Asigurare: esența, funcțiile, formele, conceptul de asigurare și tipurile de asigurare. Conceptul și tipurile de asigurări sociale

Pentru astăzi, asigurarea joacă un rol important în toate sferele vieții cetățenilor. Conceptul, esența, tipurile de astfel de relații diferă în varietate, condițiile și conținutul contractului depinzând în mod direct de obiectul și părțile sale. Un element-cheie al asigurării este riscul. Aceste cuvinte înseamnă situații în care obiectul acordului este deteriorat. Există multe riscuri care determină diversitatea, care este diferită de conceptul de asigurare și de tipuri de asigurare. Persoanele care încheie contractul au un interes semnificativ semnificativ - pentru a se proteja de pierderile cauzate de producerea de daune semnificative pentru sănătatea, viața sau proprietatea acestora.

Conceptul de

Conceptul de asigurare și tipurile de asigurare sunt, în general, cunoscute tuturor. Este un sistem de relații economice menite să reducă pierderile de proprietate în cazul unor circumstanțe nefavorabile. Cu alte cuvinte, un astfel de acord ajută la protejarea de riscul de a pierde o sumă mare din cauza unui accident. Participanții fac contribuții din care fondul de rezervă. Dacă obiectul de asigurare (proprietate, sănătate etc.) a fost deteriorat, organizația plătește suma necesară pentru recuperarea daunelor.

Cu toate acestea, subiectul primește despăgubiri nu numai în cazul unor daune diverse, ci numai în acele situații care sunt precizate anterior în contract. Un eveniment care duce la compensarea daunelor este numit eveniment de asigurare. Acest termen înseamnă o situație aleatorie care poate duce la pierderi substanțiale de material.

Persoanele juridice care furnizează servicii similare sunt numite asigurători. Pentru a-și desfășura activitățile, trebuie să îndeplinească cerințele de stat și să obțină o licență. Conceptul de asigurare, funcțiile și tipurile acestuia sunt specificate în legea relevantă a Federației Ruse. Astfel, persoanele care au decis să semneze un contract cu o companie oficială nu trebuie să se teamă că drepturile vor fi încălcate. Activitatea organizațiilor se plătește în detrimentul primei - remunerației prevăzute de condițiile contractului.

funcții

Forma primitivă a conceptului de asigurare și tipurile au apărut în cele mai vechi timpuri, când oamenii aprovizionate de cereale și materiale de construcție ale vremii nefavorabile și a dezastrelor naturale ocazie. Până în prezent, acest tip de acord reprezintă fundamentul unei economii care garantează stabilitatea financiară a persoanelor fizice și juridice. Conceptul modern de asigurări și tipuri de asigurări s-au dezvoltat în etape, completate de apariția unor noi forme de relații economice. În momentul de față, este mai presus de toate o oportunitate de a antreprenorilor pentru a proteja afacerile și pentru cetățeni - să se întrețină singure, în cazul pierderii temporare sau permanente a capacității de muncă. Acest tip de relație îndeplinește funcții importante, printre care se pot distinge următoarele.

clasificare

Asigurările sunt împărțite în mai multe tipuri, care, la rândul lor, sunt grupate în două forme: obligatorii și voluntare. Principalul criteriu pentru clasificare este obiectul contractului. Până în prezent, asigurarea acoperă practic toate sferele vieții publice: valori materiale, sănătate umană, muncă. Diferitele tipuri de relații sunt combinate în trei ramuri, prezentate în tabel.

Asigurarea de proprietate este importantă atât pentru întreprinzători, cât și pentru persoane fizice. Deteriorarea proprietății datorită unui incendiu, a unui accident și a altor circumstanțe neprevăzute poate genera cheltuieli mari, pe care proprietarii de afaceri le sunt adesea incapabili să facă față propriilor mijloace. Din acest motiv, încheierea unui contract de asigurare este o practică obișnuită pentru antreprenori. În statele care nu garantează îngrijirea medicală gratuită, asigurarea personală a devenit larg răspândită. Conceptul și tipurile de astfel de contract sunt direct legate de viața unei persoane și de sănătatea acesteia. Există, de asemenea, tipuri de asigurări combinate, care pot fi atribuite direct mai multor tipuri.

Viața și sănătatea

Asigurarea personală este răspândită în țările vestice și printre cetățenii bogați din țările CSI. Conceptul și tipurile de acest tip de contract sunt dificil de acoperit într-o formulă generală: diferite companii din întreaga lume oferă o gamă largă de servicii care acoperă o gamă largă de activități. Putem spune că acesta este un fel de relație în care obiectul de asigurare este interesul proprietății care se referă la o persoană și la activitățile sale. Obiectul contractului poate fi:

• viață;
• sănătate;
• riscuri de accident.

Sănătatea este cel mai frecvent obiect al acestui tip de contract, deoarece bolile grave pot duce la costuri semnificative. Conceptul și tipuri de asigurări de sănătate diferă în funcție de spectru și, prin urmare, de costul serviciilor furnizate în clinică. Cel mai neobișnuit obiect al contractului este viața umană. Acest tip de asigurare prevede acumularea de bani care este plătită unei persoane după o anumită perioadă de timp (de exemplu, pensii), sau moștenitorii după moartea sa. Astfel, acordul contribuie la protejarea familiei și la asigurarea unei vârste confortabile. Asigurări de accidente există o perioadă scurtă. Compensația este plătită atunci când, din cauza unui motiv extern, o persoană a decedat sau și-a pierdut capacitatea de a munci. Un astfel de contract este deseori încheiat de pasageri, angajați ai unei întreprinderi sau de turiști.

tratament

Diferitele tipuri de acorduri legate de sănătatea umană sunt comune, însă conceptul și tipurile de asigurări de sănătate comune sunt diferite. În primul rând, aceasta este protecția socială a cetățenilor, care se manifestă în plata serviciilor medicale pentru apariția diferitelor boli. Există două tipuri principale de astfel de asigurări:

• obligatorie (asigurare medicală obligatorie);
• suplimentare (LCA).

Acestea din urmă includ și tratate încheiate de cetățeni atunci când călătoresc în străinătate. În majoritatea țărilor, inclusiv în Rusia, există asigurare medicală obligatorie. Cu ajutorul său, toți cetățenii statului au oportunități egale de tratament și medicamente. Fondul teritorial al CHI transferă banii în contul asigurătorilor de asigurări medicale obligatorii, în funcție de numărul de persoane asigurate dintr-o anumită localitate.

lua în considerare asigurarea medicală voluntară, concept, tipuri, forme de care nu diferă mult de stat. Diferența este că, în acest tip de relație, se oferă servicii suplimentare clienților în instituțiile de tratament și prevenire selectate. Contractul funcționează pe bază comercială și vă permite să obțineți un tratament mai bun de la specialiști înguste. Un contract de asigurare medicală este de asemenea întocmit atunci când părăsiți țara. Pentru unele țări, această procedură este obligatorie.

Asigurare de proprietate

Acest tip de contract este conceput pentru a proteja valorile materiale - lucruri, vehicule, imobiliare. Atât persoanele fizice cât și cele juridice pot emite asigurări de proprietate. Conceptul și tipurile de contracte sunt similare cu tipul anterior de acord, numai obiectul contractului sunt riscuri materiale și nu activitatea de viață a unei persoane. Asigurarea proprietății este protecția intereselor legate de deținerea, eliminarea și utilizarea obiectelor. În cazul deteriorării valorilor materiale indicate în contract, se plătește compensație clientului. Ca și în cazul unui contract personal, acordul are două forme: obligatoriu și voluntar.

Dacă proprietatea a fost distrusă și nu poate fi restaurată, proprietarul său este plătit integral. În cazul deteriorării obiectelor, nu este compensată întreaga sumă, ci doar partea necesară pentru reparații.

Asigurarea de răspundere civilă

Uneori acest tip de contract nu este alocat atunci când este clasificat într-o poziție separată, dar este considerat o componentă a contractului de proprietate. Cu toate acestea, are anumite trăsături distinctive. Obiectul de asigurare pentru acest tip este răspunderea persoanei față de terți pentru a le provoca daune sau proprietății. Conform legislației Federației Ruse, în astfel de situații este necesară compensarea daunelor cauzate. Compania, cu care clientul a încheiat contractul, alocă suma necesară plății compensației, satisfăcând astfel dobânda de proprietate. În plus, conceptul și tipurile de asigurări obligatorii includ contracte, al căror obiect este răspunderea, de exemplu, pentru proprietarii de autovehicule.

Accidente în timpul producției

Acordurile privind riscul de poluare a mediului se numesc "asigurarea de mediu". Conceptul și tipurile de contracte includ pozițiile pozițiilor clasificării anterioare. Un astfel de acord vizează compensarea prejudiciilor cauzate de poluarea mediului. În cazul unor accidente, utilizarea terenurilor și a apei poate deveni imposibilă, iar găsirea persoanelor într-o anumită zonă este nesigură pentru sănătate. Astfel de situații implică costuri ridicate. Tipuri de asigurare de mediu:

• personal (viața cetățenilor care locuiesc sau lucrează în zona de pericol crescut);
• bunuri imobile (bunuri imobile care pot fi deteriorate în timpul unui dezastru ecologic sau unui accident);
• (întreprinderile ale căror activități pot dăuna mediului).

În unele țări, asigurarea de mediu este obligatorie. În special, aceasta se referă la întreprinderi în care producția poate provoca defecțiuni care pot provoca daune grave mediului (de exemplu, scurgerile de petrol).

reasigurare

Uneori companiile încheie contracte cu clienții cu prea mare risc. Pentru a se proteja, firmele încheie un contract cu un alt reasigurător. O parte din responsabilitate și recompensă rămâne cu ei, în timp ce restul este transferat la a doua companie. Astfel, asigurătorii ating echilibrul financiar. Procedura de transfer al riscurilor se numește cesiune. Un astfel de lanț poate consta în orice număr de poziții, de exemplu, asigurătorul secundar are dreptul de a transfera o parte din responsabilitate către terțiar. Există diferite forme ale acestui tip de acord.

Clasificarea reasigurărilor obligatorii:

• (societatea sau o persoană alege în mod independent dacă dorește să transfere o parte din responsabilitate unei alte persoane, precum și mărimea acestei părți);
• automat (unele firme încheie un contract cu reasigurătorii, rezultând că toate tranzacțiile care se încadrează în anumite criterii sunt transferate acestora).

Cota transferată poate fi stabilită în două moduri. Asigurarea proporțională prevede o repartizare proporțională a responsabilităților, a rambursărilor și a primelor. Astfel, beneficiile și cheltuielile asigurătorului primar și secundar coincid. O altă modalitate de determinare a părților este disproporționată, deoarece interesele părților la contract nu sunt proporționale, în special una dintre ele poate suferi pierderi mari. Acestea sunt conceptul și principalele tipuri de asigurări, în care responsabilitatea și recompensa sunt distribuite între mai multe persoane.

Acordul obligatoriu de stat

Este posibil să se distingă două forme ale contractului, în funcție de asigurătorul cu care este încheiat. Atunci când organizația se află în proprietatea țării, atunci aceste acorduri se numesc stat, iar dacă aparține entităților juridice - private. În acest caz, primul tip de acord, în conformitate cu legislația Federației Ruse, este obligatoriu. Suma prin care se încheie contractele este alocată de stat în mod special în aceste scopuri.

Un rol major în sfera economiei o are asigurarea obligatorie de stat. Conceptul, tipurile, regulile și tarifele acestei forme de acord sunt clar definite. Asigurarea obligatorie de stat înseamnă relațiile care apar între părțile contractante în virtutea legii. Ea acoperă întreaga populație a țării sau grupuri mari de persoane. Există astfel de tipuri de asigurări obligatorii:

• sănătate;
• socială;
• personal militar;
• pasagerii;
• responsabilitatea proprietarilor de vehicule (OSAGO);
• proprietarii de obiecte periculoase.

Asigurare voluntară

Acest tip de contract nu este obligatoriu și este inițiat de subiect. Spre deosebire de forma relațiilor deja descrise, regulile prin care asigurarea voluntară, Conceptul și tipurile de astfel de tratate sunt stabilite prin lege doar în termeni generali. Tarifele și condițiile specifice sunt stabilite de părțile la acord. Tipurile sale includ asigurarea:

• viață;
• sănătatea (continuă și atunci când apare o boală);
• din accidente;
• vehicule;
• mărfuri;
• din fenomene naturale;
• responsabilitatea proprietarilor de CU;
• riscuri financiare etc.

Acest tip de relație se caracterizează prin acoperirea selectivă a clienților, adică, compania poate refuza să se asigure, dacă nu îndeplinește cerințele acesteia. În același timp, un acord voluntar are întotdeauna termenii săi. La sfârșitul contractului, puteți rearanja contractul, din nou achitând taxa.

Conceptul și tipurile de asigurări sociale

Acest tip de acord înseamnă un sistem de protecție socială, care este destinat să acorde sprijin financiar cetățenilor în caz de dizabilitate, în caz de boală, șomaj sau pierderea familiei. Conceptul și tipurile de asigurări sociale pot fi diferite, în funcție de forma acordului, care se distinge prin trei:

• colectiv (sindicate);
• de stat;
• mixt.

În primul caz, încheierea unui contract este voluntară și se realizează în acele situații în care statul nu asigură o protecție materială adecvată. Relațiile sunt construite pe principiul democrației, al parteneriatului și al autoguvernării. Suma plăților nu este fixă ​​și depinde direct de nivelul veniturilor angajaților.

Conceptul și tipurile de asigurări sociale obligatorii sunt reglementate în mod clar de legislația Federației Ruse. Face parte din sistemul de protecție socială al statului, care vizează asigurarea deteriorării situației financiare a angajaților. Există astfel de tipuri de asigurări sociale obligatorii:

• sănătate;
• pensii;
• incapacitate temporară de muncă;
• din accidente;
• maternitate;
• în legătură cu moartea unui membru al familiei.

Încheierea contractului

Înainte de întocmirea documentului, are loc procedura de subscriere - se estimează riscul apariției evenimentului asigurat. Acest lucru depinde în mod direct de dimensiunea primei și, prin urmare, procesul necesită calcule atent. Un risc incorect evaluat poate duce la deturnare semnificativă și faliment al societății.

Baza pentru încheierea contractului este cererea clientului, care poate avea atât o formă scrisă, cât și o formă orală. În acest document, deținătorul poliței de asigurare trebuie să prezinte în detaliu faptele care vor ajuta la obținerea celei mai exacte evaluări a riscurilor. Acordul se face în două forme: sub forma unui contract sau a unei politici. În primul caz, documentul este semnat de ambele părți, iar în al doilea caz - numai de către asigurător.