Organizații de microfinanțare: listă. O organizație de microfinanțare este ...

Astăzi, vom vorbi despre ceea ce sunt organizațiile de microfinanțare (IFM), ce bani au, care își controlează activitatea și ce beneficii le poate obține împrumutatul. Dar mai întâi de toate, este necesar să definim termenul însuși.

Ce este microfinanțarea?

Imediat după apariția sa, termenul "microfinanțare" a indicat serviciile de împrumut acordate reprezentanților întreprinderilor mici și mijlocii. Această metodă era mai accesibilă decât procedura care trebuia luată pentru a obține un împrumut pentru afaceri într-o bancă obișnuită.

Cu toate acestea, în timp, acest termen și-a pierdut semnificația inițială. IFM continuă să emită împrumuturi pentru întreprinderi, dar acum particulari au devenit clienții lor. Aceștia au posibilitatea de a obține un microanalan - acesta este un împrumut instant, pentru care nu este necesară o analiză aprofundată a situației financiare și a bonității debitorului.

IFM - ce este aceasta?

Astfel, o organizație de microfinanțare este o organizație nebancară a cărei activitate vizează acordarea de credite persoanelor juridice și persoanelor fizice. Schema de acordare a acestor împrumuturi este mult mai simplă decât în ​​bancă. Ca orice altă organizație, este necesar un capital pentru funcționarea completă a IFM. O organizație de microfinanțare poate atrage resurse din diverse surse. În primul rând, acestea sunt rate ridicate ale dobânzilor din împrumuturile furnizate, precum și cooperarea cu investitorii. Pot să fie persoane fizice, și organizațiile bancare. În acest din urmă caz, IFM este o filială a unei astfel de bănci.

Este destul de ușor să înveți despre IFM printre alte instituții financiare. Ei atrag atentia cu sloganuri publicitare sale în spiritul „bani pentru a plăti“, „credit timp de 15 minute“, „rapid de bani“ și așa mai departe. D. Serviciile lor sunt distribuite în locuri aglomerate. Adesea, astfel de organizații nu au mai mult de 1-2 angajați.

Tipurile de IFM

Fiecare țară identifică tipurile de IFM cu ajutorul unui cadru legislativ. De asemenea, determină forma înregistrării acestora. Criteriul principal, care indică faptul că sunteți o organizație de microfinanțare, este un sistem simplificat de creditare. Astfel, toate structurile nebancare care desfășoară activități legale care efectuează împrumuturi în cadrul unor astfel de scheme pot fi divizate în mod condiționat în astfel de tipuri:

• Grup financiar.
• Fondul de susținere a spiritului antreprenorial.
• Uniune de credit.
• Societatea de credit.
• Agentie de credit.
• Credit Cooperative.

După cum sa menționat deja, multe IFM sunt filiale ale băncilor. O astfel de activitate este avantajoasă pentru aceasta din urmă. Faptul este că banca are posibilitatea de a emite împrumuturi, ratele dobânzilor pentru care sunt de mai multe ori mai mari decât cele care le sunt emise direct. Bineînțeles, există un risc mare ca un astfel de împrumut să rămână nesoluționat.

Cine controlează activitatea IFM

Principalul organism care controlează activitatea IFM este Banca Centrală a statului pe teritoriul căruia există organizația. Licențierea acestor facilități se realizează, de asemenea, de către Banca Centrală. Organizațiile de microfinanțare ar trebui, de asemenea, să fie incluse în registrul de stat. În plus, aceștia pot obține autorizații în acele instituții care controlează activitatea altor organizații financiare.

FZ "Despre organizațiile de microfinanțare"

Dacă vorbim despre Rusia, atunci această direcție în afaceri nu a apărut cu foarte mult timp în urmă. În consecință, legile care reglementează activitățile lor au fost adoptate cu doar câțiva ani în urmă. În prezent, există două legi care reglementează microfinanțarea:

• FZ "Cu privire la activitățile de microfinanțare și organizațiile de microfinanțare" (adoptată la data de 02.07.2010).
• FZ "privind modificările aduse anumitor acte legislative ale Federației Ruse în legătură cu adoptarea Legii federale" privind activitățile de microfinanțare și organizațiile de microfinanțare "(adoptată la 05.07.2010).

În conformitate cu legile menționate, există unele limitări ale formelor și legilor contribuției. Dacă vorbim despre valoarea împrumutului eliberat, atunci nu ar trebui să depășească 1 milion de ruble. În același timp, este interzisă acordarea unui împrumut în valută străină, indiferent de sumă. În cazul investițiilor, banca poate accepta un depozit de cel puțin 1,5 milioane de ruble (de la un deponent).

În plus, toate organizațiile de microfinanțare din Rusia trebuie să se asigure că informațiile despre tranzacțiile financiare ale debitorilor vor fi păstrate. Aceasta înseamnă că, la emiterea unui împrumut, o IFM nu are dreptul să solicite furnizarea de numere de contact pentru "prieteni" care pot fi informați despre întârzierea plății în baza contractului de împrumut, în cazul în care nu este posibil să se contacteze însuși împrumutatul.

credite

Există o opinie conform căreia IFM este gata să acorde un împrumut aproape tuturor celor care se vor întoarce la aceasta. Dar aceasta este o concepție greșită. Înainte de a lucra cu un client, orice organizație ar trebui să afle bonitatea clientului. Pentru a face acest lucru, utilizați scorul de credit. Este acest sistem care permite unui debitor potențial să obțină o decizie privind acordarea sau refuzul unui împrumut în termen de 10-15 minute. În plus, acest serviciu este disponibil chiar și în modul online.

Scorul de credit este un sistem de analiză a solvabilității debitorului, care se bazează pe un anumit algoritm și se realizează prin prelucrarea datelor cu caracter personal. Rezultatul prelucrării acestor date este exprimat în puncte. Aproape toate organizațiile de microfinanțare utilizează această schemă de solvabilitate a clientului. Prin urmare, împrumuturile nu sunt emise de un angajat al IFM, ci de un program de calculator, deoarece numai rezultatul lucrărilor depinde de decizie.

Dacă, pe baza rezultatelor scorurilor de credit, debitorul potențial este solvent, atunci împrumutul poate fi primit aproape în aceeași zi. Cu toate acestea, suma pentru care este emis un împrumut este adesea mai mică decât suma inițial revendicată. Faptul este că, cu ajutorul scorurilor de credit, este posibil să se evalueze mai realist solvabilitatea clientului, decât să se bazeze numai pe opinia sa personală, care este adesea supraevaluată.

Dobânzile la împrumut sunt calculate pentru fiecare zi, nu pentru o lună sau un an, așa cum se întâmplă în bănci. Prin urmare, în majoritatea IFM, împrumuturile sunt emise numai pentru două săptămâni sau o lună. În caz contrar, plata în exces a împrumutului se poate ridica la o sumă care este de două sau trei ori mai mare decât cea primită de împrumutat.

investiție

Este necesar să se vorbească în detaliu despre locul în care IFM își primește capitalul. O organizație de microfinanțare poate coopera cu investitorii. Întrucât statul nu își oferă garanțiile pentru contribuțiile la IFM, este destul de periculos să-și investească banii în ele. Există un risc suficient de mare încât deponentul nu numai că nu va primi dobânzi, ci își va pierde contribuția. Investițiile în instituțiile de microfinanțare prezintă o serie de diferențe față de depozitele bancare:

1. Venitul care poate fi obtinut din astfel de investitii depaseste banca cu un factor de 1,5-2.
2. Riscurile investițiilor, respectiv, sunt, de asemenea, semnificativ mai mari.
3. În cazul investiției într-un MFO, retragerea timpurie a depozitului este imposibilă în majoritatea cazurilor (excepție - această posibilitate este prevăzută în plus în contract). În bănci, acest drept este garantat deponenților prin lege.
4. Un investitor care a primit venituri de la o IFM trebuie să plătească impozitul pe venitul statului. Depunerile în bănci sunt supuse impozitării numai în unele cazuri.

După cum puteți vedea, randamentul investiției este destul de mare, dar riscul maxim. În plus, aceasta crește în mod semnificativ în timpul crizei financiare, atunci când cei mai mulți debitori a redus drastic nivelul veniturilor. În cazul în care o astfel de organizație este declarată în stare de faliment, investitorul nu va fi în măsură să se întoarcă chiar să contribuie, să nu mai vorbim de procente, deoarece este de multe ori o instituție de microfinanțare - o instituție care nu are o proprietate care ar putea fi vândut pentru datorii.

Ratingul principalilor IFM din Rusia

În ciuda tuturor riscurilor și a ratelor ridicate ale dobânzii la împrumut, în fiecare an există tot mai mulți oameni care se adresează organizațiilor de microfinanțare. Lista acestor companii crește odată cu cererea de servicii similare. Cele mai populare sunt:

1. "Platiza".
2. MoneyMan.
3. "Bani rapizi".
4. „credite“.
5. "MigKredit".
6. "Zaymer".
7. VIVA Money.
8. Mani Fanny.
9. "Rusmikrofinans".
10. Summitul MFO ".

Organizațiile de microfinanțare, enumerate mai sus, ocupă primele zece poziții de lider în rating, care au fost compilate în conformitate cu cerințele utilizatorilor și frecvența menționării în mass-media.

În loc să încheiem

Având în vedere toate avantajele și dezavantajele unei astfel de organizații, putem concluziona că împrumuturile în astfel de companii sunt neprofitabile în primul rând împrumutatului. O organizație de microfinanțare este o instituție care a fost creată în primul rând în scopul câștigului. Prin urmare, o IFM poate fi interesantă din perspectiva investițiilor.

Cu toate acestea, analfabetismul financiar al majorității populației și obișnuința de a trăi pe credit contribuie la creșterea numărului de astfel de organizații pe teritoriul țării. Principalul lucru care atrage oamenii este ușurința obținerii unui împrumut, lipsa nevoii de a furniza un pachet de documente, viteza de a obține bani în numerar, și, de asemenea, o oportunitate de a lua împrumuturi chiar și pentru cei care au avut o istorie de credit deteriorat.