de consum este una dintre cele mai populare și disponibile în mod public operațiuni bancare. Absolut orice cetățean de vârstă majoră (sau vârsta stabilită de bancă) poate lua un împrumut furnizând o carte de muncă, un certificat de venit și alte documente solicitate de bancă. Creditele de consum pot fi obținute în numerar, fără a raporta veniturile acestora. Dar există o probabilitate mai mică de aprobare a împrumutului de către bănci. Aflați care sunt împrumuturile pe bază de mărfuri sau împrumuturile direcționate, merită să ne amintim că împrumutatul are nevoie doar de un pașaport (indiferent dacă acesta este un magazin de telefon sau o agenție de turism). Dar asta tipul de împrumut pot fi obținute nu în bancă, ci în organizații care vând bunurile necesare și pentru o sumă mică. Banca va emite un debitor nevoi grave (achiziționarea unui automobil, plata educației) creditul de consum în anumite condiții, de exemplu, la prezentarea declarației de venituri, documentul privind dreptul de proprietate asupra proprietății, și așa mai departe. D. Fiecare bancă pentru eliberarea unui termeni de împrumut de numerar.

Dezavantaje ale creditului de consum

Creditele de consum, fără îndoială, în plus față de o serie de avantaje, au dezavantaje. Cetățeanul mediu poate obține un împrumut bancar, în scopul de a rezolva problema cheltuielilor neașteptate (plecarea de urgență într-un alt oraș, reparații auto și alte circumstanțe), sau de a pune în aplicare alte dorințe părea ca o țeavă: achiziționarea unui laptop, un teatru de origine sau o vacanță în străinătate.

Cu toate acestea, obținerea unui împrumut în numerar, trebuie să luați în considerare toate capcanele care sunt greu de observat unei persoane nepregătite.

Băncile vorbesc despre rate ale dobânzii scăzute (o medie de 15% pe an) și condiții ideale, dar, de fapt, aceasta ar putea ascunde comisioane suplimentare imense - până la 70% pe an.

Pentru rambursarea împrumutului înainte de termen, multe bănci percep comisioane uriașe.

Banca este obligată să raporteze numai dobânzile aferente împrumutului pentru anul respectiv. În plus față de dobânda anuală, există alte plăți, de exemplu, o comisie pentru revizuirea emisiunii unui împrumut, pentru emiterea împrumutului în sine, pentru formalizarea unui contract de vânzare-cumpărare, pentru menținerea unui cont. Cum puteți obține un împrumut în numerar și să nu vă prindeți în aceste capcane? Cea mai simplă și mai reușită cale este să apelați la specialiștii care cunosc toate nuanțele și subtilitățile financiare și bancare.

Creditul de împrumut ca o soluție urgentă

Împrumutul este un tip destul de dificil de relație în economie între creditor și împrumutat. Împrumutații care sunt consumatori de servicii financiare bancare nu au suficientă experiență în obținerea produselor de creditare, semnarea contractelor de asigurare, înregistrarea comisioanelor. Prin urmare, o mulțime de informații importante le rămâne necunoscute.

Toată lumea avea o situație în care banii necesită o critică urgentă. Ce fac ei - nu contează: ea poate fi un cadou si un iubit-o, precum și achiziționarea de aparate noi, și călătoria mult așteptată în timpul sărbătorilor și reparații în apartament, precum și multe alte lucruri, fără de care lumea modernă - bine, nimic. Este posibil să așteptați foarte mult, în timp ce pe mâini va fi o sumă necesară. Ce ar trebui să fac?

În această situație, oamenii se întorc la bancă. Creditul în numerar este o opțiune ideală. Acest serviciu vă permite să obțineți rapid numerar.

Se pune întrebarea, care sunt împrumuturile și cum să le obținem? Efectuarea acestui împrumut este o procedură depanată și destul de simplă, care durează doar o zi. Condițiile pentru obținerea unui împrumut sunt elementare, numărul de documente este minim: pașaportul unui cetățean al Federației Ruse, înregistrare, plus un alt document la cererea dumneavoastră. Dar chiar și aici există un negativ semnificativ - banca are un interes crescut pentru un astfel de împrumut.

Credite rapide

În Rusia, în prezent, devine tot mai popular pentru a primi credit expres, aceasta este una dintre soiurile de creditare de consum. Acest tip de bancar este profitabil, astfel că această metodă este practicată în orice instituție financiară. Potrivit pentru acest lucru credit pentru antreprenori individuali, managerii sau proprietarii de organizații comerciale, pentru persoane fizice.

În esență, acesta este un fel de împrumut de consum: împrumutul expres este dat în numerar împrumutatului. Diferă de celelalte, deoarece aplicațiile sunt considerate rapid și este necesară o mică documentație. De obicei, aveți nevoie de un pașaport sau altul documentul care demonstrează identitatea, pașaport, card de asigurare de pensie și permis de conducere. În cazul în care debitorul la verificare este potrivit pentru cerințele băncii, atunci împrumutul poate fi emis în timpul zilei. Dar nu ar trebui să vă bucurați în mod deosebit să obțineți acest tip de împrumut. Banca o emite cu beneficii maxime pentru sine, în consecință, împrumutul expres diferă de celelalte într-o sumă mare de plăți. Astfel de împrumuturi sunt cele mai scumpe din toate creditele de consum: o rată a dobânzii mult mai mare, deoarece banca verifică minime debitorul. Deci, există un risc imens pe banca de a nu întoarce un astfel de împrumut. Prin urmare, împrumuturile expres sunt date numai pentru o perioadă scurtă și pentru o sumă mică.

Dacă luați procedura de obținere a unui împrumut instant pentru un antreprenor privat, atunci acesta nu diferă de cel obișnuit, iar plafonul împrumutului se ridică la 500.000 de ruble.

Caracteristicile împrumuturilor expres

1. Împrumutul este întotdeauna calculat exclusiv în moneda națională și este întotdeauna emis în numerar.

2. Cea mai scurtă perioadă posibilă de luare a unei decizii cu privire la împrumut este, de regulă, într-o zi.

3. Cea mai simplă procedură de obținere. Este necesar un pachet minim de documente, un împrumut poate fi emis rapid și nu este nevoie de garanți.

Dar asemenea condiții favorabile conduc și la unele nuanțe. Banca face un pas serios prin acordarea unui împrumut unei persoane, în timp ce posedă foarte puține informații despre el. Prin urmare, de regulă, băncile compensează acest lucru printr-o rată ridicată a dobânzii, o comision lunar și, de asemenea, cerințe destul de mari față de valoarea unei plăți unice pentru serviciile bancare.

Argumente pro și contra de creditare

Cu toate acestea, conceptul de "viață permanentă în datorii" stârnește puternic, împrumutul a devenit o caracteristică integrală și adesea foarte convenabilă a vieții noastre. Această industrie se dezvoltă în mod semnificativ, astfel încât localnicii au luat din ce în ce mai mult, și, prin urmare, au revenit și mai mult.

Cu toate acestea, o astfel de perspectivă sumbră se confruntă încă cu o realitate nu mai puțin sumbră din zilele noastre. Având o prosperitate medie, majoritatea acestor locuitori nu ar avea șansa reală de a-și permite o gamă suficientă de bunuri necesare în viața de zi cu zi. Este de a amâna modă veche din bancă pe raft. Dar creșterea inflației și scăderea prețurilor pe piață contribuie foarte puțin la acest lucru, determinând totuși să-și petreacă economiile pe măsură ce apar nevoile necesare. Până la sfârșitul vieții, este destul de posibil să se acumuleze, dar din păcate ...

Acesta este motivul pentru care mulți oameni din vremea noastră preferă să ajungă astăzi, în loc să aștepte și să suporte un timp nedefinit. Perspectiva de a fi în datorii nu sperie o persoană, dacă cazul este o abordare inteligentă, iar casa are deja elemente noi care ne luminează sau ne luminează viața.

Nuanțele vieții în datorii

Creditul transformă viața. Ai un motiv important pentru reorganizarea vieții sale de zi cu zi și de lucru pentru a optimiza în continuare costurile cu speranța că o parte din salariile încă mai trebuie să se acorde pentru împrumut fără garanții. Prin urmare, stimularea directă de a lucra mai bine și mai eficient pentru a obține plăți suplimentare de muncă sau chiar a crește. Apropo, aceasta nu este o contribuție iluzorie la beneficiile foarte pentru care creditul se află acum peste voi. Ei contribuie la dezvoltarea și facilitarea vieții lor acum, precum și la îmbunătățirea condițiilor lor de viață - mobilitatea, calitatea de odihnă, calitatea sănătății și așa mai departe. Aceasta, desigur, atrage după sine o creștere morală și psihologică, precum și creșterea previzibilă calitatea reală a vieții dă întotdeauna un motiv să fie mândri de ei, și încă o dată se bucure de noua zi. Și dacă nu deranjez cu faptul că un mare procent din fondurile hard-a câștigat colectate sunt aceleași datorii nenumărate - pot fi destul de sincer bucura de viață și cred în succesul său.

Responsabilitatea pentru credit

Dar nu totul este atât de neclar. Dacă vă întoarceți pe pământ, atunci creditul nu este doar un nou frigider aici și acum, ci și o mare responsabilitate. Este necesar să plătiți lunar valoarea estimată a fondurilor, care, la rândul lor, trebuie câștigată. În plus, mai întâi trebuie să aflați unde să obțineți un împrumut. Pot exista mai multe opțiuni - bănci, private organizații de credit etc. Aceasta implică temeri pentru păstrarea locului de muncă și a nivelului salariilor, ca opțiune - uzura corpului, cauzată de excesul de zel și de diligență la locul de muncă. Stresul este o parte integrantă a oricărei împrumuturi. Un simț constant obsesiv asupra a ceea ce aveți întotdeauna pentru cineva nu este unul plăcut, dar dacă acesta încă mai stă în capul tău 24 de ore pe zi - lucrurile noi nu mai pot oferi nici o plăcere.

Pentru a evita astfel de complicații este posibil, dacă abordarea elementară a unei întrebări minte și calculat datorat. Nu-i supraestimați capacitățile. De asemenea, este mult mai ușor să alegeți tipul potrivit de împrumut, din fericire, în timpul nostru, un număr suficient și fiecare este maxim adaptat scopului dorit. Este foarte bine ca împrumutul împrumutat să fie cheltuit pentru ceva care nu este depășit și nu se depreciază în timp. De exemplu, pentru locuințe. Pentru locuințe există un împrumut ipotecar special, conceput pentru laicul mediu, dar în același timp - pentru perioade lungi și sume mari. Un credit ipotecar vă poate scufunda într-un sentiment incomparabil de a fi în datorii de 10-20 de ani, dar atunci deveniți un adevărat proprietar al acestei case. Acest lucru este mult mai practic și mai bun decât un contract de închiriere etern, iar ulterior contribuția poate chiar să-și plătească.

Cum să înțelegeți în mod corespunzător posibilitățile și tipurile de împrumuturi? credit
agenții sunt întotdeauna gata să ajute în acest sens. Dacă vă îndreptați către ele, primiți ajutor neprețuit și consultare gratuită.

Punctajul, sau De ce nu acordați credit

Astăzi, în Rusia, bancherii își extind piața de creditare. Dar calea cea bună și planul aprobat nu au fost încă inventate. Se întâmplă ca un client decent să nu primească un împrumut sau să i se acorde un interes ridicat. Și numai o parte din suma solicitată poate da. Și mai rău, dacă o astfel de situație începe să se repete în multe bănci, iar clientul nu poate înțelege ce este problema.

De obicei, clientul completează un chestionar, în care există întrebări dificile. Și evaluarea tuturor răspunsurilor expune mașina cu ajutorul scorurilor de credit. Și să ne certăm cu el este inutil.

Scoringul este un compromis în evaluarea capacității debitorilor de a rambursa un împrumut. Comitetul de creditare nu poate lua în considerare personal toate cererile, iar numărul creditelor emise ar trebui să crească. Punctajul se bazează pe model matematic, care încearcă să determine împrumutatul obligatoriu și solvent. Se întâmplă că astfel de debitori nu obține un împrumut. Sistemul de notare din Rusia tocmai a început să funcționeze, băncile încă nu au reușit să o aplice cât mai corect posibil. Trebuie amintit faptul că notarea este doar un program matematic și că nu are nici un scop să umilească împrumutatul. Sarcina sa este o cantitate acceptabilă de risc cu nivelul necesar de credit. Băncile minimizează riscul de nereturnare, însă pentru a obține un profit din amploarea afacerii.

În general, băncile au obiceiul de a-și evalua foștii clienți pentru diferite grupuri țintă - de la plătitorii de bună credință și de la nesiguri. Poziția se poate schimba dinamic. Evaluarea, de regulă, are loc prin intermediul a zeci de parametri de bază, cum ar fi prezența unei mașini, stabilitatea unui ședere la același loc de muncă și o serie de altele. Astfel de scoruri sunt folosite pentru a construi modelele corespunzătoare de punctare. De exemplu, în cazul în care împrumutatul își schimbă în mod regulat locul de muncă, reședința și adesea bea, este logic că acordarea creditului este extrem de riscantă.

Metode de punctare

Băncile folosesc de obicei 3 metode diferite de a construi astfel de modele ale clientului dorit. În primul rând, este un model auto-construit bazat pe profilul împrumutatului țintă. Un model destul de convenabil și obiectiv, care vă permite să reglați sistemul cu cea mai bună performanță și eficiență. În al doilea rând, aceasta este utilizarea lui un model de scoring altă bancă. Plagiatul este plagiat, dar de ce nu puteți folosi experiența altcuiva, deja experimentată? De regulă, astfel de modele trebuie finalizate până la nivelul necesar al băncii, însă majoritatea lucrărilor au fost deja realizate și, important, au fost elaborate. În al treilea rând, aceasta este crearea unui model client ideal. Cerințe înalte, care pot corespunde numai clientului "de aur". Banca se asigură din nou că acest client "de aur" există și este condescendent să-i ceară bani. Acest sistem este folosit, de obicei, numai pentru anumite tipuri de împrumuturi, și nu pentru băncile întregi, și garantează o bună protecție, dar, din păcate, un procent ridicat de potențiali clienți sunt împrăștiați, ceea ce garantează, de asemenea, pierderi bune băncii. Dar escrocii sunt protejați.

Băncile naționale se află încă numai în acest domeniu, deoarece nu au încă o experiență semnificativă în utilizarea acestor tehnici. De regulă, riscurile însoțitoare sunt acoperite de ratele de dobândă în creștere ale împrumutului, iar evaluarea împrumutatului țintă este ținută din ce în ce mai mult pe istoricul creditelor, dacă există. Astfel de nuanțe împiedică dezvoltarea cererii în rândul consumatorilor. Toți acești factori fac un împrumut garantat de mult mai scump decât același credit ipotecar, de exemplu.

Băncile nu lucrează întotdeauna în mod clar și transparent. Unele vânturi comisioane suplimentare ascunse și de interes, locul în anunțuri nu sunt într-adevăr indicatori reali cu privire la împrumuturi și chestii. Această practică ajută foarte mult la creșterea bugetului băncii, dar este plină de faptul că banca nu are nevoie de o istorie de credit a clienților săi - de obicei, solicită un împrumut altor bănci, înțelegând ce este.

Nu trebuie să uităm că negarea creditului nu este întotdeauna vina băncii. Clienții încearcă adesea să-și înfrumusețeze sau să-și ascundă caracteristicile reale. Foarte des, refuzurile apar atunci când se primesc credite de la alte bănci. De regulă, băncile se uită la buna-credință a fiecărui client în istoricul de credit, dacă există.