Funcțiile și riscurile băncii achiziționate

Plăcile fără contact în ultimii ani au fost profund înrădăcinate în viața rușilor. Tehnologia permite consumatorilor care nu au facturi de hârtie să facă cumpărături. Să analizăm în detaliu procesul de achiziționare și toți participanții la acest sistem.

inimă

Un card de plastic este un instrument de plată care oferă acces la finanțare. După ce ați citit datele de pe acesta, puteți afla informații despre proprietar și despre soldul fondurilor din cont. În aceste scopuri, terminalul utilizează terminale. Introducând un cod PIN, titularul cardului dă permisiunea de a scrie mijloace pentru plata bunurilor. Apoi, mai multe organizații sunt incluse în procesul de plată.

Participanții

Banca emitentă și banca achizitoare sunt implicate în efectuarea plăților. Să analizăm în detaliu funcțiile fiecăruia. Banca achizitoare este banca care configurează punctele de acceptare a cardurilor. În aceste scopuri, organizația de credit utilizează terminale, sfătuiește personalul organizației cu privire la problemele de acceptare și anulare a plăților și configurează software-ul. Dar nu toate acestea sunt funcțiile băncii care achiziționează. Instituția de credit efectuează:

• autorizarea și verificarea bonității cardului;
• procesarea cererilor primite;
• transferă fonduri către contul de vânzare;
• procesează documentația care susține tranzacția;
• distribuie liste de cărți interzise (furate, restante).

Banca emitentă emite și menține un card de plată, deschide un cont fluxul de numerar. Aceeași instituție poate fi simultan un dobânditor și un emitent. În acest caz, terminalul POS și cardul de client vor fi emise de o agenție. Și aici, dacă clientul are un card bancar Tinkoff și își retrage fondurile ATM-ul băncii de economii, atunci prima instituție de credit este emitentul, iar a doua - dobânditorul. Un punct de service este numit o întreprindere comercială și de servicii (TSP).

Centrul de procesare

Pentru a confirma operațiunea, titularul cardului trebuie să introducă codul PIN. Imediat după aceasta, banca achizitoare începe procesul de verificare a codului, funcționarea băncii, soldul contului. Pentru a primi aceste date, se trimite o solicitare centrului de procesare. Dacă se constată abateri, tranzacția nu este permisă băncii dobândite.

Centrul de procesare este fundația pe care sunt construite operațiunile electronice. Acesta este un sistem automat pentru procesarea transferurilor de carduri bancare. Sarcina sa principală este să ofere magazinelor posibilitatea de a accepta plata în numerar. Centrul de procesare efectuează, de asemenea, decontări mutuale între emitent și dobânditor, punctul de vânzare și titularul cardului. În Rusia, centrul PayOnline coordonează plata pentru cardurile VISA și MasterCard.

Sistemul de plăți

beneficiu plățile fără numerar că pot fi folosite oriunde în lume. Dar capacitatea băncii achiziționate este limitată. O instituție nu poate organiza din punct de vedere tehnic plăți cu toate punctele de vânzare sau poate instala ATM-uri peste tot. Funcția de comunicare efectuează un sistem de plăți. La cererea centrului de procesare, acesta verifică solvabilitatea cardului. Dacă soldul este suficient pentru operațiune și instituția financiară este un participant la sistem, aceasta trimite o cerere de operare electronică.

Companie de facturare

O altă legătură care poate fi prezentă în lanț. companie de facturare, ca un sistem de plată preia funcția de transfer de tranzacții către cumpărător, dar, în plus, realizează monitorizarea și managementul riscului, organizează accesul la statistici detaliate privind tranzacțiile, prevede plăți către contul titularilor.

Achizitorul băncii de Internet

Principiul plății online este similar cu procesul de cumpărare a bunurilor din magazin. Diferă numai metoda de transfer de informații. În primul caz, datele sunt citite de către terminal și, în al doilea caz, clientul le introduce în mod independent într-o formă specială pe site. Funcțiile băncii achizitoare sunt îndeplinite de o instituție de credit care deservește organizarea tranzacțiilor. Toți participanții la sistemul de decontare fără numerar trebuie să aibă canale și echipamente de comunicare fiabile, ceea ce asigură un proces rapid de verificare și transmitere a datelor.

comision

Dobândirea nu este un serviciu gratuit. Mai mulți participanți la tranzacție sunt responsabili de procesul de plată. Sistemul de plată furnizează punctele de conectare de vânzare și instituțiile de credit din întreaga lume, pentru ea primește un comision în 1-1,1% din suma de plată. Aceeași sumă este trimisă emitentului pentru transferul de fonduri. Ei bine, desigur, comisia băncii care achiziționează. Tariful mediu pe piață este de 2-4%. Volumul comision de comision afectează de asemenea domeniul de aplicare al TSP, cifra de afaceri a fondurilor în contul cu clientul, tipul de comunicare și tipul de dispozitiv.

Schema

Schema cea mai comună de lucru când un punct este conectat direct la ecuator, de exemplu printr-un terminal sau pe o formă specială de pe site-ul internet. În acest caz, banca trebuie să dezvolte programe software pentru primirea plăților și monitorizarea stării canalelor de comunicare. Magazinul trebuie să furnizeze o tranzacție, să organizeze protecția serverului, să monitorizeze tranzacțiile pentru a identifica potențialii escroci. Dacă ierarhia magazinului online este complexă, atunci implementarea sistemului ar trebui să fie gestionată de programatori. Și aceasta este costuri suplimentare.

Riscurile băncii achizitoare în falimentul TSP

În cazul falimentului unei organizații care oferă serviciile sale persoanelor, instituțiile de credit au riscul de a restitui bani titularilor de carduri. Nu toate tranzacțiile sunt plătite în momentul achiziției. De exemplu, turiștii, mergând pe o călătorie, rezervă hoteluri și bilete de avion în avans. În caz de faliment al operatorului de turism, clienții vor solicita rambursarea pentru serviciile plătite, dar nu primite.

Un exemplu frapant al acestei situații este prăbușirea Transaero. Instituția financiară a acceptat plata pe carduri pentru tururi amânate și transport aerian, dar a dat faliment. În conformitate cu regulile sistemelor internaționale în astfel de situații, problema restituirii fondurilor intră în sarcina băncii care achiziționează. Conform datelor preliminare, pierderile participanților la tranzacții pot ajunge la sute de milioane de ruble. În același timp, nu contează exact cum a fost efectuată plata: direct la punctul de serviciu, prin Internet sau prin facturare. În toate cazurile, responsabilitatea financiară este suportată de dobânditor.

rambursare

Dacă apare o eroare la serverul băncii cumpărătoare, banii sunt restituiți în contul cumpărătorului. Procedura prevede cererea clientului către bancă, care întocmește și transmite cererea achizitorului. O instituție de credit trebuie să returneze banii. Un alt lucru este că, în cazul exemplului considerat cu falimentul societății, banca va putea compensa pierderile numai în procesul de lichidare a organizației.

Cerințe mai stricte

Având în vedere situația cu Transaero, bancherii intenționează să revizuiască condițiile de deservire a TPN. Astfel, se propune introducerea de garanții suplimentare în forma de securitate sau depozit, confirmând solvabilitatea clientului. Printre alte opțiuni, se consideră, de asemenea, o opțiune de a majora termenul de creditare a fondurilor în contul TPN de până la două săptămâni. Această practică era deja în anii 2000. Dar, în condițiile moderne, astfel de măsuri vor conduce mai degrabă la pierderea clienților.

știri

Banca "Rusia" și-a dezvoltat propriile plăți prin Internet pentru utilizarea gazelor naturale. Clienții Gazprom Mezhregiongaz pot plăti pentru gazele naturale prin intermediul băncii Rossiya. Pentru a face acest lucru, trebuie să mergeți la pagina instituției de credit din secțiunea de plată online și să transferați fondurile către numărul contului.

Banca "Sankt Petersburg" a început să accepte cardurile sistemului național de plăți "Mir" în rețeaua sa de ATM-uri, sucursale și terminale.

Banca "Standardul rusesc" din 6 aprilie 2016 a început să servească carduri cu chip a sistemului internațional Diners Club International (DCI). Tranzacțiile se efectuează în conformitate cu standardul internațional EMV. Acest lucru asigură un nivel ridicat de operațiuni de securitate. Dreptul de a emite carduri exclusive Diners Club de la banca achizitoare a apărut în 2011. De atunci, instituția de creditare este singura din țară care este responsabilă pentru promovarea și statutul mărcii.